iMoney: Vilken procentandel av inkomsten är rimligt att spendera på försäkringar?

På senare tid har det förekommit många fall på försäkringsmarknaden som har fått kunder att förlora förtroendet, till exempel att bankanställda är tvetydiga när de ger försäkringsråd, försäkringsanställda som inte ger tydliga råd om avtalsvillkor...

Det är dock obestridligt att deltagande i livförsäkring är en bra lösning för att bibehålla ekonomiska resurser mot riskerna för olyckor, sjukdomar etc. Men alla vet inte hur mycket försäkring man ska köpa och hur man väljer försäkring.

Nedan följer vad Nguyen Thu Giang, expert på FIDT, en enhet för investeringsrådgivning och kapitalförvaltning i Vietnam, delar med sig av. Giang har även många års erfarenhet inom försäkringsbranschen.

20 år gammal, 30 år gammal, 40 år gammal, vilken typ av försäkring ska jag köpa?

Försäkring är faktiskt ett långsiktigt produktpaket som kan vara i årtionden, så det är nödvändigt att upprätta en strategi för att fördela intäkter till försäkringsprodukter. Så bör det belopp som dras av för försäkring vara detsamma varje år eller i olika skeden?

– Först måste människor inse att deras förmåga att tjäna pengar är en tillgång, och en viktig tillgång.

Principen är att ju viktigare tillgången är, desto mer medvetna bör vi vara om riskhanteringen för den. När vi är unga är de flesta av våra tillgångar immateriella. Gradvis med tiden kommer dessa tillgångar att ackumuleras till finansiella tillgångar eller fastigheter. Men för unga människor är det en berättelse om potential, en berättelse om framtiden.

Att delta i livförsäkring är en bra lösning för att bibehålla ekonomiska resurser mot risker för olyckor, sjukdomar etc. (Foto: Manh Quan).

Å andra sidan går riskhantering alltid hand i hand med ekonomiska förpliktelser, särskilt för anhöriga som, om de inte längre har en inkomstkälla från oss, kommer att bli ekonomiskt sårbara på kort och lång sikt. Lång sikt kan här vara 10 år, 20 år eller mer. Om den anhörige är ett barn är det från födseln till 18 års ålder. Om den anhörige är en äldre person är det från pensionering till dödsfall. Försäkring, som ett sätt att skydda framtida inkomster, är viktig för unga och medelålders personer och är inte längre viktig för äldre.

Förutom att skydda inkomsten spelar försäkringen dock också en roll i att begränsa kostnaderna för sjukvård , olycksfallsbehandling och allvarlig sjukdom för familjemedlemmar. I det här fallet beror det på de anhörigas ålder och hälsa.

Om du vill skapa ett tillräckligt bra skyddsnät för alla familjemedlemmar kommer försäkringspremien säkerligen att vara mycket hög, så här behöver du överväga om familjen prioriterar ökade tillgångar eller ekonomiskt skydd; om det finns en gräns för försäkringskostnaderna måste du överväga vilka personer du ska prioritera skyddsförmåner för, till exempel prioritera äldre och barn under 3 år.

Enligt din åsikt, bör vi överväga att öka eller minska inkomstkvoten för försäkringar? Hur bör vi välja försäkringspaket beroende på ålder?

– I 20-årsåldern, när de precis har tagit studenten och har inkomst, inte är gifta och inte har någon familj, behöver de flesta unga inte utrusta sig med livförsäkring.

Det finns dock några av er som redan från de första dagarna efter examen har tagit ansvar för att täcka en del av familjens levnadskostnader; att vara ett stöd och stöd för föräldrar och släktingar som inte har det ekonomiskt välbärgat, särskilt om era föräldrar inte har socialförsäkring eller någon annan pension, då måste ni förstå att ni har anhöriga och är ekonomiskt ansvariga. I denna ålder behöver ni bara köpa den huvudsakliga livförsäkringsprodukten, utan att behöva köpa ytterligare tilläggsprodukter; förutsatt en inkomst på 10 miljoner VND/månad kan ni fortfarande dra av 6 % av er årsinkomst för att köpa ett försäkringspaket med en premie på 7,2 miljoner VND med ett försäkringsbelopp på mindre än 1 miljard VND.

Vid 3 års ålder, när man är gift och har barn, har det ekonomiska ansvaret ökat avsevärt. För att beräkna försäkringsbeloppet för denna period bör man inte bortse från de viktigaste behoven, såsom behov av skuldåterbetalning, nödvändiga utgifter för de återstående personerna i minst 10 år, utbildningskostnader för barn fram till 18 års ålder...

Först är det nödvändigt att prioritera ett försäkringsbelopp som är tillräckligt stort för ovanstående behov, med hänsyn till faktorer som minskar efterfrågan, såsom likvida tillgångar, makes/makas inkomst, passiv inkomst... Efter att ha beräknat livförsäkringsnivån med huvudprodukten tillräckligt stor, utgå sedan från budgeten för att köpa ytterligare tilläggsprodukter i enlighet därmed.

Efter att du har beräknat livförsäkringsskyddet för huvudprodukten kan du sedan utifrån din budget köpa ytterligare produkter i enlighet därmed (Foto: IT).

Under denna period ökar inkomsten vanligtvis gradvis och når sin topp runt 35 års ålder, så om du köper försäkring tidigare behöver du uppskatta inkomsttillväxttakten och den förväntade inkomsten vid 35 års ålder för att få fram en rimlig budget. Om din inkomst vid 35 års ålder är dubbelt så hög som vid 25 års ålder bör du köpa en tilläggsprodukt motsvarande den premie du köpte vid 25 års ålder. Om din inkomst är tre gånger högre än vid 25 års ålder bör du öka försäkringsbeloppet antingen med ett nytt avtal eller med en dödsfallsersättningsprodukt. Siffran 5–8 % av årsinkomsten bör användas som referens vid beräkning av försäkringsbudgeten.

Vid 4x åldern börjar behovet av att skydda framtida inkomster minska i takt med att barnen växer upp, det ekonomiska ansvaret minskar något. Kostnaderna för sjukvård, olycksfallsbehandling och allvarlig sjukdom kommer dock att öka, så det är i detta skede man ska minska huvudprodukten och öka tilläggsprodukten.

Vid 5x åldern har de flesta inte längre något större behov av att skydda sin framtida inkomst; om de tidigare har betalat kontraktspremien i 20 år kan de sluta betala premien och använda de ackumulerade pengarna i avtalet för att bibehålla skyddsförmåner, särskilt olycksfalls- och kritiska sjukdomsförmåner.

Siffran 5–8 % av årsinkomsten bör användas som referens vid beräkning av försäkringsbudgeten (Foto: Manh Quan).

Köp försäkring upp till 5-10% av inkomsten

Hur stor andel av årsinkomsten är rimligt att lägga på försäkringar?

- När jag besvarade föregående fråga angav jag siffran 5–8 % av inkomsten. I utvecklade länder är den lägsta försäkringspremien 2–5 %. Det finns dock två punkter att notera.

En är att deras levnadsstandard är hög, det kan förstås att om de flyttar för att bo i vårt land kan deras inkomst klassificeras som de rikas, och 2-5% av de rikas inkomst är ett betydande antal jämfört med genomsnittet och låga inkomstnivåer.

För det andra kanske deras livförsäkring inte har en sparkomponent, medan i vårt land har majoriteten av livförsäkringar en sparkomponent, så om det bara är skydd kan det ta upp 3–4 % av inkomsten, men när man lägger till sparkomponenten ökar den till 5–8 %.

Även på denna nivå på 5-8 % av inkomsten bör vi inte vara rigida. Till exempel har en person haft en inkomst på 30 miljoner VND/månad i många år. Nyligen ökade inkomsten plötsligt till 80 miljoner VND/månad, men denna nya inkomst är inte riktigt hållbar och stabil, välj då inkomstnivån för att bestämma försäkringsbudgeten någonstans runt 50 miljoner VND/månad.

Dessutom är det nödvändigt att beakta sparkvoten och behovet av att använda detta överskottskassaflöde hos individer och familjer som vill prioritera att öka tillgångar eller skydda sin ekonomi.

Om sparkvoten till exempel är 30 % av inkomsten och du vill fokusera på att investera för att öka tillgångarna, spendera då 25 % på investeringar och spara de återstående 5 % för att köpa försäkringar. Men för individer och familjer som värdesätter skyddsbehov och vill ha många försäkringsförmåner kan de öka försäkringsbudgeten till exempelvis 10 %.

Källa: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm