Menghapuskan ruang kredit – Peluang dan cabaran seiring untuk...

Mengalih keluar bilik kredit ialah langkah pembaharuan yang kukuh dalam pengurusan monetari, membantu membebaskan sumber kredit dan menyahsekat aliran modal dalam ekonomi . Walau bagaimanapun, selain bank yang mendapat manfaat yang besar, terdapat juga banyak institusi kredit yang mungkin menghadapi cabaran jika mereka tidak mempunyai kapasiti pengurusan risiko yang mencukupi dan kualiti aset tidak terjamin.

Sehubungan itu, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, Bank Negara telah menggunakan alat "bilik kredit" untuk mengawal jumlah wang yang dipam ke dalam ekonomi, memastikan kestabilan makroekonomi dan mengawal inflasi. Walau bagaimanapun, dalam konteks ekonomi Vietnam yang memasuki tempoh penstrukturan semula yang kukuh, memerlukan mobilisasi dan pengagihan sumber yang berkesan, kajian untuk mengeluarkan bilik kredit dianggap sebagai langkah yang perlu, menyumbang kepada pembebasan sumber dan meningkatkan daya saing dalam sistem perbankan. Dr Can Van Luc, pakar kewangan berkata: "Mengalih keluar bilik kredit adalah satu langkah besar ke hadapan, membantu mekanisme pasaran beroperasi dengan lebih baik. Pada masa itu, mana-mana bank yang mempunyai kapasiti tadbir urus yang baik dan kawalan risiko yang berkesan akan dibenarkan untuk meningkatkan pertumbuhan kredit mengikut keperluan sebenar."

Dr. Nguyen Tri Hieu memberi amaran: "Mengalih keluar bilik kredit adalah perlu, tetapi jika ia tidak disertai dengan penyeliaan dan sekatan yang cukup kuat, risiko sistemik mungkin meningkat, terutamanya apabila beberapa bank kecil mengejar keuntungan dan melonggarkan kawalan risiko."

Sehubungan itu, penghapusan bilik kredit akan memberi kesan kepada pasaran dan persaingan perbankan. Secara umum, penghapusan bilik kredit boleh mewujudkan perbezaan yang kukuh antara bank, khususnya:

Menghapuskan ruang kredit – Peluang dan cabaran untuk bank — Foto ilustrasi

Sementara itu, bank yang kukuh akan menjadi lebih kuat, kerana apabila mereka tidak lagi "dihalang", bank teratas boleh mengembangkan kredit dengan cepat, memperoleh bahagian pasaran, dan menarik pelanggan dengan lebih baik. Sementara itu, bank yang lemah terpaksa menstruktur semula. Dan jika mereka tidak meningkatkan kapasiti pengurusan risiko mereka, meningkatkan modal, dan mengurangkan hutang lapuk, bank-bank yang lemah akan secara beransur-ansur "dihapuskan" oleh pasaran. Terutama, jika bilik itu dialih keluar, bank perlu bersaing dengan kualiti perkhidmatan, teknologi dan kadar faedah yang menarik untuk menarik pelanggan - ini sebahagiannya akan memberi manfaat kepada peminjam.

Hapuskan ruang kredit untuk menguntungkan bank

Sehubungan itu, dengan "membuka ikatan" bilik kredit, bank yang besar, sihat, diurus dengan baik akan berpeluang untuk terus menerobos kerana mereka tidak lagi "dihalang". Khususnya, bank dengan permodalan yang besar, asas kewangan yang kukuh dan kualiti kredit yang tinggi dianggap sebagai yang pertama mendapat manfaat daripada mengeluarkan bilik kredit. Kerana, apabila tidak lagi dikekang oleh had pertumbuhan, bank-bank ini akan dapat memanfaatkan sepenuhnya potensi modal, sistem pelanggan dan rangkaian mereka untuk mengembangkan pinjaman.

Menurut Encik Nguyen Quang Thuan - Pengerusi FiinGroup, "Mengalih keluar bilik kredit akan menjadi pemangkin untuk membantu bank terkemuka seperti Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank, dll. berkembang dengan lebih kukuh, di samping memaksa bank-bank kecil untuk melakukan pembaharuan jika mereka mahu bersaing."

Lazimnya, Vietcombank ialah salah satu daripada 4 bank Besar dan sentiasa berada dalam kumpulan dengan bilik kredit tertinggi yang diberikan setiap tahun. Dengan asas modal yang kukuh, nisbah hutang lapuk yang rendah dan pelanggan berkualiti, Vietcombank akan mempunyai lebih banyak ruang untuk pertumbuhan kredit apabila mekanisme itu lebih terbuka.

Atau bank lain ialah Techcombank, yang terkenal dengan operasi runcitnya yang kukuh dan ekosistem korporat yang besar seperti Vingroup, Masan... Jika diberi autonomi untuk berkembang, Techcombank boleh menggalakkan aliran modal yang lebih pantas kepada ekosistem ini.

Terdapat juga nama lain seperti VIB, HDBank, BIDV: Bank-bank ini mempunyai kapasiti kewangan yang baik, banyak ruang untuk pertumbuhan kredit dan telah melaksanakan transformasi digital dan aplikasi teknologi dengan baik - ini adalah salah satu kriteria penting dalam pemarkahan pengurusan kredit.

Menurut Encik Nguyen Quoc Hung - Setiausaha Agung Persatuan Bank-Bank Vietnam (VNBA), "Jika tidak ada lagi mekanisme peruntukan bilik pentadbiran, mana-mana bank yang berjaya dalam pengurusan risiko, mempunyai kapasiti kewangan yang mencukupi, memenuhi piawaian Basel II/III, mempunyai nisbah hutang lapuk yang rendah... boleh meningkatkan pertumbuhan kredit secara proaktif sepenuhnya, dengan itu mewujudkan kelebihan daya saing. Saya sangat menghargai bank-bank seperti Vietcom yang mempunyai piawaian yang baik."

Cabaran besar untuk bank yang lemah, hutang lapuk yang tinggi, kawalan khas, asas pelanggan yang tipis

Walaupun penghapusan siling kredit dianggap sebagai rangsangan besar bagi industri perbankan, tidak semua bank bersedia untuk memasuki permainan mengikut mekanisme pasaran. Ramai pakar dan pelabur institusi bimbang bahawa sebahagian daripada bank yang lemah dalam modal, pengurusan risiko atau berada di bawah penyeliaan khas tidak akan dapat memanfaatkan peluang, malah mendedahkan lebih banyak risiko, lantas dikelompokkan atau dipaksa untuk menyusun semula.

Sehubungan itu, dalam gambaran optimistik, bank dengan permodalan yang besar, asas kewangan yang kukuh dan kualiti kredit yang tinggi dianggap sebagai yang pertama mendapat manfaat apabila bilik kredit dikeluarkan. Sebaliknya, sesetengah bank yang mempunyai kualiti aset yang lemah, nisbah hutang lapuk yang tinggi, di bawah kawalan khas atau dalam proses penstrukturan semula akan menghadapi kesukaran dalam pertumbuhan kredit apabila mekanisme bilik kredit dikeluarkan.

Encik Nguyen Duc Trung - Penganalisis VDSC: "Apabila tidak ada lagi bilik kredit yang diperuntukkan oleh Bank Negara, bank yang lemah tidak akan lagi mempunyai 'lifebuoy' apabila mereka perlu mengembangkan pinjaman tertunggak mereka. Pasaran tidak lagi melindungi mereka tetapi akan memaksa bank untuk mendedahkan kapasiti sebenar mereka. Ia adalah ujian hidup dan mati.", "Bank akan meneruskan proses penyeliaan semula SCB atau yang sedang dalam proses penyusunan semula khas. pertumbuhan mereka terhalang kerana mereka sendiri tidak memenuhi piawaian tadbir urus, modal dan ketelusan yang boleh dipercayai oleh Bank Negara."

Menurut Pengarah Pelaburan sebuah dana asing di Ho Chi Minh City: "Bank seperti PG Bank, VietABank atau SaigonBank masih kekurangan modal, tidak mempunyai ekosistem yang jelas dan tahap transformasi digital hampir keluar dari perlumbaan. Jika mereka tidak dapat bergabung dengan bank besar, saya takut mereka akan kehilangan bahagian pasaran secara beransur-ansur."

Sehubungan itu, mengalih keluar bilik kredit tidak membantu bank-bank ini berkembang dengan bebas kerana mereka terhad oleh kapasiti kewangan mereka sendiri dan risiko yang tinggi. Bank yang mempunyai nisbah kecukupan modal (CAR) yang rendah seperti PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB... mempunyai nisbah CAR yang menghampiri tahap minimum. Pada masa yang sama, bank-bank ini diperiksa dan dipantau dengan teliti kerana melanggar peraturan. Terutamanya, sesetengah bank yang didapati telah melanggar piawaian pemberian pinjaman, pemilikan silang atau menunjukkan tanda manipulasi akan berada di bawah pengawasan khas dan tidak "bebas untuk terapung" mengikut peraturan pasaran.

Encik Pham Xuan Hoe - Bekas Timbalan Pengarah Institut Strategi Perbankan berkata: "Adalah sangat membimbangkan jika terdapat bank yang mengejar pertumbuhan kredit pada semua kos selepas bilik itu dialih keluar, tetapi tidak mempunyai kapasiti untuk mengawal risiko. Antaranya, banyak bank kecil mempunyai kadar pinjaman hartanah yang tinggi, potensi hutang lapuk yang besar dan dikawal oleh sekumpulan "pemegang saham LDR/mobilisasi tinggi yang tidak normal." nisbah, CAR rendah, dan belum melaksanakan sepenuhnya Basel II - tidak sepatutnya dilesenkan untuk berkembang dengan kukuh walaupun bilik itu telah dialih keluar Mereka akan menghadapi kesukaran bukan sahaja daripada peraturan tetapi juga daripada pasaran dan pelabur.

Sehubungan itu, walaupun mengalih keluar bilik kredit adalah perlu, agar dasar ini berkesan dan tidak menimbulkan akibat, adalah perlu untuk memberi tumpuan kepada pengukuhan pemantauan kualiti kredit dengan lebih teliti berbanding sebelum ini; Memperkukuh pemantauan mengikut kriteria kuantitatif dan awam seperti hutang lapuk, CAR, pekali LDR, keuntungan, kapasiti pengurusan risiko... untuk dijadikan asas untuk pemeriksaan, penyeliaan dan kawalan. Terutamanya isu ketelusan dan mengehadkan manipulasi serta pemilikan silang dalam institusi kredit.

Oleh itu, mengalih keluar bilik kredit adalah titik perubahan dasar utama, membuka jalan bagi institusi kredit untuk beroperasi mengikut mekanisme pasaran. Walau bagaimanapun, hanya bank yang benar-benar sihat dengan asas kewangan dan tadbir urus yang baik boleh memanfaatkan peluang ini untuk menembusi. Sebaliknya, bank yang lemah akan menghadapi tekanan untuk melakukan pembaharuan, meningkatkan kapasiti mereka atau bergabung dan menyatukan jika mereka mahu terus hidup./.

Sumber: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html