ANTD.VN - 국립은행은 2023년 9월 1일부터 시행되는 회람 제06/2023/TT-NHNN호가 더 많은 "장벽"을 만들어 이전보다 신용 접근을 어렵게 만들 것이라는 우려에 대해 입장을 밝혔습니다.
최근 호치민시 부동산 협회(HoREA)는 총리 와 베트남 중앙은행(SBV)에 공문을 보내 부동산 대출의 차단을 해제하기 위한 일련의 통지문에 대한 수정을 요청했습니다.
특히, 2016년 12월 30일자 회람 제39/2016/TT-NHNN호를 개정 및 보완하는 회람 제06/2023/TT-NHNN호에 대해, HoREA는 이 회람이 은행에서 차입할 수 없는 4가지 자본 수요를 추가하면서 장벽을 더 쌓는 것과 같다고 우려하고 있습니다. 이로 인해 부동산 사업체, 주택 구매자, 부동산 투자자를 포함한 다양한 경제 분야의 일부 기업들이 자본을 차입해야 하는 상황이 초래될 수 있습니다.
위의 우려에 대해 베트남 국립은행이 입장을 밝혔습니다. 이에 따라 베트남 국립은행은 시행규칙 06의 목적이 안전성과 효율성을 보장하고, 신용기관(CI)의 고객 대출 활동에서 발생하는 위험을 제한하며, 고객의 대출 목적 사용을 통제하고, 신용 품질을 개선하는 동시에 실제 수요를 충족하는 데 기여하는 것이라고 밝혔습니다.
은행에서 예금을 위해 돈을 빌려주는 것이 허용되지 않는 이유는 무엇입니까?
신용기관이 대출할 수 없는 일부 자본 수요에 대한 규정과 관련하여, 국가은행은 실제로 과거에도 이러한 자본 수요에 관해 신용기관에 경고 문서를 발행한 적이 있다고 밝혔습니다.
예를 들어, 시행령 06은 신용기관이 예금을 위해 자금을 대출하는 것을 허용하지 않는다고 규정하고 있습니다. 베트남 중앙은행에 따르면, 실무적으로는 검사 및 감독을 통해 신용기관이 해외 취업 또는 유학 시 차용인의 재정 능력을 입증하기 위해 대출을 제공한 사례가 있습니다. 대출은 예금을 위해 자금을 차용하거나, 고객이 외화 예금 통장을 담보로 동(VND)을 차용하여 예금을 하는 방식입니다.
국립은행에 따르면, 고객의 저축예금과 금융거래의 성격은 신용기관에서 빌린 돈이 아닌, 고객 본인의 돈으로 이루어져야 합니다.
이에 따라, 통지문 06은 신용기관이 예금에 대한 자본을 대출할 수 없도록 규정을 보완하여 대출금의 적정한 용도 사용을 통제하고 대출 위험을 통제하며, 저축예금의 성격과 재무증빙거래의 성격과의 일관성을 확보하고자 합니다.
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기업들은 Circular 06으로 인해 은행 자금 조달이 어려워질 것을 우려하고 있습니다. |
상장기업도 자본을 투자하고 주식을 매수하기 위해 대출을 받는 것이 허용됩니다.
국립은행은 또한 통지문 06은 신용 기관이 유한책임회사 또는 합자회사의 자본금 납입을 위한 대출, 매수 또는 자본금 납입 이전을 허용하지 않고, 증권거래소에 상장되지 않았거나 UPCoM 거래 시스템에 등록되지 않은 주식회사의 자본금 납입, 주식 매수 또는 이전을 허용하지 않는다고 규정하고 있다고 밝혔습니다.
신용기관은 상장주식회사의 자본금 출자, 출자금 매수 및 출자금 이전을 목적으로 규정에 따라 대출을 실시하여야 한다.
국립은행에 따르면, 유한책임회사나 합명회사의 자본금 출자는 재무제표상 해당 회사의 정관자본이므로, 차입자본으로 구성된 경우 해당 회사의 재무 능력을 정확하게 반영하지 못합니다.
동시에, 최근 관행은 이러한 자본 수요에 대한 신용기관의 대출이 많은 경우 잠재적으로 위험하다는 것을 보여줍니다. 그 이유는 신용기관이 자본 수혜자의 자본 사용을 통제할 수 없고, 자본 수혜자의 재정 상황, 운영 상황, 부채 상환 능력을 정기적으로 평가할 근거가 없기 때문에 대출 용도를 통제하기 어렵고, 이는 고객이 상호 소유 형태를 은폐하기 위해 사용할 수 있는 여러 가지 수단 중 하나이기 때문입니다.
또한 고객의 부채 상환 원천은 전적으로 투자자의 자금 원천(자본 출자금과 이익의 상환)에 달려 있습니다. 대출 금액이 상당히 크고, 차용인이 새로 설립된 기업일 수도 있고 다른 부채 상환 원천이 없거나, 다른 부채 상환 원천이 있더라도 대출 금액에 비해 미미할 수도 있습니다.
실제로 자본금 수혜자는 신용기관 고객으로부터 받은 자본금 대출을 주로 사업/개발 프로젝트에 활용하고 있습니다. 이러한 사업들은 아직 법적으로 보장되지 않아 법률 규정상 시행 자격이 없습니다. 법적으로 보장되지 않은 사업으로 인해 위험 발생 시 담보 자산 처리에 많은 문제가 발생하고 처리가 어려워질 수 있습니다.
사업 조건을 충족하지 않는 투자 프로젝트에 대한 대출은 불가합니다.
통지문 06은 신용기관이 대출을 결정할 당시 법률의 규정에 따라 사업 개시 조건을 충족하지 못하는 투자 프로젝트를 시행하기 위해 자본금 출자 계약, 투자 협력 계약 또는 사업 협력 계약에 따른 자본금 출자금을 지불하기 위한 대출을 할 수 없다는 규정을 보완합니다.
국가은행은 법률의 규정에 따라 사업에 투입 가능한 투자 프로젝트에 대해 신용기관이 규정에 따라 자본금 출자계약, 투자협력계약 또는 사업협력계약에 따라 고객에게 자본금 출자금을 지불하기 위한 대출을 계속 고려할 것이라고 확인합니다.
동시에, 신용기관이 이러한 자본 수요에 대해 고객에게 대출을 제공하는 경우 위험 관리를 보장하기 위해, 통지문 06은 신용기관이 고객의 재정 상황 및 부채 상환원을 검사, 모니터링 및 평가하는 조치를 갖추어야 하고, 약정한 대로 대출금의 원금과 이자를 제때 전액 회수할 수 있는 능력을 보장해야 하며, 대출금이 올바른 목적으로 사용되도록 통제해야 한다는 규정을 보완합니다.
최근의 관행을 보면 법적 규정에 따라 사업을 시작하기 위한 조건을 충족하지 못하는 프로젝트를 실행하기 위해 이러한 자본을 대출하는 것은 잠재적으로 위험하다는 것이 드러났습니다.
그 이유는 다음과 같습니다. 사업협력과 자본출자는 자본출자 기간과 자본출자 수익률이 고정되어 있으며, 자본수혜자의 생산 및 사업실적에 따라 달라지지 않습니다. 부채상환의 원천은 전적으로 투자자의 자금원에 달려 있으며, 차용인에게는 다른 부채상환 원천이 없거나 있다 하더라도 대출금액에 비해 미미하기 때문입니다.
프로젝트가 합법성과 실행 조건을 보장하지 못하면 프로젝트에서 수익이 발생하지 않아 고객의 부채 상환 능력에 영향을 미치고 담보 자산을 처리하는 데 문제가 발생할 위험이 있습니다.
금전적 보상 대출 없음
또한 통지문 06은 신용 기관이 금전적 보상을 목적으로 대출하는 것을 허용하지 않는다고 규정하고 있습니다. 대출 수요와 대출받는 고객의 재정적 가치, 거래의 진위성 간의 적합성을 평가하기 어려워 차용 자본을 사용하는 데 위험이 있기 때문입니다.
그러나 실제로는 사업 프로젝트 수행을 위해 중장기 대출을 신청하는 기업의 경우처럼 보상 대출에 대한 정당한 수요가 존재합니다. 중장기 대출이 승인되지 않은 기간 동안 기업은 대출 사용 계획에 포함된 프로젝트 관련 비용을 일부 부담해야 하며, 이에 따라 기업은 프로젝트 진행을 위해 자체 자본을 조달해야 합니다.
이 경우 중장기 대출이 승인되면 신용기관은 기업이 프로젝트를 수행하기 위해 조달한 자본금을 지급하게 되며, 동시에 기업이 필요로 할 경우 해당 프로젝트를 수행하기 위해 자본금을 지급하는 것을 계속 고려하게 됩니다.
따라서 통지문 06은 기업이 생산 및 사업 활동을 유지할 수 있는 여건을 조성하고 프로젝트 실행 진척을 보장하며, 기업의 신용 자본 접근성을 높이기 위해 신용 기관이 이 경우에도 대출을 계속할 수 있도록 허가를 추가했습니다.
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