Băncile și „problema” datoriilor neperformante

blocaj

Clienții efectuează tranzacții la Banca Comercială pe Acțiuni Tien Phong. Fotografie: Quang Thai

Datele Wichart arată că soldul total al datoriilor neperformante din grupele 3-5 din cele 27 de bănci listate a crescut cu peste 16% față de sfârșitul anului 2024, ajungând la 267.329 miliarde VND - un nivel record pentru sistem. Statisticile din raportul financiar din al doilea trimestru al anului 2025 arată că majoritatea băncilor au înregistrat o creștere a datoriilor neperformante, dintre care până la 19 bănci, inclusiv bănci mici sau de top și chiar din grupul Big4, au înregistrat o creștere de două cifre.

În valoare absolută, BIDV este lider în industrie cu o creștere de 14.104 miliarde VND a datoriilor neperformante, echivalentul a 49%, aducând totalul datoriilor neperformante la 30 iunie 2025 la 43.140 miliarde VND. VietinBank a înregistrat un sold al datoriilor neperformante de 24.813 miliarde VND, o creștere de 3.461 miliarde VND (16%). Datoriile neperformante ale Vietcombank și Sacombank au crescut, de asemenea, cu 1.612 miliarde VND și 1.532 miliarde VND, ajungând la 15.576 miliarde VND, respectiv 14.117 miliarde VND. Crescând brusc proporțional, TPBank a înregistrat o creștere de 53%, de la 3.803 miliarde VND la 5.837 miliarde VND. Între timp, PGBank a crescut cu 42%, iar Nam A Bank a crescut cu 40%.

Cu toate acestea, au existat 7 bănci care au înregistrat o scădere a datoriilor neperformante la sfârșitul celui de-al doilea trimestru, cu o scădere medie de 11%. Printre băncile care au îmbunătățit calitatea creditelor se numără: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) și Vietbank (-0,4%).

În ceea ce privește soluționarea datoriilor neperformante, Asociația Băncilor din Vietnam (VNBA) tocmai a trimis un document către Ministerul Agriculturii și Mediului, Ministerul Justiției și Banca de Stat a Vietnamului, reflectând dificultățile și problemele cu care se confruntă instituțiile de credit (IC) atunci când primesc proprietăți imobiliare drept garanție pentru a achita datoriile neperformante.

Primirea de bunuri imobiliare ca garanție pentru a înlocui obligația de rambursare a datoriei clientului se face în principal în două forme: banca și clientul convin să compenseze datoria, sau instituția de credit primește înapoi bunul de la agenția de executare silită după numeroase licitații nereușite.

Conform Legii privind instituțiile de credit, băncile nu au voie să desfășoare activități imobiliare, dar au voie să dețină aceste proprietăți pentru o perioadă maximă de 5 ani pentru a procesa recuperarea datoriilor. Cu toate acestea, oficiile de cadastru și departamentele pentru agricultură și mediu din multe localități au refuzat să înregistreze modificările și să transfere dreptul de proprietate asupra activelor garantate către instituțiile de credit.

Incapacitatea de a înregistra dreptul de proprietate, conform VNBA, duce la numeroase consecințe. În primul rând, instituțiile de credit nu pot licita activele; contractul de vânzare-cumpărare, de asemenea, nu este autentificat notarial. Nu este fezabil ca instituțiile de credit să revină pentru a pune în aplicare hotărârea judecătorească de licitație din nou, deoarece natura acestor active a trecut prin numeroase licitații eșuate.

În al doilea rând, conform reglementărilor Băncii de Stat, pentru a înregistra valoarea activului în contul de bilanț (Contul 387), instituția de credit trebuie să dețină documente complete care să dovedească dreptul de proprietate. Deoarece nu poate înregistra transferul de proprietate, instituția de credit nu poate contabiliza acest activ, făcând ca scopul primirii activului să fie imposibil de realizat.

În al treilea rând, riscul litigiilor legate de proprietate este foarte mare. Chiar dacă clientul a predat proprietatea din punct de vedere legal, obligațiile sale de plată sunt încă înregistrate și continuă să apară. Acest lucru prezintă un risc de litigii și procese în viitor, mai ales când prețurile imobiliare cresc, vechiul proprietar putând recupera proprietatea.

Desface nodul

În această situație, VNBA recomandă ca Ministerul Agriculturii și Mediului să emită un document care să îndrume Departamentele Agriculturii și Mediului pentru a permite instituțiilor de credit să înregistreze transferul de drepturi sau să înregistreze modificări ale proprietăților imobiliare în ambele cazuri: primirea de active prin acorduri cu clienții și primirea acestora de la agenția de executare silită. După înregistrare, instituțiile de credit sunt responsabile pentru vânzarea, transferul sau răscumpărarea proprietăților imobiliare în termen de 5 ani de la data deciziei de gestionare.

VNBA a solicitat, de asemenea, Băncii de Stat să studieze și să emită îndrumări privind înregistrarea activelor afectate datoriei, a activelor acceptate în locul obligațiilor de rambursare a datoriilor, îndrumări privind contabilizarea bunurilor imobiliare pe care instituțiile de credit le acceptă în locul obligațiilor clienților și constituirea de provizioane de risc atunci când instituțiile de credit dețin aceste active timp de 5 ani.

Potrivit domnului Phan Duy Hung, director și analist senior al VIS Rating, Adunarea Națională tocmai a adoptat amendamentul la Legea privind instituțiile de credit, în vederea integrării în lege a unui cadru legal important privind recuperarea creanțelor neperformante. Se așteaptă ca legea modificată să împuternicească băncile să confiște garanțiile și să prevină confiscarea acestora în anumite cazuri penale, ceea ce reprezintă un semnal pozitiv pentru bănci, va ajuta la rezolvarea blocajelor din industrie și la depășirea lacunelor juridice actuale și, în același timp, va prelua principalele prevederi ale Rezoluției 42 a Adunării Naționale privind soluționarea creanțelor neperformante.

Dl. Hung se așteaptă ca legea revizuită să ajute băncile să își recupereze datoriile neperformante și să îmbunătățească calitatea activelor și profiturile; în același timp, va contribui la creșterea gradului de conștientizare a clienților cu privire la rambursarea datoriilor.

„În plus, profitabilitatea băncilor de retail se va îmbunătăți și datorită costurilor operaționale mai mici atunci când se monitorizează creanțele neperformante mici, dispersate geografic, precum și a creșterii veniturilor din recuperarea creanțelor neperformante. Întrucât majoritatea activelor garantate ale băncilor sunt proprietăți imobiliare, redresarea pieței imobiliare secundare în 2025 va continua, de asemenea, să sprijine procesul de lichidare a garanțiilor băncilor”, a declarat dl. Hung.

Rezultatele sondajului privind tendințele de afaceri ale instituțiilor de credit în trimestrul al doilea al anului 2025, anunțat de Banca de Stat, arată că instituțiile de credit consideră că rata datoriilor neperformante va scădea mai accentuat în trimestrul al treilea. În același timp, instituțiile de credit continuă să își reducă previziunile privind raportul datorii neperformante/soldul mediu al creditelor din întregul sistem până la sfârșitul anului 2025, comparativ cu rezultatele înregistrate în perioada sondajului.

Sursă: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html