저축금리는 하락했지만 대출금리는 여전히 높다
6월 19일, 6개월 미만 만기 예금의 최고 금리(LS)가 연 5%에서 연 4.75%로 공식 인하되었습니다. 이번 금리 인하에서 은행들은 적용일까지 기다리지 않고, 시행일 이전에 0.1~0.5%/년의 금리 인하폭을 선제적으로 조정했습니다. 이에 따라 VIB는 2~5개월 만기 예금에 연 4.75%, 7~8개월 만기 예금에 연 7.3%의 금리를 적용했습니다. 15개월 이상 만기 예금의 최고 금리는 연 7.5%였습니다. ABBANK는 2~5개월 만기 예금에 연 4.75%, 6~7개월 만기 예금에 연 7.5%, 10~12개월 만기 예금에 연 7.6%, 15~60개월 만기 예금에 연 7.9%의 금리를 적용했습니다. 이 은행의 특징은 1조 5천억 동(VND) 미만의 예금에 적용되는 13개월 만기 정기예금 금리가 최대 연 11.2%라는 점입니다. 이 수준을 초과하는 예금의 경우, ABBANK의 규정에 따라 수시로 적용됩니다.
경제가 저렴한 자본을 흡수할 수 있도록 대출 금리가 더 빨리 낮아져야 합니다.
Techcombank는 6월 19일부터 1~5개월 정기예금에 대해 연 4.75%의 인하된 금리를 공식적으로 적용할 예정입니다. 6개월 이상은 연 6.9%의 금리를 적용합니다. Sacombank 도 6월 19일에 1개월 정기예금 금리를 연 4.5%, 2개월 정기예금 금리를 연 4.6%, 3개월 정기예금 금리를 연 4.7%, 4~5개월 정기예금 금리를 연 4.75%, 6개월 정기예금 금리를 연 6.4%, 12개월 정기예금 금리를 연 7%로 인하했습니다. 최고 금리는 36개월 정기예금 금리를 연 7.25%로 인하했습니다. 은행의 VND 저축을 위한 금리표를 보면, 6개월 이상 정기예금의 경우 6개월 미만 정기예금(최대 금리 상한 연 4.75%)에 비해 금리가 연 2~3%에서 크게 상승합니다.
2023년 초부터 베트남 국립은행(SBV)은 운영 금리를 연 0.5~2%씩 총 4차례 인하했습니다. 그러나 이전 3차례의 운영 금리 인하에서는 은행들이 대출 금리를 소폭 인하했습니다. 현재 기업 대출 금리는 연 평균 9~10% 수준이며, 소비 및 부동산 구매 목적으로 대출하는 개인 고객은 처음 몇 달 동안 연 8~10%의 우대 금리를 적용받습니다. 나머지 대출의 대부분은 연 10~15% 범위에서 변동합니다. 대출 금리 인하 속도가 수요 증가 속도를 따라가지 못하고 있어 이번 인하에도 시장은 여전히 회의적인 입장입니다.
동원전환, 대출금리 인하 어려워
호치민시 경제대학교 재무학과장 응우옌 후 후안 박사는 운영 금리 인하의 주요 목적은 은행 시스템의 방향 설정 및 단기 유동성 확대라고 밝혔습니다. 대출 금리를 인하하기 위해서는 은행들의 중장기 유동성 동조화가 이루어져야 합니다. 현재 대형 은행(빅4)만이 대출 금리를 포함한 금리 인하 여건을 갖추고 있는 반면, 다른 은행들은 금리 조정에 어려움을 겪고 있어 시장에서 흔히 볼 수 있는 금리 상한선을 우회하며 뒷거래를 해야 합니다. 따라서 자본 비용이 높아 대출 금리 인하가 어려운 상황입니다.
이것이 현재 시장 상황입니다. 최근 NH 씨(호찌민시 3군)는 푸옹동 은행 직원으로부터 연 8.1% 금리로 6개월치 예금을 하라는 메시지를 받았습니다. 10억 동을 예치하면 60만 동(0.06%에 해당)의 추가 현금을 받을 수 있다는 내용도 있었습니다. 이 은행은 고금리 외에도 고객에게 현금을 제공하는 여러 은행 중 하나입니다. 5천만 동을 예치하면 최대 90만 동까지 보너스를 받는 은행도 있습니다. 고금리를 "회피"하기 위해 자금을 유치하는 또 다른 방법은 고객이 최대 수십억 동까지 거액을 예치하고, 6개월 만기, 연 8% 금리로 예치하는 것입니다. 이 예금 통장에서 발생하는 수억 동에서 발생하는 이자는 연 8% 금리의 보조 예금 통장으로 개설됩니다. 따라서 실제로 은행이 고객에게 지불하는 이자율은 연 8%보다 높아서 최대 연 8.4% 정도가 됩니다.
저축 통장을 이체하는 상황도 더 자주 발생하여 고금리를 동원하는 은행들이 드러났습니다. 하노이의 한 은행 포럼에서 한 사용자가 2024년 1월 17일 만기, 연 12.5% 이자율의 10억 동 상당의 저축 통장을 이체했다고 게시했습니다. 또한, 2024년 1월 16일 만기, 연 11% 이자율의 10억 동 상당의 저축 통장을 이체했다고 게시했습니다. 일반적으로 저축을 예치하는 고객은 자금이 필요할 때 은행에서 해당 통장을 담보로 대출받을 수 있으며, 담보 대출 금리는 동원 금리에 은행에 따라 2~3%의 마진을 더한 금액입니다. 그러나 예금자가 대출을 원하지 않거나 은행이 저축 통장의 담보를 승인하지 않을 경우 예금자는 다른 사람에게 통장을 이체할 수 있습니다. 특히 최근에는 저축금리가 급격히 낮아지고 있어 연 11~12.5%의 금리를 적용하는 저축예금이라도 은행이 예금자에게 지급하는 비정기금리(약 5%)보다 연 0.1~0.5%의 높은 금리를 받을 수 있다.
2분기 말과 3분기 초는 2022년 말과 2023년 초에 만기가 도래하는 고금리 예금의 만기 시점이기도 합니다. 현재 저축 금리가 크게 하락하고 현금 흐름이 다른 경로로 이동할 가능성이 높기 때문에 은행들은 이러한 예금을 유지하기 위한 조치를 취할 것으로 예상됩니다.
응우옌 후 후안 씨는 국가은행이 재융자 금리를 인하했고, 은행 간 금리도 하락했지만 모든 은행이 저렴한 자본을 확보할 수 있는 것은 아니기 때문에 외부에서 온갖 우회적인 자금 동원이 이루어지고 있다고 말했습니다. 금리 인하를 위해서는 일부 은행의 기업채권 문제가 해결되어야 한다고 응우옌 후 후안 씨는 말했습니다. 당국은 신용기관 자산운용회사(VAMC)가 일부 은행의 기업채를 담보 및 안전 자산으로 매입하여 동결 및 처리할 수 있도록 허용할 수 있습니다.
금융 아카데미 원장인 응우옌 득 도 박사는 지난 세 차례의 운영 금리 인하처럼 이번에도 금리가 크게 인하될 것이라고 기대해서는 안 된다고 말했습니다. 금리는 점진적으로 인하될 수 있으며, 은행 상황에 따라 달라질 수 있으며, 특히 대출 금리는 급격한 인하가 어려울 것으로 예상됩니다.
응우옌 득 도 박사는 다음과 같이 분석했습니다. 2% 금리 지원책은 현재까지 시장에서 가장 강력한 것으로 평가되지만, 폐지될 수 없고 대출을 조기에 상환할 수도 없습니다. 현재처럼 저렴한 자금이 필요한 고객들에게는 안타까운 일입니다. 현재 대출 금리는 더욱 인하되어야 합니다. 기업 부문의 경우 연 9~10%, 개인 부문의 경우 연 10%가 넘기 때문에 시장 수요를 자극하기 어렵기 때문입니다.
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