ธนาคารประสานงานอย่างใกล้ชิดกับศาลเพื่อขจัดอุปสรรคในการจัดการหนี้เสีย

(Chinhphu.vn) - ธนาคาร สมาคม และหน่วยงานบริหารจัดการ ยืนยันถึงความจำเป็นในการมีกรอบกฎหมายที่สอดคล้องและสอดคล้องกัน เพื่อขจัดอุปสรรคในการจัดการหนี้เสียและข้อพิพาทด้านสินเชื่อ ข้อเสนอเหล่านี้เน้นย้ำถึงการประสานงานอย่างใกล้ชิดระหว่างธนาคารและศาล การปรับปรุงกระบวนการบังคับใช้กฎหมาย การสร้างความโปร่งใส และลดแรงกดดันต่อระบบ

สัมมนา “การเพิ่มประสิทธิภาพการแก้ไขคดีความที่เกี่ยวข้องกับสถาบันสินเชื่อในศาลประชาชน” - ภาพ: VGP/HT

ปัญหาทั่วไปในการปฏิบัติและแนวทางแก้ไขที่เสนอ

ในการประชุมเชิงปฏิบัติการ “การเพิ่มประสิทธิภาพในการแก้ไขคดีที่เกี่ยวข้องกับสถาบันสินเชื่อในศาลประชาชน” คุณฟาน ถิ ฮอง วัน รองผู้อำนวยการฝ่ายกฎหมายและการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ของธนาคารเวียตตินแบงก์ ได้แสดงความชื่นชมอย่างยิ่งต่อการประสานงานระหว่างศาลประชาชน สำนักงานอัยการประชาชน และหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายในกระบวนการทวงถามหนี้ การสนับสนุนนี้ช่วยเร่งกระบวนการและเพิ่มประสิทธิภาพ นอกจากนี้ เอกสารทางกฎหมายและประสบการณ์จริงยังเป็นรากฐานสำคัญสำหรับธนาคารในการปรับปรุงกระบวนการและลดความเสี่ยง

ตัวแทนธนาคารต่างๆ เช่น BIDV และ MB ได้กล่าวอย่างตรงไปตรงมาในการประชุมเชิงปฏิบัติการ โดยได้สะท้อนถึงความยากลำบากหลายประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการประเมินและการตรวจสอบสินทรัพย์ค้ำประกัน ตามระเบียบข้อบังคับ ศาลจะดำเนินการประเมินในระหว่างพิจารณาคดี แต่หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายยังคงดำเนินการวัดและตรวจสอบในภายหลัง ซึ่งทำให้ต้องขยายเวลาและมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม บางคดีถึงขั้นถูกยกเลิกและพิจารณาคดีใหม่ ส่งผลให้มีการประเมินหลายครั้ง

“ราคาประเมินทรัพย์สินอยู่ระหว่าง 5 ล้านดองถึง 15 ล้านดองต่อทรัพย์สิน ขึ้นอยู่กับการพิจารณาของศาล ซึ่งก่อให้เกิดแรงกดดันทางการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับโครงการขนาดใหญ่ เช่น อาคารอพาร์ตเมนต์ การตรวจสอบทรัพย์สินส่วนบุคคล เช่น รถยนต์และเครื่องจักร ก็เป็นเรื่องยากเช่นกัน เนื่องจากเจ้าของทรัพย์สินไม่ให้ความร่วมมือ ทำให้ธนาคารจำเป็นต้องถอนทรัพย์สินเหล่านี้ออกจากคดีความ” ตัวแทนจาก BIDV กล่าว

“หลายคดีใช้เวลาพิจารณาคดี 3-4 ปีจึงจะแล้วเสร็จในชั้นต้น ทำให้เกิดดอกเบี้ยจ่ายล่าช้าจำนวนมาก ในบางกรณี ธนาคารต้องประสบกับความสูญเสียจากปัจจัยภายนอก เช่น โรคระบาด ซึ่งทำให้ความเสี่ยงด้านสินเชื่อและต้นทุนการดำเนินงานเพิ่มสูงขึ้น” ตัวแทนจาก MB กล่าว

นาย Pham Toan Vuong ประธานสมาคมธนาคารเวียดนาม ให้สัมภาษณ์กับหนังสือพิมพ์อิเล็กทรอนิกส์ ของรัฐบาล ว่า “สมาคมฯ รับฟัง รวบรวม และสะท้อนถึงความยากลำบากขององค์กรสมาชิกในการจัดการข้อพิพาทอย่างสม่ำเสมอ แม้จะมีกรณีศึกษาหลายกรณีที่ไม่เกิดขึ้นบ่อยนัก แต่ก็มีการทบทวนและแบ่งปันประสบการณ์เพื่อหลีกเลี่ยงการเกิดซ้ำ”

จากมุมมองของ Agribank นาย Pham Toan Vuong กล่าวว่า ธนาคารแห่งนี้ดำเนินกิจการในระดับประเทศมาเกือบ 40 ปี โดยดูแลคดีข้อพิพาททางแพ่งจำนวนมาก โดยครึ่งหนึ่งอยู่ในขั้นตอนการฟ้องร้อง และอีกครึ่งหนึ่งอยู่ในขั้นตอนการบังคับใช้กฎหมาย

หากยกเลิกขั้นตอนและมุมมองทางกฎหมาย กระบวนการจะรวดเร็วขึ้น ลดแรงกดดันต่อทั้งธนาคารและฝ่ายตุลาการ จากการปฏิบัติจริง Agribank ได้เรียนรู้บทเรียนในการดำเนินการด้านสินเชื่อ ปรับปรุงกระบวนการประเมินราคา และหลีกเลี่ยงความเสี่ยงจากข้อพิพาท สมาคมธนาคารระบุว่าสถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องมีความกระตือรือร้นมากขึ้นในการบริหารจัดการสินเชื่อ การควบคุมบันทึก และโดยเฉพาะอย่างยิ่งการจัดการปัญหาสินเชื่อที่อยู่อาศัย จำเป็นต้องจำกัดข้อผิดพลาดจากฝั่งธนาคารซึ่งสร้างช่องโหว่ให้ผู้กู้ใช้ประโยชน์ ชะลอภาระการชำระหนี้ และเพิ่มภาระให้กับระบบศาล ข้อดีคือ กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อฉบับปรับปรุงได้เพิ่มกลไกในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกัน Agribank ประเมินว่ามีทรัพย์สินจำนองประมาณ 150,000 รายการที่สามารถดำเนินการได้ด้วยบทบัญญัตินี้ เมื่อเอกสารแนวทางย่อยถูกออกและนำไปใช้พร้อมกัน คาดว่ากระบวนการจัดการหนี้เสียจะมีความโปร่งใสและสั้นลงอย่างมาก" คุณ Pham Toan Vuong กล่าว

หลักกฎหมายและแนวทางที่สอดคล้องกัน

ผู้แทนกระทรวงยุติธรรมย้ำว่าประมวลกฎหมายแพ่ง พ.ศ. 2558 ประกันความสมดุลระหว่างสิทธิและหน้าที่ หลีกเลี่ยงการใช้อำนาจในทางมิชอบ มาตรา 9 และ 10 กำหนดข้อจำกัดสิทธิพลเมืองเพื่อคุ้มครองผลประโยชน์สาธารณะและสิทธิของบุคคลที่เกี่ยวข้อง ตัวอย่างเช่น หากผู้กู้เปลี่ยนที่อยู่โดยไม่แจ้งให้ทราบล่วงหน้า ศาลอาจใช้มาตรการเยียวยาที่เหมาะสม

กฎหมายยังคุ้มครองบุคคลที่สามโดยสุจริตผ่านข้อบังคับเกี่ยวกับการจดทะเบียนธุรกรรมที่มีหลักประกัน บุคคลที่มีชื่อปรากฏในเอกสารทางกฎหมายถือเป็นผู้กระทำความผิดที่มีสิทธิ์จำหน่าย และผู้ทำธุรกรรมโดยสุจริตจะได้รับการคุ้มครองสิทธิของตน

กระทรวงยุติธรรมได้แยกความแตกต่างระหว่าง "สัญญาหลักประกัน" และ "มาตรการหลักประกัน" อย่างชัดเจน สัญญาหลักประกันเป็นข้อตกลง ในขณะที่มาตรการหลักประกัน (เช่น การจำนองหรือการจำนำ) เป็นเครื่องมือในการบังคับใช้ สัญญาจะยังคงมีผลบังคับใช้เมื่อได้รับการรับรองโดยโนตารีหรือรับรองความถูกต้อง แม้ว่าจะยังไม่ได้จดทะเบียนมาตรการหลักประกันก็ตาม การไม่จดทะเบียนจะส่งผลกระทบต่อสิทธิในการได้รับเงินก่อนเท่านั้น และไม่ทำให้สัญญาเป็นโมฆะ คำพิพากษาของศาลบางฉบับที่ประกาศว่าสัญญาจำนองเป็นโมฆะด้วยเหตุนี้ ถือว่าไม่ถูกต้อง

ในทางกลับกัน ผู้พิพากษาบุ่ย ฮอง ฮันห์ (ศาลเศรษฐกิจ ศาลประชาชนนครโฮจิมินห์) กล่าวว่า ธนาคารจำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารและหลักฐานต่างๆ อย่างจริงจังตั้งแต่ขั้นตอนการประเมินคำขอสินเชื่อ มีความโปร่งใสเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย และกระบวนการแจ้งให้ลูกค้าทราบ การดำเนินการตามขั้นตอนเหล่านี้อย่างดีจะช่วยลดระยะเวลาในการระงับข้อพิพาทและลดแรงกดดันต่อศาล

ผู้นำธนาคารแห่งรัฐเวียดนามระบุว่า การคำนวณดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยค้างชำระเป็นสิ่งจำเป็น ดอกเบี้ยเป็นค่าธรรมเนียมสำหรับการนำเงินทุนไปใช้ ธนาคารระดมเงินจากบุคคลและองค์กรต่างๆ และยังต้องจ่ายดอกเบี้ยให้แก่ผู้ฝากเงิน หากลูกค้าชำระล่าช้า จะต้องชำระดอกเบี้ยล่าช้าตามมาตรา 357 และ 468 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ในอัตราไม่เกินร้อยละ 20 ต่อปี

รองผู้ว่าการธนาคาร ดวน ไท ซอน ยังได้กล่าวถึงหนังสือเวียนที่ 39/2016/TT-NHNN ว่า ลำดับการทวงถามหนี้ ระบุว่า เมื่อหนี้เกินกำหนดชำระ จะต้องเรียกเก็บเงินต้นก่อน จากนั้นจึงเรียกเก็บเงินดอกเบี้ย ส่วนดอกเบี้ย จะต้องเรียกเก็บเงินดอกเบี้ยที่เกินกำหนดชำระก่อน จากนั้นจึงเรียกเก็บเงินดอกเบี้ยให้ตรงเวลา กฎระเบียบเหล่านี้มีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างความโปร่งใสและป้องกันการเกิดดอกเบี้ยซ้ำซ้อน

รองผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐ ดวน ไท ซอน กล่าวปราศรัยในการประชุมเชิงปฏิบัติการ - ภาพ: VGP/HT

รองผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐ ดวน ไท ซอน ยืนยันว่า การสร้างกลไกการระงับข้อพิพาทด้านสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพจะก่อให้เกิดประโยชน์แก่ทุกฝ่าย โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารพาณิชย์ เงินทุนของธนาคารส่วนใหญ่มาจากการระดมเงินฝาก ดังนั้น ธนาคารจึงต้องมั่นใจว่าจะชำระเงินคืนให้แก่ผู้ฝากเงิน ดังนั้น หากสามารถจัดการข้อพิพาทได้อย่างรวดเร็ว เงินทุนก็จะได้รับคืนอย่างรวดเร็ว ซึ่งจะช่วยคุ้มครองสิทธิของผู้ฝากเงินและรักษาการไหลเวียนของเงินทุนให้ไหลเวียนในระบบเศรษฐกิจต่อไป

นอกจากนี้ กลไกการแก้ไขปัญหาที่มีประสิทธิภาพยังช่วยลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อทั้งภาคธุรกิจและเศรษฐกิจ เมื่อธนาคารไม่ต้องใช้ทรัพยากรจำนวนมากในการแก้ไขข้อพิพาท ต้นทุนการดำเนินงานก็จะลดลง และสามารถปรับอัตราดอกเบี้ยได้อย่างยืดหยุ่นมากขึ้น ซึ่งจะช่วยส่งเสริมการผลิต ธุรกิจ และการเติบโตทางเศรษฐกิจ

นอกจากนี้ ผู้นำธนาคารกลางแห่งสิงคโปร์ (SBV) ได้เสนอแนะว่า สถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องยอมรับคำแนะนำของศาล โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากผู้พิพากษาที่รับผิดชอบคดีโดยตรง เพื่อปรับกระบวนการภายในและจำกัดโอกาสเกิดข้อพิพาท สมาคมธนาคารจะประสานงานกับศาลประชาชนสูงสุด (Supreme People’s Court) เพื่อทบทวน เสนอคำแนะนำ และสนับสนุนการบังคับใช้กฎหมายให้แล้วเสร็จ

นอกจากนี้ จำเป็นต้องมีแนวทางที่ครอบคลุมมากขึ้นเกี่ยวกับกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สิน ซึ่งเป็นประเด็นที่ข้อพิพาทส่วนใหญ่เกิดขึ้น หากระบบกฎหมายเกี่ยวกับการจดทะเบียนและการจัดการทรัพย์สินเสร็จสมบูรณ์ จำนวนข้อพิพาทจะลดลง และผู้พิพากษาจะมีฐานที่มั่นในการจัดการข้อพิพาทเหล่านี้ได้อย่างรวดเร็วและโปร่งใส

นายเหงียน วัน เตียน รองประธานศาลประชาชนสูงสุด ยืนยันว่าปัจจัยสำคัญ 5 ประการในการแก้ไขข้อพิพาทด้านสินเชื่อ ได้แก่ สินเชื่อที่มีหลักประกัน ธุรกรรมที่มีหลักประกันและขอบเขตหลักประกัน อัตราดอกเบี้ย บุคคลที่สาม และการจัดการพยานหลักฐาน นายเหงียน วัน เตียน เน้นย้ำถึงความจำเป็นในการประสานงานอย่างใกล้ชิดระหว่างธนาคาร สมาคม และศาล เพื่อสร้างมาตรฐานความตระหนักรู้ทางกฎหมายและหลีกเลี่ยงความเข้าใจที่แตกต่างกันระหว่างทั้งสองฝ่าย

รองประธานศาลฎีกาเหงียน วัน เตียน กล่าวสุนทรพจน์ในการประชุมเชิงปฏิบัติการ - ภาพ: VGP/HT

นายเหงียน วัน เตียน เสนอให้จำแนกปัญหาในการประชุมเชิงปฏิบัติการออกเป็น 3 กลุ่ม ได้แก่ การให้คำตอบจากผู้เชี่ยวชาญทันที การออกข้อแนะนำ และการแนะนำการแก้ไขกฎหมาย นอกจากนี้ นายเตียนยังเสนอให้ธนาคารแห่งรัฐและสมาคมธนาคารประสานงานกับศาลฎีกาอย่างสม่ำเสมอ

นอกจากนี้ ศาลฎีกากำลังเตรียมร่างกฎหมายสำคัญสองฉบับเพื่อนำเสนอต่อรัฐสภา ได้แก่ กฎหมายล้มละลายฉบับแก้ไข และกฎหมายว่าด้วยศาลเฉพาะกิจ ณ ศูนย์การเงินระหว่างประเทศ กฎหมายเหล่านี้จะมีผลกระทบอย่างมากต่อกิจกรรมของธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการจัดการสินทรัพย์ที่มีหลักประกันและข้อพิพาทที่เกิดขึ้นในศูนย์กลางการเงินที่ตั้งอยู่ในนครโฮจิมินห์และดานัง

“การประสานงานแบบซิงโครนัสระหว่างธนาคาร หน่วยงานบริหาร และระบบศาลคาดว่าจะช่วยขจัดอุปสรรค ย่นระยะเวลาในการจัดการหนี้เสีย ปรับปรุงคุณภาพการพิจารณาคดี และสร้างสภาพแวดล้อมสินเชื่อที่โปร่งใสและมีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับเศรษฐกิจ” ตัวแทนศาลฎีกากล่าวเน้นย้ำ

คุณมินห์

ที่มา: https://baochinhphu.vn/cac-ngan-hang-phoi-hop-chat-che-voi-toa-an-go-vuong-xu-ly-no-xau-10225071819060085.htm