이러한 역할은 자본 규제를 통해서만 입증되는 것이 아니라 기술, 거버넌스, 전략적 방향에 대한 지원을 통해서도 입증되는데, 이는 인민신용기금 시스템이 새로운 맥락에 적응하는 데 있어 중요한 요소입니다.
자본 규제
코옵뱅크 닌빈 지점의 최신 데이터에 따르면, 2025년 상반기 국민신용기금(People's Credit Fund) 미상환 대출액은 지점 전체 미상환 대출액의 1%에 불과한 164억 동(VND)으로, 연초 대비 55억 동(VND) 감소했습니다. 한편, 국민신용기금이 지점으로 송금한 총 자금은 1조 4,065억 동(VND)으로, 지점 전체 자산의 84%를 차지합니다.
이러한 수치는 코옵뱅크의 재정 후원 역할이 더 이상 국민신용기금 시스템 지원 가치를 평가하는 유일한 기준이 아님을 보여줍니다. 디지털 혁신 선도, 경영 역량, 신디케이트 금융 상품 구성, 전략적 지향 등 새로운 잉여 가치가 부상하고 있습니다.
대표적인 사례가 칸푸 신용기금(닌빈성 동호아루구)입니다. 이 기금은 현재까지 설립 및 발전해 왔으며, 과거 중앙인민신용기금이었던 코옵뱅크(Co-opBank)의 자본 규제 지원에 꾸준히 의존해 왔습니다. 한때 코옵뱅크의 지원 자본은 기금 총 자본금의 20% 이상을 차지하기도 했습니다. 그러나 현재까지 이 기금은 회원들이 경제 발전을 위해 대출받을 수 있는 충분한 자본을 확보했을 뿐만 아니라, 코옵뱅크 닌빈 지점에 500억 동(VND)의 잉여금을 예치하고 있습니다.
칸푸 인민신용기금 이사인 레 후 한은 다음과 같이 말했습니다. "기금은 자본원을 적극적으로 관리해 왔지만, 대출뿐만 아니라 예금 수령에 있어서도 시스템의 자본을 규제하는 Co-opBank의 필수적인 역할을 항상 높이 평가합니다. 이를 통해 기금은 자본 비용을 줄이고 회원에게 최상의 이자율을 적용할 수 있는 환경을 조성할 수 있습니다."
한편, 닌장 신용 기금( 닌빈 성 떠이닌장군)의 황 반 꾸옌(Hoang Van Quyen) 이사회 의장은 다음과 같이 말했습니다. "현재까지 기금의 총 동원 자본금은 약 550억 동이며, 미상환 대출금은 500억 동에 달합니다. 기금은 흑자를 기록하고 있으며, 코옵뱅크 닌빈 지점에 약 50억 동을 예치하고 있습니다."
현재 기금은 회원사 자금 조달을 위해 Co-opBank에서 차입할 의무는 없지만, 특히 디지털 전환과 관련하여 기금 운영에 Co-opBank의 지원이 여전히 매우 절실합니다. 기금은 Co-opBank의 CF-EBANK 시스템을 통해 은행 계좌를 개설하고 고객에게 ATM 카드를 발급했습니다. 또한, 고객이 빠르고 편리하게 자금을 이체하고 인출할 수 있도록 POS 기기를 갖추고 있습니다.
지속 가능한 발전을 위한 기반 조성
Co-opBank는 자본의 중심축이자 디지털 펀드를 운영하는 것 외에도, 경영 마인드 전환, 운영 표준화, 거버넌스 강화, 개정된 신용기관법 준수 등을 통해 국민신용기금 제도를 지원합니다.
Co-opBank 닌빈 지점장 응우옌 반 히에우(Nguyen Van Hieu)는 점진적인 사고방식의 변화는 아주 단순한 것, 특히 현금 거래에서 시작될 수 있다고 말했습니다. 이전에는 자금이 남으면 Co-opBank에 입금하고, 자금이 부족하면 대출을 받으러 와서 지점을 소극적으로 운영하거나 현금이 너무 많아 하루에도 여러 번 중앙은행과 거래해야 했습니다. 지금까지는 자금 담당자가 입출금 필요 시 사전에 적극적으로 알리는 습관을 들이면서 지점이 자본 재원을 선제적으로 관리하고, 자금이 도착하면 지점이 중앙은행에서 자금을 인출할 때까지 기다릴 필요 없이 즉시 자금을 확보할 수 있게 되었습니다.
현재 닌빈성에는 38개의 인민신용기금이 규모에 따라 운영되고 있으며, 일부는 500억 동(VND)의 미상환 대출을 보유하고 있는 반면, 다른 일부는 최대 1,800억 동(VND)의 미상환 대출을 보유하고 있습니다. 일부 기관은 대규모 자본을 동원했음에도 상품 제한 및 신용 규제로 인해 미상환 대출을 늘릴 수 없습니다. 이러한 현실에 직면하여 코옵뱅크(Co-opBank)는 신디케이트론 상품을 적극적으로 협의하고 시행하여 많은 인민신용기금이 법규를 준수하면서도 한도 초과 대출을 할 수 있도록 지원했습니다.
개정된 신용기관법은 신용 한도를 점진적으로 강화하도록 규정하고 있습니다. 이에 따라 고객 및 관련 그룹의 총 미상환 신용 잔액은 점진적으로 감소할 것입니다. 2026년 1월 1일 이전에는 자기자본의 14%와 23%가 되었고, 2029년 1월 1일부터는 각각 10%와 15%로 감소할 것입니다. 즉, 정관자본을 증액하지 않으면 인민신용기금이 대규모 고객에게 서비스를 제공할 수 없게 됩니다. 따라서 단기적으로 정관자본을 증액할 수 없는 많은 인민신용기금의 경우, 신디케이션은 고액 대출이 필요한 고객을 "유지"하는 데 효과적인 해결책입니다.
코옵뱅크 닌빈 지점 응우옌 반 히에우 이사에 따르면, 코옵뱅크는 각 인민신용기금(People's Credit Funds) 클러스터와 직접 협의하여 신디케이트 자본 상품이 코옵뱅크가 기금의 "고객 확보"를 위해 존재하는 것이 아니라, 어려운 시기에 많은 금융기관들이 치열한 경쟁을 벌이고 있는 어려운 상황을 지원하기 위한 것이라고 밝혔습니다. 시행 6개월 만에 신디케이트 대출 잔액은 5개 인민신용기금이 참여한 170억 동(VND)에 불과했지만, 이 모델은 고객 유지 및 안전한 대출 잔액 확대에 효과적인 것으로 입증되었습니다.
코옵뱅크는 상품 지원뿐만 아니라, 인민신용기금(People's Credit Fund)의 자본 관리에 대한 전략적 자문을 제공하여 시중은행의 금리 경쟁에 "끌려들지" 않도록 지원합니다. 또한, 실제 수요에 따라 유연한 대출(기존의 12개월 대출, 3개월, 6개월, 9개월 등)을 장려하고, 적절한 자금 조달 조건을 재조정합니다. 이를 통해 지역 인민신용기금 전체의 미상환 대출이 회복되어 상반기 10.34%의 성장률을 기록했으며, 이는 13조 4,320억 동(VND)에 해당합니다.
특히, 코옵뱅크 닌빈 지점은 지역 신문과 라디오 방송을 통해 기금의 홍보 활동을 강화하고, 수익 배분에만 집중하기보다는 기술 및 인프라 투자 기금 설립을 장려했습니다. 동시에, 차세대가 이러한 추세를 따라잡을 수 있도록 "기술 운영팀 쇄신" 정책 또한 강력하게 추진하고 있습니다.
"저희는 단순히 예금을 받거나 대출을 하는 곳이 아닙니다. 코옵뱅크의 더 큰 역할은 인민신용기금(People's Credit Fund) 시스템의 역량 강화, 디지털 혁신에 대한 적응, 그리고 내부 거버넌스 강화를 전략적으로 지원하는 것입니다."라고 응우옌 반 히에우(Nguyen Van Hieu) 지점장은 말했습니다.
이러한 사고방식은 지점이 지역별로 직원을 배치하고, 각 인민신용기금의 상황을 면밀히 모니터링하며, 국가은행 지역 지점과 긴밀히 협력하여 검사, 감독 및 지원 업무를 수행하는 방식에서 분명히 드러납니다. 현금 인출 및 입금 계획 발표와 같은 사소해 보이는 활동부터 세미나 개최, 전문가 교육, 직원 역량 강화를 위한 STEP 프로젝트와의 협력까지, 이 모든 활동은 지속가능한 발전을 위한 전반적인 전략의 일부입니다.
외딴 지역에 있는 시중은행들의 경쟁 압력이 심화되는 상황에서, 적시에 적절한 지원을 받지 못하면 많은 국민신용기금(People's Credit Funds)이 쉽게 도태될 것입니다. 코옵뱅크 닌빈 지점은 선제적인 대응과 실질적인 이해를 바탕으로 단순한 금융 서비스 제공을 넘어, 서로에게 도움이 되는 생태계를 조성하기 위해 노력하고 있습니다.
자본뿐만 아니라 기술, 인력, 전략 분야에서도 선도적인 역할을 하는 Co-opBank, Ninh Binh 지점은 새로운 맥락에서 협동은행의 역할을 재편하고 있습니다. 자본 규제의 전통적 역할을 하는 "빅 브라더"에서 혁신, 적응 및 개발을 위한 인민 신용 기금 시스템의 신뢰할 수 있는 동반자가 되는 것입니다.
출처: https://nhandan.vn/mach-ngam-giu-he-thong-quy-tin-dung-hoat-dong-an-toan-post896103.html
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