Ситуация с процентными ставками
В настоящее время до 69% вьетнамцев не имеют банковского счета и доступа к банковским и финансовым услугам, а более 33,4 млн человек работают в неформальном секторе. Именно эти люди считаются основными клиентами ломбардов и микрофинансовых организаций.
Между тем, согласно статистике FiinGroup, соотношение потребительского кредита к ВВП во Вьетнаме по-прежнему очень низкое по сравнению с другими странами региона. В настоящее время в Гонконге соотношение потребительского кредита к ВВП составляет 90,54%, в Южной Корее, Малайзии, Японии, Сингапуре, Тайване и Китае оно превышает 50%, тогда как во Вьетнаме этот показатель составляет всего 27,17%.
Баланс потребительского кредитования во Вьетнаме по-прежнему низкий (Фото: Fiin Group)
Приведённые выше данные показывают, что потребительское кредитование пока не удовлетворяет рыночный спрос. Это обусловлено многими факторами, такими как способность взыскать задолженность, процесс оценки кредита и, что наиболее важно, соответствием процентной ставки по кредиту текущему уровню риска.
Согласно исследованиям, в некоторых странах региона действуют особые правила, регулирующие процентные ставки по кредитам и сборы за услуги ломбарда, которые существенно отличаются от правил Вьетнама. Например, в Сингапуре максимальная процентная ставка не превышает 1,5% в месяц, а также действуют особые правила в отношении дополнительных сборов, такие как: сбор в размере 2 долларов США за процедуры изменения несущественной информации, связанной с ломбардом; сбор в размере 10 долларов США за выкуп заложенного имущества, если у выкупителя больше нет ипотечного сертификата; сбор в размере 10 долларов США в случае, если владелец имущества сам выкупает принадлежащее ему имущество, заложенное другим лицом, при этом существуют четкие правила, запрещающие взимание каких-либо дополнительных сборов, помимо указанных выше.
В некоторых других странах и территориях, таких как Таиланд, Малайзия и Гонконг, также действуют правила, регулирующие максимальную процентную ставку, которая колеблется около 3,5% в месяц, и четко оговариваются некоторые дополнительные сборы и комиссии.
Во Вьетнаме финансовые компании, действующие в соответствии с Законом о кредитных учреждениях, могут самостоятельно регулировать процентные ставки на основании лицензии Государственного банка.
Между тем, ломбарды, работающие в соответствии с Гражданским кодексом, обязаны ограничивать процентные ставки по кредитам до 20% годовых, но могут взимать дополнительные комиссии для покрытия расходов по кредиту. В настоящее время не существует конкретных правил, регулирующих такие сборы, как комиссия за оценку кредита, комиссия за управление ипотекой и т. д.
Процентные ставки являются первым фактором, вызывающим беспокойство у заемщиков-потребителей.
Однако, учитывая специфику потребительского кредитования, а также различия в регулировании и процентных ставках, многие эксперты считают, что для эффективного регулирования потребительского кредитования необходимо общее законодательство. Кроме того, многие эксперты считают, что в долгосрочной перспективе необходимо рассмотреть возможность отмены ограничения процентной ставки в Гражданском кодексе. Вместо этого для регулирования «черного кредитования» останется только ограничение процентной ставки.
Следует ли отменить потолок процентных ставок?
Что касается вопроса процентных ставок по кредитам ломбардов, адвокат Чыонг Тхань Дык, директор юридической фирмы ANVI, отметил, что предприятия потребительского кредитования, а также ломбарды сталкиваются с трудностями в сфере кредитования из-за регулирования предельных процентных ставок и комиссий за услуги. Поэтому управляющий орган должен иметь нормативные акты, регулирующие и управляющие этой деятельностью; необходим правовой коридор, который создаст условия для развития рынка, но не позволит ему выйти из-под контроля.
Адвокат Дык также заявил, что деятельность ломбардов по-прежнему законна, имеет право и законна, поскольку действует с разрешения государственного органа. Деятельность ломбардов также необходима рынку. Однако у всех проблем есть свои недостатки и ограничения, и ломбардные услуги не являются исключением.
Адвокат Труонг Тхань Дык — директор юридической фирмы ANVI
Ранее закон также предусматривал отдельные положения, регулирующие услуги ломбардного кредитования, но эти положения содержали множество необоснованных положений, поэтому их отменили. В настоящее время правовой механизм для этой услуги также доступен, важно лишь понимать и применять его с учётом стандартов и разумности.
Что касается процентной ставки по ломбардам, г-н Дык заявил, что если мы хотим установить максимальную процентную ставку, то её следует применять только к банкам и финансовым учреждениям. В гражданско-правовых отношениях или любых других отношениях не должно быть никаких верхних пределов. Вместо этого всё должно основываться на принципах, принципах, духе и рыночных условиях.
Вместо этого должен быть установлен только один предел для определения ростовщичества. Если он существует, то он должен быть предельно чётким. Что касается процентной ставки, она должна основываться исключительно на рыночных данных, а не на выдуманном значении для применения к пределу без каких-либо оснований. В противном случае её следует оставить как есть, сохранив предел, но позволив ломбардам взимать комиссию», — проанализировал адвокат Дюк.
Однако некоторые эксперты по-прежнему считают, что если ломбардам разрешено взимать комиссии в том виде, в котором они действуют сейчас, то всё равно будут действовать конкретные правила, регулирующие размер комиссий и виды комиссий, которые могут применяться к ломбардному кредитованию. Это поможет заёмщикам избежать необоснованных комиссий, приводящих к чрезмерному росту общих комиссий и процентных ставок по договорам, и поможет кредиторам разработать конкретные операционные рекомендации для более чёткого планирования развития.
Отвечая на этот вопрос на семинаре «Текущая ситуация и решения для здорового развития рынка потребительского финансирования Вьетнама», г-н Ле Сюань Донг, исполнительный директор по маркетинговым исследованиям и консалтинговым услугам FiinGroup, заявил, что необходимо выпустить специальные нормативные акты о предельном размере процентных ставок по кредитам и других сопутствующих сборов за услуги неформальных кредитных организаций, а не только о предельном размере процентных ставок по кредитам, как это в настоящее время предусмотрено в Гражданском кодексе 2015 года.
Разделяя это мнение, адвокат Нгуен Чинь Дык, основатель юридической фирмы ICIC, также заявил, что процентные ставки в ломбардной деятельности не должны превышать 20% в год, однако никаких правил относительно комиссий не установлено.
Хотя эти сборы разумны, ломбардам приходится оплачивать фактические расходы, связанные с оказанием услуг клиентам. Поэтому управляющей компании необходимо разработать циркуляр, регулирующий общую процентную ставку и сборы для упрощения управления.
Профессор, доктор Нгуен Май - председатель Ассоциации предприятий с иностранными инвестициями.
Однако на вопрос о том, следует ли отменить потолок процентной ставки в краткосрочной перспективе, профессор, доктор Нгуен Май, председатель Ассоциации предприятий с иностранными инвестициями, ответил, что в настоящее время его не следует отменять, и необходима более долгосрочная ориентация, поскольку сейчас рынок потребительского кредитования находится на раннем этапе развития.
«Условия для снятия ограничения процентной ставки необходимо разрабатывать ещё какое-то время. Хотя мы всё ещё стремимся к этому, нам нужно всё просчитать, поскольку мы хотим не только развивать ломбарды, но и создать группу людей с низким уровнем дохода, которые могли бы брать кредиты по относительно низким процентным ставкам, обеспечивая им достойные условия жизни. Это выгодно обеим сторонам, поэтому в будущем, при необходимости, мы рассмотрим возможность снятия ограничения процентной ставки», — сказал профессор, доктор Нгуен Май.
Источник
Комментарий (0)