Os regulamentos são irracionais e impraticáveis.
Poucos dias antes de sua entrada em vigor, o Primeiro-Ministro instruiu o Banco Estatal do Vietnã (SBV) a revisar e alterar diversas disposições da Circular 06/2023 (TT06). Imediatamente após, o SBV emitiu a Circular 10/2023 para suspender a aplicação de algumas normas da TT06. No entanto, algumas normas permanecem irrazoáveis e impraticáveis. Especificamente, a Cláusula 5, Artigo 26 da TT06 estipula: "Nos casos em que empréstimos são concedidos para garantir o pagamento do cumprimento de obrigações, as instituições de crédito devem congelar os fundos do empréstimo desembolsado na instituição credora, de acordo com a lei e o acordo das partes no contrato de empréstimo, até que a obrigação de garantia seja extinta."
Da mesma forma, a Cláusula 2 do Artigo 22 exige que as instituições de crédito: "Nos casos em que os empréstimos forem concedidos para o pagamento de contribuições de capital no âmbito de contratos de contribuição de capital, contratos de cooperação em investimento ou contratos de cooperação empresarial para a implementação de projetos, devem ser tomadas medidas para inspecionar, monitorar e avaliar a situação financeira e as fontes de reembolso do cliente, garantindo a recuperação integral do principal e dos juros do empréstimo no prazo acordado e controlando a utilização do capital emprestado para a finalidade pretendida." Essas duas regulamentações impactam severamente as empresas.
As normas contidas na Circular 06 do Banco Estatal do Vietname são irrazoáveis e impraticáveis.
Segundo a Associação Imobiliária da Cidade de Ho Chi Minh (HoREA), as regulamentações mencionadas beneficiam apenas os bancos. Por exemplo, no caso de empréstimos para entrada na compra de imóveis na construção, de acordo com a Circular 06, o incorporador (a parte que recebe a entrada) tem o valor bloqueado e não pode usar o dinheiro depositado pelo comprador. Isso é extremamente injustificado e não garante os direitos de propriedade do dono do imóvel, incluindo o direito de usar o valor da entrada. Além disso, o descumprimento das obrigações contratuais relativas à garantia (se houver) se enquadra no âmbito do Código Civil de 2015. Portanto, as regulamentações da Circular 06 são inadequadas, chegando a ser contrárias às disposições pertinentes do Código Civil.
Além disso, na realidade, aproximadamente 30% dos clientes que compram imóveis ou casas em construção recorrem a empréstimos para efetuar o pagamento da entrada, mas esse valor é posteriormente bloqueado pelo banco. Para os restantes 70% que utilizam capital próprio (sem recorrer a empréstimos) para dar a entrada, o dinheiro é transferido para a conta da construtora, que passa a ter total controle sobre a sua utilização. Portanto, a regulamentação acima mencionada também é incompatível com a realidade prática.
A HoREA (Associação de Imobiliárias do Vietnã) solicitou ao Banco Central do Vietnã (SBV) que considere a revogação das duas regulamentações mencionadas anteriormente, a fim de garantir consistência e uniformidade com as disposições do Código Civil de 2015. "Algumas regulamentações da Circular 06 são inadequadas e criam dificuldades para as empresas no acesso a capital bancário. Esperamos que o SBV ajuste prontamente suas políticas para cumprir a Diretiva nº 993/CĐ-TTg do Primeiro -Ministro, de 24 de outubro, que visa promover o crédito ao setor imobiliário; implementar soluções adequadas para reduzir custos e taxas de juros; e continuar revisando e reduzindo ainda mais os procedimentos administrativos inadequados que causam inconvenientes e despesas, para que empresas, projetos imobiliários e compradores de imóveis possam acessar crédito com mais facilidade", enfatizou o Sr. Le Hoang Chau, Presidente da HoREA.
Criar mais condições de crédito aumenta os custos para as empresas.
Muitas empresas estão frustradas porque a Circular 06 estipula que os bancos não só controlam e monitorizam as atividades dos mutuários, como também exigem que controlem e monitorizem as atividades e os fluxos de capital dos investidores, ou seja, "terceiros". É irrazoável que terceiros, que não tomam empréstimos diretamente, estejam sujeitos ao controlo bancário e sejam obrigados a apresentar relatórios ao banco. Ao mesmo tempo, esta regulamentação aumenta os custos de procedimentos e de conformidade para as instituições de crédito, criando dificuldades tanto para estas como para os investidores dos projetos.
Essa é também uma das razões pelas quais, apesar da meta de crescimento do crédito de 14% para todo o ano de 2023, o crescimento em todo o sistema atingiu apenas 8,21% no final de novembro.
Analisando mais a fundo, o advogado Truong Thanh Duc, diretor do escritório de advocacia ANVI, argumenta que os bancos, por sua própria segurança e medo de responsabilidade, estão transferindo todos os encargos, inclusive criando impasses, para as empresas. Especificamente, em relação à exigência de congelamento dos fundos de empréstimos liberados, conforme o Artigo 26, Cláusula 5, da Circular 06, os bancos, temendo o descumprimento, aplicam essa exigência de forma a se eximirem de toda a responsabilidade. É preciso entender que o empréstimo para aporte de capital não é um "caso de empréstimo para pagamento de garantias de cumprimento de obrigações" que exija o congelamento dos fundos. Se entendermos que as empresas tomam empréstimos, mas não podem utilizá-los, como o beneficiário do aporte de capital poderá implementar o projeto e cumprir suas obrigações com o investidor? As consequências não se limitam ao colapso das transações econômicas , mas também a uma reação em cadeia que afeta muitas outras relações econômicas e civis. Isso também significa que o dobro da garantia (tanto para o banco emprestar quanto para o banco desbloquear os fundos liberados) é exigido para o mesmo empréstimo. Essa regulamentação é completamente descabida, desperdiça recursos, aumenta os custos e ainda representa um desafio para as empresas.
O advogado Truong Thanh Duc enfatizou: Mesmo nos casos em que o valor do empréstimo é usado para garantir o cumprimento de obrigações, os bancos não podem congelar a conta arbitrariamente. De acordo com o Artigo 12 do Decreto Governamental nº 101/2012, os bancos só têm o direito de congelar contas em quatro casos (nenhum dos quais está previsto na Circular 06). Da mesma forma, a Cláusula 2 do Artigo 22 da Circular 06, que exige que os bancos implementem medidas para inspecionar, monitorar e avaliar a situação financeira e as fontes de pagamento dos clientes, equivale a adicionar mais uma condição ao empréstimo, criando mais dificuldades para o aporte de capital e causando inconvenientes para a empresa que recebe o aporte, pois esta não é a tomadora do empréstimo, não realiza transações, mas ainda está sujeita ao controle do banco.
Concordando, o Dr. Le Dat Chi, Chefe do Departamento de Finanças (Universidade de Economia da Cidade de Ho Chi Minh), argumentou que, mesmo que casos de empréstimos que violem as normas e causem inadimplência ocorram na prática, o Banco Central do Vietnã não deveria introduzir regulamentações que interfiram demasiadamente no funcionamento interno e nos processos de negócios dos bancos comerciais. Somente as leis definem claramente quais atividades e comportamentos são proibidos. Circulares são documentos complementares que apenas orientam a implementação de regulamentações já estabelecidas nas leis pertinentes. Além disso, o conteúdo dos Artigos 26 e 22, como mencionado anteriormente, é obscuro e de difícil implementação.
Por exemplo, na ausência de um acordo tripartite, as empresas não são obrigadas a informar o banco sobre o uso do capital de empréstimo de investidores que contribuem para o projeto. Portanto, as regulamentações mencionadas causam confusão para os próprios bancos, enquanto as empresas encontram dificuldades para acessar capital. Mais importante ainda, a inspeção e a supervisão por parte de líderes e indivíduos responsáveis dentro dos bancos comerciais, bem como do órgão regulador, o Banco Central do Vietnã, são cruciais. Atualmente, o governo está se esforçando para resolver muitas dessas dificuldades, evitando assim a introdução de novas regulamentações, especialmente no setor bancário e financeiro, para apoiar as empresas no acesso ao capital como de costume e na expansão de projetos que contribuam para a recuperação econômica.
Se houver requisitos que envolvam terceiros, estes devem ser estipulados por lei. Portanto, devido à ambiguidade da Circular 06, muitas instituições de crédito, para se protegerem, têm-na aplicado incorretamente. Esta abordagem transforma inadvertidamente a Circular 06 num documento ilegal e irrealista, causando prejuízos significativos às empresas.
Advogado Truong Thanh Duc
Além de propor a revogação de algumas regulamentações descabidas, a HoREA também solicitou ao Banco Estatal do Vietnã que considerasse a revogação das Cláusulas 8, 9 e 10 do Artigo 8 da Circular nº 39/201 (que foram complementadas pela Cláusula 2 do Artigo 1 da Circular nº 06), uma vez que essas regulamentações só deixaram de vigorar a partir de 1º de setembro, de acordo com a Circular nº 10/2023.
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