De tijd van zwart krediet vermomd als online leningen is voorbij.

Bijna tien jaar nadat de markt voor peer-to-peerleningen explodeerde, wordt er officieel een gecontroleerd testregime in de nieuwe banksector ingevoerd.

Online lenen verscheen in Vietnam tussen 2018 en 2019 en explodeerde vervolgens tijdens de COVID-19-pandemie. Er ontstond een reeks eenvoudige leenapps met torenhoge rentetarieven, met veel gevolgen.

Het einde van vermomde zwarte kredieten

Om deze activiteit te controleren, heeft de regering onlangs decreet 94/2025/NDCP uitgevaardigd. Dit mechanisme reguleert een gecontroleerd testmechanisme in de banksector (sandbox), inclusief peer-to-peer-leningen (P2P-leningen, online-leningen). Decreet 94 treedt in werking op 1 juli.

Peer-to-peerleningen zijn een vorm van directe verbinding tussen kredietverstrekkers en kredietnemers via een online platform. Voor deze vorm zijn geen traditionele financiële tussenpersonen zoals banken, financiële instellingen, enz. nodig.

Er is officieel een gecontroleerd testmechanisme in de bankensector ingevoerd, met de verwachting dat hiermee een einde komt aan verkapte online leningen.

Volgens de laatste statistieken van de Staatsbank is het aantal bedrijven dat actief is of deelneemt aan het leveren van fintech-diensten en -oplossingen in Vietnam snel toegenomen: van ongeveer 40 bedrijven eind 2016 tot ongeveer 200 bedrijven in 2022. Deze bedrijven zijn actief in veel verschillende sectoren, zoals betalingen, peer-to-peer-leningen en kredietscores.

Online kredietverstrekking kent echter vele variaties. Veel bedrijven gebruiken het P2P-leningsmodel als naam en maken misbruik van de onwetendheid van mensen om te misleiden, te bedriegen en valse reclame te maken. Sommige bedrijven beloven hoge winsten en hoge rentetarieven om mensen te bedriegen en geld toe te eigenen om in dit leenmodel te investeren. Sommige bedrijven misleiden leners over rentetarieven en leenvoorwaarden door "exorbitante" reële rentetarieven te hanteren, die niet verschillen van zwarte kredieten, wat het imago van online kredietverlening en consumptief krediet negatief beïnvloedt.

De krant Lao Dong heeft veel klachten ontvangen van klanten die zich ongelukkig voelen omdat ze geld hebben geleend via online apps met torenhoge rentes en samengestelde rente, en die de schuld niet kunnen terugbetalen; ze worden "geterroriseerd" door incassobureaus... Daarom wordt verwacht dat de uitvaardiging van een nieuw decreet door de overheid zal bijdragen aan het creëren van een duurzamere peer-to-peer leenomgeving voor zowel leners als kredietverstrekkers. Het doel van het pilotproject is om innovatie te bevorderen en op een transparante, veilige en effectieve manier bij te dragen aan financiële inclusie.

De proef met P2P-leningen duurt twee jaar en is niet van toepassing op buitenlandse banken. De resultaten van de proef zullen de basis vormen voor beheersinstanties om het juridisch kader voor deze kredietverleningssector te onderzoeken, ontwikkelen en perfectioneren.

In een gesprek met verslaggevers oordeelde de heer Tran The Vinh, algemeen directeur van Tima (een grootschalig financieel platform), dat de uitvaardiging van decreet 94 door de overheid een zeer positief signaal is voor de gehele P2P-leningssector. Volgens hem is er voor het eerst een wettelijk kader voor het testen van peer-to-peer-leningsactiviteiten, waardoor bedrijven zich veiliger kunnen voelen bij het investeren en testen van producten in een juridisch "veilige zone".

"De Sandbox biedt institutionele en beleidsbepalende instanties de mogelijkheid om uitgebreide, realistische operationele data te verzamelen. Het testproces maakt ook pilotering van Open API's mogelijk, wat mogelijkheden biedt voor gecontroleerde informatie-uitwisseling tussen kredietinstellingen, fintechbedrijven en derde partijen", analyseerde de heer Vinh.

De situatie van de 'schuldenexplosie' moet onder controle worden gebracht

Universitair hoofddocent dr. Nguyen Huu Huan van de Economische Universiteit van Ho Chi Minhstad zei dat P2P-leningen vroeger een trend waren in de VS en China, maar inmiddels zijn afgekoeld. In China zijn er, na strengere regelgeving door de overheid, nog maar enkele tientallen bedrijven die peer-to-peerleningen verstrekken.

Voor de Vietnamese markt is het testen van het juridisch kader voor dit model op dit moment laat, maar noodzakelijk om te voorkomen dat het achterop raakt. De financiële technologie ontwikkelt zich razendsnel, waardoor het juridisch kader moet worden bijgehouden.

Een van de problemen op de Vietnamese kredietmarkt is de zwarte kredietsituatie met hoge rentetarieven en een hoog percentage slechte schulden. Bovendien is het schuldbewustzijn van sommige mensen nog steeds laag; er zijn zelfs groepen die advies geven over hoe je je schulden kunt afbetalen en hoe je je schulden kunt afbetalen.

Aan de andere kant is kredietverstrekking via apps getransformeerd tot zwart krediet en woekerleningen. Dit is deels te wijten aan het ontbreken van een duidelijk juridisch kader.

"Om P2P-leningen effectief te testen, moet Vietnam duidelijke regels opstellen voor rentetarieven en transactiemechanismen en een systeem voor persoonlijke kredietbeoordelingen opzetten. Kredietbeoordelingen helpen kredietverstrekkers de betrouwbaarheid van klanten te beoordelen. In China straft het sociale scoresysteem "wanbetalers" op verschillende manieren, waardoor ze bang worden om hun verplichtingen niet na te komen. Vietnam heeft een wettelijk kader nodig ter ondersteuning van persoonlijke kredietbeoordelingen en strenge sancties tegen wanbetalers, naast het hard aanpakken van zwart krediet", suggereerde de heer Huan.

Universitair hoofddocent Dr. Tran Hung Son, directeur van het Institute for Banking Technology Development Research van de Ho Chi Minh City National University, zei dat het noodzakelijk is om de grens tussen illegale online community-leningen en P2P-leningen duidelijk te definiëren; te bepalen welke modellen illegaal zijn. Het is noodzakelijk om deze leenplatforms enige tijd te geven om zich aan te passen voordat er nieuwe beheersregels worden uitgevaardigd.

"Het is noodzakelijk om de voorwaarden te scheppen zodat dit model een veilig en effectief investeringskanaal wordt; voorwaarden te scheppen waaronder leners toegang hebben tot betrouwbare en redelijke kapitaalbronnen met eerlijke voorwaarden. Er zou een leenplafond moeten zijn om de rechten van beleggers te beschermen en financiële risico's te beperken. Omdat het vermogen van beleggers om risico's te beoordelen en informatie te analyseren beperkt is", aldus de heer Son.

Noodzaak van een strikt controlemechanisme

Het sandboxmechanisme helpt deelnemende units bij het opbouwen van duurzaam vertrouwen dankzij het directe toezicht van de Staatsbank gedurende het hele testproces. Samen met de 24/7 ondersteuning en klachtenafhandeling en de periodieke, transparante rapportage van de units, zorgt het voor gemoedsrust voor zowel leners als kredietverstrekkers.

De CEO van Tima – een van de eerste platforms in Vietnam die tot nu toe het P2P-leningsmodel heeft ingevoerd – adviseert om het beheer en toezicht op peer-to-peer-leningsactiviteiten te versterken om de markt voor peer-to-peer-leningen in Vietnam duurzaam te laten ontwikkelen en de situatie van verkapte zwarte kredieten te voorkomen. Autoriteiten moeten een mechanisme voor regelmatige monitoring en inspectie invoeren om ervoor te zorgen dat deze leenplatforms voldoen aan de wettelijke voorschriften, met name wat betreft rentetarieven, kredietbeoordelingsprocessen en de bescherming van gebruikersgegevens.

Bron: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm