사콤뱅크는 구조조정 이후 지속 가능한 발전의 여정을 시작할 준비가 되었습니다.
사콤뱅크의 부실채권에 대한 태도는 구조조정에 중요한 역할을 한다.
무디스는 최근 부실자산을 효과적으로 처리하고 자산 품질, 수익성, 유동성 및 유동성을 개선한 공로를 인정해 여러 항목에서 해당 은행의 신용등급을 상향 조정했습니다.
무디스 신용등급이 합병 이전 수준으로 회복되는 것은 Sacombank의 구조조정 로드맵을 검토하는 중요한 기준 중 하나입니다. 2016년을 떠올리게 하는 이 신용평가기관은 Phuong Nam Bank와의 합병 및 구조조정 프로젝트 시작과 관련하여 Sacombank의 신용등급을 하향 조정했습니다.
합병 후 규모가 크게 확대되었음에도 불구하고 Sacombank는 어려운 시기를 보냈습니다. 사업 활동은 여전히 성장했지만, 합병 후 부실채권에 대한 충당금 적립 필요성으로 인해 수익이 감소했고, 많은 안전 지표가 기준에 미달했으며, 은행의 평판과 브랜드에도 악영향을 미쳐 파트너, 고객, 그리고 직원들에게 큰 타격을 입혔습니다.
Sacombank는 자체 구조 조정 프로젝트를 개발하여 국립은행의 승인을 받은 후, 각 파일을 모니터링하고, 부실채권을 공개적이고 투명하게 처리하며, 은행과 고객 모두의 이익을 보장하기 위해 부채 정리 운영위원회를 설립했습니다.
두 번째 해결책은 운영 모델을 재구조화하고, 통지문 13호에 따라 경영-운영-감독 역량을 분리하고 개선하는 동시에, 선진 경영 관행과 국제 표준을 위험 관리 시스템에 적용하는 것입니다.
거버넌스 외에도 세 번째 해결책 그룹은 기업 활동 회복을 촉진하고, 자본 재원과 대출 활동을 보다 안전한 방향으로 재구조화하여 미해결 문제를 점진적으로 처리할 수 있는 재원을 확보하는 것입니다. 또한 은행은 포괄적인 디지털 전환을 추진하고, 전문적인 거버넌스를 강화하며, 제품과 서비스를 지속적으로 혁신합니다.
실제로 이 세 가지 솔루션 그룹은 긍정적인 결과를 가져왔습니다. 총자산 대비 미결제 자산 비율은 프로젝트 시작 당시인 2016년 28.1%에서 2023년 말 3%로 급격히 감소했습니다.
작년 한 해 동안 Sacombank는 약 8조 VND를 추가로 회수하고 처리했으며, 이 중 약 4조 5천억 VND가 구조조정 계획에 포함된 항목이었습니다. Sacombank는 또한 필요한 모든 충당금을 적립하여 총 위험 충당금 잔액을 최대 25조 990억 VND로 설정했으며, 이 중 100%는 미처리 VAMC 부채 전체 포트폴리오에 적립되었습니다.
호치민시 경제대학교 금융시장학과장인 응우옌 후 후안(Nguyen Huu Huan) 부교수는 Sacombank의 부실채권 처리 과정을 평가하면서, 위의 성과는 은행 경영진의 높은 결의를 보여주는 것이라고 말했습니다. 특히, 이전 구조조정 계획에서는 최근 몇 년간 시장의 어려움(예: 코로나19, 지정학적 긴장, 시장의 부실채권 증가 등)을 고려하지 않았다는 점을 감안하면 더욱 그렇습니다.
동시에, Sacombank의 사례는 부실채권에 대한 태도가 은행 구조조정에 매우 중요한 역할을 한다는 것을 보여줍니다. 경영 요인의 변화 외에도, 부실채권 처리는 은행의 영업 활동과 대차대조표에 큰 영향을 미칩니다.
사콤뱅크 사례는 합병을 통해 부실 은행을 처리하는 더욱 명확한 방향을 보여줍니다. 실제로 합병은 결코 쉬운 일이 아니었습니다. 부실 채권이 급격히 증가할 뿐만 아니라 합병 후 지배구조와 경영의 조화로운 측면도 고려되었기 때문입니다. 후안 씨는 "문제는 어떻게 우량 은행과 부실 은행을 결합하여 우량 은행으로 만들 것인가입니다. 조화로운 은행이 매우 중요합니다."라고 강조했습니다.
자원 집중, 위치 복구
은행주 투자 관점에서 볼 때, 사콤뱅크는 구조조정 프로젝트 완료 후 사업 성장 잠재력 측면에서 "유망한 스타"로 여겨진다.
Sacombank는 위치 회복에 자원을 집중합니다.
이전에 SSI증권 분석팀은 사콤뱅크가 부실채권 처리 속도와 양호한 사업 효율성을 계속 유지한다면 매우 인상적인 회복세를 보일 것이라고 언급한 바 있습니다.
마찬가지로 후안 씨는 사콤은행이 높은 부실채권 비율을 가진 은행에서 업계 전체 부실채권 비율이 3%를 넘는 상황에서 3% 미만으로 낮아진 것은 매우 놀라운 성과라고 말했습니다. 후안 씨는 "부실채권이 잘 관리된다면 사콤은행은 주주들이 은행의 수익으로 혜택을 누릴 수 있는 새로운 시대를 열 수 있을 것"이라고 말했습니다.
Sacombank의 2023년 연결 세전이익은 9조 5,950억 동으로 51.4% 증가하여 목표 달성률을 101% 달성했습니다. ROA와 ROE 등 수익성 지표는 각각 1.22%와 18.30%로 2022년(0.31%와 4.47%)보다 훨씬 높았습니다.
이는 업계 전반의 부실채권 증가와 국내외 시장의 수요 부진에도 불구하고 Sacombank의 기본 사업 활동이 여전히 크게 개선되고 있음을 보여줍니다. 이익 규모 확대는 부실채권 처리 활동이 점차 마무리 단계에 접어들고 있음을 보여주는 동시에 은행의 재무 구조가 더욱 탄탄해지는 데 기여하고 있습니다.
사콤은행(Sacombank)의 2023년 말까지 적립된 이익잉여금은 18조 3,870억 동으로, 정관 자본금과 거의 같은 수준입니다. 따라서 배당금 지급 문제는 매년 주주총회에서 은행 주주들의 주요 관심사입니다. 증가하는 이익잉여금을 고려할 때, 배당금 지급 여부가 가장 큰 관심사입니다. 배당금 지급을 위한 자금 출처는 확보되었지만, 남은 문제는 지급 시기입니다. 은행 고위 경영진은 사콤은행이 필요한 절차를 이미 완료했으며, 승인 즉시 주주들에게 배당금을 지급할 것이라고 여러 차례 밝혔습니다.
후안 씨에 따르면, 배당 정책은 일반적으로 각 회사마다 다르지만, 배당이 없더라도 주주 가치는 손실되지 않고 주식에 그대로 남아 있으며, 배당이 늦어질수록 가치가 높아집니다. 사콤은행의 경우, 설령 분할을 원하더라도 중앙은행의 승인을 받지 못하면 분할이 불가능합니다. 후안 씨는 "은행이 미지급 부채 처리를 완료하고 충분한 충당금을 적립하면, 유보 이익은 주주 이익입니다. 문제는 인내심, 즉 충성도 높은 주주입니다. 그들이 오래 머물수록 보상은 더 커집니다."라고 평가했습니다.
내부 역량 강화는 점점 더 높은 목표를 향해 지속적으로 추진되고 있습니다. Sacombank는 작년 말 바젤 III 이행 및 적용 완료를 발표했습니다. 국제회계기준 제9호(IFRS 9) 이행 프로젝트는 아직 예정대로 진행 중입니다. 완료되면 Sacombank는 은행의 자산 분류 및 평가, 그리고 위험 예방을 위한 회계 기준을 적용하는 선구적인 은행 중 하나가 될 것입니다.
Sacombank는 지난 7년간 구조조정 프로젝트를 진행하는 과정에서 시스템 전반에 걸쳐 디지털 전환에 지속적으로 자원을 투자해 온 디지털 전환 분야에서도 뒤처지지 않았습니다. 종합적인 디지털 전환 솔루션 그룹은 디지털 전환을 선도하는 최고 은행 중 하나로 자리매김하며, 경험과 안전성으로 높은 평가를 받는 다양한 최신 다기능 상품 출시를 선도적으로 이끌고 있습니다. 최근에는 인공지능(AI)을 적용한 차세대 고객 관리 교환대와 고객이 음성 및 터치 상호 작용을 통해 거래할 수 있는 최신 STM 거래 시스템을 출시했습니다. Sacombank의 응우옌 득 타치 디엠(Nguyen Duc Thach Diem) 사장은 "디지털 전환은 단순한 신기술 프로젝트가 아니라 사고방식의 변화, 비즈니스 모델 및 프로세스의 변화, 조직의 디지털 기술과 역량 향상을 통해 성공을 거두는 것을 의미합니다."라고 강조했습니다.
고객들이 STM 기계를 경험하다
지속 가능한 발전을 향하여
흥미로운 점은 2025년까지 구조조정 프로젝트를 완료하고 곧 선두적인 소매업체 지위로 복귀한다는 단기 목표 외에도 Sacombank가 2050년까지 탄소 순제로(Net-Zero)를 달성하려는 정부 의 목표에 맞춰 지속 가능한 개발을 다음 장기 목표로 설정했다는 점입니다. 은행은 지속 가능한 발전을 위한 네 가지 핵심 축을 포함하는 새로운 전략을 발표했습니다. 지속 가능한 성장: 주주, 고객, 지역 사회 및 국가에 장기적인 이익을 제공합니다. 고객 중심성: 제품과 서비스는 항상 고객의 이익을 최우선으로 합니다. 인적 자원은 발전의 원동력입니다. 관리자의 99%는 내부 인력으로 승진합니다. 투명한 거버넌스: 명확한 조직 구조와 위험 관리를 최우선으로 하며 항상 최신 국제 표준을 준수합니다.
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출처: https://nld.com.vn/muc-tieu-kep-cua-sacombank-tren-lo-trinh-phat-trien-ben-vung-196240502093447427.htm
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