Peraturan pintar 28/36 membantu anda mengurangkan tekanan ke atas pinjaman rumah

Peraturan 28/36 Pinjaman

Untuk memiliki aset berharga seperti hartanah, kebanyakan orang sering membuat pinjaman gadai janji daripada bank. Walau bagaimanapun, tidak semua orang tahu cara menggunakan leverage kewangan dan cara ia sesuai dengan kesihatan kewangan mereka.

Ramai orang sering membelanjakan lebih banyak wang daripada yang mereka mampu untuk membeli rumah tanpa menyedari mereka melakukan kesilapan. Satu tinjauan oleh CNBC mengatakan bahawa 22% pembeli rumah muda di AS merasakan mereka membayar terlalu banyak faedah ke atas gadai janji mereka. 14% berasa terharu dengan pembayaran gadai janji mereka.

Oleh itu, anda perlu merancang bajet anda dengan teliti sebelum menandatangani pinjaman perumahan bagi mengelak daripada terjerumus ke dalam situasi yang sukar. Pakar kewangan di seluruh dunia sering menasihati orang ramai untuk menggunakan peraturan 28/36 untuk mengimbangi modal untuk membeli rumah daripada hutang.

Peraturan ini mengatakan bahawa anda harus membelanjakan tidak lebih daripada 28% daripada pendapatan anda untuk kos perumahan dan 36% untuk jumlah hutang. Ambil perhatian bahawa pendapatan ini adalah baki yang anda tinggalkan selepas cukai dikeluarkan.

Langkah-langkah Melaksanakan Peraturan 28/36

Pertama, tentukan kos bulanan untuk memiliki rumah. Kos pemilikan termasuk prinsipal gadai janji dan faedah, cukai, kos penyelenggaraan purata (dengan mengandaikan purata 2% daripada nilai rumah), dan komisen hartanah.

Seterusnya, hitung jumlah nilai hutang lain termasuk kad kredit, pinjaman kereta, nafkah dan bayaran nafkah anak.

Lebih khusus lagi, jika pendapatan selepas cukai anda ialah 30 juta VND, bayaran maksimum untuk pemilikan rumah ialah 8.4 juta VND. Jumlah hutang yang dikira pada pendapatan anda mestilah tidak melebihi 10.8 juta VND.

Sekiranya selepas menambah hutang gadai janji, jumlah hutang anda ialah 15 juta VND (mengambil kira 50% daripada pendapatan), ia tidak memenuhi peraturan 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Anda tidak sepatutnya membelanjakan lebih daripada 28% daripada pendapatan selepas cukai anda untuk pembayaran balik pinjaman rumah (Foto: Tien Tuan).

Apa yang perlu dilakukan jika anda melebihi peraturan 28/36?

Jika anda menggunakan peraturan 28/36 dan mendapati diri anda membayar lebih daripada yang anda mampu, cuba kurangkan beban hutang anda sebelum membuat keputusan untuk meminjam lebih banyak.

Orang ramai biasanya menggunakan dua strategi asas untuk mengurangkan hutang. Yang pertama ialah membayar hutang terkecil, bekerja keras dan secara beransur-ansur membayar jumlah yang lebih besar. Yang kedua ialah membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu dan secara beransur-ansur mengurangkannya kepada kadar faedah terendah.

Bersama-sama dengan membayar hutang, anda juga perlu mencari cara untuk meningkatkan pendapatan anda daripada kerja sambilan, kerja bebas dan lebih masa.

Pembayaran balik hutang adalah penting kerana ia mempengaruhi skor kredit anda. Skor kredit adalah salah satu kriteria penting bagi bank untuk meluluskan pinjaman serta kadar faedah.

Orang yang mempunyai skor kredit yang tinggi lebih cenderung untuk mendapatkan pinjaman daripada orang yang mempunyai skor kredit yang rendah. Malah, orang kaya dengan skor kredit yang tinggi boleh mendapatkan pinjaman pada kadar faedah yang lebih rendah daripada yang lain.

Pengalaman dalam menggunakan peraturan 28/36

Walau bagaimanapun, anda tidak seharusnya menggunakan peraturan 28/36 terlalu tegar dan mekanikal. Sebagai contoh, pada 2021, kos pinjaman rumah di negeri California, Amerika Syarikat ialah 2,523 USD. Jika menggunakan peraturan 28/36, ini bermakna jumlah pendapatan bulanan pembeli rumah mesti mencecah lebih kurang 9,010 USD (kira-kira 108,128 USD/tahun) untuk mampu membayar bayaran.

Tetapi menurut data banci California dari 2021, pendapatan isi rumah median negeri ialah $84,097. Jika mesin menggunakan peraturan ini, ramai orang tidak akan dapat memiliki rumah kerana ketidakupayaan mereka untuk mendapatkan pinjaman.

Sumber