เมื่อกระเป๋าสตางค์กลายเป็น...ล่องหน

กระเป๋าเงินดิจิทัลในปัจจุบันไม่ได้แค่เก็บเงินเท่านั้น แต่ยังเก็บข้อมูลประจำตัว ประวัติการทำธุรกรรม และสิทธิ์ในการเข้าถึงบริการสาธารณะและส่วนตัว การแตะเพียงครั้งเดียวสามารถปลดล็อกชีวิตสมัยใหม่ทั้งหมด หรือปิดฉากชีวิตนั้นลงอย่างเงียบๆ และคำถามที่สำคัญที่สุดไม่ใช่ว่ามีเงินอยู่ในกระเป๋าเงินเท่าไหร่ แต่เป็นใครเป็นผู้ออกแบบ และใครเป็นผู้ควบคุมสิ่งที่อยู่เบื้องหลังมัน

เมื่อกระเป๋าสตางค์ไม่ใช่แค่กระเป๋าสตางค์อีกต่อไป

เป็นเวลาหลายปีที่การถกเถียงเกี่ยวกับสินทรัพย์ดิจิทัลวนเวียนอยู่รอบ ๆ เรื่องเงิน: คริปโตเคอร์เรนซี สเตเบิลคอยน์ สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) แต่ นั่นเป็นเพียงแค่ผิวเผิน การเปลี่ยนแปลงที่แท้จริงอยู่ที่อื่น: ในกระเป๋าเงินดิจิทัล

กระเป๋าเงินดิจิทัลคือจุดเชื่อมต่อของทุกสิ่ง ไม่ว่าจะเป็นการเงิน อัตลักษณ์ หรือการเข้าถึง ใครก็ตามที่ควบคุมกระเป๋าเงินดิจิทัลก็ควบคุมประตูสู่ เศรษฐกิจ เมื่อระบบกระเป๋าเงินดิจิทัลกลายเป็นค่าเริ่มต้น การ "ออกจากระบบ" จึงไม่ใช่ทางเลือกที่ทำได้จริงอีกต่อไป ไม่มีใครถูกบังคับ แต่มีน้อยคนนักที่จะอดทนใช้ชีวิตอยู่นอกระบบที่สะดวกสบายนี้

ประวัติศาสตร์ของเทคโนโลยีแสดงให้เห็นว่านี่ไม่ใช่เรื่องใหม่ เมื่อแพลตฟอร์มกลายเป็นประตูสู่โลกดิจิทัล ผู้ใช้จะอยู่ต่อไม่ใช่เพราะถูกบังคับ แต่เพราะต้นทุนในการออกจากแพลตฟอร์มนั้นสูงเกินไป ในโลกดิจิทัล ต้นทุนนั้นไม่ใช่แค่เงิน แต่เป็นการสูญเสียการเชื่อมต่อ การสูญเสียความสะดวกสบาย และการสูญเสียความสามารถในการมีส่วนร่วมในชีวิตประจำวัน

ดังนั้น กระเป๋าเงินดิจิทัลจึงไม่ใช่เพียงแค่ผลิตภัณฑ์ทางเทคโนโลยีเท่านั้น มันเป็นสถาบันที่ไม่เป็นทางการ เป็นรูปแบบของรัฐขนาดเล็ก แต่ไม่จำเป็นต้องประกาศ อำนาจอธิปไตย

กระเป๋าเงินดิจิทัลแบบต่างๆ

แต่ละประเทศเริ่มตอบคำถามนี้ด้วยวิธีที่แตกต่างกันออกไป ในประเทศจีน กระเป๋าเงินดิจิทัลที่เชื่อมโยงกับเงินหยวนดิจิทัลถูกนำมาใช้งานอย่างรวดเร็ว สะดวก และแพร่หลาย การชำระเงินกลายเป็นเรื่องราบรื่น แต่ข้อมูลถูกรวมศูนย์ และอำนาจการกำกับดูแลก็ถูกกำหนดไว้อย่างชัดเจน

ในยุโรป กระเป๋าเงินดิจิทัลถูกออกแบบมาเพื่อเป็นส่วนเสริมของหลักนิติธรรม อำนาจอยู่ที่สถาบันของรัฐ ซึ่งอยู่ภายใต้กฎหมายและมาตรฐานการคุ้มครองข้อมูล

ในสหรัฐอเมริกา ไม่มีกระเป๋าเงินดิจิทัลระดับชาติ ไม่มีหลักการเกี่ยวกับสกุลเงินดิจิทัลที่เปิดเผยต่อสาธารณะ แต่ "การขาดทางเลือก" นี้เองที่สร้างระเบียบที่ไม่ได้กล่าวออกมา กระเป๋าเงินดิจิทัลส่วนตัวแข่งขันและพัฒนานวัตกรรมอย่างรวดเร็ว แต่ดำเนินงานอยู่ภายในระบบนิเวศทางกฎหมายและการเงินที่คุ้นเคย ผู้ใช้คิดว่าพวกเขากำลังเลือกแอป แต่ในความเป็นจริง พวกเขากำลังเลือกอิสรภาพที่ผู้อื่นกำหนดขึ้น

หากเรื่องราวจบลงแค่ที่กระเป๋าเงินดิจิทัล มันก็คงเป็นเพียงบทความเกี่ยวกับเทคโนโลยีและความเป็นส่วนตัว แต่เรื่องราวไม่ได้จบลงแค่นั้น เพราะไม่มีกระเป๋าเงินดิจิทัลใด ไม่ว่าจะเป็นแบบส่วนตัวหรือสาธารณะ แบบเปิดหรือแบบปิด ที่อยู่โดดเดี่ยว เบื้องหลังทั้งหมดนั้นคือระเบียบทางการเงินที่ใหญ่กว่า เงียบงัน แต่ทรงพลัง

เป็นเงินดอลลาร์สหรัฐ ไม่ใช่เงินดอลลาร์สหรัฐที่พิมพ์ลงบนกระดาษ ไม่ใช่เงินดอลลาร์สหรัฐในตู้เซฟ แต่เป็นเงินดอลลาร์สหรัฐในรูปแบบของรหัส

เงินดอลลาร์สหรัฐฯ ในยามที่ไม่จำเป็นต้องมีชื่อเรียก

มีความขัดแย้งที่น่าสนใจอย่างหนึ่งในระบบการเงินปัจจุบัน คือ ยิ่งมีการพูดถึงเงินดอลลาร์สหรัฐน้อยเท่าไหร่ ก็ยิ่งยากที่จะท้าทายอำนาจของมันมากขึ้นเท่านั้น

ในชีวิตประจำวัน มีคนจำนวนน้อยมากที่คิดว่าตัวเอง "ใช้เงินดอลลาร์สหรัฐ" พวกเขาจ่ายเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล ซื้อและขายด้วยสกุลเงินท้องถิ่น และซื้อขายด้วยเหรียญ Stablecoin แต่ในระดับที่ลึกกว่านั้น ในการตรวจสอบความถูกต้องของการชำระเงิน การประเมินความเสี่ยง และการสื่อสารระหว่างระบบต่างๆ เงินดอลลาร์สหรัฐยังคงเป็นภาษาหลักที่ใช้กันโดยทั่วไป

นี่ไม่ใช่เรื่องของสกุลเงินที่แข็งหรืออ่อนแออีกต่อไปแล้ว แต่เป็นเรื่องของมาตรฐานการดำเนินงาน เช่นเดียวกับแรงดันไฟฟ้าในปลั๊กไฟหรือโปรโตคอลอินเทอร์เน็ต เงินดอลลาร์สหรัฐฯ ดำรงอยู่เป็นเงื่อนไขพื้นฐาน ไม่จำเป็นต้องมีการส่งเสริมหรือการโน้มน้าวใจใดๆ ทุกอย่างเพียงแค่ต้องได้รับการออกแบบให้เข้ากันได้กับมัน

ในระเบียบเก่า อำนาจทางการเงินอยู่ที่ผู้ที่สามารถพิมพ์เงินได้ ในระเบียบใหม่ อำนาจอยู่ที่ผู้ที่สามารถทำให้ผู้อื่นจัดระบบของตนให้สอดคล้องกับมาตรฐานเดียวได้ เงินดอลลาร์สหรัฐบรรลุเป้าหมายนี้ไม่ใช่ด้วยคำสั่ง แต่ด้วยความเฉื่อยของระบบ

ธนาคารและกองทุนลงทุนสร้างพอร์ตการลงทุนโดยใช้เงินดอลลาร์สหรัฐเป็นหลัก เพราะตลาดทุนคุ้นเคยกับการกำหนดราคาผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินในลักษณะนั้น แพลตฟอร์มการชำระเงินเลือกใช้เงินดอลลาร์สหรัฐเพราะมีสภาพคล่องสูง มาตรฐานการปฏิบัติตามกฎระเบียบทางการเงินระหว่างประเทศก็คล้ายคลึงกับกฎหมายของสหรัฐฯ เพราะเป็นวิธีที่ถูกที่สุดในการหลีกเลี่ยงความเสี่ยง ไม่มีใครถูกบังคับ แต่มีคนจำนวนน้อยมากที่มีทางเลือกอื่นที่ปลอดภัยเพียงพอ

ดังนั้น พลังของดอลลาร์สหรัฐจึงไม่จำเป็นต้องแสดงให้เห็นบนอินเทอร์เฟซผู้ใช้ เพราะมันอยู่ที่ข้อเท็จจริงที่ว่าเส้นทางการเงินทั้งหมดได้ถูกปูทางไว้ให้ผ่านดอลลาร์สหรัฐอยู่แล้ว

เมื่อหมายเลขกระเป๋าเงินพบรหัส USD

นี่คือจุดที่เรื่องราวทั้งสองมาบรรจบกัน กระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นประตูสู่ชีวิตดิจิทัล ส่วนดอลลาร์สหรัฐเป็นระบบปฏิบัติการที่อยู่เบื้องหลัง ผู้ใช้เปิดกระเป๋าเงิน แต่ระบบจะโอนเงินตามมาตรฐานของดอลลาร์สหรัฐ ผู้ใช้ยืนยันตัวตน แต่ค่าของเงินถูกวัดเป็นดอลลาร์สหรัฐ ผู้ใช้คิดว่าพวกเขากำลังเลือกแพลตฟอร์ม แต่แพลตฟอร์มได้เลือกใช้ระบบสกุลเงินไปแล้ว

การรวมกันนี้ก่อให้เกิดอำนาจรูปแบบใหม่: ไม่มีการบังคับ ไม่มีการประกาศ แต่เป็นการกลายเป็นค่าเริ่มต้นโดยอัตโนมัติ

อำนาจอธิปไตยในยุคแห่งรหัส

สำหรับประเทศที่มีขนาดเศรษฐกิจปานกลาง นี่ไม่ใช่แค่เรื่องของประเทศร่ำรวยเท่านั้น การเปลี่ยนแปลงทุกอย่างในโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินระดับโลกย่อมส่งผลกระทบต่อระบบการเงินภายในประเทศและความมั่นคงทางการเงิน ความท้าทายอยู่ที่การทำความเข้าใจว่าระเบียบใหม่นี้ทำงานอย่างไร เมื่อดอลลาร์สหรัฐกลายเป็นตัวกำหนดหลัก ปัญหาไม่ได้อยู่ที่ว่าควรถือครองดอลลาร์สหรัฐไว้มากแค่ไหน

ประเด็นสำคัญอยู่ที่ว่าคุณมีส่วนร่วมในระบบในระดับใด ในฐานะผู้ใช้ปลายทาง? ในฐานะผู้ปฏิบัติตามกฎ? หรือในฐานะผู้ร่วมออกแบบกฎเกณฑ์ในด้านต่างๆ และบริบททางเทคนิค?

ในระเบียบใหม่นี้ อำนาจอธิปไตยทางด้านการเงินไม่ได้เป็นสิ่งที่เด็ดขาดอีกต่อไป แต่กลายเป็นความสามารถในการบริหารจัดการความสัมพันธ์แบบพึ่งพา: รู้ว่าควรพึ่งพาใคร ในระดับใด และรู้ว่าเมื่อใดควรเว้นระยะห่าง

ฤดูใบไม้ผลิเป็นฤดูกาลที่ผู้คนทำความสะอาดบ้าน พวกเขาเช็ดทำความสะอาดแท่นบูชา จัดระเบียบตู้ในครัว และทิ้งสิ่งของที่ไม่ใช้แล้ว เก็บไว้เฉพาะสิ่งที่จำเป็นเท่านั้น

บางที ในยุคดิจิทัลนี้ อาจถึงเวลาที่เราต้องจัดระเบียบกระเป๋าเงินของเราใหม่ ไม่ใช่แค่เพื่อดูว่ามีเงินอยู่เท่าไหร่ แต่เพื่อดูว่าใครเป็นผู้ถือครองกุญแจ ใครเป็นผู้กำหนดกฎ และกฎเหล่านั้นเขียนขึ้นมาเพื่อใคร

อำนาจที่ทรงพลังที่สุดคืออำนาจที่ไม่จำเป็นต้องแสดงออกมา เงินที่ทรงพลังที่สุดคือเงินที่ไม่จำเป็นต้องถือครอง และกระเป๋าเงินที่อันตรายที่สุดคือกระเป๋าที่เราเปิดทุกวันโดยไม่เคยถามตัวเองเลยว่า: ฉันกำลังก้าวเข้าไปในระบบอะไร?

เมื่อฤดูใบไม้ผลิมาถึง ผู้คนยังคงต้องการศรัทธา ไม่ว่าจะเป็นศรัทธาที่อยู่ในมือของพวกเขาหรือในหลักธรรมคำสอนก็ตาม

กระเป๋าเงินดิจิทัลคืออะไร และทำไมมันถึงอันตรายกว่าที่เราคิด?

มองเผินๆ กระเป๋าเงินดิจิทัลดูเหมือนจะเป็นสิ่งประดิษฐ์ที่ไม่เป็นอันตรายอะไร มันช่วยให้การชำระเงินรวดเร็ว ไม่จำเป็นต้องใช้เงินสด จำรหัสผ่านธนาคารที่ยาวเหยียด หรือพกบัตรหลายใบ เพียงแค่เปิดโทรศัพท์ แตะ แล้วก็เสร็จ ใน โลก ที่วุ่นวายเช่นนี้ ความสะดวกสบายนี้ช่วยให้ผู้คนรู้สึกปลอดภัยและมั่นใจว่าพวกเขากำลังก้าวไปข้างหน้า

แต่กระเป๋าเงินดิจิทัลในปัจจุบันไม่ได้แค่เก็บเงินเท่านั้น มันยังเก็บข้อมูลระบุตัวตนด้วย มันยืนยันตัวตนของเรา ว่าเราได้รับอนุญาตให้ทำอะไร และเราสามารถเข้าถึงพื้นที่ใดในโลกดิจิทัลได้บ้าง ตั้งแต่การช้อปปิ้งและการเดินทาง ไปจนถึงการศึกษาและบริการสาธารณะ กระเป๋าเงินกำลังกลายเป็นประตูหลักในการเข้าถึงทุกสิ่ง หากไม่มีกระเป๋าเงิน หรือมีกระเป๋าเงินที่ล็อกอยู่ ผู้คนไม่เพียงแต่จะประสบกับความไม่สะดวกเท่านั้น แต่ยังอาจถูกกีดกันจากกิจกรรมต่างๆ ที่ดูเหมือนปกติอีกด้วย

ที่น่าสนใจคือ กระเป๋าเงินดิจิทัลไม่จำเป็นต้องบังคับจึงจะทรงพลัง เพียงแค่มีความสะดวกสบายเพียงพอ เมื่อทุกคนใช้มัน การไม่ใช้ก็จะกลายเป็นทางเลือกที่แพง ในทางทฤษฎี ใครๆ ก็สามารถปฏิเสธได้ แต่ในความเป็นจริง มีคนเพียงไม่กี่คนเท่านั้นที่มีความอดทนที่จะใช้ชีวิตอยู่นอกระบบที่สะดวกสบายเช่นนี้

อันตรายของกระเป๋าเงินดิจิทัลไม่ได้อยู่ที่ข้อบกพร่องโดยเนื้อแท้ของมัน แต่มาจากความจริงที่ว่ามันดีเกินกว่าที่ผู้ใช้จะสงสัย ผู้ใช้คุ้นเคยกับการถามว่ากระเป๋าเงินนั้นราคาถูก รวดเร็ว หรือใช้งานง่ายหรือไม่ แต่ไม่ค่อยถามว่าใครเป็นคนกำหนดกฎเกณฑ์ ข้อมูลไปอยู่ที่ไหน และใครมีอำนาจตัดสินใจขั้นสุดท้ายในกรณีที่มีข้อพิพาท คำถามเหล่านี้ไม่ปรากฏบนหน้าจอโทรศัพท์ แต่พวกมันมีอิทธิพลต่ออิสรภาพของผู้ใช้ในระยะยาวมากกว่าคุณสมบัติอื่นๆ

ในยุคดิจิทัล เสรีภาพไม่ได้หมายถึงแค่จำนวนเงินในกระเป๋าเงินของคุณเท่านั้น เสรีภาพยังหมายถึงความสามารถในการละทิ้งกระเป๋าเงินนั้นและใช้ชีวิตได้อย่างปกติสุข เมื่อกระเป๋าเงินกลายเป็นโครงสร้างพื้นฐาน และโครงสร้างพื้นฐานนั้นไม่เคยเป็นกลาง คำถามสำคัญจึงไม่ใช่ว่ากระเป๋าเงินดิจิทัลสะดวกหรือไม่ แต่เป็นระบบอำนาจแบบใดที่เราก้าวเข้าไปในแต่ละครั้งที่เราเปิดมัน

มาตรฐานทางการเงินที่เราไม่ได้เลือก

ในช่วงเทศกาลตรุษจีน ผู้คนส่วนใหญ่ไม่ได้คิดถึงเรื่องสกุลเงินโลก พวกเขาซื้อของ โอนเงิน และให้เงินอวยพรผ่านแอปพลิเคชันที่คุ้นเคย ทุกอย่างเกิดขึ้นอย่างราบรื่นจนดูเหมือนไม่จำเป็นต้องมีระเบียบแบบแผนใดๆ รองรับ

แต่ความคล่องตัวนี้ไม่ได้เกิดขึ้นเองตามธรรมชาติ มันขึ้นอยู่กับมาตรฐานที่กำหนดไว้ ซึ่งบางครั้งไม่ใช่สิ่งที่เราเลือก แต่เป็นเพราะโลกคุ้นเคยกับการดำเนินงานในลักษณะนั้น ในธุรกรรมข้ามพรมแดนจำนวนมาก ในการเปรียบเทียบราคา ในการคำนวณความเสี่ยง มีเกณฑ์มาตรฐานร่วมกันที่ประเทศต่างๆ น้อยมากที่จะสามารถเพิกเฉยได้

ประเด็นสำคัญไม่ได้อยู่ที่ว่ามาตรฐานนั้นแข็งแกร่งหรืออ่อนแอ แต่ขึ้นอยู่กับความสามารถในการพึ่งพาตนเองของแต่ละเศรษฐกิจเมื่อต้องพึ่งพามาตรฐานที่ตนเองไม่ได้กำหนดขึ้น ในวันปีใหม่ เมื่อพูดถึงการเปลี่ยนแปลงสู่ดิจิทัลและอนาคต บางทีสิ่งสำคัญอาจไม่ใช่การเชื่อมั่นในสกุลเงินใดสกุลเงินหนึ่ง แต่เป็นการทำความเข้าใจว่าเราพึ่งพาอะไรและมากน้อยเพียงใด

ศาสตราจารย์ ดร. ตรัน ง็อก โถ มหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์ นครโฮจิมินห์

ที่มา: https://www.sggp.org.vn/khi-chiec-vi-tro-nen-vo-hinh-post838109.html