Совершенствование закона о залоге для обеспечения баланса...

Завершение формирования правовой базы, связанной с обращением обеспеченных активов, не только способствует защите кредитных организаций от рисков безнадежной задолженности, но и создает благоприятные условия для кредитной экспансии, разблокируя потоки капитала для нужд экономического развития, обеспечивая при этом законные права и интересы заемщиков.

Прозрачность в процессе работы с безнадежной задолженностью и залоговым обеспечением

Отчет, обобщающий реализацию Постановления № 42/2017/QH14 и ряда положений Закона о кредитных учреждениях, опубликованный Государственным банком Вьетнама (ГБВ), показывает, что по состоянию на январь 2025 года коэффициент безнадежной задолженности по всей банковской системе составлял 4,3%, в основном сосредоточенный в ряде слабых кредитных учреждений, находящихся под особым контролем.

Только в секторе недвижимости, согласно обновленным данным на конец первого квартала 2025 года, непогашенный кредитный остаток достиг более 1 560 триллионов донгов, увеличившись примерно на 260 000 миллиардов донгов по сравнению с концом 2024 года, что эквивалентно росту на 20%, что выше темпов роста кредитования всей отрасли.

Г-н Во Хонг Тханг, заместитель генерального директора DKRA Group, прокомментировал, что если кредитование всей системы будет расти в соответствии с целевым показателем в 16%, то общая непогашенная задолженность сектора недвижимости в 2025 году может достичь 3,8–3,9 млн. донгов. Однако поток капитала по-прежнему в основном направляется в предприятия сферы недвижимости, в то время как потребительское кредитование в сфере недвижимости по-прежнему растет медленно и составляет небольшую долю.

Тревожно, что коэффициент плохих долгов в этом секторе имеет тенденцию к росту. Изъятие залога, которое считается техническим решением, не всегда эффективно.

По словам г-на Танга, в условиях нестабильного рынка арест без сопутствующих решений сделает залог бременем для банка. Поэтому он подчеркнул необходимость тесного механизма координации между банками, предприятиями и органами управления для устранения препятствий, прозрачности процесса обработки и повышения эффективности использования залога.

Что касается кредитования недвижимости, г-н Ле Хоанг Чау, председатель Ассоциации недвижимости города Хошимин (HoREA), отметил, что одним из основных препятствий на сегодняшний день является законность, связанная с залоговым обеспечением.

Многие крупномасштабные проекты застряли в спирали процедур и юридических споров, что делает невозможным для банков изъятие заложенного имущества и реструктуризацию предприятий.

Поэтому г-н Чау рекомендовал улучшить правовой коридор в сторону прозрачности, оптимизировать процесс аукционов и создать условия для более эффективного обращения с обеспеченными активами посредством публичных аукционов или передачи проектов.

NaN

Защита кредитной системы и содействие движению капитала

Доктор До Тьен Ань Туан (Школа государственной политики и управления Фулбрайта) сказал, что когда банки предоставляют кредит, они вынуждены принимать определенный уровень риска. Однако важно установить меры по контролю и минимизации этого риска.

Одним из наиболее эффективных способов является усиление проверки кредитоспособности и прозрачности информации. Здесь роль государства очень важна в снижении информационной асимметрии между кредиторами и заемщиками путем требования публичного раскрытия информации, прозрачности информации и процессов оценки кредитоспособности.

Залоговое обеспечение играет ключевую роль в укреплении доверия и контроле рисков для кредитных организаций. Доктор Туан подчеркнул: эффективный механизм управления залоговым обеспечением не только помогает сократить безнадежную задолженность, но и способствует кредитной экспансии и защищает стабильность финансовой системы.

Однако этого можно достичь только тогда, когда залог может быть изъят и реализован прозрачным, законным и быстрым способом. В этом случае право на изъятие активов является не только мерой управления рисками, но и основным правовым инструментом для обеспечения непрерывного потока капитала.

Предпосылкой для эффективности этого механизма является то, что ипотечный договор должен иметь четкое положение о праве распоряжаться имуществом без судебного разбирательства, механизм, обычно известный как «право продажи». Это соглашение должно быть подробно прописано, от процесса уведомления, метода оценки, периода ожидания до остающихся прав заемщика после изъятия имущества, избегая формальностей или двусмысленности.

Кроме того, весь процесс обращения с активами должен осуществляться прозрачно. Заемщики должны быть уведомлены в письменной форме в разумные сроки. Особенно важным моментом, по словам доктора Туана, является то, что оценка залоговых активов должна отражать истинную рыночную стоимость, избегая ситуации, когда банки произвольно продают по низким ценам, нанося убытки заемщикам. Поэтому необходимо участие третьей стороны или создание независимого механизма оценки для обеспечения объективности и справедливости.

Доктор До Тьен Ань Туан также предложил легализовать положительные моменты Постановления № 42/2017/QH14, чтобы легализовать право на арест активов кредитных организаций, при этом полностью защищая законные права заемщиков. Это необходимый шаг для создания стабильного, прозрачного и устойчивого кредитного рынка.

Источник: https://baodaknong.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-tai-san-dam-bao-de-can-bang-loi-ich-ngan-hang-va-nguoi-vay-254632.html