스마트 28/36 규칙은 주택 구매를 위해 대출을 받을 때 스트레스를 줄이는 데 도움이 됩니다.

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28/36 차용 규칙

부동산과 같은 귀중한 자산을 소유하기 위해 대부분의 사람들은 은행에서 담보 대출을 받는 경우가 많습니다. 하지만 모든 사람이 재무 레버리지를 어떻게 활용하고 자신의 재정 상태에 어떻게 부합하는지 아는 것은 아닙니다.

많은 사람들이 실수하고 있다는 사실을 깨닫지 못한 채 집을 사는 데 감당할 수 있는 금액보다 더 많은 돈을 쓰는 경우가 많습니다. CNBC 의 설문 조사에 따르면 미국 젊은 주택 구매자의 22%는 주택담보대출에 너무 많은 이자를 내고 있다고 생각합니다. 14%는 주택담보대출 상환액에 압도당하고 있다고 느낍니다.

따라서 어려운 상황에 빠지지 않으려면 주택 담보 대출을 받기 전에 예산을 신중하게 계획해야 합니다. 전 세계 금융 전문가들은 종종 28/36 규칙을 활용하여 부채를 통해 주택을 구매할 자금의 균형을 맞추라고 조언합니다.

이 규칙은 소득의 28%를 주택 비용으로, 36%를 총 부채 비용으로 지출해서는 안 된다는 것을 의미합니다. 이 소득은 세금을 뺀 나머지 금액입니다.

28/36 규칙을 구현하는 단계

먼저, 주택 소유에 드는 월 비용을 계산해 보세요. 소유 비용에는 모기지 원금과 이자, 세금, 평균 유지 관리 비용(주택 가치의 평균 2% 가정), 그리고 부동산 중개 수수료가 포함됩니다.

다음으로, 신용카드, 자동차 대출, 위자료, 자녀 부양비 등 기타 부채의 총액을 계산합니다.

구체적으로, 세후 소득이 3천만 동(VND)인 경우, 주택 소유에 대한 최대 상환액은 840만 동(VND)입니다. 소득을 기준으로 계산된 총 부채는 1,080만 동(VND)을 초과할 수 없습니다.

주택 담보 대출 부채를 더한 후 총 부채가 1,500만 VND(소득의 50% 차지)인 경우 28/36 규칙을 충족하지 않습니다.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — 세후 소득의 28% 이상을 주택 대출 상환에 사용해서는 안 됩니다(사진: 티엔 투안).

28/36 규칙을 초과하면 어떻게 해야 하나요?

28/36 규칙을 적용했는데 감당할 수 있는 것보다 더 많은 비용을 지불하게 된다면, 더 빌리기로 결정하기 전에 부채 부담을 줄이도록 노력하세요.

사람들은 일반적으로 부채를 줄이기 위해 두 가지 기본 전략을 사용합니다. 첫 번째는 가장 작은 부채부터 갚고, 열심히 일하면서 큰 부채부터 점진적으로 갚는 것입니다. 두 번째는 이자율이 가장 높은 부채부터 먼저 갚고, 이자율이 가장 낮은 부채까지 차근차근 갚는 것입니다.

부채를 갚는 것과 함께, 파트타임 일자리, 프리랜서 일, 초과 근무 등을 통해 수입을 늘릴 방법을 찾아야 합니다.

부채 상환은 신용 점수에 영향을 미치기 때문에 중요합니다. 신용 점수는 은행에서 대출을 승인하고 금리를 결정하는 중요한 기준 중 하나입니다.

신용 점수가 높은 사람들은 신용 점수가 낮은 사람들보다 대출을 받을 가능성이 더 높습니다. 실제로 신용 점수가 높은 부유한 사람들은 다른 사람들보다 더 낮은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.

28/36 규칙 적용 경험

하지만 28/36 규칙을 너무 엄격하고 기계적으로 적용해서는 안 됩니다. 예를 들어, 2021년 기준 미국 캘리포니아주의 주택 담보 대출 금리는 2,523달러입니다. 28/36 규칙을 적용하면, 주택 구매자의 월 총 소득이 약 9,010달러(연간 약 108,128달러)에 도달해야 대출금을 상환할 수 있다는 의미입니다.

하지만 2021년 캘리포니아 인구 조사 자료에 따르면, 캘리포니아 주의 가구당 중위소득은 84,097달러입니다. 만약 기계가 이 규칙을 적용한다면, 많은 사람들이 대출을 받을 수 없어 집을 소유하지 못하게 될 것입니다.

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