Попытки «разблокировать» кредитные потоки

В условиях, когда частный сектор играет все более важную роль в экономическом росте, потребность в доступе к кредитам становится крайне актуальной.

Залог остается одним из многих препятствий для получения кредита предприятиями. На фото: подержанные автомобили в этом автосалоне не были приняты в качестве залога по банковскому кредиту.

Разблокирование кредитных потоков является не только целью роста для банков, но и создает импульс для стимулирования всей экономики .

Представители бизнеса высказывают свое мнение…

Частные предприятия, особенно семейные предприятия и малые и средние предприятия (МСП), составляют очень большую долю делового сообщества во Вьетнаме. Хайзыонг не является исключением из этой тенденции. Однако эти семейные предприятия часто сталкиваются с рядом препятствий при доступе к банковскому капиталу.

Например, рассмотрим компанию Hai Phat Auto (район Ту Минь, город Хайзыонг). Несмотря на то, что она занимается продажей подержанных автомобилей, сектором с высокой оборачиваемостью капитала, требующим значительных оборотных средств, владелец в основном берет кредиты в банках под залог личного имущества. Отчасти это объясняется тем, что банковские кредитные продукты для домашних хозяйств не так разнообразны, как для крупных предприятий.

«Даже если мы хотим трансформироваться в бизнес, чтобы расширить масштабы деятельности и стандартизировать финансовые операции, получить банковский кредит непросто. Самая большая трудность — это залог. Наш товарный запас состоит из подержанных автомобилей, каждый из которых оценивается в 500 миллионов донгов и более. Однако эти автомобили не принимаются в качестве залога по банковским кредитам, поскольку они бывшие в употреблении», — рассказал владелец бизнеса г-н Ле Фу Да.

Еще одна причина – источник поставок, которым являются подержанные автомобили, приобретаемые в основном у частных лиц. «Сделки с автомобилями в основном осуществляются на основании нотариально заверенных договоров, без счетов-фактур. Это делает невозможным выставление счетов-фактур по НДС. Поэтому нам сложно подтвердить выручку и движение денежных средств банкам», – пояснил г-н Да.

Компания Moc An Hai Co., Ltd. из коммуны Луонг Дьен (район Камзянг) уже много лет сталкивается с аналогичными проблемами с залоговым обеспечением и испытывает трудности с получением банковских кредитов. Директор компании, г-н Фам Ван Чуонг, рассказал, что с момента основания компании в 2022 году капитал для поддержания ее деятельности полностью поступает из личных средств.

«Нам приходится брать кредиты по программам потребительского кредитования, а затем использовать этот капитал для инвестиций в компанию. Для крупных корпораций доступ к капиталу может быть простым. Но для малых предприятий, таких как наше, банки в основном основывают свою оценку на высоколиквидных активах, главным образом на недвижимости, которой мы не владеем. При этом оборудование и продукция, которую мы производим, не принимаются в качестве залога по кредитам», — поделился г-н Чуонг.

Многие предприятия надеются, что банки разработают специализированные финансовые продукты, такие как кредиты, основанные на результатах деятельности...

Согласно данным Государственного банка Вьетнама, регион 6, к концу второго квартала 2025 года общий объем непогашенных кредитов банковского сектора в провинции Хайзыонг оценивался в 163 434 млрд донгов, что почти на 1 500 млрд донгов больше, чем на конец мая 2025 года. Однако общий объем мобилизованного капитала достиг 228 590 млрд донгов, что более чем на 1 800 млрд донгов больше, чем на конец мая 2025 года. Таким образом, разница между мобилизованным капиталом и непогашенными кредитами увеличилась почти до 65 160 млрд донгов, что почти на 400 млрд донгов больше, чем на конец мая.

...ожидая ответа от банка

В первой половине этого года процентные ставки по депозитам оставались низкими, около 5% годовых на 12-месячные сроки в негосударственных банках и около 4,7% годовых на тот же срок в государственных банках. Это создало благоприятные условия для поддержания низких процентных ставок по кредитам. В некоторых банках, таких как филиал Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong и др., краткосрочные процентные ставки по кредитам обычно составляли 4-8,2% годовых, в то время как среднесрочные и долгосрочные ставки по кредитам колебались от 7,2 до 10% годовых.

Низкие процентные ставки по депозитам по-прежнему привлекают вкладчиков, в то время как низкие ставки по кредитам остаются высокими, несмотря на значительную разницу между депозитами и непогашенными кредитами. «Это показывает, что сберегательные депозиты остаются привлекательными для людей, чему способствует стремление к безопасным вариантам инвестирования в условиях непредсказуемой экономической ситуации. С другой стороны, спрос на кредиты и возможности по их получению остаются ограниченными. Другими словами, поток кредитов для предприятий может оставаться неравномерным», — проанализировал г-н Нгуен Дуй Бинь, заместитель директора филиала BIDV в Тханьдонге.

Приоритетное предоставление кредитов клиентам с дорогостоящим залогом и хорошей кредитной историей является понятным и законным, поскольку банки, по своей природе являясь капиталоемкими организациями, обязаны соблюдать строгие правила кредитной безопасности.

«Помимо стремления сохранить доступ к недорогому капиталу посредством льготных кредитных пакетов, мы будем внедрять разнообразные кредитные продукты, адаптированные к каждой отрасли и экономическому сектору в регионе. Это будет способствовать росту кредитования и сократит разрыв между привлечением депозитов и кредитованием», — сказал г-н Бинь.

Многие предприятия надеются, что банки разработают специализированные финансовые продукты, такие как необеспеченные кредиты, основанные на денежных потоках бизнеса, кредиты, основанные на активах, созданных за счет заемного капитала, или кредиты, основанные на контрактах на поставку продукции...

Кроме того, банкам следует расширить свои модели оценки кредитоспособности, включив в них данные о реальных транзакциях, а не сосредотачиваться исключительно на залоговом обеспечении. Они могли бы использовать большие данные и искусственный интеллект для оценки кредитоспособности компаний на основе данных о транзакциях, электронных счетов-фактур, истории платежей и многого другого.

Обеспечение доступа к кредитам – это не только ответственность банков или предприятий; для этого необходима всеобъемлющая правовая база, прозрачная политика и активные усилия с обеих сторон.

«Однако для расширения необеспеченного кредитования необходима более четкая и конкретная правовая база для кредитования под залог денежных потоков», — заявил представитель одного из банков провинции.

Фактически, за прошедший период банковская система внедрила множество практических мер для поддержки частного бизнеса, таких как реструктуризация условий погашения кредитов, отмена или снижение процентных ставок, а также оказание помощи в восстановлении после пандемии и стихийных бедствий. Коммерческие банки также постоянно внедряли инновации, диверсифицировали кредитные продукты и оцифровали процессы кредитования.

Таким образом, доступ к капиталу зависит не только от банков, но и требует от бизнеса изменений. Предприятиям необходимо быть прозрачными в своей финансовой отчетности, заблаговременно разрабатывать четкие и осуществимые бизнес-планы и стратегии использования капитала. Когда доверие и прозрачность идут рука об руку, потоки капитала будут разблокированы и будут функционировать бесперебойно, подобно кровеносной системе, питающей экономику.

ХА КИЕН

Источник: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html