Легализация некоторых положений в Резолюции 42/2017/QH14 по работе с безнадежными долгами: совершенствование механизма изъятия обеспеченных активов для устранения трудностей для банков

Плохая задолженность угрожает стабильности кредитной системы

1 января 2024 года заканчивается действие Постановления 42/2017/QH14 о пилотном урегулировании безнадежной задолженности кредитных организаций; пилотный нормативный акт, направленный на создание условий для кредитных организаций по быстрому и полному решению проблемы просроченной безнадежной задолженности.

Тот факт, что этот документ не был расширен или кодифицирован в виде стабильного регулирования, создал серьезный правовой пробел, особенно в отношении обращения с обеспечением, которое является важнейшим правовым инструментом для кредитных организаций по защите их способности возвращать капитал.

Резолюция 42/2017 позволила кредитным организациям реализовать право на изъятие залогового имущества при соблюдении строгих условий и прозрачных процедур. Если действие настоящего положения прекратится без принятия соответствующего последующего положения, дальнейшее изъятие залогового имущества кредитной организацией без согласия гаранта будет сопряжено со значительными правовыми рисками.

Прежде всего, кредитные организации не имеют права в одностороннем порядке изымать активы без четких правовых оснований. После истечения срока действия Постановления 42/2017 любой акт конфискации заложенного имущества, даже если он был согласован в договоре, может рассматриваться как нарушение права собственности или незаконное занятие, влекущее за собой серьезные правовые последствия, включая административную или уголовную ответственность.

Отсутствие механизма изъятия залогового обеспечения затрудняет для кредитных организаций быструю обработку залогового обеспечения, тем самым увеличивая сроки взыскания безнадежных долгов, влияя на ликвидность и сохранность капитала. Необходимость подачи иска, ожидания вступления решения в силу и исполнения решения (THA) часто занимает очень много времени, не говоря уже о случаях, когда спор затягивается, имущество приходит в упадок или не может быть выставлено на аукцион из-за неясного правового статуса.

В отчете 54/BC-CP за 2022 год правительство отметило: «После истечения срока действия Постановления 42/2017 некоторые кредитные организации запутались в обращении с залоговым обеспечением; промедление со стороны заемщиков, как правило, снова возрастало из-за отсутствия правового давления»...

Необходимо четко и строго легализовать

Для преодоления существующего правового пробела после окончания действия Постановления 42/2017 и одновременного создания гармоничного баланса между интересами кредитных организаций и правами собственности и законного владения гаранта необходимо совершенствование законодательства в направлении четкого и строгого закрепления механизма изъятия предмета залога.

Банки всегда готовы поддержать капиталом организации и предприятия, но также сталкиваются с риском возникновения безнадежных долгов.

Прежде всего, необходимо дополнить отдельные положения Закона о кредитных организациях о праве наложения ареста на обеспеченные активы в условных методах, предусмотренных в статье 7 Постановления 42/2017. Соответственно, кредитным организациям разрешается изымать заложенные активы только в том случае, если в договоре обеспечения имеется полное письменное соглашение, меры обеспечения были юридически зарегистрированы, активы не являются предметом спора или ареста, а процесс ареста полностью соответствует публичным процедурам и уведомляет гаранта, а также соответствующие органы. Изъятие должно осуществляться под непосредственным контролем местных властей, чтобы избежать злоупотреблений, обеспечить прозрачность и общественный порядок.

Необходимо четко определить обязанности органов власти на уровне общин и полицейских органов по координации, поддержке и контролю процесса изъятия, особенно в части поддержания безопасности и порядка, а также урегулирования возникающих ситуаций. Такая координация осуществляется не только на уровне рекомендаций, но и должна быть определена обязательными правовыми нормами с четкими правовыми обязанностями.

Кроме того, необходимо создать взаимосвязанную систему баз данных о правовом статусе недвижимости. Кредитным организациям необходимо предоставить право проверять информацию, связанную с активами, перед тем как налагать арест на обеспеченные активы, чтобы избежать ситуации ошибочного изъятия спорных активов, ареста или применения временных чрезвычайных мер (ВЧМ). Эта база данных должна работать на платформе, соединяющей агентство по регистрации защищенных сделок, суд, Агентство гражданского исполнения и Управление по регистрации земель, чтобы обеспечить ее обновления, точность, а также быстрый, эффективный и авторизованный доступ.

Для того чтобы облегчить защиту законных прав и интересов гаранта и в то же время сохранить законность процесса изъятия, необходимо создать эффективный механизм контроля и подачи жалоб. В частности, гаранту должно быть разрешено подавать срочную жалобу, если он/она считает, что арест заложенных активов нарушает процедуры или ущемляет законные права. При наличии оснований компетентный орган может немедленно применить временное приостановление ареста заложенного имущества.

Разделяя ту же точку зрения о необходимости совершенствования регулирования права изъятия залогового имущества, профессор, доктор Во Суан Винь (директор Института бизнес-исследований Хошиминского университета экономики ) также заявил, что необходимо легализовать право изъятия залогового имущества кредитных организаций и организаций по урегулированию задолженности (ОУР); сопровождается подробными и прозрачными положениями об условиях, процедурах и реализации, включая уведомление гаранта и связанных сторон. Необходимо четко оговорить случаи, в которых допускается наложение ареста, а также меры по защите прав поручителя в процессе наложения ареста, не нарушая запретов, установленных законом и общественной этикой.

Далее следует ускорить судебный процесс и исполнение судебных решений. Необходимо законодательно закрепить положения, позволяющие применять упрощенные процедуры при разрешении в суде споров, связанных с недвижимостью. В то же время необходимо завершить разработку положений, касающихся наложения ареста и обращения с залоговым имуществом в ходе гражданского исполнительного производства, обеспечив эффективную координацию между кредитными организациями и органами принудительного исполнения.

«Нам также необходимо основательно решить проблемы, связанные с залогами как доказательствами и вещественными доказательствами. Соответственно, легализовать положения о возврате залогов как доказательств по уголовным делам или вещественных доказательств и средств совершения административных правонарушений в кредитные организации для обработки, с четкими условиями и процедурами, чтобы не влиять на процесс разрешения дела», — сказал профессор, доктор Винь.

ТС. Ле Труонг Сон (ректор Юридического университета города Хошимин)

Источник: https://baophapluat.vn/luat-hoa-mot-so-quy-dinh-trong-nghi-quyet-422017qh14-ve-xu-ly-no-xau-hoan-thien-co-che-thu-giu-tai-san-bao-dam-de-go-kho-cho-ngan-hang-post549276.html