Легализация некоторых положений Резолюции 42/2017/QH14 по работе с безнадежной задолженностью: совершенствование механизма изъятия обеспеченных активов для устранения трудностей для банков

(PLVN) - В отчете 54/BC-CP за 2022 год правительство отметило: после истечения срока действия Постановления 42/2017 «некоторые кредитные организации (КО) столкнулись с трудностями при работе с залоговыми активами; промедление со стороны заемщиков, как правило, снова возрастало из-за отсутствия правового давления».

Безнадежные долги угрожают стабильности кредитной системы

С 1 января 2024 года заканчивается действие Постановления 42/2017/QH14 о пилотном проекте по работе с безнадежной задолженностью кредитных организаций. Это пилотное постановление направлено на создание условий для оперативного и полного решения кредитными организациями проблемы безнадежной задолженности.

Тот факт, что этот документ не был расширен или кодифицирован в виде стабильного положения, создал серьезный правовой пробел, особенно в отношении обращения с обеспечением, которое является важнейшим правовым инструментом для кредитных организаций по защите их способности возвращать капитал.

Резолюция 42/2017 позволила кредитным организациям осуществлять право на изъятие залогового имущества при соблюдении строгих условий и прозрачных процедур. После истечения срока действия данного положения без принятия соответствующих последующих положений, если кредитные организации продолжат изымать залоговое имущество без согласия гаранта, они столкнутся со значительными правовыми рисками.

Прежде всего, кредитные организации не вправе в одностороннем порядке изымать активы без чётких правовых оснований. После истечения срока действия Постановления 42/2017 любое изъятие заложенного имущества, даже если оно было согласовано в договоре, может быть расценено как нарушение права собственности или незаконное владение, влекущее серьёзные правовые последствия, включая административную или уголовную ответственность.

Отсутствие механизма изъятия залогового обеспечения затрудняет кредитным организациям оперативное обращение с залоговым обеспечением, что увеличивает сроки взыскания безнадежной задолженности, что влияет на ликвидность и сохранность капитала. Необходимость подачи иска, ожидания вступления решения в силу и принудительного исполнения решения (THA) зачастую занимает много времени, не говоря уже о затяжных спорах, ухудшении состояния активов или невозможности их продажи на аукционе из-за неясного правового статуса.

В отчете 54/BC-CP за 2022 год правительство отметило: «После истечения срока действия Постановления 42/2017 в некоторых кредитных организациях возникла путаница в работе с залоговым обеспечением; промедление со стороны заемщиков, как правило, снова возрастало из-за отсутствия правового давления»...

Необходимо четко и строго легализовать

Для преодоления возникшего после окончания срока действия Постановления 42/2017 правового пробела и одновременного создания гармоничного баланса между интересами кредитных организаций и правами собственности и законного владения гаранта необходимо совершенствование законодательства в направлении четкого и строгого закрепления механизма изъятия предмета залога.

Банки всегда готовы поддержать капиталом организации и предприятия, но также сталкиваются с риском возникновения безнадежных долгов.

Прежде всего, необходимо дополнить положения Закона о кредитных организациях, касающиеся права на арест заложенных активов в соответствии с условными методами, предусмотренными статьей 7 Постановления 42/2017. Соответственно, кредитные организации вправе арестовывать заложенные активы только при наличии полного письменного соглашения в договоре обеспечения, при наличии законной регистрации мер обеспечения, при отсутствии споров и ареста на активы, а также при полном соблюдении процедур публичности, уведомления гаранта и соответствующих органов. Арест должен осуществляться под непосредственным контролем местных органов власти во избежание злоупотреблений, для обеспечения прозрачности и общественного порядка.

Необходимо чётко определить обязанности органов власти на уровне общин и полиции по координации, поддержке и контролю процесса изъятия, особенно в части обеспечения безопасности, порядка и урегулирования возникающих ситуаций. Эта координация должна осуществляться не только на рекомендательном уровне, но и быть определёна обязательными правовыми актами с чёткими правовыми обязанностями.

Кроме того, необходимо создать взаимосвязанную систему баз данных о правовом статусе залоговых активов. Кредитным организациям необходимо предоставить право на поиск информации об активах перед их арестом, чтобы избежать ошибочного ареста спорных активов, ареста или применения временных чрезвычайных мер (ВЧМ). Эта база данных должна работать на платформе, объединяющей агентство по регистрации залоговых сделок, суд, Агентство по гражданскому исполнению и Земельную регистрационную палату, для обеспечения актуальности, точности и быстрого, эффективного и авторизованного доступа к информации.

Для обеспечения защиты законных прав гаранта и одновременного обеспечения законности процесса изъятия необходимо создать эффективный механизм контроля и подачи жалоб. В частности, гаранту должна быть предоставлена возможность подачи срочной жалобы, если он считает, что изъятие заложенного имущества нарушает установленные процедуры или ущемляет его законные права. При наличии оснований компетентный орган должен иметь возможность незамедлительно применить Закон о порядке изъятия заложенного имущества (BPKCTT) для временного приостановления изъятия заложенного имущества.

Разделяя ту же точку зрения о необходимости совершенствования регулирования права изъятия залогового имущества, профессор, доктор Во Суан Винь (директор Института бизнес-исследований Хошиминского экономического университета) также отметил необходимость легализации права изъятия залогового имущества кредитных организаций и организаций по урегулированию задолженностей (DMS), а также разработки детальных и прозрачных правил, регулирующих условия, порядок и порядок реализации, включая уведомление гаранта и связанных с ним лиц. Необходимо четко определить случаи, в которых допускается изъятие, и меры защиты прав гаранта в процессе изъятия, не нарушая при этом запреты, установленные законом и нормами социальной этики.

Следующим шагом является ускорение судебных и исполнительных процедур. Необходимо законодательно закрепить положения, позволяющие применять упрощенные процедуры разрешения споров, связанных с залоговым имуществом, в суде. Одновременно необходимо доработать положения, регулирующие арест и обращение с залоговым имуществом в рамках гражданского исполнительного производства, обеспечив эффективную координацию действий кредитных организаций и органов принудительного взыскания.

«Нам также необходимо тщательно решить проблемы, связанные с залоговым обеспечением в качестве доказательств и вещественных доказательств. Соответственно, узаконить положения о возврате залогового обеспечения в качестве доказательств по уголовным делам, вещественных доказательств и орудий совершения административных правонарушений в кредитные организации для рассмотрения, с чёткими условиями и процедурами, чтобы не влиять на процесс разрешения дела», — сказал профессор, доктор Винь.

Доктор Ле Труонг Сон (ректор Юридического университета Хошимина)

Источник: https://baophapluat.vn/luat-hoa-mot-so-quy-dinh-trong-nghi-quyet-422017qh14-ve-xu-ly-no-xau-hoan-thien-co-che-thu-giu-tai-san-bao-dam-de-go-kho-cho-ngan-hang-post549276.html