Fintech draagt bij aan het bevorderen van financiële inclusie

De fintechmarkt in Vietnam heeft zich de afgelopen jaren sterk ontwikkeld en biedt een breed scala aan producten en diensten. Het aantal fintechbedrijven is gestegen van 39 bedrijven in 2015 tot meer dan 154 bedrijven eind 2021. Deze opmerkelijke ontwikkeling staat in de schaduw van banken, dankzij de combinatie van de sterke punten van beide partijen: technologie, de scherpzinnigheid en flexibiliteit van fintech, gecombineerd met de reputatie, het klantenbestand en het uitgebreide netwerk van banken. Dit lot brengt niet alleen voordelen met zich mee voor banken en fintechbedrijven, maar de grootste begunstigden zijn klanten en, breder gezien, de hele economie .

Van concurrent naar partner

De heer Tran Cong Quynh Lan, adjunct-directeur-generaal van VietinBank, zei dat digitale banken de afgelopen jaren heel open zijn geweest in het samenwerken met fintechs en het verbinden van bedrijven om kanalen uit te breiden voor het ontwikkelen van betalingsproducten en -diensten, zoals: het betalen van vliegtickets, e-commercefacturen, het boeken van trein- en buskaartjes, het betalen van ziekenhuiskosten, collegegeld, openbare diensten, etc.

De deelname van Fintech biedt veel kansen, niet alleen voor henzelf, maar ook voor banken en consumenten, en draagt bij aan het bevorderen van de doelstelling van financiële inclusie door financiële diensten aan te bieden tegen lage kosten, betere toegang en het aanbieden van vele functies en ervaringen aan klanten. Een van de producten die het doel van financiële inclusie het duidelijkst illustreert, zijn e-wallets die postpaid wallets ontwikkelen en die als kredietbrug met banken werken.

fintech gop phan thuc day tai chinh toan dien

Fintech regelt verkoop en elektronische betalingen voor consumenten

De heer Nguyen Ba Diep, medeoprichter van MoMo Wallet, zei dat dit fintechproduct, dat gebruikmaakt van een pay-as-you-go-aanpak, samenwerkt met TPBank om leningen te verstrekken ten behoeve van miljoenen consumenten. 60% van het uitgekeerde bedrag wordt gebruikt om essentiële uitgaven zoals elektriciteit en water te betalen; 30% wordt gebruikt voor dagelijkse behoeften aan eten en drinken. Bijna 70% van de gebruikers van postpaid wallets heeft geen kredietgeschiedenis bij het CIC (National Credit Information Center), waardoor kapitaal wordt verstrekt aan honderdduizenden studenten, arbeiders, freelancers en huishoudens met een onstabiel inkomen, die voorheen geen toegang hadden tot traditionele kanalen voor kredietondersteuning. The Asian Banker, een aanbieder van adviesinformatie, beoordeelde MoMo e-wallet begin 2023 als een platform dat breed verbonden is met financiële instellingen, banken en retailpartners en gebruikers superieure financiële producten en diensten biedt.

Naast het Postpaid Wallet-product bieden fintechs, door samenwerking met banken en bedrijven, ook een breed scala aan financiële dienstverleningsproducten aan, zoals: leningaflossingen, online spaardeposito's, online goudwinkels, fondscertificaten, internationale geldontvangst, etc. Dankzij de samenwerking kunnen banken en financiële instellingen kosten besparen bij het benaderen van klanten, het proces en de tijd voor klantidentificatie verkorten dankzij technologische toepassingen en de ervaring van de eindgebruiker verbeteren.

Uit een onderzoek van Western Union blijkt dat maar liefst 81% van de Vietnamese gebruikers wil dat internationale geldtransferaanbieders met elkaar integreren en diensten aanbieden in een betaalapplicatie om het klanten gemakkelijker te maken. De deelname van fintechs diversifieert bovendien de kanalen voor het overmaken en ontvangen van geld over de grens in de digitale omgeving, naast traditionele kanalen zoals geldovermakingsbedrijven. Dit draagt bij aan de toename van het aantal geldovermakingen naar Vietnam via officiële kanalen, waardoor de risico's voor klanten worden geminimaliseerd. Volgens het Migration and Development Report van de Wereldbank (Wereldbank) en de Internationale Organisatie voor Migratiesamenwerking (KNOMAD) zal Vietnam in 2022 tot de top 3 van landen behoren die het meeste geld uit het buitenland ontvangen in de regio Azië-Pacific en tot de top 10 van landen wereldwijd die geld uit het buitenland ontvangen, met een waarde van bijna 19 miljard USD.

Fintech is meer dan alleen geldtransfers

Sinds maart 2022 heeft de ontwikkeling van de digitale economie hoge prioriteit gekregen in de nationale ontwikkelingsstrategie. Vietnam is een land met bijna 100 miljoen inwoners in de gouden periode van de bevolking, met vele voordelen voor de ontwikkeling van de digitale economie. Dit is een kans voor fintechs om op vele gebieden deel te nemen, zoals: e-walletdiensten, elektronische betaalgateways, incasso- en betalingsondersteuning, peer-to-peer-leningen, blockchain... Fintechbedrijven zijn tegenwoordig niet langer alleen betalingsbemiddelaars, maar zijn uitgegroeid tot leveranciers van technologische oplossingen voor bedrijfsbeheer voor het mkb en micro-ondernemingen om kosten te besparen en naadloze verkoop te organiseren met contantloze betalingen.

E-wallets bieden veel promoties aan, waardoor ze jonge gebruikers aantrekken

Een rapport van iPOS.vn over de culinaire markt in Vietnam stelt dat in 2022 tot 99% van de bedrijven in de voedings- en drankenindustrie (F&B) te maken zal krijgen met operationele problemen. Bijna 50% van de bedrijven zal problemen ondervinden bij het beheer van inkomsten, uitgaven en grondstofverlies, en 37,3% van de bedrijven zal problemen ondervinden met marketing en communicatie. Vanuit deze realiteit hebben fintechs de opdracht gekregen om producten te ontwikkelen die verkopers en kopers met elkaar verbinden, marketingoplossingen te integreren met consumenten en elektronische betalingen.

De heer Truong Van Phuoc, lid van de adviesgroep van de premier, zei dat e-wallets een trend zijn en dat nieuwe producten altijd door de samenleving worden verwelkomd. Wat het beheer betreft, wegen en meten ze ook de voordelen voor de economie wanneer de markt effectievere producten en diensten met lage beheerskosten biedt. De overheid stimuleert de ontwikkeling van contantloos betalen. Volgens de heer Phuoc trekken e-wallets echter een groot aantal verkopers en betalingen via applicaties aan en zullen ze op een gegeven moment een grootschalig centrum worden voor de handel in goederen en diensten op digitale platforms. Dit is iets waar beleidsmakers ook rekening mee moeten houden.

Volgens de huidige regelgeving werken e-wallets volgens het 1:1-rekeningprincipe, wat zorgt voor nauwe samenwerking tussen betalingsintermediairs en banken. Volgens de Dienst Betalingen (SBV) is het beleidsperspectief in fintech-ontwikkeling gericht op het stimuleren van de uitbreiding van het ecosysteem, het verbinden van gebruikers om een gemeenschappelijke ruimte te creëren en het verlagen van de kosten voor universele financiële inclusie.

Momenteel telt de markt ongeveer 38 e-walletproducten, elk met een eigen klantsegment. De financiële sector schat echter dat er slechts 4-5 producten zijn met grote transactievolumes en -waarden. MoMo en ZaloPay alleen al zijn goed voor 70% van het marktaandeel van fintechbedrijven op het gebied van betalingen. E-wallets met veel gebruikers worden momenteel voornamelijk ontwikkeld in grote steden zoals Ho Chi Minhstad en Hanoi, waar jonge gebruikers ze het meest gebruiken. Daarnaast verschuiven e-wallets van telecommunicatienetwerken zoals ViettelPay en VNPTPay momenteel naar de ontwikkeling van Mobile Money, met klantsegmenten die zich richten op landelijke, afgelegen en geïsoleerde gebieden.

De technologiegemeenschap beschouwt de investerings- en bedrijfsomgeving voor e-wallets in Vietnam als vrij open in vergelijking met andere landen in de regio. Tot nu toe hebben betalingsdienstaanbieders echter nog geen uniforme QR-codes ingevoerd; de vergelijking van bedrijfsactiviteiten en management is zeer complex. Zonder QR-codeconnectiviteit is het onmogelijk om e-betalingen uit te breiden, wat de kosten en het ongemak voor gebruikers zal beïnvloeden. Bovendien moet de wallet-eigenaar voor elk e-walletproduct dat gekoppeld wil worden aan banken en bedrijven, aantonen dat hij cashflow kan genereren en de omzet van de verkoopeenheid kan verhogen. Deze voorwaarde vormt ook een probleem voor fintechs.

De heer Varun Mittal, directeur Fintech Consulting Services van E&Y Company in Zuidoost-Azië, vertelde dat Indonesië gestandaardiseerde QR-codes heeft en een gemeenschappelijke betalingsgateway. Buitenlandse bedrijven investeren in betalingssystemen en werken samen met binnenlandse bedrijven om een open ecosysteem te creëren. Singapore hanteert een risicogebaseerd authenticatiemechanisme om ervoor te zorgen dat iedereen een gemeenschappelijke standaard heeft en voldoet aan de overheidsvoorschriften. Dit schept voorwaarden voor fintechs om kredietkapitaal met grote bedragen te verstrekken, zodat bedrijven gemakkelijk kapitaal met grote bedragen kunnen lenen.

Bron