กฎหมายช่วยละลายหนี้เสีย 'ลิ่มเลือด'

การแก้ไข พ.ร.บ.สถาบันการเงิน พ.ศ. 2567 ถือเป็นยาแรงในการละลาย “ลิ่มเลือด” หนี้เสีย และชำระหนี้ในระบบเศรษฐกิจ

หนี้เสียเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

เมื่อวันที่ 18 เมษายน ณ กรุงฮานอย สมาคมธนาคารเวียดนามได้จัดสัมมนาเกี่ยวกับความคิดเห็นเกี่ยวกับร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมบทความจำนวนหนึ่งของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567

การหารือเกี่ยวกับความคิดเห็นเกี่ยวกับร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 ภาพโดย: โง ไห่

ในคำกล่าวเปิดงาน นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม กล่าวว่า กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 ซึ่งมีผลบังคับใช้อย่างเป็นทางการตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม พ.ศ. 2567 ได้มีการปรับปรุงแก้ไขเพื่อแก้ไขปัญหาและอุปสรรคต่างๆ ในระเบียบข้อบังคับทางกฎหมายของระบบธนาคาร อย่างไรก็ตาม เป็นเรื่องน่าเสียใจที่กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 ยังไม่ได้บัญญัติบทบัญญัติบางประการในมติที่ 42/2017/QH14 (มติที่ 42) ของ รัฐสภา ว่าด้วยการจัดการหนี้เสีย เช่น สิทธิในการยึด ยึดหลักประกัน และส่งคืนหลักประกันหลังเกิดคดี... ซึ่งส่งผลกระทบต่อความสามารถของสถาบันสินเชื่อในการจัดการหนี้เสีย

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง ได้นำเสนอข้อมูลเกี่ยวกับสถานการณ์หนี้เสียในปัจจุบัน เพื่อให้เห็นถึงความจำเป็นในการทำให้หนี้เสียถูกกฎหมาย โดยระบุว่า ณ สิ้นปี 2567 อัตราส่วนหนี้เสียของสถาบันการเงินอยู่ที่ประมาณ 1,030,000 พันล้านดอง ซึ่งรวมถึงธนาคารที่ปรับโครงสร้างหนี้ 5 แห่ง หากไม่รวมธนาคาร 5 แห่งที่ต้องปรับโครงสร้างหนี้ อัตราส่วนหนี้เสียจะอยู่ที่ประมาณ 1.93% เพิ่มขึ้นประมาณ 0.2% เมื่อเทียบกับปี 2566

ในการวิเคราะห์ที่เจาะจงยิ่งขึ้น เลขาธิการสมาคมธนาคารได้เน้นย้ำว่า ในต้นปี 2567 มติที่ 42 จะหมดอายุลง ตามด้วยหนังสือเวียนที่ 02 ของธนาคารกลางว่าด้วยการปรับโครงสร้างหนี้จากช่วงโควิด-19 ซึ่งจะหมดอายุลงเช่นกัน ส่งผลให้หนี้เสียเพิ่มสูงขึ้น “หากอัตราส่วนหนี้เสียรวมอยู่ที่ประมาณ 5.36% โดยเป็นหนี้ในงบดุลประมาณ 780,000 พันล้านบาท หนี้ที่ขายให้ VAMC จะอยู่ที่ประมาณ 101,000 พันล้านบาท และหนี้เสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจะอยู่ที่ประมาณ 150,000 พันล้านบาท ดังนั้น หนี้เสียรวมจะอยู่ที่ประมาณมากกว่า 1 ล้านล้านดอง ณ สิ้นปี 2567” นายเหงียน ก๊วก หุ่ง ชี้ให้เห็น

ขณะเดียวกัน อัตราความเร็วของการชำระหนี้สูญในปี 2567 ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการตั้งสำรองความเสี่ยงของธนาคาร โดยการจัดการบัญชีหลักประกันคิดเป็น 46% หนี้ที่ลูกค้าชำระเองมากกว่า 100,000 พันล้านบาท คิดเป็น 36% ส่วนที่เหลือเป็นหนี้ที่ขายให้กับ VAMC “หนี้ที่ได้รับคืนจากการขายหลักประกันโดยการบังคับคดีมีเพียง 7,000 พันล้านบาท ซึ่งคิดเป็นอัตราที่ต่ำมาก” นายฮังกล่าว

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม กล่าวในงานสัมมนา ภาพ: โง ไห่

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง จากข้อมูลของสมาคมธนาคาร พบว่าในช่วง 2 เดือนแรกของปี 2568 อัตราการเติบโตของหนี้เสียเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยแตะระดับ 34,000 พันล้านบาท หากรวมธนาคารที่อยู่ระหว่างการปรับโครงสร้างหนี้แล้ว จะอยู่ที่ 1,000,064 พันล้านบาท ขณะเดียวกัน อัตราการเติบโตของหนี้เสียในช่วง 2 เดือนแรกของปีอยู่ที่ประมาณ 14,000 - 15,000 พันล้านบาท ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผลมาจากสถาบันการเงินที่กันเงินสำรองความเสี่ยงไว้ ขณะที่ลูกค้าชำระหนี้ไปแล้ว 10,000 พันล้านบาท คิดเป็น 36% เท่ากับปี 2567 อัตราการเติบโตของหนี้เสียของธนาคารในช่วง 2 เดือนเพิ่มขึ้น 2% เป็น 48%

“ดังนั้น แหล่งที่มาหลักของการชำระหนี้เสียจึงมาจากการที่สถาบันสินเชื่อตั้งสำรองความเสี่ยงไว้ สิ่งนี้ส่งผลกระทบอย่างมากต่อผลประกอบการทางธุรกิจของสถาบันสินเชื่อ อีกทั้งยังทำให้ทรัพยากรในการสนับสนุนธุรกิจลดลง กระแสเงินสดไม่สามารถหมุนเวียนได้ ส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องหากไม่ได้รับการจัดการอย่างทันท่วงที” - คุณฮัง กล่าวถึงประเด็นนี้

ที่น่าสังเกตคือ แม้แต่คำพิพากษาที่มีผลบังคับใช้แล้วก็ยังมีความซับซ้อนและยากลำบากอย่างยิ่ง คุณหงได้ยกตัวอย่างคำพิพากษาที่มีผลบังคับใช้แล้ว แต่หลังจากผ่านการบังคับใช้ การประมูล และการขายทรัพย์สินมาแล้ว 27-28 ครั้ง คำพิพากษานั้นก็ยังไม่สามารถดำเนินการได้เนื่องจากกฎหมายที่ดิน ในบรรดาคดีกว่า 40,000 คดีที่มีผลบังคับใช้และถูกโอนเข้าสู่กระบวนการบังคับใช้ ในปี 2567 มีเพียง 15% ของคดีเท่านั้นที่จะยุติได้ด้วยเงินจำนวนน้อยมากเมื่อเทียบกับคำพิพากษาที่มีผลบังคับใช้แล้ว

“เราทุกคนมีหน้าที่ปกป้องสิทธิและผลประโยชน์อันชอบธรรมของประชาชน แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าจะต้องปกป้องสิ่งที่ผิด เมื่อกู้ยืมเงิน เราให้คำมั่นกับธนาคารว่าจะชำระหนี้ให้ แต่หลังจากนั้นเราก็พยายามยืดเวลาออกไป พยายามหาทุกวิถีทางเพื่อหลีกเลี่ยงหนี้ หรือจ่ายเงินต้นโดยไม่จ่ายดอกเบี้ย และยังมีกลุ่มคนที่ผิดนัดชำระหนี้อีกด้วย” เลขาธิการสมาคมธนาคารกล่าวเน้นย้ำ

การปลุกจิตสำนึกการชำระหนี้

จากการปฏิบัติและความยากลำบากของสถาบันสินเชื่อ นายเหงียน ก๊วก หุ่ง กล่าวว่า การแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 ไม่เพียงแต่สร้างเงื่อนไขให้ธนาคารต่างๆ สามารถเรียกเก็บหนี้ได้เท่านั้น แต่ยังเป็นการเตือนให้ผู้กู้ตระหนักและรับผิดชอบในการชำระหนี้อีกด้วย โดยขจัดความคิดที่ว่าต้องหาทุกวิถีทางที่จะไม่ชำระหนี้ หาทุกวิถีทางที่จะไม่ส่งมอบทรัพย์สิน หาทุกวิถีทางเพื่อขอยกเว้นดอกเบี้ย แม้กระทั่งกู้ยืมเงินเพื่อชำระเงินต้นและไม่ต้องการจ่ายดอกเบี้ยในขณะที่มีหลักประกันจำนวนมาก

พร้อมกันนี้ จากมุมมองที่ร่างขึ้นเพื่อบรรจุไว้ในกฎหมายว่าด้วยสถาบันการเงินฉบับก่อนหน้า สมาคมธนาคารได้สรุปสาระสำคัญ 3 ประการ ได้แก่ การออกกฎหมายว่าด้วยสิทธิในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกัน การออกกฎหมายว่าด้วยการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันของฝ่ายที่จะถูกบังคับใช้ การออกกฎหมายว่าด้วยการคืนทรัพย์สินที่มีหลักประกันเป็นพยานหลักฐานในคดีอาญา และการออกกฎหมายเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคืนทรัพย์สินที่มีหลักประกันเป็นพยานหลักฐานและวิธีการกระทำผิดทางปกครองให้สถาบันการเงินหารือ

“สำหรับกฎระเบียบเกี่ยวกับการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันนั้น สิ่งสำคัญที่สุดคือการสื่อสารให้ประชาชนเข้าใจและตระหนักถึงความรับผิดชอบในการกู้ยืมเงินจากธนาคาร ซึ่งก็คือการชำระหนี้ หากไม่สามารถชำระหนี้ได้ ประชาชนจะต้องมอบทรัพย์สินที่มีหลักประกันให้แก่ธนาคารโดยสมัครใจ หรือดำเนินการเองเพื่อชำระหนี้ธนาคาร นอกจากนี้ จำเป็นต้องกำหนดให้หน่วยงานระดับท้องถิ่นที่เกี่ยวข้องกับสถานที่ตั้งทรัพย์สินที่มีหลักประกัน มีหน้าที่รับผิดชอบในการประสานงานเพื่อสนับสนุนสถาบันการเงินในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันตามบทบัญญัติของกฎหมาย” นายหง กล่าวเน้นย้ำ

ขณะเดียวกัน ในส่วนของกฎระเบียบเกี่ยวกับการยึดทรัพย์สินค้ำประกันของคู่สัญญาที่อยู่ภายใต้การบังคับใช้ สถาบันการเงินจะได้รับอนุญาตให้ยึดได้เฉพาะกรณีที่กระทบต่อฐานะทางการเงินของผู้กู้ หรือได้รับความยินยอมจากสถาบันการเงินเท่านั้น ดังนั้น หากมีทรัพย์สินค้ำประกันที่ใช้เป็นหลักประกันหนี้ แม้ว่าการยึดดังกล่าวจะได้รับการพิจารณาให้เป็นไปตามคำพิพากษาอื่นที่มีผลบังคับเพื่อประกันสิทธิของสถาบันการเงินก็ตาม

เกี่ยวกับการคืนทรัพย์สินค้ำประกันที่เป็นพยานหลักฐานในคดีอาญา เอกสารประกอบ และเครื่องมือในการฝ่าฝืนทางปกครองในคดีละเมิดทางปกครอง นายฮุง ระบุว่า มีคำพิพากษาหลายคดีที่เกี่ยวข้องกับคดีอาญา คดีแพ่ง และคดีปกครอง ในระหว่างกระบวนการพิจารณาคดี สอบสวน และทบทวน ทรัพย์สินค้ำประกันเหล่านี้เกือบถูกอายัด และทรัพย์สินบางส่วนหลังจากคำพิพากษามีผลใช้บังคับมีมูลค่าเป็นศูนย์ เนื่องจากทรัพย์สินเสื่อมค่า เสียหาย เช่น สินค้า... "นี่เป็นหนึ่งในประเด็นเริ่มต้นของร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อฉบับปรับปรุงในครั้งนี้ โดยทรัพย์สินที่ไม่กระทบต่อกระบวนการพิจารณาคดีและการดำเนินการหลังการพิจารณาคดีจะถูกคืน" นายฮุง กล่าว

ดร. แคน แวน ลุค หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ ของ BIDV ให้ความเห็นเกี่ยวกับร่างกฎหมาย ภาพ: โง ไห่

ดร. คาน แวน ลุค หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ BIDV มีความเห็นตรงกันเกี่ยวกับร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมบทบัญญัติหลายมาตราของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 กล่าวว่า การทำให้บทบัญญัติในข้อมติที่ 42 ถูกต้องตามกฎหมายจะช่วยแก้ไขปัญหาในกระบวนการจัดการสินทรัพย์ที่มีหลักประกันและการชำระหนี้เสีย ขณะเดียวกันก็จะทำให้การคุ้มครองสิทธิของเจ้าหนี้ของสถาบันสินเชื่อสอดคล้องกับการบังคับใช้คำพิพากษาและคำวินิจฉัยของหน่วยงานที่มีอำนาจ "การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้จะช่วยเร่งการจัดการหนี้เสียและลดต้นทุนการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่อ ซึ่งจะสนับสนุนการลดอัตราดอกเบี้ยและเพิ่มความสามารถในการจัดหาเงินทุนให้กับเศรษฐกิจ ในขณะเดียวกันก็เพิ่มความรับผิดชอบของผู้กู้" ดร. คาน แวน ลุค ยืนยัน

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าสิ่งที่สำคัญที่สุดคือการขจัดอุปสรรคและสิ่งกีดขวาง ปลดบล็อกทรัพยากร ปรับปรุงประสิทธิภาพและคุณภาพของกฎหมาย และตามเจตนารมณ์ของเลขาธิการสภาแห่งชาติและนายกรัฐมนตรีในการ "สร้างการพัฒนาในขณะที่ยังคงควบคุมความเสี่ยงและต่อสู้กับการสิ้นเปลือง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านที่ดิน อสังหาริมทรัพย์ การเข้าถึงเงินทุน และการบังคับใช้กฎหมาย... โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของหนี้เสียที่เพิ่มมากขึ้น ความเสี่ยงสูงของสงครามการค้าเทคโนโลยี ส่งผลกระทบอย่างมากต่อเศรษฐกิจ ธุรกิจ และตลาดการเงินและการเงินในเวียดนาม"

ในคำร้องที่ 169/TTr-CP ลงวันที่ 5 เมษายน 2568 รัฐบาลได้เสนอต่อคณะกรรมาธิการสามัญสภานิติบัญญัติแห่งชาติเกี่ยวกับการปรับปรุงและเพิ่มเติมโครงการของสภานิติบัญญัติแห่งชาติ (สมัยประชุมที่ 9 พฤษภาคม 2568) เพื่อพิจารณาและอนุมัติตามกระบวนการสมัยประชุมที่ 1 โดยจัดทำร่างตามลำดับขั้นตอนและวิธีการที่ย่อลงสำหรับร่างกฎหมายจำนวน 13 ฉบับ รวมถึงกฎหมายว่าด้วยการแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อตามบทบัญญัติของวรรค 2 มาตรา 26 แห่งกฎหมายว่าด้วยการเผยแพร่เอกสารทางกฎหมาย

ฮวง ลาน

ที่มา: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html