การให้สินเชื่อออนไลน์: พลังขับเคลื่อนใหม่ในยุคการเงินดิจิทัล

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการให้กู้ยืมเงินออนไลน์เติบโตอย่างรวดเร็วแต่ก็เผชิญกับความท้าทายมากมายเช่นกัน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องปรับปรุงกรอบทางกฎหมาย การเชื่อมต่อข้อมูล ความปลอดภัยทางเทคโนโลยี และการจัดการความเสี่ยง

ในบริบทของการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลที่ก้าวกระโดด การให้สินเชื่อออนไลน์กำลังกลายเป็นเทรนด์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ในอุตสาหกรรมธนาคาร รูปแบบนี้ไม่เพียงแต่ช่วยให้ประชาชนและธุรกิจเข้าถึงเงินทุนได้รวดเร็วและโปร่งใสมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังเปิดโอกาสใหม่ๆ ในการพัฒนาให้กับระบบธนาคารพาณิชย์ของเวียดนามอีกด้วย

แนวโน้มที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

จากข้อมูลที่โปร่งใสจากการชำระเงิน สินเชื่อออนไลน์จึงกลายเป็นเทรนด์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ช่องทางสินเชื่อนี้ช่วยให้ประชาชนและธุรกิจเข้าถึงเงินทุนได้รวดเร็ว โปร่งใสมากขึ้น และในขณะเดียวกันก็เปิดโอกาสใหม่ๆ ในการพัฒนาให้กับระบบธนาคารพาณิชย์

ที่จริงแล้ว ธนาคารต่างๆ ได้ลงทุนในเทคโนโลยี โดยนำปัญญาประดิษฐ์ บิ๊กดาต้า และไบโอเมตริกซ์มาประยุกต์ใช้กับผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆ แพลตฟอร์มธนาคารดิจิทัล อีวอลเล็ต การชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ด และโมบายแบงก์กิ้งกำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ รองรับธุรกรรมหลายสิบล้านรายการในแต่ละวัน เทคโนโลยีไม่เพียงแต่รองรับการชำระเงินเท่านั้น แต่ยังถูกนำมาใช้ในการประเมิน บริหารจัดการความเสี่ยง และวิเคราะห์พฤติกรรมลูกค้า ซึ่งช่วยลดต้นทุนทางสังคมและขยายช่องทางเงินทุน

รองศาสตราจารย์ ดร. ดัง หง็อก ดึ๊ก ผู้อำนวยการสถาบันเทคโนโลยีการเงิน มหาวิทยาลัยไดนาม กล่าวว่า การให้สินเชื่อออนไลน์ได้กลายเป็นส่วนสำคัญที่ขาดไม่ได้ในระบบนิเวศทางการเงินดิจิทัลของธนาคารพาณิชย์ ธนาคารหลายแห่งมีอัตราการเติบโตที่โดดเด่นของสินเชื่อจากช่องทางดิจิทัลเกินความคาดหมาย ขณะเดียวกันก็ขยายขอบเขตการให้บริการไปยังพื้นที่ชนบทและห่างไกล ซึ่งก่อนหน้านี้การเข้าถึงบริการทางการเงินแบบดั้งเดิมเป็นเรื่องยาก

“การผสานรวม AI, Big Data และ Machine Learning เข้ากับกระบวนการอนุมัติสินเชื่อจะช่วยลดความเสี่ยง เร่งกระบวนการสมัคร และปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า ช่วงปี 2564-2568 จะเป็นรากฐานสำหรับตลาดสินเชื่อดิจิทัลที่โปร่งใสและครอบคลุมมากขึ้น” คุณดึ๊ก กล่าวเน้นย้ำ

ในเวียดนาม วิสาหกิจ 97% อยู่ในกลุ่มวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) แต่ส่วนใหญ่ยังคงประสบปัญหาในการเข้าถึงเงินทุนเนื่องจากเอกสารไม่ครบถ้วน ขั้นตอนซับซ้อน และต้นทุนสูง ขณะเดียวกัน กลุ่มนี้มีส่วนสนับสนุนแรงงานประมาณ 40% และสินเชื่อคงค้างทั้งหมด 18% ในระบบ

คุณเหงียน ถิ งวน ผู้อำนวยการฝ่ายการเงิน ของ MISA กล่าวว่า MISA Lending ถูกสร้างขึ้นเพื่อเชื่อมต่อ SMEs กับธนาคารโดยตรง โดยใช้ข้อมูลดิจิทัลจากซอฟต์แวร์บัญชี ใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์ และกระแสเงินสดของธุรกิจ ด้วยลูกค้าองค์กรเกือบ 400,000 รายที่ใช้บริการคลาวด์ แพลตฟอร์มนี้จึงมอบ "ข้อมูลสด" เพื่อช่วยให้ธนาคารประเมินความเสี่ยงแบบเรียลไทม์ จำกัดหนี้เสีย และเร่งการเบิกจ่าย

ปัจจุบัน MISA ได้เชื่อมต่อกับธนาคาร 11 แห่ง อนุมัติวงเงินเกือบ 16,000 พันล้านดอง และเบิกจ่ายไปแล้วประมาณ 30,000 พันล้านดอง โดยมีอัตราความสำเร็จในการกู้ยืม 30% สูงกว่ารูปแบบดั้งเดิมถึง 10 เท่า

นางสาวเหงียน ถิ งวน ผู้อำนวยการฝ่ายการเงินของ MISA กล่าวว่า MISA Lending กล่าวว่า MISA ได้เชื่อมต่อกับธนาคาร 11 แห่ง อนุมัติวงเงินกู้เกือบ 16,000 พันล้านดอง และเบิกจ่ายไปแล้วประมาณ 30,000 พันล้านดอง อัตราความสำเร็จในการกู้ยืมสูงถึง 30% สูงกว่ารูปแบบเดิมถึง 10 เท่า (ภาพ: เวียดนาม+)

คุณโงอันกล่าวเสริมว่า แพลตฟอร์ม MISA Lending ช่วยให้ธนาคารสามารถประเมินศักยภาพทางการเงินของธุรกิจต่างๆ ได้จากทั้งข้อมูลแบบคงที่และแบบไดนามิก ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของการเกิดหนี้เสีย ข้อมูลแบบคงที่ประกอบด้วยประวัติเครดิต ข้อมูลจากสถาบันสินเชื่อแห่งชาติ (CIC) รายงานภาษี และภาระผูกพันทางการเงิน ส่วนข้อมูลแบบไดนามิกประกอบด้วยกระแสเงินสดรายวัน ใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์ ข้อมูลบัญชี และข้อมูลทรัพยากรบุคคล การผสมผสานนี้ช่วยให้เห็นภาพการให้คะแนนเครดิตที่แม่นยำและโปร่งใสยิ่งขึ้น

ทางด้านธนาคาร คุณเล ทิ ทุย ฮา ผู้อำนวยการโครงการสินเชื่อดิจิทัล ฝ่ายธนาคารดิจิทัล ของ MBBank กล่าวว่า ปัจจุบัน MB กำลังปรับใช้แพลตฟอร์ม 2 ตัว คือ APP MBBank และ Biz MBBank เพื่อให้บริการและผลิตภัณฑ์ธนาคารออนไลน์

บนแพลตฟอร์มแอปพลิเคชัน MBBank MB ให้บริการลูกค้าบุคคลมากกว่า 33 ล้านราย โดยลูกค้าบุคคล 100% เปิดบัญชีและใช้บริการธนาคารออนไลน์ผ่านช่องทางที่เก็บรวบรวมข้อมูลไบโอเมตริกซ์ผ่าน eKYC เรียบร้อยแล้ว สินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกัน (สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกัน) ได้รับการจดทะเบียนและเบิกจ่ายทางออนไลน์ 100% สินเชื่อเพื่อการผลิตและธุรกิจ 90.8% ได้รับการเบิกจ่ายทางออนไลน์ โดยมียอดขายสะสมมากกว่า 165,000 พันล้านดองในช่วง 8 เดือนแรกของปี 2568

บนแพลตฟอร์ม Biz MBBank มีลูกค้าธุรกิจมากกว่า 350,000 รายที่ได้รับบริการ โดย 100% ของวิสาหกิจขนาดย่อม (Micro SME - mSME) ได้รับและเบิกจ่ายเงินทุนผ่าน Biz MBBank ธุรกรรมสินเชื่อออนไลน์ทั้งหมดบนแอปพลิเคชัน MBBank และ Biz MBBank ใช้สัญญาอิเล็กทรอนิกส์พร้อมลายเซ็นดิจิทัล เพื่อรับรองความถูกต้องตามกฎหมายและประสบการณ์ของลูกค้า

ปรับปรุงระบบกฎหมาย เพิ่มการลงทุนในการประยุกต์ใช้เทคโนโลยี

เพื่อการพัฒนาที่ยั่งยืน ผู้เชี่ยวชาญเชื่อว่าเทคโนโลยี ข้อมูล และนโยบายจำเป็นต้องเชื่อมโยงกัน รองศาสตราจารย์ ดร. ดัง หง็อก ดึ๊ก เน้นย้ำว่า “เมื่อข้อมูลระดับชาติเกี่ยวกับประชากร ภาษี และสินเชื่อเชื่อมโยงกัน ธนาคารจะสามารถประเมินความสามารถในการชำระหนี้ได้อย่างแม่นยำแบบเรียลไทม์ จึงช่วยเพิ่มสินเชื่อให้กับลูกค้าที่ไม่มีประวัติการกู้ยืมมาก่อน”

นอกจากกฎหมายแล้ว ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องยกระดับระบบธนาคารหลัก ประยุกต์ใช้ AI, Big Data, Blockchain และ IoT เพื่อพัฒนากระบวนการอนุมัติสินเชื่ออัตโนมัติ บริหารจัดการความเสี่ยง และปรับแต่งผลิตภัณฑ์สินเชื่อให้ตรงกับความต้องการของลูกค้า นอกจากนี้ พนักงานธนาคารยังต้องได้รับการฝึกอบรมด้านการคิดเชิงดิจิทัล ทักษะการวิเคราะห์ข้อมูล และการใช้งานแพลตฟอร์มสินเชื่อออนไลน์

นายฟาม อันห์ ตวน ผู้อำนวยการฝ่ายการชำระเงินของธนาคารแห่งรัฐ กล่าวว่า ความปลอดภัยของเครือข่ายและความปลอดภัยของข้อมูลลูกค้าต้องเป็นสิ่งสำคัญที่สุด (ภาพ: เวียดนาม+)

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องมุ่งเน้นการพัฒนาศักยภาพวิชาชีพ ความคิดเชิงดิจิทัล และทักษะการดำเนินงานระบบสินเชื่อออนไลน์สำหรับพนักงานธนาคาร ตั้งแต่ระดับผู้บริหารไปจนถึงพนักงานมืออาชีพ ขณะเดียวกัน ก็ต้องสร้างบุคลากรที่มีความสามารถในการประสานงานระหว่างภาคส่วนต่างๆ ระหว่างการเงิน เทคโนโลยี และการบริหารความเสี่ยง โดยอาศัยการฝึกอบรมและฝึกอบรมบุคลากรใหม่

ด้านฝ่ายบริหาร คุณ Pham Anh Tuan ผู้อำนวยการฝ่ายการชำระเงินของธนาคารแห่งรัฐ กล่าวว่า เมื่อเร็ว ๆ นี้ ธนาคารแห่งรัฐได้ออกเอกสารจำนวนมากเพื่อจัดทำกรอบกฎหมายสำหรับการให้สินเชื่อทางอิเล็กทรอนิกส์ให้เสร็จสมบูรณ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง หนังสือเวียนที่ 06/2023 ได้เพิ่มเติมกฎระเบียบเกี่ยวกับการให้สินเชื่อทางอิเล็กทรอนิกส์ในหนังสือเวียนที่ 39/2016 โดยส่งเสริมให้สถาบันสินเชื่อเปลี่ยนบริการเป็นดิจิทัล และสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการเข้าถึงแหล่งเงินทุนของประชาชนและธุรกิจ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งพระราชกฤษฎีกา 94/2025/ND-CP ว่าด้วยกลไกการทดสอบแบบควบคุม อนุญาตให้นำรูปแบบการให้สินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P Lending) มาใช้เป็นครั้งแรก ธนาคารแห่งรัฐได้ให้คำแนะนำสำหรับรูปแบบใหม่นี้ให้สามารถนำไปปฏิบัติได้จริง แต่ยังคงอยู่ภายใต้การกำกับดูแลอย่างใกล้ชิด ทั้งเพื่อขยายช่องทางเงินทุนและเพื่อสร้างความมั่นใจในความปลอดภัยของระบบ

คุณตวนยังกล่าวอีกว่า ความมั่นคงปลอดภัยทางไซเบอร์และความปลอดภัยของข้อมูลลูกค้าต้องได้รับความสำคัญสูงสุด ธนาคารจำเป็นต้องลงทุนในโครงสร้างพื้นฐานด้านความปลอดภัย ประยุกต์ใช้ AI ในการติดตามตรวจสอบ และเสริมสร้างความร่วมมือระหว่างประเทศด้านความมั่นคงปลอดภัยของข้อมูล

ผู้เชี่ยวชาญบางคนกล่าวว่าการให้กู้ยืมเงินออนไลน์ในเวียดนามกำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว แต่ก็ต้องเผชิญกับความท้าทายมากมายในการพัฒนากรอบกฎหมาย การเชื่อมต่อข้อมูล ความปลอดภัยทางเทคโนโลยี และการจัดการความเสี่ยงให้สมบูรณ์แบบ เหนือสิ่งอื่นใด ปัจจัยสำคัญที่สุดสู่ความสำเร็จคือความไว้วางใจของลูกค้า

รากฐานทางกฎหมายที่ชัดเจน ข้อมูลที่ซิงโครไนซ์ เทคโนโลยี ที่ปลอดภัย และบริการที่โปร่งใส จะสร้างความไว้วางใจ จึงช่วยให้สินเชื่อดิจิทัลกลายมาเป็นพลังขับเคลื่อนใหม่ของอุตสาหกรรมการธนาคารในยุคการเงินดิจิทัลอย่างแท้จริง

(เวียดนาม+)

ที่มา: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp