Capacitate scăzută de rambursare a datoriilor, recuperarea datoriilor se confruntă cu multe dificultăți
În prezent, Vietnamul are 15 companii de finanțare a consumatorilor (CF) licențiate de Banca de Stat a Vietnamului (SBV) și care funcționează. Soldul creditelor de consum ale CF-urilor este de aproximativ 138,8 trilioane VND, reprezentând aproximativ 5% din totalul creditelor de consum în sold din întregul sistem.
Între timp, potrivit domnului Nguyen Quoc Hung, vicepreședinte - secretar general al Asociației Băncilor din Vietnam (VNBA), statisticile de la sfârșitul anului 2023 arată că proporția creditelor de consum restante reprezintă aproximativ 21% din totalul creditelor restante pentru economie , ajungând la aproape 2,9 milioane de miliarde VND, aceasta fiind o cifră relativ mare.
Cu toate acestea, dificultățile economice au afectat în mod direct capacitatea de rambursare a datoriilor grupului de clienți, majoritatea fiind persoane cu venituri mici, ușor afectate și vulnerabile la impactul situației economice și sociale.
„În primele luni ale anului 2024, creșterea creditării a fost cea mai scăzută din ultimii 4 ani. Motivul este că, din cauza dificultăților economice, clienții își plătesc datoriile la o rată scăzută; gradul de conștientizare al debitorilor cu privire la rambursare nu este bun; debitorii nu își plătesc intenționat datoriile; se opun, denunță și calomniază în mod intenționat recuperatorii de creanțe. În plus, în prezent nu există un cadru legal pentru activitățile de colectare a creanțelor financiare de consum, ceea ce duce la faptul că băncile comerciale (BC) și companiile financiare nu au instrumente pentru a colecta datorii”, a declarat dl. Nguyen Hong Quan - membru al Consiliului VNBA, director general adjunct al TPBank .
Odată cu aceasta, datoriile neperformante au crescut, băncile comerciale și societățile financiare fiind nevoite să constituie provizioane mari, ceea ce a dus la reducerea forțată a planurilor de creștere. Activitățile de gestionare și recuperare a creanțelor neperformante ale instituțiilor de credit, în special ale societăților financiare, au întâmpinat numeroase dificultăți. Multe companii au ajuns în situații dificile, chiar au suferit pierderi din cauza provizioanelor mari pentru riscuri.
Conform raportului financiar consolidat pe 2023 al Home Credit Vietnam, profitul după impozitare al companiei financiare a ajuns la 375 miliarde VND, cel mai mare din industria finanțelor de consum, dar mult mai mic decât profitul net de 1.100 miliarde VND din anul precedent.
FE Credit a început să înregistreze din nou profit începând cu trimestrul al patrulea al anului 2023, după 5 trimestre consecutive de pierderi din cauza riscurilor de credit, a riscurilor de piață și, în special, a absorbției slăbite de capital. Între timp, alte companii financiare încă au operațiuni dificile din cauza unor activități foarte prudente, în contextul multor riscuri de piață. De exemplu, Mirae Asset a pierdut 963 de miliarde VND în 2023, după un profit de 120 de miliarde VND în 2022; Shinhan Finance a raportat, de asemenea, o pierdere de peste 460 de miliarde VND, după achiziționarea Prudential Finance Company, Mcredit reducându-și profitul cu 70%...
În ceea ce privește activitățile de colectare a datoriilor pe piața finanțării de consum, la sfârșitul lunii februarie 2024, creditele de consum restante ale companiilor financiare erau de aproximativ 138,8 trilioane VND, creanțele neperformante reprezentând aproape 18% din datoriile neperformante ale creditelor de consum din întregul sistem...
Propunerea unui cadru legal pentru colectarea creanțelor și gestionarea strictă a situației de „nerambursare a datoriilor”
COVID-19 a împins multe persoane cu venituri mici, care sunt principalii clienți ai creditelor de consum, în dificultăți financiare, reducându-le capacitatea de a rambursa datoriile. În acest context, îmbunătățirea eficienței colectării creanțelor consumatorilor este esențială.
În prezent, sectoarele financiar și bancar sunt îngrijorate de grupul de clienți care „nu își achită în mod deliberat datoriile”. În prezent, pe rețelele de socializare, există din ce în ce mai multe grupuri care prezintă modalități de a nu plăti/evita împrumuturile de pe site-uri/aplicații online.
„Clienții tind să se comporte similar în cazul împrumuturilor acordate de instituțiile financiare, așa cum se comportă în cazul instituțiilor/aplicațiilor/site-urilor web nefinanciare”, a declarat dl. Le Quoc Ninh - șeful Clubului de Finanțe de Consum - VNBA, director general al companiei de finanțare Mcredit.
Potrivit domnului Le Quoc Ninh, unele dintre trucurile populare sunt: completarea de informații „false” despre e-mail, adresa și numărul de telefon al companiei unde lucrează; schimbarea intenționată a informațiilor de contact, a locului de reședință și a locului de muncă după efectuarea plății. Aceste trucuri îngreunează evaluarea clienților, reamintirea datoriilor și colectarea acestora. Companiile de finanțare pentru consumatori trebuie să crească costurile pentru reamintirea datoriilor și colectarea acestora, inclusiv costurile operaționale, resursele umane, precum și costurile juridice aferente.
Confruntat cu această situație, dl. Le Quoc Ninh a recomandat: Ministerul Securității Publice ar trebui să elaboreze linii directoare specifice și unificate pentru gestionarea și urmărirea penală a actelor de evitare intenționată a obligațiilor de rambursare a datoriilor; să ia în considerare crearea unor condiții favorabile pentru ca societățile financiare să acceseze Baza Națională de Date a Populației, contribuind la minimizarea fraudei în furtul de identitate și falsificarea de identitate.
„Implementarea unui instrument de scorare a bonității, exploatarea Big Data (informații fiscale, informații privind utilizarea utilităților, informații despre chirii etc.), cercetarea instrumentului de scorare alternativă (scorarea creditului utilizând date alternative) și a scorării comportamentale a Centrului Național de Informații despre Credit (CIC) din Vietnam, precum și a băncilor comerciale, pentru a îmbunătăți fiabilitatea instrumentului...”, a declarat directorul general al companiei de finanțare Mcredit.
În ceea ce privește Banca de Stat, reprezentanții unor companii financiare au recomandat: Statul trebuie să finalizeze cadrul legal pentru a asigura respectarea activităților practice de colectare a datoriilor de consum. Banca de Stat, în calitate de agenție de management, propune și recomandă agențiilor superioare studierea și construirea unui coridor legal care să permită și să controleze furnizarea serviciilor profesionale de soluționare a datoriilor.
Serviciile de colectare a datoriilor sunt o industrie interzisă în Vietnam, conform Legii Investițiilor din 2020. Cu toate acestea, activitățile de colectare a datoriilor nu au dispărut, ci s-au transformat atunci când nu mai sunt limitate de condițiile de investiții și afaceri ca înainte. „În prezent, piața vietnameză încă duce lipsă de servicii profesionale de colectare a datoriilor, deși acesta este un domeniu popular în multe țări dezvoltate. Această activitate ar trebui planificată ca o afacere condiționată, cu reglementări clare și transparente privind condițiile de înființare, funcționare și mecanisme de control clare, în loc să fie interzisă așa cum este în prezent”, a propus dl. Le Quoc Ninh.
Dl. Nguyen Hong Quan a recomandat: Autoritățile ar trebui să continue să consolideze eradicarea și gestionarea strictă a subiectelor ilegale de „credit negru”; să accelereze progresul ajustării legilor și documentelor juridice în temeiul legii, cum ar fi Decretul privind protecția drepturilor consumatorilor, ar trebui să existe reglementări privind responsabilitățile persoanelor care împrumută capital (consumatorii care utilizează servicii financiare) în ceea ce privește obligația „Împrumută - Plătește” și condițiile pentru protejarea drepturilor legitime în rolul de utilizatori ai serviciilor (consumatori).
„Banca de Stat și ministerele și sucursalele ar trebui să se coordoneze pentru a studia și a construi un cadru legal pentru creditarea de consum sub modelul companiilor de tehnologie financiară (Fintech), aplicațiilor online...; să propună studierea și construirea unui cadru legal care să permită organizațiilor intermediare profesionale de colectare a datoriilor să colecteze datorii, sprijinind băncile comerciale/companiile financiare în domeniul creditării de consum. În plus, să se propună Băncii de Stat să ia în considerare reglementări privind clasificarea datoriilor pentru creditele de consum negarantate și la scară mică”, a sugerat directorul general adjunct al TPBank.
Confruntat cu situația complicată, dl. Nguyen Quoc Hung, vicepreședinte - secretar general al Asociației Bancare din Vietnam, a recomandat: Băncile ar trebui să acorde împrumuturi mai strict pentru a evita insecuritatea sistemului. Îmbunătățirea calității creditelor de consum pentru a satisface nevoile de trai ale oamenilor și reducerea „creditului negru” sunt necesare. Cu toate acestea, băncile trebuie să împărtășească și cu clienții. Mai exact, atunci când clienții își achită datoriile, aceștia trebuie să ia în considerare reducerea ratelor dobânzii, astfel încât să poată vedea că, chiar dacă au dificultăți sau nu își achită intenționat datoria, atunci când cooperează, banca are o metodă umană de scutire și reducere a datoriei...
Sursă
Comentariu (0)