Dobânzile au scăzut, dar cine este eligibil să se împrumute?

De unde pot obține un împrumut cu o dobândă de 7% pe an?

Multe bănci au anunțat reduceri ale ratelor dobânzilor la împrumuturi, până la 7-8% pe an. Cu toate acestea, weekendul trecut, autorul a contactat o sucursală a Băncii Comerciale Maritime din Vietnam (MSB) din orașul Ho Chi Minh și a primit îndrumări detaliate privind procedurile de solicitare a împrumuturilor pentru activități de producție și comerciale.

Pe lângă garanțiile imobiliare, companiile trebuie să furnizeze situații financiare pe doi ani, inclusiv venituri impozabile de aproximativ 2-11 miliarde VND, extrase de cont bancare ale companiei (inclusiv eventual contul proprietarului) pe șase luni, o listă a facturilor de TVA pe patru trimestre (raportate autorităților fiscale) și unul sau două contracte cu partenerii de afaceri... Dacă cererea este aprobată, rata dobânzii la credit este de 11,5% pe an. Pentru creditele individuale, procesul este mai simplu, necesitând doar garanții și dovada venitului, dar rata dobânzii pentru persoanele fizice poate ajunge până la 12,99% pe an.

Aceasta este o rată a dobânzii variabilă, așa că, după un timp, rata dobânzii de bază plus o marjă de 3% va fi recalculată. Pe baza ratei actuale, aceasta este de aproximativ 13% pe an. „Pentru a fi mai proactiv, ar trebui să finalizați procesul de solicitare din timp pentru a evita o situație în care limita de credit este atinsă, cum ar fi în 2022”, a sfătuit cu entuziasm angajatul băncii.

Întreprinderile întâmpină în continuare dificultăți în a împrumuta capital, iar ratele dobânzilor rămân ridicate.

În mod similar, un ofițer de credit de la TPBank, pe nume D., a declarat, de asemenea, că rata actuală a dobânzii la creditele pentru companii este de aproximativ 9-10% pe an. Banca a început, de asemenea, să controleze din nou creșterea creditului, deoarece rata de creștere din primul trimestru al anului 2023 a fost destul de mare. Prin urmare, momentul plății va depinde de dacă limita de credit a băncii este încă disponibilă sau a fost epuizată. Răspunzând la întrebarea de ce există informații care sugerează că banca nu poate acorda împrumuturi în ciuda faptului că este aproape de a atinge limita de credit, D. a explicat: „Pe lângă acordarea de împrumuturi, o parte din limita de credit actuală este utilizată pentru gestionarea obligațiunilor, conform reglementărilor.”

Când a fost întrebat dacă pot accesa împrumuturi cu o dobândă de 7-8% pe an, domnul Tran Thanh Hai, directorul unei companii din Districtul 6 (Ho Chi Minh City), a declarat: „Nu există o astfel de rată a dobânzii. Compania mea se împrumută de la o bancă comercială de stat cu o dobândă de 9% pe an pentru un împrumut pe 3 luni.” Această rată a dobânzii reprezintă o reducere de 0,2% față de începutul anului. El a fost bucuros să audă că ratele dobânzilor la depozite scad, deoarece credea că ratele dobânzilor la împrumuturi vor urma exemplul, dar, în realitate, reducerea ratelor dobânzilor la împrumuturi nu a fost semnificativă în comparație cu rata de scădere a ratelor dobânzilor la depozite. În plus, potrivit domnului Hai, comparativ cu rata dobânzii la depozite de 5,4% pe an oferită de această bancă pentru un termen de 3 luni, rata dobânzii la împrumuturi este încă cu 3,6% mai mare. Această diferență de rate ale dobânzii este încă prea mare.

Întreprinderile întâmpină dificultăți în obținerea de împrumuturi și apelează la creditori ilegali.

Nu numai că ratele dobânzii de 7-8% pe an sunt doar un „vis” pentru multe companii, dar chiar și 10% pe an este încă destul de rar. Acest lucru este valabil chiar și pentru sectoarele prioritare identificate în temeiul Decretului 31/2022 din 20 mai 2022, care prevede o subvenție de 2% a ratei dobânzii de la bugetul de stat.

Politicile de creditare trebuie să fie mai flexibile pentru a sprijini întreprinderile să depășească perioadele dificile; dacă vechile metode sunt aplicate în continuare, nimeni nu va putea accesa capital.

Domnul Nguyen Ngoc Thanh, director al companiei de transport Kim Phat

Domnul Duong Anh Tuan, directorul companiei Binh Minh One-Member Limited Company, o întreprindere de creștere a animalelor din Dong Nai , și-a exprimat frustrarea, afirmând că întreprinderile se confruntă încă cu dificultăți semnificative în accesarea capitalului de la bănci. La începutul anului, toate activele garantate au fost reevaluate de bănci cu o reducere de 10-15%, iar ulterior, limitele de creditare au fost reduse. Drept urmare, compania sa nu a putut obține noi credite de la începutul anului, în timp ce ratele dobânzilor la creditele existente rămân la 9-11% pe an. Deși eligibilă pentru sprijin pentru rata dobânzii, cererea companiei nu a îndeplinit cerințele, deoarece veniturile și profitul din primul trimestru al anului 2023 au scăzut semnificativ față de anul precedent, în timp ce băncile solicită ca acestea să fie egale sau mai mari decât cele din anul precedent.

Dl. Tuan a declarat că industria zootehnică se confruntă în prezent cu dificultăți semnificative. Întreprinderile care încă pot împrumuta capital ezită, deoarece, cu rate ale dobânzii de 10% pe an, generarea unui profit suficient pentru a acoperi dobânzile bancare este o provocare descurajantă. Între timp, costul creșterii puilor este în prezent în jur de 29.000-30.000 VND per pasăre, dar prețul de vânzare fluctuează doar între 19.000-20.000 VND per pasăre, cu 30% mai mic. Întreprinderile care se confruntă deja cu dificultăți, nu au fonduri și au nevoie de împrumuturi nu pot îndeplini cerințele băncii. Prin urmare, situația în care întreprinderile recurg la împrumuturi cu dobânzi mari pentru a cumpăra hrană pentru păsări de curte și a plăti salariile angajaților este inevitabilă.

„O reducere de doar 0,5-1% a ratelor dobânzilor la creditele bancare față de începutul acestui an nu este suficientă, în timp ce costurile cu furajele și cheltuielile financiare au crescut cu 20-30%. Întreprinderile care sunt încă eligibile ezită să se împrumute, așa că nu sunt interesate de pachetul de sprijin pentru rata dobânzii de 2%. Este necesară o politică de sprijin mai cuprinzătoare, care să permită fermierilor de animale să se împrumute la rate preferențiale ale dobânzii mai mici, astfel încât debitorii să fie motivați să depășească dificultățile și să aibă șansa de a se redresa; în caz contrar, situația actuală prezintă nenumărate provocări”, a declarat dl Tuan.

În mod similar, dl. Nguyen Ngoc Thanh, directorul companiei de transport Kim Phat, a declarat că rata dobânzii pe care o plătește în prezent compania sa este încă apropiată de 12% pe an. El s-a interesat de bănci cu privire la rata dobânzii pentru noile împrumuturi, menționând că aceasta va rămâne în jurul acestui nivel, fără posibilitatea unei rate mai mici; cu toate acestea, cel mai important factor este dificultatea de a obține plăți suplimentare. De la începutul anului, garanțiile companiei au fost reevaluate cu aproximativ 15% față de anul precedent, ceea ce înseamnă că limita de credit a companiei a scăzut și ea în mod corespunzător din cauza lipsei de garanții suplimentare.

În plus, multe bănci evaluează activele în mod incorect pentru împrumuturi. De exemplu, băncile afirmă că, dacă o firmă se împrumută pentru a cumpăra un vehicul de origine chineză, poate împrumuta doar maximum 50%, în timp ce vehiculele din alte țări pot fi aprobate în continuare pentru până la 80-90%. Această evaluare discriminatorie a activelor creează dificultăți pentru întreprinderi, în special în sectorul transporturilor. „Dacă nu putem împrumuta, cum putem accesa pachetul de sprijin pentru rata dobânzii de 2% anunțat de guvern? Fiecare industrie are propriile caracteristici; politicile de creditare ar trebui să fie mai flexibile pentru a sprijini întreprinderile în această perioadă dificilă. Dacă vechile metode sunt aplicate în continuare, nimeni nu va putea accesa capital”, și-a exprimat dl Thanh frustrarea.

Potrivit Camerei de Comerț și Industrie din Vietnam (VCCI), rata accesării creditelor de către întreprinderi a scăzut recent. Procentul întreprinderilor cu împrumuturi de la bănci a fost de 49,4% în 2017, scăzând la 45% și 43% în 2018 și, respectiv, 2019. În 2020, în contextul apariției pandemiei de Covid-19, 42,9% dintre întreprinderi încă aveau împrumuturi de la bănci. Cu toate acestea, această rată a scăzut la doar 35,4% în 2021 și apoi la 17,8% în 2022.

În același timp, dl. Pham Van Viet, vicepreședinte al Asociației Textile, Confecții și Broderii din Ho Chi Minh City, a susținut că, dacă condițiile de creditare rămân neschimbate, întreprinderile care nu pot obține împrumuturi vor continua să nu poată face acest lucru. Chiar dacă ratele dobânzilor la credite au fost reduse cu 0,5-1% față de începutul acestui an, întreprinderile mici și mijlocii (IMM-urile) din acest sector încă nu pot accesa împrumuturi. „Îndepărtarea dificultăților pentru întreprinderi înseamnă salvarea majorității, a celor care se confruntă cu dificultăți, nu doar filtrarea întreprinderilor bune care funcționează normal. Prin urmare, politicile de creditare trebuie modificate și reconsiderate în funcție de fiecare sector de afaceri pentru a se potrivi mai bine realității, mai degrabă decât aplicarea acelorași condiții tuturor domeniilor”, a subliniat dl. Viet.

Rezultatele sondajului PCI din 2022, care a inclus un eșantion de 12.000 de companii și a fost publicat la mijlocul lunii aprilie de Camera de Comerț și Industrie din Vietnam (VCCI), arată că cea mai mare dificultate cu care se confruntă companiile este accesul la credite. În special, în 2022, accesul la credite a devenit cea mai mare preocupare pentru aproximativ 55,6% dintre companii, mult mai mare decât cifrele de 37-47% din anii 2017-2021. Chiar dacă nu se pot împrumuta de la bănci, companiile trebuie să găsească alte surse. Acestea includ în principal împrumuturi de la rude și prieteni; strângerea de fonduri de la acționari; împrumuturi de la alte companii; sau ipotecarea sau vânzarea activelor companiei.

Și mai îngrijorător este faptul că statisticile arată că 12,5% dintre întreprinderi au apelat la împrumuturi de la creditori informali, o creștere bruscă față de 4% în 2021. Firește, ratele dobânzilor la aceste credite informale sunt foarte mari, în medie în jur de 46,5% pe an, de aproximativ 5,5 ori mai mari decât rata medie anuală a dobânzii la creditele de la bănci.

Legătură sursă: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm