신용카드 "부채 함정"을 피하세요

수출입은행 고객의 신용카드 빚이 11년 만에 850만 동에서 88억 동으로 급증한 사실이 세간의 이목을 집중시켰습니다. 많은 사람들이 깜짝 놀라며 확인했고, 자신도 모르는 사이에 "빚쟁이"가 되어 있었다는 사실을 알게 되었습니다.

호치민시 3군 카메라 매장에서 신용카드로 결제하는 고객. 사진: HOANG HUNG

양날의 검

"선결제, 후불" 기능과 다양한 매력적인 인센티브를 제공하는 신용카드는 편리하고 안전한 결제 수단이지만, 사용자가 이용 약관과 발생하는 이자 및 수수료 "매트릭스"를 이해하지 못하면 많은 위험을 안고 있습니다. 호치민시 3군에 거주하는 소규모 윤활유 사업주인 레민 씨는 카드당 3억 동(VND) 한도의 개인 신용카드 두 장을 보유하고 있다고 밝혔습니다.

신용카드 빚의 늪에 빠지지 않기 위해 그는 신용카드 빚 자동 공제에 등록하고 제때 빚을 갚도록 알림을 설정했습니다. 하지만 모든 사람이 민 씨처럼 박식한 것은 아닙니다. 4년 전, 호찌민시 7군에 거주하는 M. 호아 씨는 엑심은행 직원들의 목표 달성을 "지원"하기 위해 신용카드를 개설했습니다. 당시 직원은 수수료를 내지 않아도 된다고 말하며 신경 쓰지 않았습니다.

"그 후 전화번호를 바꾸고 이사를 해서 은행에서 메시지나 알림을 전혀 받지 못했어요. 그런데 확인해 보니 첫해만 무료라서 3년 동안 연회비 360만 동(VND)을 내야 한다는 걸 알게 됐어요. 언젠가 10억 원대 빚더미에 오를까 봐 마지못해 빚을 갚고 카드를 해지했죠." 호아 씨는 말했다.

호찌민시의 한 은행 카드센터장은 많은 고객들이 여러 은행의 신용카드를 가지고 있어 관리가 어렵다고 말했습니다. 일부 고객들은 대출을 신청할 때 국가신용정보센터(CIC) 시스템에서 다른 은행의 신용카드에 부실채권이 있다는 사실을 발견했습니다.

양측의 책임성을 강화하세요

금융 전문가인 후인 트룽 민 박사에 따르면, 카드 소지자는 한도 내에서 지출할 경우 평균 45~55일 동안 이자 면제 혜택을 받습니다. 이 기간이 지나면 이자 면제 대상인 미결제 잔액 전액을 납부하는 것 외에도, 최소 미결제 잔액(해당 기간 지출 금액의 약 5%)만 납부할 수 있습니다. 하지만 나머지 미납 금액에는 연 18~40%의 이자율(은행에 따라 상이)이 부과되며, 다음 납부 기간에 합산됩니다. 만약 카드 결제가 제때 이루어지지 않을 경우, 카드 소지자는 정상 이자율의 150%에 해당하는 연체료를 포함한 이자를 납부해야 하며, 한도를 초과하는 연체료 또한 매우 높습니다.

"카드를 사용하지 않더라도 수수료가 발생합니다. 제때 결제하지 않으면 이러한 이자와 수수료가 일, 월, 연 단위로 복리로 계산되어 총 미결제 잔액이 크게 증가합니다. 또한 신용카드에는 ATM 현금 인출 수수료, 해외에서 카드 결제 시 환전 수수료, 한도 초과 수수료 등 여러 유형의 수수료가 부과됩니다. 고객에게 88억 동(VND)을 요구한 사례는 은행과 고객 모두의 책임이 커져야 한다는 경고입니다. 고객은 위험을 피하기 위해 신용카드에 대해 명확하게 이해해야 합니다."라고 후인 쭝 민 박사는 조언했습니다.

경영 측면에서 베트남 국립은행(SBV) 호치민시 지점의 응우옌 득 렌(Nguyen Duc Lenh) 부행장은 "신용카드는 본질적으로 일정 기간 동안 무이자 대출이므로 고객은 SBV 시행령 39/2016에 따라 상환할 책임이 있습니다. 시중은행은 카드 발급 후 고객이 카드를 효과적으로 사용하고 고객에게 영향을 미치는 연체 채무 발생을 제한하기 위해 대출과 마찬가지로 고객을 모니터링하고 독려해야 합니다."라고 말했습니다. 금융 아카데미 강사인 딘 쫑 틴(Dinh Trong Thinh) 박사는 정부가 SBV에 비현금 결제를 장려하도록 요청하는 가운데, 결제 서비스에 대한 소비자의 신뢰를 잃지 않도록 이 사건을 신속하게 처리해 줄 것을 요청했습니다.

* ANVI 법률사무소 이사 TRUONG THANH DUC 변호사: 이자율에 대한 일반 규정을 통일해야 함

민법에 따르면 대출금리는 당사자 간 약정으로 정하되, 다른 관련 법률에 다른 규정이 없는 한 연 20%를 초과할 수 없습니다. 연체이자를 합산할 경우 연 30%를 초과할 수 없습니다. 형법에 따르면 연 100%를 초과하는 금리로 대출하는 행위는 고리대금업으로 간주됩니다. 그러나 은행에는 위의 20% 상한이 적용되지 않으므로 은행의 대출금리는 위법 행위로 간주되지 않고 얼마든지 증가할 수 있습니다. 또한, 연체이자는 일반적으로 10%까지만 합산되는 것이 아니라, 만기일 기준 금리의 150%에 해당합니다.

앞서 언급한 수출입은행의 경우, 복리, 누적이자, 원금에 더해지는 이자를 매월 계산하여 적용할 수 있습니다. 따라서 연체료 약 70%의 이자를 적용하면 850만 동에서 88억 동으로의 원금 증가는 충분히 가능합니다. 고객이 부담해야 하는 이자, 가산이자, 수수료 등은 모두 대출 또는 카드 계약서에 명시되어 있습니다. 그러나 고객들은 계약서를 읽지 않거나, 읽었더라도 이해하지 못하는 경우가 많습니다. 따라서 모든 경제 분야에 공정하고 평등하며 합리적인 방식으로 단일화된 대출 금리 규정을 적용하는 법률 개정이 시급합니다.

sggp.org.vn에 따르면

원천