รูปแบบการธนาคารดิจิทัลของเวียดนามจะเป็นอย่างไร?

พึ่งพาการธนาคารแบบดั้งเดิม

Cake by VPBank - ธนาคารดิจิทัล ไม่มีสาขา ไม่มีสำนักงานทำธุรกรรม เป็นผลจากความร่วมมือระหว่าง Be Group เจ้าของและผู้พัฒนาแอปพลิเคชันเรียกรถ Be และ VPBank Cake ให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงิน โดยให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมต่างๆ ได้ทั้งหมด เช่น การเปิดบัญชีธนาคาร การส่งและรับเงินออนไลน์... โดยไม่ต้องไปที่สำนักงานธุรกรรม ดังนั้นผู้ใช้จึงเปิดบัญชีผ่านโทรศัพท์มือถือด้วยหมายเลขโทรศัพท์มาตรฐานจากกระทรวงสารสนเทศและการสื่อสาร และระบบระบุตัวตนลูกค้าแบบอิเล็กทรอนิกส์จะช่วยให้ลูกค้าแก้ไขสัญญาที่มีลายเซ็นดิจิทัลได้

ธนาคารดิจิทัลแห่งนี้เปิดตัวเมื่อเดือนมกราคม 2021 และ ณ เดือนมีนาคม 2023 มีลูกค้าเกือบ 3 ล้านราย มูลค่าธุรกรรมอยู่ที่ประมาณ 62,000 พันล้านดอง ซึ่งช่องทางเงินฝากออมทรัพย์เพียงอย่างเดียวก็มากกว่า 3,000 พันล้านดองแล้ว ผลลัพธ์ไม่ได้คำนึงถึงมูลค่าเพิ่มสำหรับระบบนิเวศ Be ride-hailing ของบริษัทแม่ ปัจจุบัน Cake กำลังขยายการดำเนินงานด้านสินเชื่อแก่ผู้บริโภคออกไปนอกระบบนิเวศของ Be Group และรับทุนจากนักลงทุนต่างชาติ

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้สร้างกรอบกฎหมายสำหรับธนาคารดิจิทัลเพื่อให้เกิดความเป็นธรรมแก่ผู้เข้าร่วมตลาด

อีกกรณีหนึ่ง ธนาคารดิจิทัล Timo เป็นผลิตภัณฑ์ของ Vinacapital Group ซึ่งปัจจุบันกำลังร่วมมือกับ Viet Capital Commercial Joint Stock Bank เพื่อดำเนินงานภายใต้ชื่อใหม่ Timo Plus ผลิตภัณฑ์หลักของ Timo Plus ได้แก่ บัตรเดบิต บัตรเครดิต โอนเงินผ่านอีเมล การออมออนไลน์ การลงทุนสะสมผ่านใบรับรองกองทุน หรือ TNEX ซึ่งเป็นธนาคารดิจิทัลที่มีนิติบุคคลอิสระที่ดำเนินงานภายใต้การค้ำประกันของพันธมิตร MSB โดยดำเนินการธุรกรรมการชำระเงินเป็นหลักและกิจกรรมการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคบางส่วน

ในความเป็นจริงแม้ว่า VPBank, Ban Viet, MSB... จะเป็นพันธมิตรของธนาคารดิจิทัล แต่พวกเขาก็ดำเนินการธนาคารดิจิทัลของตนเอง เช่น VPBank NEO แต่ Ban Viet Bank ก็มี Digimi...

ดังนั้นในปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ดำเนินการตามรูปแบบดั้งเดิมโดยผสมผสานการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลเพื่อมอบผลิตภัณฑ์และบริการบนแพลตฟอร์มเทคโนโลยี เช่น อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้ง โมบายแบงก์กิ้ง ไลฟ์แบงก์...

ต้องการทางเดินกฎหมาย

นายฮวง กง เกีย คานห์ มหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์และกฎหมาย มหาวิทยาลัยแห่งชาติโฮจิมินห์ซิตี้ กล่าวว่า ธนาคารดิจิทัลเกี่ยวข้องกับกิจกรรมของการจัดหา จัดจำหน่าย และขายผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินผ่านช่องทางดิจิทัล

มาดูเรื่องราวของ Grab กันดีกว่า จากการเป็นแอปพลิเคชันเรียกรถโดยสารแบบมีสัญญา บริษัทแห่งนี้ได้เติบโตมาเป็นตัวกลางที่ให้บริการหลากหลาย และในห่วงโซ่ธุรกิจนั้น พวกเขาต้องการธนาคารดิจิทัลเพื่อตอบสนองความต้องการด้านการชำระเงินของผู้ซื้อและผู้ขาย ในบริบทนั้น สิงคโปร์เป็นประเทศแรกในภูมิภาคที่จะมอบใบอนุญาตการดำเนินงานให้กับธนาคารดิจิทัล GXS Bank ของสองบริษัท คือ Grab และ Singtel โดยมีเป้าหมายในทันทีเพื่อให้บริการสมาชิกในระบบนิเวศของทั้งสองบริษัทนี้ จากนั้นจึงขยายการปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าที่มีเครดิตไม่ดีของธนาคารดั้งเดิม

ในประเทศเวียดนาม รัฐบาลยังมอบหมายให้ธนาคารแห่งรัฐทำการวิจัยและพัฒนาโครงการเกี่ยวกับกลไกการบริหารจัดการเพื่อทดสอบรูปแบบธุรกิจใหม่เพื่อส่งเสริมนวัตกรรมในภาคการเงิน อย่างไรก็ตาม จนถึงขณะนี้ เวียดนามยังไม่มีกรอบทางกฎหมายที่ชัดเจน สมบูรณ์ และครอบคลุมอย่างแท้จริงสำหรับเทคโนโลยีทางการเงิน นอกเหนือจากกฎระเบียบเฉพาะหรือนโยบายตอบสนองสำหรับบางพื้นที่ เช่น กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ การชำระเงิน และเงินผ่านมือถือ

แม้ว่าเทคโนโลยีทางการเงินจะได้รับความสนใจอย่างมากในเวียดนาม แต่ก็มุ่งเน้นไปที่บริการหลักสามประการเป็นหลัก ได้แก่ การชำระเงิน การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ และการระดมทุนจากมวลชน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ปรากฏขึ้นในเวียดนามในปี 2014 โดยมีแพลตฟอร์ม HuyDong ที่เชี่ยวชาญในการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจ ในปี 2015 แพลตฟอร์ม Tima ถือกำเนิดและถือเป็นระบบการกู้ยืมแบบ peer-to-peer แรกในเวียดนาม จากนั้นบริษัทสินเชื่อแบบ peer-to-peer จึงเริ่มผุดขึ้นในตลาด

บริษัทสินเชื่อแบบ peer-to-peer ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของระบบสถาบันสินเชื่อ ดังนั้นจึงไม่ได้รับการควบคุมโดยกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ อย่างไรก็ตาม กิจกรรมการให้สินเชื่อของพวกเขามีลักษณะเป็นสินเชื่อ ดังนั้นเมื่อเกิดข้อพิพาทขึ้น จึงไม่อาจอ้างถึง พ.ร.บ. สถาบันสินเชื่อได้ ซึ่งยังก่อให้เกิดความเสี่ยงทางกฎหมายต่อลูกค้าที่กู้ยืมเงินจากบริษัทเพียร์ทูเพียร์อีกด้วย บริษัทสินเชื่อแบบ peer-to-peer บางแห่งจดทะเบียนสายธุรกิจของตนในฐานะที่ปรึกษาทางการเงิน นายหน้าทางการเงิน และการอ้างอิงตนเอง บริษัทสินเชื่อแบบ peer-to-peer มอบบริการเชื่อมโยงนักลงทุนและผู้กู้ยืม ปัจจุบันกฎหมายของเวียดนามไม่มีกฎระเบียบใด ๆ เกี่ยวกับกิจกรรมการกู้ยืมแบบ peer-to-peer ในการทำสัญญาสินเชื่อ บริษัทสินเชื่อแบบ peer-to-peer จะใช้บุคคลภายนอกในการดำเนินการ ซึ่งทำให้การบริหารจัดการของรัฐเกี่ยวกับกิจกรรมนี้ประสบความยากลำบากมากมาย

จากความท้าทายเหล่านี้ ชัดเจนว่าการสร้างระบบกฎหมายที่สมบูรณ์ ซึ่งก่อนอื่นคือกรอบกฎหมายนำร่องเพื่อพัฒนาเทคโนโลยีทางการเงิน ถือเป็นความจำเป็นเร่งด่วน นายฮวง กง เกีย คานห์ กล่าวว่าประสบการณ์ในประเทศต่างๆ ในการสร้างกรอบทางกฎหมายใหม่นั้น จำเป็นต้องมีการสร้างสมดุลระหว่างสองเป้าหมาย ได้แก่ การส่งเสริมนวัตกรรม การสร้างสภาพแวดล้อมการแข่งขันที่เป็นธรรม การรับประกันเสถียรภาพของตลาดการเงิน การลดความเสี่ยง และการปกป้องลูกค้า ในทางอุดมคติแล้ว การสร้างสภาพแวดล้อมที่เปิดกว้างและมีความปลอดภัยสูงน่าจะเป็นสิ่งที่เวียดนามควรทำตามอย่างแน่นอน

นายคานห์ กล่าวว่า เป้าหมายโดยรวมของการสร้างกรอบทางกฎหมายสำหรับเทคโนโลยีทางการเงินจะต้องทำให้แน่ใจว่ากรอบดังกล่าวจะบรรลุเป้าหมายหลักของการพัฒนาตลาดการเงินในเศรษฐกิจดิจิทัล ซึ่งได้แก่ การเข้าถึงบริการทางการเงิน เสถียรภาพทางการเงิน ความโปร่งใสทางการเงิน และการคุ้มครองผู้บริโภค ดังนั้น จึงจำเป็นต้องปฏิบัติตามหลักการพื้นฐาน 10 ประการ ได้แก่ (1) สนับสนุนการเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีทางการเงิน (2) รับประกันนวัตกรรมและความคิดสร้างสรรค์ในบริการทางการเงิน (3) กำจัดความซ้ำซ้อนของระเบียบข้อบังคับระหว่างเอกสารทางกฎหมาย (4) กำหนดระเบียบข้อบังคับสำหรับเทคโนโลยีทางการเงินในระดับชาติ (5) พัฒนานโยบายเพื่อสนับสนุนให้ธุรกิจบริการทางการเงินปกป้องผู้บริโภค (6) กำหนดกฎเกณฑ์ที่เป็นกลางทางเทคโนโลยี (7) สนับสนุนสนามแข่งขันที่เท่าเทียมระหว่างธุรกิจที่มีอยู่และธุรกิจใหม่ (8) ส่งเสริมการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์สำหรับเทคโนโลยีทางการเงิน (9) สนับสนุนการพัฒนาของมาตรฐานข้อมูลทางการเงินและการทำงานร่วมกัน (10) สอดคล้องกับแนวปฏิบัติระหว่างประเทศในภาคบริการทางการเงิน

แหล่งที่มา: https://thoibaonganhang.vn/mo-hinh-nao-cho-ngan-hang-so-viet-138860.html