รูปแบบการธนาคารดิจิทัลของเวียดนามจะเป็นอย่างไร?

พึ่งพาการธนาคารแบบดั้งเดิม

Cake by VPBank ธนาคารดิจิทัลที่ไม่มีสาขาหรือสำนักงานธุรกรรมใดๆ เกิดขึ้นจากความร่วมมือระหว่าง Be Group เจ้าของและผู้พัฒนาแอปพลิเคชันเรียกรถโดยสาร Be และ VPBank Cake ให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงิน ช่วยให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมต่างๆ ได้ เช่น การเปิดบัญชีธนาคาร การส่งและรับเงินออนไลน์... โดยไม่ต้องไปที่สำนักงานธุรกรรม เพียงเปิดบัญชีผ่านโทรศัพท์มือถือด้วยหมายเลขโทรศัพท์ที่มีข้อมูลมาตรฐานจาก กระทรวงสารสนเทศและการสื่อสาร ระบบระบุตัวตนลูกค้าอิเล็กทรอนิกส์จะช่วยให้ลูกค้าสามารถทำสัญญาด้วยลายเซ็นดิจิทัลได้

ธนาคารดิจิทัลแห่งนี้เปิดตัวในเดือนมกราคม 2564 และ ณ เดือนมีนาคม 2566 มีลูกค้าเกือบ 3 ล้านราย มูลค่าธุรกรรมสูงถึงประมาณ 62,000 พันล้านดอง โดยช่องทางการออมเพียงอย่างเดียวมีมูลค่ามากกว่า 3,000 พันล้านดอง ผลประกอบการนี้ยังไม่รวมถึงมูลค่าเพิ่มในระบบนิเวศบริการเรียกรถโดยสารของ Be Group ในเครือ Cake ปัจจุบัน Cake กำลังขยายกิจกรรมสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคนอกระบบนิเวศของ Be Group และได้รับเงินทุนจากนักลงทุนต่างชาติ

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้สร้างกรอบกฎหมายสำหรับธนาคารดิจิทัลเพื่อให้เกิดความเป็นธรรมแก่ผู้เข้าร่วมตลาด

อีกกรณีหนึ่ง ธนาคารดิจิทัล Timo เป็นผลิตภัณฑ์ของ Vinacapital Group ซึ่งปัจจุบันร่วมมือกับ Viet Capital Commercial Joint Stock Bank เพื่อดำเนินธุรกิจภายใต้ชื่อใหม่ว่า Timo Plus ผลิตภัณฑ์หลักของ Timo Plus ได้แก่ บัตรเดบิต บัตรเครดิต การโอนเงินผ่านอีเมล การออมออนไลน์ การลงทุนสะสมผ่านใบรับรองกองทุน... หรือ TNEX เป็นธนาคารดิจิทัลที่มีนิติบุคคลอิสระ ดำเนินงานภายใต้การค้ำประกันของพันธมิตร MSB โดยส่วนใหญ่ดำเนินการธุรกรรมการชำระเงินและกิจกรรมสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคบางส่วน

ในความเป็นจริง แม้ว่าจะเป็นพันธมิตรของธนาคารดิจิทัล แต่ VPBank , Ban Viet, MSB... ก็ยังดำเนินการธนาคารดิจิทัลของตนเอง เช่น VPBank NEO, Ban Viet Bank มี Digimi...

ในปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ดำเนินงานตามรูปแบบดั้งเดิมโดยผสมผสานการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลเพื่อมอบผลิตภัณฑ์และบริการบนแพลตฟอร์มเทคโนโลยี เช่น อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้ง โมบายแบงก์กิ้ง ไลฟ์แบงก์...

ต้องการทางเดินทางกฎหมาย

นายฮวง กง เกีย ข่านห์ จากมหาวิทยาลัย เศรษฐศาสตร์ และกฎหมาย มหาวิทยาลัยแห่งชาตินครโฮจิมินห์ กล่าวว่า ธนาคารดิจิทัลมีความเกี่ยวข้องกับกิจกรรมการจัดหา จัดจำหน่าย และขายผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินผ่านช่องทางดิจิทัล

ลองมาดูเรื่องราวของ Grab กัน จากแอปพลิเคชันเรียกรถโดยสารแบบมีสัญญา บริษัทนี้ได้ขยายตัวกลายเป็นตัวกลางที่ให้บริการที่หลากหลาย และในห่วงโซ่ธุรกิจนี้ พวกเขาต้องการธนาคารดิจิทัลเพื่อตอบสนองความต้องการด้านการชำระเงินของผู้ซื้อและผู้ขาย ด้วยเหตุนี้ สิงคโปร์จึงเป็นประเทศแรกในภูมิภาคที่มอบใบอนุญาตประกอบกิจการธนาคารดิจิทัล GXS Bank ให้กับสองกลุ่ม Grab และ Singtel โดยมีเป้าหมายทันทีในการให้บริการสมาชิกในระบบนิเวศของทั้งสองกลุ่มนี้ จากนั้นจึงขยายไปสู่การปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าที่มีฐานะทางการเงินต่ำกว่าเกณฑ์ของธนาคารแบบดั้งเดิม

ในเวียดนาม รัฐบาลยังได้มอบหมายให้ธนาคารกลางศึกษาและพัฒนาโครงการกลไกการบริหารจัดการนำร่องสำหรับรูปแบบธุรกิจใหม่เพื่อส่งเสริมนวัตกรรมในภาคการเงิน อย่างไรก็ตาม จนถึงขณะนี้ เวียดนามยังไม่มีกรอบกฎหมายที่ชัดเจน ครบถ้วน และครอบคลุมอย่างแท้จริงสำหรับเทคโนโลยีทางการเงิน นอกจากกฎระเบียบหรือนโยบายเฉพาะด้านสำหรับบางด้าน เช่น กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ การชำระเงิน และเงินค่าสมัครโทรศัพท์มือถือ

แม้ว่าเทคโนโลยีทางการเงินจะได้รับความสนใจอย่างมากในเวียดนาม แต่เทคโนโลยีนี้มุ่งเน้นไปที่บริการหลัก 3 ประเภท ได้แก่ การชำระเงิน การกู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ และการระดมทุนผ่านระบบคราวด์ฟันดิ้ง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การกู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ได้เกิดขึ้นในเวียดนามในปี พ.ศ. 2557 โดยมีแพลตฟอร์ม HuyDong ซึ่งเชี่ยวชาญด้านการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ และในปี พ.ศ. 2558 แพลตฟอร์ม Tima ได้ถือกำเนิดขึ้นและถือเป็นระบบกู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ระบบแรกในเวียดนาม หลังจากนั้น บริษัทกู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ก็เติบโตอย่างรวดเร็วในตลาด

บริษัทสินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของระบบสถาบันการเงิน ดังนั้นจึงไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของกฎหมายว่าด้วยสถาบันการเงิน อย่างไรก็ตาม กิจกรรมการให้สินเชื่อของบริษัทเหล่านี้มีลักษณะเป็นสินเชื่อ ดังนั้น เมื่อเกิดข้อพิพาทขึ้น จึงไม่สามารถอ้างอิงกฎหมายว่าด้วยสถาบันการเงินได้ ซึ่งนำไปสู่ความเสี่ยงทางกฎหมายสำหรับลูกค้าที่กู้ยืมเงินจากบริษัทเพียร์ทูเพียร์ บริษัทสินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์บางแห่งจดทะเบียนธุรกิจในรูปแบบที่ปรึกษาทางการเงิน นายหน้าทางการเงิน และการอ้างอิงตนเอง บริษัทสินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์ให้บริการเชื่อมโยงนักลงทุนและผู้กู้ยืม แต่กฎหมายเวียดนามในปัจจุบันยังไม่มีกฎระเบียบเกี่ยวกับกิจกรรมการให้สินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์ ในการทำสัญญาสินเชื่อ บริษัทสินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์จะใช้บุคคลที่สามในการดำเนินงาน ซึ่งทำให้การบริหารจัดการของรัฐในกิจกรรมนี้เป็นเรื่องยาก

จากความท้าทายเหล่านี้ เห็นได้ชัดว่าความจำเป็นในการสร้างระบบกฎหมายที่สมบูรณ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งกรอบกฎหมายนำร่องเพื่อพัฒนาเทคโนโลยีทางการเงิน เป็นเรื่องเร่งด่วน คุณฮวง กง เกีย คานห์ กล่าวว่า ประสบการณ์ของประเทศอื่นๆ ในการสร้างกรอบกฎหมายใหม่นั้น จำเป็นต้องอาศัยความสมดุลระหว่างสองเป้าหมาย ได้แก่ การส่งเสริมนวัตกรรม การสร้างสภาพแวดล้อมการแข่งขันที่เป็นธรรม การสร้างความมั่นคงของตลาดการเงิน การลดความเสี่ยง และการปกป้องลูกค้า อุดมคติคือการสร้างสภาพแวดล้อมที่เปิดกว้างและมีความมั่นใจสูง ซึ่งแน่นอนว่าเวียดนามก็ต้องดำเนินรอยตามแนวโน้มนี้เช่นกัน

นายคานห์ กล่าวว่า เป้าหมายโดยรวมของการสร้างกรอบกฎหมายสำหรับเทคโนโลยีทางการเงินต้องมั่นใจว่ากรอบกฎหมายดังกล่าวจะบรรลุเป้าหมายหลักของการพัฒนาตลาดการเงินในระบบเศรษฐกิจดิจิทัล ได้แก่ การเข้าถึงบริการทางการเงิน เสถียรภาพทางการเงิน ความโปร่งใสทางการเงิน และการคุ้มครองผู้บริโภค ดังนั้น จึงจำเป็นต้องปฏิบัติตามหลักการพื้นฐาน 10 ประการ ได้แก่ (1) สนับสนุนการเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีทางการเงิน (2) สร้างหลักประกันด้านนวัตกรรมและความคิดสร้างสรรค์ในบริการทางการเงิน (3) ขจัดความซ้ำซ้อนของกฎระเบียบในเอกสารทางกฎหมาย (4) กำหนดกฎระเบียบสำหรับเทคโนโลยีทางการเงินในระดับประเทศ (5) พัฒนานโยบายเพื่อส่งเสริมให้ธุรกิจบริการทางการเงินปกป้องผู้บริโภค (6) กำหนดกฎเกณฑ์ที่เป็นกลางทางเทคโนโลยี (7) ส่งเสริมให้เกิดความเท่าเทียมกันระหว่างธุรกิจเดิมและธุรกิจใหม่ (8) ส่งเสริมความมั่นคงปลอดภัยทางไซเบอร์สำหรับเทคโนโลยีทางการเงิน (9) สนับสนุนการพัฒนามาตรฐานข้อมูลทางการเงินและการทำงานร่วมกัน (10) สอดคล้องกับแนวปฏิบัติสากลในภาคบริการทางการเงิน

แหล่งที่มา: https://thoibaonganhang.vn/mo-hinh-nao-cho-ngan-hang-so-viet-138860.html