Каким будет будущее открытого банкинга при наличии подключенных данных?

Открытый API открывает новый подход для банковской отрасли, помогая более эффективно подключать услуги, повышать качество обслуживания и создавать преимущества для комплексного цифрового путешествия.

Открытые API и открытые коридоры для безопасного обмена данными

В процессе финансовой цифровизации Open API (открытый интерфейс прикладного программирования) становится не просто способом подключения, а общим языком цифровой экономики . Open API позволяет обеспечить контролируемое подключение банковских данных к другим платформам, позволяя банковским услугам предоставляться именно там, где они нужны пользователям, – от электронной коммерции до цифровых платежей, – меняя традиционный подход, ориентированный на счётчик транзакций. Новизна этой модели заключается не в чистой технологии, а в философии «открытого банкинга», где данные становятся движущей силой новых бизнес-моделей, способствуя инновациям и расширению спектра услуг.

Осознавая всю глубину этой тенденции, вьетнамская банковская отрасль создала относительно синхронизированную правовую основу для защиты клиентов во всех открытых соединениях. Выступая на мероприятии «Fintech Connection Event, посвященном обмену данными в целях финансовой доступности и инноваций», организованном Государственным банком 14 ноября, г-н Фам Ань Туан, директор платежного департамента Государственного банка, заявил, что данные были определены как важный актив и стратегический ресурс в Стратегии цифровой трансформации банковской отрасли до 2030 года, опубликованной 3 ноября 2025 года. Эти направления продолжают цепочку усилий, начатых в Плане цифровой трансформации банковской отрасли на 2021–2025 годы и в Ориентации на 2030 год. В частности, это указано в циркуляре 64/2024/TT-NHNN, первом специализированном юридическом документе, непосредственно регулирующем деятельность открытых API, который вступил в силу 1 марта 2025 года.

«Мероприятие Fintech Connection для обмена данными в целях финансовой доступности и инноваций», организованное Государственным банком 14 ноября. Фото: Дык Кхань

Поставив пользовательские данные в центр внимания, Циркуляр 64 чётко определяет роли трёх субъектов: банков, третьих лиц и клиентов. Соответственно, банки являются контролёрами данных и несут полную ответственность за информационную безопасность; третьим лицам разрешено обрабатывать данные только с разрешения клиента; а клиенты сохраняют за собой абсолютное право принятия решений в отношении своих данных, включая право давать согласие, отзывать согласие или просматривать историю обмена данными. Эта модель не только обеспечивает безопасность системы, но и устанавливает новые стандарты прозрачности и ответственности при предоставлении цифровых услуг.

С технической точки зрения, Циркуляр 64 создаёт стандартизированную структуру со строгими требованиями к безопасности соединений. Г-н Тхай Тхань Сон, заместитель начальника отдела управления политикой Департамента информационных технологий Государственного банка, отметил, что API должны соответствовать архитектуре REST, использовать данные JSON, аутентификацию OAuth 2.0, протокол TLS, начиная с версии 1.2, и использовать цифровые подписи JWS. Информационная система банка должна соответствовать как минимум 3-му уровню безопасности, а третьи стороны должны пройти оценку на соответствие этому уровню и подписать соответствующие обязательства по обеспечению безопасности. Эти уровни защиты создают технический «барьер», который обеспечивает удобство обмена данными при обеспечении безопасности.

Недавнее внедрение показывает, что крупные коммерческие банки активно подключаются к электронным кошелькам и финтех-платформам, тестируя множество сервисов, таких как запросы по счетам, инициирование платежей и расширение каналов дистрибуции через API. Хотя у каждого банка разный уровень готовности, их объединяет то, что они разработали дорожную карту по стандартизации системы для обеспечения соответствия Циркуляру 64, готовясь к более открытому, прозрачному и эффективному рынку финансовых услуг.

На мероприятии выступил г-н Фам Ань Туан, директор Департамента платежей Государственного банка Вьетнама. Фото: Дык Кхань

Международный опыт и ожидания относительно цифровой финансовой экосистемы Вьетнама

Открытый API – это не только техническая проблема, но и ключ к ускорению процесса инноваций во Вьетнаме и расширению финансовой доступности. С международной точки зрения, г-жа Мария Жоао Патегуана, глава Департамента развития частного сектора экономики Азиатского банка развития (АБР), отметила, что Вьетнам вступает в переломный момент, когда цифровая трансформация меняет подход к предоставлению финансовых услуг. Она отметила активную роль Государственного банка в создании правового коридора, охватывающего Закон об электронных транзакциях, Закон о кредитных организациях и Циркуляр 64, создавая основу для продвижения модели открытого банкинга и контролируемого обмена данными, тем самым помогая малым и средним предприятиям получать более широкий доступ к капиталу.

С другой стороны, г-жа Нгуен Хонг Зян, представитель Швейцарского федерального агентства экономического развития (SECO), отметила, что финансовый и банковский сектор находится в авангарде трансформации модели роста Вьетнама. Активное развитие безналичных платежей создало достаточно большую пользовательскую базу, что облегчило принятие рынком цифровых финансовых моделей. Это делает Open API важнейшим компонентом для Вьетнама, способствующим более глубокой цифровизации финансов и созданию более современного, взаимосвязанного и безопасного рынка.

Совместно с АБР и SECO Программа поддержки развития финтеха во Вьетнаме рассматривает Open API как центр внимания для наращивания потенциала и передачи знаний. Это партнерство, как с международной точки зрения, так и с точки зрения внутреннего потенциала вьетнамской банковской системы, помогает лучше формировать будущее, в котором открытое взаимодействие становится нормой. Цель Open API — прозрачный, эффективный и инновационный рынок финансовых услуг.

В целом, Open API не только открывает путь к новым бизнес-моделям, но и способствует совершенствованию национальной платформы данных. При правильном обмене данными, в соответствующих целях и в соответствии с правильными стандартами, банковская отрасль будет оказывать большее влияние на экосистему цифровой экономики, способствовать повышению финансовой доступности и улучшению доступа к услугам для всех пользователей. Таким образом, Open API — это не просто техническая или юридическая проблема, а важный элемент создания современного финансового рынка, способного быстро адаптироваться и эффективнее обслуживать экономику.

Г-н Фам Ань Туан, директор платежного департамента Государственного банка: Стратегия цифровой трансформации банковской отрасли требует усиления интеграции и расширения связей с другими отраслями и областями для формирования цифровой экосистемы в направлении таких моделей, как: открытый банкинг, встроенное финансирование и банкинг как услуга (BaaS).

Источник: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html