스마트 28/36 규칙은 집을 사기 위해 대출을 받을 때 스트레스를 줄이는 데 도움이 됩니다.

28/36 차용 규칙

부동산과 같은 귀중한 자산을 소유하기 위해 대부분의 사람들은 은행에서 모기지 대출을 받습니다. 하지만 모든 사람이 자신의 재정 건강에 적합한 방식으로 재정적 레버리지를 사용하는 방법을 아는 것은 아닙니다.

많은 사람들은 실수라는 것을 모른 채 집을 사기 위해 감당할 수 있는 것보다 더 많은 돈을 쓰는 경우가 많습니다. CNBC 조사에 따르면 미국 젊은 주택 구매자의 22%가 주택담보대출에 너무 높은 이자율을 지불하고 있다고 생각하는 것으로 나타났습니다. 14%는 주택담보대출 상환에 압도감을 ​​느낀다.

따라서 어려움에 빠지지 않으려면 주택담보대출을 신청하기 전에 예산을 신중하게 계획해야 합니다. 전 세계의 금융 전문가들은 사람들에게 주택 구입 자금과 부채의 균형을 맞추기 위해 28/36 규칙을 사용하라고 종종 조언합니다.

이 규칙은 소득의 28%를 넘지 않게 주택 비용으로 지출하고, 총 부채에 36%를 넘지 않게 지출해야 한다는 것을 말합니다. 참고로, 이 수입은 세금을 공제한 후 남은 금액입니다.

28/36 규칙을 구현하는 단계

먼저, 주택 소유에 드는 월 비용을 알아보세요. 소유 비용에는 모기지 원금과 이자, 세금, 평균 유지 관리 비용(주택 가치의 평균 2% 가정), 부동산 수수료가 포함됩니다.

다음으로, 신용카드, 자동차 대출, 위자료, 자녀 부양비 등 기타 부채의 총액을 계산합니다.

구체적으로, 세금 공제 후 소득이 3,000만 VND일 경우, 주택 소유에 대한 최대 지급액은 840만 VND입니다. 총 부채 대 소득 비율은 1,080만 VND를 초과해서는 안 됩니다.

주택 담보 대출 부채를 더한 후 총 부채가 1,500만 VND(소득의 50% 차지)인 경우 28/36 규칙을 충족하지 않습니다.

세후 소득의 28% 이상을 주택 대출 상환에 사용해서는 안 됩니다(사진: 티엔 투안).

28/36 규칙을 초과하면 어떻게 해야 하나요?

28/36 규칙을 적용했는데 감당할 수 있는 것보다 더 많은 비용을 지불하게 된다면, 더 빌리기로 결정하기 전에 부채 부담을 줄이도록 노력하세요.

사람들은 일반적으로 부채를 줄이기 위해 두 가지 기본 전략을 사용합니다. 첫 번째 방법은 가장 적은 빚부터 갚고, 열심히 일한 뒤 점차 큰 빚을 갚는 것입니다. 두 번째 방법은 가장 높은 이자율의 빚을 먼저 갚고, 가장 낮은 이자율의 빚으로 내려가는 것입니다.

부채를 갚는 것과 함께, 파트타임 일자리, 프리랜서 일, 초과 근무 등을 통해 수입을 늘릴 방법을 찾아야 합니다.

부채를 갚는 것은 신용 점수에 영향을 미치므로 중요합니다. 신용점수는 은행이 대출과 이자율을 승인하는 중요한 기준 중 하나입니다.

신용점수가 높은 사람들은 신용점수가 낮은 사람들보다 대출을 받는 것이 더 쉽습니다. 신용 점수가 높고 부유한 사람조차도 다른 사람보다 더 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있습니다.

28/36 규칙 적용 경험

하지만 28/36 규칙을 너무 엄격하게 또는 기계적으로 적용해서는 안 됩니다. 예를 들어, 2021년 기준 미국 캘리포니아주의 주택 대출 비용은 2,523달러입니다. 28/36 규칙을 사용하면, 주택 구매자의 총 월 소득은 약 9,010달러(연간 약 108,128달러)가 되어야만 계약금을 감당할 수 있다는 것을 의미합니다.

하지만 2021년 캘리포니아 인구 조사 데이터에 따르면 해당 주의 가구 평균 소득은 84,097달러입니다. 만약 기계에 이 규칙을 적용한다면, 돈을 빌릴 여유가 없어서 집을 소유할 수 없는 사람이 많아질 것입니다.

원천: https://dantri.com.vn/bat-dong-san/quy-tac-thong-minh-2836-giup-ban-vay-mua-nha-bot-ap-luc-20231228144027003.htm