예금이자 연 2.5~3% 인하
2022년 10월 초, 호치민시 10군에 거주하는 응우옌 티 탄 씨는 BV은행에 연 7.2% 금리로 6개월간 10억 동(VND)을 예금했습니다. 당시 이 금리는 매우 매력적이었습니다. 그러나 11월 말과 12월 초에는 은행 간 경쟁이 치열해지면서 연 8%와 9%의 금리가 형성되어 많은 고객이 망설였습니다.
탄 씨 역시 조기 인출을 할지, 이전에 예치했던 이자를 잃는 것을 감수하고 더 높은 이자율을 받기 위해 다시 예치할지 고민했습니다. 2023년 1월, 결정을 내리기도 전에 연 11~13%의 금리가 치솟는 금리 시장이 펼쳐졌고, 탄 씨는 후회했습니다. 4월 초, 기존 통장의 유효기간이 만료되어 새 통장을 개설하면서 저축 금리가 반전되었습니다. 은행 직원은 탄 씨에게 6개월 만기 예금 금리가 연 7.7%(전월 8.6%), 1개월 만기 예금 금리는 연 5.5%라고 알려주었습니다.
은행은 대출금리를 낮춰야 한다
최근 이 은행은 6개월 만기 동(VND)을 동원하여 연 7.2~7.4%, 1개월 만기 동(VND)을 연 5%로 인하했습니다. BV은행 거래실장인 퀸(Quynh) 씨도 동원 금리가 급락한 것에 "어지러움"을 느꼈다고 털어놓았습니다. 동원 담당 직원들은 "울고 웃는" 모습을 보였습니다. 몇 달 전만 해도 금리가 급등하여 많은 고객이 다른 은행으로 옮기고 싶어 했기 때문입니다. 하지만 지금은 금리가 급락하고 있어 고객들도 금리가 더 높은 다른 은행으로 돈을 옮기려고 합니다.
베트남 국립은행(SBV)이 5월 25일부터 VND 예금의 상한 금리를 연 0.5%씩 인하한 이후, 시장의 VND 예금에 대한 평균 금리가 더 빠른 속도로 하락했습니다. 현재 시장에서 6개월 미만 기간의 최고 금리는 연 4~5%이고, 대부분 은행은 연 5%의 상한에 도달했습니다. 6개월 이상의 기간의 경우 금리는 연 5.5~7.8%, 12개월 기간의 경우 금리는 연 6.8~8.6%입니다. 이전에 시장에서 가장 높은 금리 중 하나였던 SCB조차 12개월 기간의 최고인 연 7.8%로 급격히 떨어졌습니다. 현재 일부 은행은 높은 금리를 제공하고 있습니다. VRB는 24개월 이상 기간의 경우 연 8.9%, BacABank는 18개월 이상 기간의 경우 연 8.4%입니다. PVcomBank는 18개월 이상부터 연 8.3%의 이자를 조달합니다.
최근 몇 주 동안 은행들은 예금 금리를 최소 1~2회, 어떤 곳은 3~5회 인상하는 등 지속적으로 조정해 왔으며, 매번 연 0.2~0.5%씩 인상되었습니다. 5월 한 달 동안만 해도 은행의 베트남 동(VND) 예금 금리가 약 1% 하락하여 2022년 말 대비 금리 인하폭이 연 1~3%로 확대되었습니다. 연 9~13%에 달하던 예금 금리는 사라졌습니다.
특히 시장에서는 단기 금리보다 장기 금리가 낮은 상품들이 나타났습니다. 예를 들어, TPBank는 6개월 만기 금리를 연 7.6%, 12개월 만기 금리를 연 7.7%로 조달했지만, 36개월 만기 금리는 연 7.3%에 그쳤습니다. OCB는 6개월 만기 금리를 연 8%, 12개월 만기 금리를 연 8.1%로 베트남 동(VND)을 조달했지만, 36개월 만기 금리는 연 7.9%에 그쳤습니다. 이는 은행들이 장기 금리 하락 추세를 예상하고 장기 조달 금리를 하향 조정했음을 보여줍니다.
금리가 점점 떨어지고 있다
SSI증권에 따르면, 동원 금리는 연초 대비 연 2.5~3%p 하락한 반면, 주택 매매 금리는 큰 폭으로 조정되지 않았습니다. 실제로 많은 개인과 기업들이 여전히 높은 금리, 특히 기존 대출금에 대한 높은 금리 부담을 안고 있습니다.
독자 H.Linh 씨는 Thanh Nien 신문에 대출 신청 시 "엄청나게 높은" 금리에 대해 제보했습니다. H.Linh 씨에 따르면, 그녀는 2019년에 주택 구매를 위해 대출을 받았는데, 원금은 10년 만기, 이자는 매달 납부해야 합니다. 현재 린 씨가 납부하는 금리는 연 17%입니다. H.Linh 씨는 "은행에 문의했을 때 금리가 6개월마다 조정된다고 해서 2023년 3분기 말까지는 대출금이 조정되지 않을 것"이라고 말했습니다. 그 전에는 2020년, 2021년, 2022년에 각각 11.85%, 14%, 16.2%의 금리를 납부해야 했습니다. 저축 금리는 하락했지만 대출은 여전히 기다려야 하기 때문에 고객들은 매우 불리한 입장에 있습니다."라고 말했습니다.
매출이 큰 수출 기업인 롱손 주식회사의 부 타이 손 대표는 은행에서 연 9~13%의 VND 대출 금리를 보고했을 때 높은 금리가 두려워 감히 VND를 빌리지 못했다고 시인했습니다. "이 금리는 캐슈넛 거래 수익보다 높기 때문에 회사는 VND를 빌리지 않았습니다. 회사는 수출로 얻은 외화로 부채를 갚았기 때문에 연 5~6.5%의 금리로 미국 달러를 빌렸습니다. 현재 국내 은행의 달러 대출 금리는 일부 국가의 금리와 비슷합니다. 하지만 국내 달러 저축 동원 금리가 0%(반달러화 정책)로 유지되고 있기 때문에 연 5~6.5%의 대출 금리도 상대적으로 높습니다. 한편, 미국의 동원 금리는 연 4%이고 대출 금리는 약 6~7%입니다."라고 손 대표는 비교했습니다.
일부 은행의 대출 금리를 조사한 결과, 현재 대출 금리가 연초 대비 하락했지만, 그 폭은 매우 완만했습니다. BIDV 직원인 Hang 씨는 고객들에게 주택 구매를 위해 첫 12개월 동안 연 9.2~10.2%의 금리로 대출을 받을 것을 권했습니다. 이 우대 기간이 끝나면 대출 금리는 12개월 동원 금리에 4%의 마진을 더한 금액으로 산정됩니다(BIDV의 현재 12개월 동원 금리는 6.8% + 4% = 연 10.8%입니다). SHB 직원인 Hoa 씨는 은행의 현재 주택 대출 금리는 대출 첫 3개월 동안 연 14.6%라고 말했습니다. 이후 이자율은 현재 기준금리인 연 11.3%에 3.3~3.5%의 마진(연 14.6~14.8% 대출금리에 해당)을 더한 금액으로 변동됩니다. 사업자 대출자의 경우 대출 첫 6개월 동안 연 10%의 이자율이 적용되며, 이후 6개월 동안은 기준금리인 연 11.3%에 1.5~2.3%의 마진(연 12.8~13.6% 대출금리에 해당)을 더한 금액으로 계산됩니다.
베트남 국립은행은 6월 초 정부 기자회견에서 신규 대출에 대한 평균 대출 금리가 현재 연 9.07%로 작년 말 대비 0.9%p 하락했다고 밝혔습니다.
호치민시 경제대학교 재무학과장인 응우옌 후 후안 씨는 연 9%의 대출 이자율은 대규모 대출자에게만 적용되며, 중소기업과 개인이 이 금리로 대출을 받을 수 있는지 여부는 아직 답해야 할 문제라고 말했습니다.
"베트남 중앙은행은 대출 금리를 몇 퍼센트부터 몇 퍼센트까지 구체적으로 제시하지 않았지만, 이번 인하폭은 동원 금리 하락세보다는 낮은 수준입니다. 또한, 일부 은행의 신규 대출 금리는 초기에는 연 8~10% 수준의 우대 금리를 적용하지만, 이후 변동 금리는 최초 대출 금리보다 몇 퍼센트 급등합니다."라고 후안 씨는 설명했습니다.
SSI증권은 다음과 같이 분석했습니다. 현재 주택담보대출 금리가 13% 안팎으로 변동하고 있어 부동산 시장 수요를 자극하기 위해 연 1.5~2%씩 금리를 인하해야 하며, 이는 2024년에 실현될 가능성이 매우 높습니다. 전 세계 각국의 통화 정책과는 달리 베트남 은행들은 2023년 2분기에 신용 수요를 자극하기 위해 대출 금리를 추가로 인하하는 것을 고려할 수 있습니다. 현재 은행의 NIM 비율은 2.7~6.2%입니다.
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