Băncile și „problema” datoriilor neperformante.

Tendința crescătoare a creditelor neperformante pune o presiune semnificativă asupra sistemului bancar, mai ales că 2025 este considerat un an de referință pentru atingerea obiectivelor pe termen lung 2021-2025 și a unei creșteri minime a PIB-ului de 8%.

Strangulare

Clienți care efectuează tranzacții la Banca Comercială pe Acțiuni Tien Phong. Fotografie: Quang Thai

Conform datelor Wichart, valoarea totală a creditelor neperformante (NPL) din grupele 3-5 din cele 27 de bănci listate a crescut cu peste 16% față de sfârșitul anului 2024, ajungând la 267.329 miliarde VND - un nivel record pentru sistem. Statisticile din rapoartele financiare din trimestrul 2 din 2025 arată că majoritatea băncilor au înregistrat o creștere a creditelor neperformante, 19 bănci, inclusiv bănci mici și mari, și chiar și cele din grupul Big4, înregistrând creșteri de două cifre.

În termeni absoluți, BIDV este lider în întreaga industrie, cu o creștere de 14.104 miliarde VND a creditelor neperformante, echivalentul a 49%, aducând totalul creditelor neperformante la 30 iunie 2025 la 43.140 miliarde VND. VietinBank a înregistrat un sold al creditelor neperformante de 24.813 miliarde VND, o creștere de 3.461 miliarde VND (16%). Vietcombank și Sacombank au înregistrat, de asemenea, creșteri de 1.612 miliarde VND, respectiv 1.532 miliarde VND, ajungând la 15.576 miliarde VND, respectiv 14.117 miliarde VND. TPBank a înregistrat o creștere semnificativă de 53%, de la 3.803 miliarde VND la 5.837 miliarde VND. Între timp, PGBank a crescut cu 42%, iar Nam A Bank cu 40%.

Cu toate acestea, șapte bănci au înregistrat o scădere a creditelor neperformante la sfârșitul celui de-al doilea trimestru, cu o reducere medie de 11%. Printre băncile care au îmbunătățit calitatea creditelor se numără: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) și Vietbank (-0,4%).

În ceea ce privește gestionarea creditelor neperformante, Asociația Bancară din Vietnam (VNBA) a trimis recent un document Ministerului Agriculturii și Mediului, Ministerului Justiției și Băncii de Stat a Vietnamului, care reflectă dificultățile și obstacolele cu care se confruntă instituțiile de credit atunci când acceptă proprietăți imobiliare drept garanție pentru soluționarea creditelor neperformante.

Procesul de utilizare a unui bun imobil drept garanție pentru a înlocui obligația de rambursare a datoriei unui client ia în principal două forme: banca și clientul convin să compenseze datoria, sau instituția de credit recuperează bunul de la agenția de executare silită după mai multe licitații nereușite.

Conform Legii privind instituțiile de credit, băncile nu au voie să se angajeze în afaceri imobiliare, dar au dreptul să dețină aceste active pentru o perioadă maximă de 5 ani pentru a recupera datoriile. Cu toate acestea, oficiile de cadastru și departamentele pentru agricultură și mediu din multe localități au refuzat să înregistreze modificările și să transfere proprietatea activelor garantate către instituțiile de credit.

Conform VNBA, incapacitatea de a înregistra dreptul de proprietate duce la mai multe consecințe. În primul rând, instituțiile de credit nu pot executa silit activele; contractele de vânzare-cumpărare nu pot fi autentificate notarial. Nu este fezabil ca instituțiile de credit să inițieze alte acțiuni de executare silită în urma licitațiilor, deoarece aceste active au fost deja eșuate în mai multe licitații anterioare.

În al doilea rând, conform reglementărilor Băncii de Stat a Vietnamului, pentru a înregistra valoarea activului în contul bilanțier (Contul 387), instituția de credit trebuie să dețină documentația completă care să dovedească dreptul de proprietate. Deoarece transferul de proprietate nu poate fi înregistrat, instituția de credit nu poate contabiliza acest activ, nereușind astfel să atingă scopul achiziționării activului.

În al treilea rând, riscul litigiilor legate de proprietate este semnificativ. Chiar dacă clientul a predat proprietatea, din punct de vedere legal, obligațiile sale rămân în evidență și continuă să se acumuleze. Acest lucru prezintă un risc potențial de litigii și procese viitoare, în special atunci când prețurile imobiliare cresc, deoarece fostul proprietar ar putea revendica proprietatea.

Desface nodul

Având în vedere această situație, VNBA recomandă ca Ministerul Agriculturii și Mediului să emită un document care să ghideze Departamentele provinciale pentru Agricultură și Mediu pentru a permite instituțiilor de credit să înregistreze transferul de proprietate sau înregistrarea modificărilor imobiliare în ambele cazuri: primirea de active prin acorduri cu clienții și primirea de active de la agențiile de executare silită. După înregistrare, instituția de credit este responsabilă pentru vânzarea, transferul sau răscumpărarea imobiliarelor în termen de 5 ani de la data deciziei de soluționare a cazului.

VNBA a propus, de asemenea, ca Banca de Stat a Vietnamului să studieze și să emită linii directoare privind înregistrarea activelor gajate drept garanții, a activelor primite în locul obligațiilor de rambursare a datoriilor, linii directoare privind contabilizarea bunurilor imobiliare pe care instituțiile de credit le primesc în locul obligațiilor clienților și linii directoare privind constituirea provizioanelor de risc atunci când instituțiile de credit dețin aceste active timp de 5 ani.

Potrivit domnului Phan Duy Hung, director și analist senior la VIS Rating, Adunarea Națională tocmai a aprobat modificări la Legea privind instituțiile de credit, integrând în lege cadre juridice importante privind recuperarea creanțelor neperformante. Se așteaptă ca legea modificată să împuternicească băncile să confiște garanțiile și să prevină confiscarea acestora în anumite cazuri penale. Acesta este un semnal pozitiv pentru bănci, contribuind la eliminarea blocajelor din industrie și la depășirea lacunelor juridice actuale, preluând totodată prevederi cheie din Rezoluția 42 a Adunării Naționale privind gestionarea creanțelor neperformante.

Dl. Hung se așteaptă ca legea modificată să sprijine băncile în recuperarea datoriilor neperformante și în îmbunătățirea calității activelor și a profitabilității; în același timp, aceasta va contribui la creșterea gradului de conștientizare a clienților cu privire la rambursarea datoriilor.

„În plus, profitabilitatea băncilor de retail se va îmbunătăți și datorită costurilor operaționale mai mici atunci când se monitorizează creditele neperformante mici, dispersate geografic, precum și a creșterii veniturilor din recuperarea creanțelor neperformante. Întrucât majoritatea garanțiilor băncilor sunt imobiliare, redresarea pieței imobiliare secundare în 2025 va continua, de asemenea, să sprijine procesul de lichidare a activelor garantate de către bănci”, a declarat dl Hung.

Conform rezultatelor sondajului privind tendințele de afaceri ale instituțiilor de credit din trimestrul 2 din 2025, publicat de Banca de Stat a Vietnamului, instituțiile de credit anticipează o scădere mai accentuată a ratei creditelor neperformante în trimestrul 3. Simultan, instituțiile de credit continuă să își reducă previziunile privind raportul mediu al creditelor neperformante/soldul creditelor restante la nivelul întregului sistem până la sfârșitul anului 2025, comparativ cu rezultatele înregistrate în perioada sondajului.

Sursă: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html