생명보험 시장의 신뢰 회복

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"단일 손실, 이중 손실"

생명보험은 인도적인 상품이라는 특성을 바탕으로 현재 보험사에서 건강, 신체, 생명과 관련된 위험으로부터 고객의 재정을 보호하기 위해 제공하고 있기 때문에 많은 사람들이 관심을 갖고 이용하고 있습니다. 현재 생명보험은 크게 두 가지 유형으로 나뉩니다. 순수하게 보험 목적으로만 운영되는 전통적인 생명보험과 국채 , 저축, 주식 등 다양한 위험 수준을 가진 투자 상품과 결합된 연계형 생명보험입니다.

2021년, 후에 시에 거주하는 TH 씨는 부동산 투자 신용 상품을 대출받아야 했습니다. 은행 직원의 권유로 대출 승인이 용이한 Sun Life 생명보험 상품을 구매하게 되었습니다. H 씨는 꼼꼼히 알아보지도 않고 컨설턴트의 말을 믿고 연 2,500만 동(VND)의 보험료로 보험 상품에 가입했습니다. 1년 넘게 보험료를 납부해 온 H 씨는 최근 생명보험 관련 여러 "스캔들"을 접하고는 "투자형 보험 상품에 가입하게 될 줄은 몰랐다"는 생각에 계약서를 검토했습니다.

"컨설턴트와 상담한 후, 더 나은 보장을 위해 기존 보험 상품 대신 투자형 상품을 선택한 것이 실수였다는 것을 깨달았습니다. 재정 상황을 고려하여 더 이상 보험료를 낼 수 없어 계약을 해지하기로 결정했습니다. 이미 납부한 3천만 동(VND) 이상의 보험료가 손실될 수 있다는 것을 알고 있었지만 말입니다." H 씨는 안타까운 심정으로 말했습니다.

한 부동산 사업주는 부동산 "동결" 기간 동안 대출 승인을 받기 위해 은행에서 수억 동(약 1억 8천만 원) 상당의 생명보험 상품 5개를 가입해야 했다고 말했습니다. 이전에 보험사에서 가족을 위한 생명보험 상품을 가입했기 때문에 전혀 필요하지 않았음에도 불구하고 말입니다. 그는 "현재 이 5개 계약을 취소했습니다. 어려움에 대처하기 위해 은행에서 대출을 받는 데 드는 수수료로 생각하고 있습니다."라고 말했습니다.

재무부 보험관리감독국에 따르면, 베트남 생명보험 시장은 약 30년간의 형성 및 발전 과정을 거쳐 현재 19개 참여 기업이 500개 이상의 생명보험 및 건강보험 상품을 제공하고 있습니다. 현재 보험 시장은 연평균 약 15%의 성장률을 보이고 있으며, 2018년부터 2022년까지 평균 약 21%의 성장률을 기록하며 매우 높은 성장률을 기록하고 있습니다. 현재 베트남 인구의 10% 이상이 생명보험에 가입되어 있습니다.

현재 투아티엔후에에는 10개가 넘는 생명보험 회사가 운영되고 있습니다. 후에의 유명 생명보험 회사 대표의 평가에 따르면, 후에의 생명보험 시장은 국내 다른 성이나 도시에 비해 여전히 규모가 작고, 보험 가입에 대한 국민들의 인식도 매우 낮습니다. 다낭시의 생명보험 가입 고객 수는 투아티엔후에성보다 약 5배, 깐토시의 경우 3~4배 더 많습니다.

시장 투명성

20년 이상 보험업계에서 근무한 다이이치 라이프 후에 지점 영업부장 황 티 미 항 씨는 솔직하게 이렇게 말했습니다. "오랫동안 생명보험 가입을 진정으로 원하는 고객들 외에도 상품에 대한 어느 정도 이해를 가지고 있었지만, 많은 고객들은 상당히 주관적인 시각을 가지고 있었습니다. 많은 고객들의 단점은 신뢰를 바탕으로, 신뢰 때문에, 그리고 상담사(TVV)를 믿고 구매하는 것이지, 자신의 필요에 맞춰 배우고 구매하는 것이 아니라는 점입니다."

현재 모든 TVV는 영업을 시작하기 전에 재무부로부터 보험업 허가증과 코드를 부여받고, 보험회사는 상품교육 수료증을 수여하며, TVV는 정기적으로 교육에 참여하고 있습니다.

"실제로 대부분의 컨설턴트는 계약의 단점에 대해 이야기하는 것을 '피하고' 장점만 강조합니다. 이는 신입 컨설턴트나 파트타임 컨설턴트(파트타임으로 근무)들이 계약 조건을 제대로 이해하지 못하고, 고객이 잘못을 지적하여 계약을 해지할까 봐 두려워하기 때문일 수 있습니다. 또한, 가능한 한 많은 계약을 체결하기 위해 의도적으로 '좋은 점은 드러내고 나쁜 점은 숨기는' 컨설턴트도 있습니다. 따라서 생명보험 상품 가입을 결정할 때는 전문적이고 평판이 좋은 컨설턴트를 선택하고, 기본 약관을 이해하고 보험 계약 참여 시 권리와 의무를 꼼꼼히 살펴야 합니다. 만약 이러한 내용을 이해하지 못하고 확신이 없다면 투자형 보험 상품에 가입할 필요는 없습니다."라고 항 씨는 조언했습니다.

SHB 후에은행 지점 부점장인 Tran Cao Vinh Ngoc 씨는 다음과 같이 말했습니다. 현재 개발은행과 사회정책은행만이 보험회사와 협력 협정을 체결하지 않고 있으며, 대부분 은행은 은행 채널을 통해 생명보험 상품을 유통하는 데 있어 보험회사와 협력하고 있습니다.

SHB에게 생명보험 판매는 은행에 수익을 가져다주는 추가적인 사업 채널일 뿐, 핵심 사업이 아니며, 고객의 이익보다 은행의 이익을 우선시하지 않기 때문에 영리를 목적으로 하는 부정행위 사례가 없습니다. SHB Hue는 또한 TVV에 목표를 설정하지 않습니다. TVV가 판매 압력으로 인해 고객에게 이익을 가져다주지 못하면 고객은 은행을 떠날 것입니다. 그렇게 되면 은행의 손실이 보험에서 얻는 이익보다 더 커지게 됩니다.

본사는 협의 과정에서 계약 체결 전, 보험사에 전화하여 고객 100%의 참여 여부를 확인하도록 요구합니다. 따라서 오랫동안 후에 시장에서는 생명보험 관련 불만이나 소송이 거의 발생하지 않았습니다."라고 SHB 후에 부국장은 전했습니다.

한 상업은행의 대표는 생명보험 계약서가 수백 페이지에 달하고, 은행 컨설턴트는 고객이 받을 수 있는 혜택, 지불해야 할 금액, 수입, 수수료 등 주요 사항을 5~7페이지 분량으로 요약한다고 말했습니다. 이러한 조건은 고객에게 자세히 설명되며, 현재 국립은행은 컨설팅 시 고객과 컨설턴트 간의 대화 내용을 기록하도록 요구하고 있습니다. 컨설턴트가 "원하는 말을 함부로 하는" 것을 금지하고 상품, 보험사, 은행의 규정에 따라 조언해야 하기 때문입니다.

동시에, 재무부는 시장 투명성을 강화하고 보험 참여자의 권리를 보장하기 위해 향후에도 업무 정책 메커니즘을 지속적으로 개선해 나갈 계획입니다. 여기에는 보험 대리점의 질을 향상시키기 위한 규정을 연구 및 보완하고, 은행을 통한 보험 판매에 대한 별도의 규정을 제정하고, 보험사가 대리점의 컨설팅 활동을 감독하는 책임을 강화하고, 보험 계약에 대한 정보를 투명하게 공개하는 것이 포함됩니다.

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