Попытки «открыть» кредитные потоки

Частная экономика играет все более важную роль в росте, поэтому потребность в доступе к кредитному капиталу становится острой.

Залоговое обеспечение по-прежнему является одним из многочисленных препятствий для компаний и предприятий, желающих получить кредит. На фото: подержанные автомобили, выставленные на продажу в этом автосалоне, не принимаются в качестве залога по банковским кредитам.

«Высвобождение» кредитных потоков является не только целью собственного роста банка, но и создает движущую силу для продвижения всей экономики .

Предприятия высказываются…

Частные предприятия, особенно частные, а также малые и средние предприятия, составляют значительную часть делового сообщества Вьетнама. Хайзыонг не является исключением. Однако эта группа частных предприятий и предприятий часто сталкивается с препятствиями при доступе к банковскому капиталу.

Например, семейное предприятие Hai Phat Auto (район Ту Минь, город Хайзыонг). Хотя бизнес по продаже подержанных автомобилей, характеризующийся высокой оборачиваемостью капитала, требует значительных оборотных средств, владелец этого семейного предприятия в основном берёт кредиты в банках, закладывая личные активы. Отчасти это связано с тем, что банковские кредитные продукты для семейных предприятий не столь разнообразны, как для предприятий.

«Даже если мы хотим трансформироваться в бизнес, расширить масштабы и стандартизировать финансовые операции, получить банковский кредит непросто. Самое сложное — это залоговое обеспечение. Наш парк транспортных средств — это подержанные автомобили, стоимостью от 500 миллионов донгов и выше. Однако эти автомобили не принимаются в качестве залога по банковским кредитам, поскольку являются подержанными», — сказал владелец бизнеса г-н Ле Фу Да.

Другая причина заключается в том, что источником поступления средств, а именно подержанных автомобилей, в основном являются резиденты. «Сделки с автомобилями осуществляются в основном по нотариально заверенным договорам, без счетов-фактур. Это приводит к невозможности выставлять счета-фактуры с НДС (налогом на добавленную стоимость). Поэтому нам сложно подтвердить выручку и движение денежных средств в банках», — продолжил анализ г-н Да.

Компания Moc An Hai Company Limited в коммуне Лыонгдьен (провинция Камзянг) также столкнулась с проблемой обеспечения и уже много лет сталкивается с необходимостью заимствовать капитал у банков. Директор компании, г-н Фам Ван Чыонг, рассказал, что с момента её основания в 2022 году весь капитал для поддержания деятельности компании поступает от частных лиц.

«Нам приходится брать кредиты для частных лиц, а затем использовать этот капитал для вложения в компанию. Крупным экономическим группам доступ к капиталу может быть простым. Однако для малого бизнеса, такого как наш, банки в основном основывают свою оценку на высоколиквидных активах, в основном на недвижимости, которой у нас нет. При этом оборудование и продукция не принимаются в качестве обеспечения по кредитам», — поделился г-н Чыонг.

Многие предприятия ожидают, что банки разработают специализированные финансовые продукты, такие как кредиты по контракту на поставку продукции...

Согласно отчету Государственного банка региона 6, к концу второго квартала 2025 года общий непогашенный долг банковского сектора провинции Хайзыонг, по оценкам, достигнет 163 434 млрд донгов, что почти на 1 500 млрд донгов больше, чем на конец мая 2025 года. Однако общий мобилизованный капитал составляет 228 590 млрд донгов, что более чем на 1 800 млрд донгов больше, чем на конец мая 2025 года. Таким образом, разрыв между мобилизованным и непогашенным долгом увеличился до почти 65 160 млрд донгов, что почти на 400 млрд донгов больше, чем на конец мая.

…ждем ответа от банка

В первой половине текущего года процентная ставка по мобилизационным кредитам поддерживалась на низком уровне: около 5% годовых на 12 месяцев в банках без государственного капитала и около 4,7% годовых на тот же срок в государственных банках. Это создало условия для поддержания низких процентных ставок по кредитам. В некоторых банках, таких как филиал Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong и др., ставки по краткосрочным кредитам составляли от 4 до 8,2% годовых, а по средне- и долгосрочным – от 7,2 до 10% годовых.

Низкие процентные ставки по депозитам по-прежнему привлекают вклады, низкие процентные ставки по кредитам, но разрыв между депозитами и непогашенными кредитами остается высоким. «Это показывает, что канал сбережений по-прежнему привлекателен для людей из-за психологии поиска безопасного места для инвестиций в условиях непредсказуемой экономической ситуации. С другой стороны, спрос на кредиты и способность осваивать кредиты по-прежнему ограничены. Другими словами, поток кредитов для предприятий может быть неравномерным», — проанализировал г-н Нгуен Зуй Бинь, заместитель директора BIDV Thanh Dong.

Отдача приоритета кредитованию клиентов с ценным залогом и хорошей кредитной историей понятна и законна, поскольку банки по своей природе являются предприятиями, осуществляющими торговлю капиталом, и обязаны соблюдать строгие правила в отношении безопасности кредитования.

«Помимо мер по поддержанию дешёвого капитала посредством льготных кредитных пакетов, мы будем внедрять различные кредитные продукты, подходящие для каждой отрасли и сектора экономики региона. Тем самым способствуя росту кредитования и сокращая разрыв между мобилизацией и кредитованием», — заявил г-н Бинь.

Многие предприятия ожидают, что банки разработают специализированные финансовые продукты, такие как необеспеченные кредиты, основанные на денежном потоке предприятия, кредиты, основанные на активах, созданных из заемного капитала, или кредиты, основанные на контрактах на выпуск продукции...

Кроме того, банкам следует расширить свои модели оценки кредитоспособности, основываясь на данных о фактических транзакциях, а не сосредотачиваясь только на обеспечении. Большие данные и искусственный интеллект могут быть использованы для оценки кредитоспособности компаний на основе данных о транзакциях, электронных счетов, истории платежей и т. д.

Разблокирование кредитного капитала — задача не только банков или предприятий, но и синхронный правовой коридор, прозрачная политика и инициатива с обеих сторон.

«Однако для расширения необеспеченного кредитования необходимо сформировать более четкий и конкретный правовой коридор для кредитования денежных потоков», — сказал представитель одного из банков в провинции.

Фактически, в последнее время банковская система проводила множество практических мер поддержки частных предприятий, таких как реструктуризация условий погашения задолженности, снижение процентных ставок, поддержка восстановления после эпидемий и стихийных бедствий. Коммерческие банки также постоянно внедряют инновации, диверсифицируют кредитные продукты и цифровизируют процессы кредитования.

Таким образом, доступ к капиталу зависит не только от банка, но и требует изменений от бизнеса. Компаниям необходимо предоставлять прозрачную финансовую отчётность, заблаговременно разрабатывать бизнес-планы и чёткие, осуществимые планы использования капитала. Когда доверие и прозрачность идут рука об руку, потоки капитала будут свободны и будут функционировать бесперебойно, подобно кровеносным сосудам, питающим экономику.

ХА КИЕН

Источник: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html