부실채권과 이자율 인하: 2025년 은행업계의 두 가지 주요 과제

ANTD.VN - 부실채권이 여전히 많고 예금 금리가 더 이상 낮아질 가능성은 낮지만, 대출 금리를 낮추는 것은 2025년에 은행이 해결해야 할 과제가 될 것입니다.

부실채권은 여전히 ​​은행에 부담

상장은행 27곳의 재무제표에 따르면, 2024년 3분기 말 현재 이들 은행의 미지불 부실채권(3-5군 부채) 총액은 253조4,790억 동으로, 2023년 말 대비 56조1,600억 동(28.5% 증가)이 증가했습니다. 이러한 증가율은 전체 경제 의 신용 증가율보다 훨씬 높으며, 27개 은행의 총 미지급 고객 대출의 2.3%를 차지합니다.

그 사이 은행의 부실채권 완충액은 줄어들고 있다. 데이터에 따르면 2024년 9월 말까지 부실채권 비율이 100%가 넘는 은행은 Vietcombank, VietinBank, BIDV , Techcombank 등 4개 은행에 불과할 것으로 나타났습니다. 대부분 은행에서는 지난해에 이 비율이 감소했습니다.

베트남은행협회(VNBA) 부회장 겸 사무총장인 응웬 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨에 따르면, 2025년에도 은행들은 부실채권 문제로 어려움을 겪을 것으로 예상된다. 특히 기업들은 코로나19로 인한 장기간의 영향을 받았고, 태풍 야기( Yagogi) 와 같은 자연재해의 여파도 계속되고 있어 더욱 그렇다.

현재 부채 구조와 부채 기간이 조정되었지만 본질적으로는 여전히 부실채권입니다. 따라서 은행은 새로운 대출을 할 때 항상 기존 부채를 ​​고려하여 기업이나 고객이 부채를 상환할 능력이 있는지 확인해야 합니다.

"현재 전체 시스템의 부실채권 비율은 3% 미만입니다. 이는 매우 인상적인 수치라고 생각합니다. 그러나 부실채권 압력은 2025년까지 지속될 것입니다. 2025년 시행령 02/2023/TT-NHNN이 만료되면 모든 부채 구조조정이 신용기관에 부담으로 작용할 것입니다."라고 헝 씨는 말했습니다.

부채 구조 조정 및 부채 그룹 유지에 관한 순환 02가 만료됨에 따라 은행의 부실채권 압력이 증가합니다.

응우옌 꾸옥 훙 씨에 따르면, 최근 은행업계는 부실채권의 압박을 줄이기 위해 많은 솔루션을 내놓고 있다고 합니다. 여전히 주요 해결책 중 하나는 은행의 자체 자원을 활용해 위험 대책을 수립하고 부실채권을 처리하는 것입니다. 채무 회수를 촉진하고, 회수 불가능한 채무에 대한 담보 자산을 처리합니다.

하지만 그에 따르면, 부동산 시장이 잠잠한 때도 있지만, 최근 움직임의 조짐은 보이고 있지만 가격이 높아 담보자산의 압류 처리나 상품소비 처리가 매우 어렵다는 것이다.

특히, 헝 씨에 따르면, 제42호 결의안은 은행이 담보를 압류하는 것을 허용한다고 합니다. 그러나 신용기관법이 통과된 이후, 은행은 더 이상 담보를 압류할 수 없게 되었습니다. 이로 인해 은행이 부채, 특히 부실채권에 접근하고 회수하는 데 어려움이 생길 수 있으며, 특히 차용인의 협조가 없는 경우 더욱 그렇습니다. 따라서 은행은 부실채권을 처리하기 위해 이익의 일부를 따로 마련해야 할 것입니다.

이자율을 낮추는 것은 어려운 문제이다.

최근 베트남 국가은행(SBV)은 많은 정책을 시행하고 상업은행에 이자율을 인하해 국민과 기업을 지원해 줄 것을 지속적으로 요청하고 있습니다. 베트남 국가은행에 따르면, 2023년 평균 대출 금리는 2022년 말 대비 연 2.5% 이상 감소했습니다. 2024년 10월말까지는 2023년말 대비 연간 약 0.76%씩 감소할 것으로 예상됩니다.

그러나 중앙은행 수장들은 앞으로 금리를 더 인하하기는 매우 어렵다는 점을 인정했습니다. 베트남 국립은행 총재인 응우옌 티 홍은 이자율에 압력을 가하는 요인으로는 환율 등이 있다고 말했습니다. 신용자본에 대한 수요는 앞으로도 계속 증가할 것으로 보인다. 마지막으로, 부실채권은 상업은행이 대출금리를 더 이상 인하하기 어렵게 만드는 장애물이기도 합니다. 왜냐하면 이자율은 경제적 위험을 반영하기 때문입니다.

응우옌 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨는 앞으로 예금 금리를 인하하는 것은 매우 어려울 수 있다고 말했습니다. "이러한 발전 여건 속에서 은행은 항상 저금리 대출을 통해 기업을 지원해야 합니다. 또한, 투입 금리가 조정하기 어려운 한계점에 도달한 상황에서 은행이 대출 금리를 낮춰야 하는 것도 이러한 압박 중 하나입니다."라고 헝 씨는 말했습니다.

따라서 그에 따르면 대출 금리를 낮추기 위해 은행은 비용을 줄이고, 심지어 이익의 일부를 삭감하여 기업과 공유하기도 한다.

VNBA 리더들은 위의 문제들이 동시에 그리고 철저하게 해결되지 않으면 어려움이 초래될 수 있으며 심지어 은행 시스템의 유동성에 영향을 미칠 수도 있다고 생각합니다.

"현재 기업과 개인이 은행에 많은 돈을 예치하고 있습니다. 경제가 발전하면 다른 투자 수단이 더 매력적이 되어 사람들은 저축을 선호하지 않습니다. 따라서 은행은 자본 조달에 어려움을 겪을 것입니다. 그때가 되면 은행은 투입 금리를 인상해야 하므로 기업의 금리 인하가 어려워질 것입니다."라고 헝 씨는 말했습니다.

출처: https://www.anninhthudo.vn/no-xau-va-giam-lai-suat-hai-thach-thuc-lon-cua-nganh-ngan-hang-trong-nam-2025-post600151.antd