Thu hẹp “đất sống” của tín dụng đen

Trong bối cảnh nền kinh tế tiếp tục phục hồi và nhu cầu chi tiêu, sản xuất kinh doanh của người dân ngày càng gia tăng, tín dụng tiêu dùng đang khẳng định vai trò là một trong những động lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn chính đáng của người dân, sự phát triển của tín dụng tiêu dùng còn góp phần thu hẹp khoảng trống tài chính, hạn chế tình trạng người dân tìm đến các hình thức vay vốn phi chính thức.

Kredit pengguna masih mempunyai banyak ruang untuk pengembangan.

Pada hakikatnya, pinjaman haram masih wujud dalam pelbagai bentuk yang canggih, terutamanya di zon perindustrian dan kawasan perumahan dengan ramai pekerja berpendapatan rendah. Ramai pekerja, apabila menghadapi keperluan kewangan yang tidak dijangka tetapi tidak dapat mengakses sumber pembiayaan rasmi, terpaksa menggunakan pinjaman berfaedah tinggi.

Baru-baru ini, pihak berkuasa di wilayah Dong Nai menemui dua kes yang menunjukkan tanda-tanda pemberian pinjaman riba kepada pekerja di sebuah syarikat yang terletak di Taman Perindustrian Long Thanh. Pelaku mengeksploitasi keadaan sukar pekerja untuk meminjamkan wang pada kadar faedah yang tinggi, dengan mewajibkan peminjam menyerahkan kad ATM mereka yang digunakan untuk pembayaran gaji sebagai cara mengawal kutipan hutang. Amalan ini bukan sahaja meletakkan pekerja di bawah tekanan kewangan yang berpanjangan tetapi juga menimbulkan risiko yang ketara kepada keselamatan sosial dan ketenteraman.

Bank-bank sedang mempromosikan pinjaman dalam talian untuk membantu orang ramai meluaskan akses mereka kepada sumber pembiayaan formal.

Kes seperti di atas menunjukkan bahawa apabila keperluan modal segera tidak dipenuhi dengan segera oleh sistem kewangan formal, pinjaman haram akan berpeluang untuk menyusup masuk dan berkembang maju. Oleh itu, memperluas akses kepada kredit pengguna dianggap sebagai penyelesaian yang berkesan untuk mengurangkan bahagian pasaran organisasi dan individu yang terlibat dalam pinjaman riba.

Menurut penilaian FinGroup, pasaran kewangan pengguna Vietnam masih mempunyai potensi pertumbuhan yang ketara, memandangkan saiz kredit pengguna di Vietnam hanya lebih 10% daripada KDNK – jauh lebih rendah berbanding negara dan wilayah lain seperti Korea Selatan dengan lebih 40% daripada KDNK, Hong Kong (China) dengan lebih 20%, dan sebagainya.

Pada hakikatnya, permintaan pinjaman pengguna di Vietnam menunjukkan trend menaik yang jelas. Menurut Bank Negara Vietnam, pinjaman pengguna tertunggak mencecah kira-kira 3 trilion VND, menyumbang lebih 20% daripada jumlah pinjaman tertunggak dalam ekonomi , menunjukkan bahawa penggunaan menjadi pemacu penting pertumbuhan kredit. Dalam konteks ini, usaha bank perdagangan untuk meningkatkan kredit pengguna dengan kadar faedah yang munasabah, prosedur yang mudah dan pelbagai produk dianggap sebagai penyelesaian penting untuk membantu orang ramai mengakses modal yang selamat dan telus.

Contohnya, Bac A Bank terus melaksanakan program "Akses Modal Tepat Masa - Langkah Masa Depan yang Selamat" sehingga akhir tahun 2026. Sehubungan itu, pelanggan boleh mengakses pinjaman jangka pendek dengan kadar faedah dari 9.9%/tahun dan pinjaman jangka sederhana dan panjang dengan kadar faedah keutamaan dari 9.5%/tahun.

Program ini terpakai untuk pelbagai tujuan pinjaman seperti pinjaman pengguna bercagar, pembelian kereta, sokongan pengajian di luar negara, modal kerja untuk pengeluaran dan perniagaan, atau pembangunan pertanian. Mempelbagaikan produk kredit membantu bank menjangkau lebih ramai pelanggan di samping memenuhi keperluan sebenar rakyat.

Begitu juga, BVBank juga telah melancarkan dua pakej kredit keutamaan berjumlah sehingga VND 4,800 bilion untuk pelanggan individu, yang memberi tumpuan kepada pinjaman pembelian rumah dan pinjaman pengguna bercagar dengan kadar faedah yang kompetitif. Ini dilihat sebagai langkah positif untuk menyokong orang ramai dalam mengakses sumber modal yang sah di tengah-tengah peningkatan permintaan pengguna dan pelaburan.

Bukan sahaja bank kecil dan sederhana, tetapi banyak bank besar juga sedang menstruktur semula portfolio kredit mereka ke arah meningkatkan kadar pinjaman runcit. Menurut seorang wakil dari VietinBank, bank itu sedang menumpukan pada penyediaan sumber untuk meningkatkan pertumbuhan pinjaman runcit dalam tempoh akan datang, memandangkan permintaan pengguna dan hartanah secara beransur-ansur pulih.

Pendigitalan kredit pengguna mewujudkan pemacu pertumbuhan baharu.

Salah satu faktor utama yang memacu pertumbuhan kredit pengguna baru-baru ini ialah transformasi digital yang kukuh dalam industri perbankan. Menurut pakar, aplikasi teknologi untuk operasi pemberian pinjaman telah memendekkan masa penilaian dan pengeluaran dengan ketara, di samping meningkatkan pengalaman pelanggan. Platform perbankan digital, pengesahan identiti elektronik (eKYC), pemarkahan kredit automatik dan pemberian pinjaman dalam talian menjadikan akses kepada modal lebih mudah berbanding sebelum ini.

Encik Nguyen Duc Lenh, Timbalan Pengarah Bank Negara Vietnam, Wilayah 2, menyatakan bahawa kualiti perkhidmatan sentiasa bertambah baik hasil daripada penerapan teknologi moden dalam aktiviti pinjaman pengguna. Kaedah pinjaman elektronik, perkhidmatan overdraf dan produk kewangan digital telah memudahkan individu dan isi rumah mengakses modal dengan cepat, menjimatkan masa dan kos transaksi.

Perkembangan teknologi bukan sahaja membantu meluaskan liputan kredit formal tetapi juga meningkatkan keupayaan pengurusan risiko dan meningkatkan ketelusan aktiviti pemberian pinjaman. Ini merupakan asas penting bagi industri perbankan untuk membangunkan kredit pengguna dengan cara yang lebih mampan, selamat dan cekap.

Menurut Profesor Madya Dr. Dang Ngoc Duc, Pengarah Institut Teknologi Kewangan, Universiti Dai Nam, pinjaman dalam talian menjadi bahagian penting dalam ekosistem kewangan digital bank perdagangan. Pakar itu menyatakan bahawa banyak bank telah mencatatkan kadar pertumbuhan pinjaman daripada saluran digital melebihi jangkaan, di samping mengembangkan jangkauan perkhidmatan mereka ke kawasan luar bandar dan terpencil – tempat-tempat yang sebelum ini tidak dapat diakses oleh perkhidmatan kewangan tradisional.

Menurut Encik Duc, penerapan AI, Data Raya dan Pembelajaran Mesin dalam proses kelulusan kredit membantu bank mengurangkan risiko, mempercepatkan pemprosesan permohonan dan meningkatkan pengalaman pelanggan. Apabila data kebangsaan mengenai populasi, cukai dan kredit dihubungkan, bank boleh menilai kapasiti pembayaran balik pelanggan dalam masa nyata, sekali gus melanjutkan kredit kepada mereka yang tidak mempunyai sejarah pinjaman terdahulu.

Pada hakikatnya, banyak bank di Vietnam telah meningkatkan pinjaman melalui saluran digital. Memandangkan potensi pertumbuhan dalam pinjaman dalam talian, Bank Negara Vietnam (SBV) sedang mendapatkan maklum balas mengenai draf pindaan kepada Pekeliling 39/2016/TT-NHNN – dokumen yang mengawal selia aktiviti pinjaman institusi kredit dan cawangan bank asing kepada pelanggan. Satu perubahan ketara ialah definisi semula "pinjaman bernilai kecil." Menurut draf tersebut, jumlah pinjaman maksimum akan dinaikkan kepada 400 juta VND di institusi kredit, empat kali ganda lebih tinggi daripada ambang 100 juta VND semasa. Pindaan kepada peraturan pinjaman ini dijangka akan mewujudkan lebih banyak ruang untuk bank mengembangkan kredit di platform digital, membantu individu dan perniagaan mengakses modal dengan lebih cepat dan mudah.

Sumber: https://thoibaonganhang.vn/thu-hep-dat-song-cua-tin-dung-den-182911.html