은행업계 디지털 혁신 가속화: 데이터는 전략적 자산입니다

Tăng tốc chuyển đổi số ngành Ngân hàng: Dữ liệu là tài sản chiến lược

경제 의 생명선인 은행업은 디지털 혁신 과정에서 선구적인 역할을 수행하며, 증가하는 고객 요구를 충족할 뿐만 아니라 국가 디지털 혁신 목표 달성에도 기여하고 있습니다. 업계 전체의 디지털 혁신 과정은 가속화되고 있지만, 데이터와 기존 기술의 동기화 부족 등 여전히 많은 장벽과 과제가 존재합니다. 전문가들은 앞으로 데이터가 은행의 디지털화 과정을 가속화하는 핵심 요소이자 전략적 자산이 될 것이라고 전망합니다.

베트남 투자개발은행( BIDV ) 수석 이코노미스트인 칸 반 뤽 박사는 베트남이 연평균 6.36%의 안정적인 GDP 성장률을 유지하고 있다고 밝혔습니다. 그러나 새로운 성장 동력을 달성하기 위해서는 디지털 금융 서비스가 다른 분야로 빠르게 확산되고 있는 디지털 전환이라는 새로운 원동력을 효과적으로 활용해야 합니다. 2020년 749/QD-TTg호 결정, 2024년 57-NQ/TW호 결의안 등 주요 정책 및 결의안을 통해 디지털 전환에 대한 국가 전략이 수립되었으며, 이를 통해 포괄적인 디지털 생태계 구축을 위한 토대를 마련하고 디지털 시대 경제를 재편하는 데 기여하고 있습니다. 칸 반 뤽 박사는 "베트남 금융 및 은행 부문은 디지털 전환의 최전선에 있습니다."라고 강조했습니다.

실제로 레 안 중(Le Anh Dung) 지급부 부국장에 따르면, 베트남 은행 업계는 최근 몇 년간 디지털 혁신 분야에서 빠르고 강력한 진전을 이루었습니다. 이는 2025년까지의 은행 업계 디지털 혁신 계획(2030년 비전 포함, 결정 810/QD-NHNN)에 따른 것입니다. 금융기관들은 운영 효율성 향상, 고객 경험 개선, 그리고 더욱 효과적인 위험 관리를 위해 인공지능(AI), 머신러닝, 빅데이터, 클라우드 컴퓨팅, 로봇 프로세스 자동화(RPA) 등 첨단 기술 적용에 막대한 투자를 해왔습니다.

상장 시중은행의 연례 재무 보고서 통계에 따르면, 2024년은 베트남 은행 업계의 기술 투자가 크게 증가할 것으로 예상됩니다. 기술 관련 총 지출액은 32조 4,370억 동(VND)에 달하며, 이는 전체 업계 총 운영비의 14.85%에 해당합니다. 이는 지난 4년간 가장 높은 수준으로, 금융기관의 전략적 사고방식에 분명한 변화를 의미합니다. 과거에는 은행들이 비용 장벽과 구현 위험으로 인해 기술 예산에 신중한 태도를 보였지만, 이제 디지털 혁신은 생산성 향상, 비용 최적화, 시장 점유율 확보의 핵심 요소로 자리 잡았습니다.

이러한 노력은 놀라운 성과를 거두었습니다. 2025년 초까지 많은 신용 기관에서 금융 거래의 90% 이상이 디지털 채널을 통해 이루어졌습니다. 이는 고객 중심, 탁월한 경험 제공, 그리고 서비스 이용자에게 실질적인 혜택 제공이라는 모토 아래 업계 전체가 기울인 엄청난 노력과 성공을 보여줍니다. 대부분의 은행은 국가 인구 데이터베이스를 연결하고 효과적으로 활용하여 칩이 내장된 시민 신분증을 통해 고객 신원을 확인했습니다.

개인 결제 계좌 수는 2억 개를 넘어섰고, 인터넷, 모바일 기기, QR 코드를 통한 거래 증가율은 2024년 동기 대비 각각 35%, 33%, 66%에 달했습니다. 많은 은행이 포괄적인 디지털 전환을 통해 효율성을 입증하여 비용 대 소득 비율(CIR)을 30% 이하로 낮추고 해당 지역의 주요 금융 기관에 접근했습니다.

레 안 중(Le Anh Dung) 씨는 "이러한 수치는 디지털 전환의 속도를 보여줄 뿐만 아니라 금융 포용성을 보여주며, 특히 농촌과 오지 지역의 수천만 명의 사람들이 편리하고 현대적인 금융 서비스를 이용할 수 있도록 돕고 있습니다."라고 강조했습니다.

디지털 혁신을 선도하는 은행 중 하나인 비엣틴뱅크 (VietinBank)의 쩐 콩 꾸인 란(Tran Cong Quynh Lan) 부총재는 경쟁과 급변하는 고객 니즈 속에서 디지털 혁신은 은행에 필수적인 요소라고 말했습니다. 따라서 비엣틴뱅크는 거래 채널뿐만 아니라 내부 프로세스, 데이터 관리 및 운영까지 디지털 혁신을 추진하는 것을 목표로 합니다.

PVcomBank 디지털 뱅킹 이사인 응우옌 티 응아(Nguyen Thi Nga) 씨는 디지털화가 단순히 앱이나 챗봇을 활용하는 것이 아니라 고객 여정과 연계되어야 하며, 고객 경험을 진정으로 최적화해야 한다고 강조했습니다. 특히, 데이터를 활용하여 서비스를 개인화하고 고객 경험을 향상시키는 데 중점을 두고 있습니다.

은행들이 디지털 전환 활동을 적극적으로 추진하고 긍정적인 성과를 거두고 있지만, 은행 관계자들은 은행 업계의 디지털 전환에 여전히 많은 장벽과 과제가 있다고 생각합니다. 예를 들어, 기존 데이터와 기술의 동기화 부족이 그 예입니다. 많은 은행들이 데이터가 분산되어 있고 중앙 시스템이 부재하여 의사 결정이나 AI 분석에 어려움을 겪고 있습니다. 기존의 핵심 뱅킹 시스템은 신기술 도입을 어렵게 만들고, 모든 은행 구성원이 기술을 이해하는 것은 아니기 때문에 인력 부족을 초래합니다. 따라서 디지털 전환을 시행할 때 변화에 대한 두려움이나 새로운 시스템 운영 역량 부족에 직면하는 경우가 많습니다. 또한, 법적인 절차가 미비하고, 많은 고객이 여전히 기존 거래 방식에 익숙하기 때문에 고객 심리가 여전히 분열되어 있습니다.

이러한 어려움과 과제에 직면하여 쩐 콩 꾸인 란(Tran Cong Quynh Lan) 씨는 은행-기업-고객을 연결하는 디지털 생태계 구축을 제안했습니다. 또한, 앱, eKYC(전자 신원 확인) 등 새로운 디지털 금융 상품에 대한 더욱 명확한 법적 체계를 조속히 마련할 것을 제안했습니다. 쩐 콩 꾸인 란 씨는 은행 내부적으로는 서류 작업 의존도를 줄이고 의사 결정 속도를 높이기 위해 신용 프로세스, 승인, 사후 감사 등의 디지털화를 가속화해야 한다고 강조했습니다.

쩐 콩 꾸인 란(Tran Cong Quynh Lan) 씨는 향후 3~5년간의 비전을 공유하며, 데이터가 전략적 자산이 될 것이라고 단언했습니다. 따라서 은행의 발전을 "데이터 중심"으로, 실시간 데이터를 기반으로 의사 결정을 내리는 방향으로 전환해야 합니다. 머신러닝을 적극적으로 활용하여 위험 결정, 신용 평가 및 적합한 상품 제안을 자동화해야 합니다.

디지털 전환을 진정한 성장 동력으로 만들기 위해 칸 반 뤽 박사는 핵심 해결책을 제시했습니다. 구체적으로 디지털 전환법, 디지털 산업법, 핀테크 등 신사업 모델을 위한 샌드박스 제도를 제정하는 등 법적 기반을 마련하는 것이었습니다. 동시에, 특히 고급 인력 양성에 중점을 두고 R&D 교육 및 투자를 확대하고, 기술 이전, 사이버 보안, 국경 간 디지털 무역 분야에서 국제 협력을 촉진하며, 디지털 문화를 구축하고 대중의 인식을 제고하는 것이 중요하다고 강조했습니다.

칸 반 루크 박사는 특히 금융 부문에서 강력한 디지털 전환 전략을 통해 베트남이 획기적인 발전을 이루고 2030년까지 디지털 경제가 GDP의 30%를 차지하도록 하는 목표를 달성하고 혁신과 기술 분야에서 이 지역의 선도 국가 그룹으로 부상할 수 있다고 단언했습니다.

같은 견해를 가진 응우옌 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 은행협회 부회장 겸 사무총장은 앞으로 은행 및 금융업계의 디지털 전환 과정이 가속화될 것이며, 다음과 같은 주요 과제에 집중할 것이라고 밝혔습니다. 은행업계 디지털 전환을 촉진하기 위한 법적 틀을 지속적으로 구축하고 완성하며, AI 및 블록체인과 같은 디지털 기술의 적용을 장려하고, 오픈 뱅킹, 전자 거래, 인터넷 보안 및 안전 시스템을 개발하며, 샌드박스를 통한 핀테크(Fintech) 테스트를 실시하는 것입니다. 또한, 중앙은행의 디지털 화폐 연구와 함께 은행업계 내외부의 데이터를 연결하고 공유하기 위한 데이터 및 기술 표준화를 구현해야 합니다.

이와 함께, 결제 시스템을 현대화하고 연결성을 강화하여 디지털 인프라를 구축해야 합니다. 여기에는 은행 간 전자결제 시스템(IBPS)을 업그레이드하고 QR 코드, 전자지갑, 모바일 결제 등 새로운 결제 방식을 도입하는 소매 결제 인프라를 확충하는 것이 포함됩니다. 동시에, 데이터 처리 인프라를 확충하고 신용정보 포털을 개선하여 리스크 관리를 지원해야 합니다.

또한, 신용기관의 디지털 뱅킹 모델 구축 및 개발을 추진할 것입니다. 빅데이터 모델에 따라 국립은행 및 신용기관의 디지털 데이터를 효과적으로 개발 및 활용하는 동시에 데이터 수집 및 정제를 촉진할 것입니다. 또한, 국내외 표준에 따라 데이터 안전 및 네트워크 보안을 확보할 것입니다. 정보기술 활용 및 디지털 전환 역량에 대한 지식과 역량을 갖춘 고급 인력을 양성하고 양성할 것입니다.

경영 측면에서, 레 안 중(Le Anh Dung) 결제부 부국장은 베트남 중앙은행이 어려움을 극복하고 혁신과 강력한 기술 적용을 통해 디지털 뱅킹 혁신을 지속적으로 추진하기 위해 여러 중요한 정책과 지침을 시행해 왔다고 밝혔습니다. 중 부국장은 "향후 베트남 중앙은행은 법적 체계 완성, 기술 인프라 투자, 네트워크 보안 강화, 은행 부문 디지털 인력 양성, 그리고 금융 포용성 증진에 집중할 것"이라고 강조했습니다.