Sandbox ปูทางไปสู่บริการทางการเงินรูปแบบใหม่

รัฐบาลเพิ่งประกาศใช้พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 94/2025/ND-CP อย่างเป็นทางการ เพื่อควบคุมกลไกการทดสอบแบบควบคุมในภาคธนาคาร ซึ่งถือเป็นจุดเปลี่ยนครั้งสำคัญในการนำกลไกการทดสอบแบบควบคุม (Sandbox) สำหรับโซลูชันเทคโนโลยีทางการเงิน (Fintech) มาใช้ในภาคธนาคารอย่างเป็นทางการ

คาดว่ากลไกการทดสอบแบบควบคุมในการดำเนินงานของธนาคารจะกลายเป็นแรงผลักดันสำคัญสำหรับนวัตกรรมและการพัฒนาระบบการเงินให้เป็นสากลด้วยต้นทุนที่โปร่งใส ปลอดภัย และสมเหตุสมผล กลไกนี้ไม่เพียงแต่เปิดโอกาสให้มีการทดสอบโซลูชัน Fintech ในสภาพแวดล้อมที่มีการควบคุมดูแลอย่างใกล้ชิดเท่านั้น แต่ยังช่วยประเมินความเสี่ยง ประโยชน์ และความเหมาะสมของผลิตภัณฑ์ให้สอดคล้องกับความต้องการของตลาดและกฎหมายปัจจุบันอย่างครอบคลุม ซึ่งจะช่วยปกป้องสิทธิของผู้ใช้และจำกัดความเสี่ยงในกระบวนการเข้าถึงบริการ Fintech โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผลการทดสอบจะเป็นพื้นฐานสำคัญในทางปฏิบัติสำหรับหน่วยงานบริหารจัดการในการพัฒนากรอบกฎหมายให้สมบูรณ์แบบ เพื่อพัฒนาตลาดการเงินดิจิทัลที่ปลอดภัย มีประสิทธิภาพ และยั่งยืน

ตามกฎระเบียบ การทดสอบโซลูชันฟินเทคจำกัดเฉพาะในเวียดนามเท่านั้น และไม่อนุญาตให้ทดสอบข้ามพรมแดน ระยะเวลาการทดสอบโซลูชันฟินเทคสูงสุดคือ 2 ปี ขึ้นอยู่กับโซลูชันและสาขาเฉพาะ นับตั้งแต่ธนาคารกลางออกใบรับรองเพื่อเข้าร่วมกลไกการทดสอบ

พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 94 กำหนดเงื่อนไขและหลักเกณฑ์การเข้าร่วมกลไกการทดสอบโซลูชัน Fintech ไว้อย่างชัดเจน ดังนั้น สถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศจึงสามารถได้รับใบรับรองการเข้าร่วมกลไกการทดสอบได้ นอกจากนี้ บริษัท Fintech ของเวียดนามยังสามารถเข้าร่วมกลไกได้เมื่อมีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขต่อไปนี้: ไม่มีเงินทุนจากการลงทุนจากต่างประเทศ ตัวแทนทางกฎหมายเป็นพลเมืองเวียดนาม มีประสบการณ์การบริหารจัดการในภาคการเงินและการธนาคารอย่างน้อย 2 ปี มีระบบเทคโนโลยีตั้งอยู่ในเวียดนาม รับรองความปลอดภัย ความมั่นคง การสนับสนุนทางเทคนิค และผ่านการทดสอบก่อนดำเนินการ

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 94 ได้กำหนดหลักเกณฑ์การทดสอบการดำเนินการสินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P Lending) ไว้อย่างชัดเจน ธนาคารแห่งรัฐจะติดตามตรวจสอบองค์กรที่เข้าร่วมโครงการเพื่อประเมินกิจกรรมการทดสอบและโซลูชัน Fintech ที่เกี่ยวข้อง

จากการประเมินผลกระทบของพระราชกฤษฎีกา 94 ผู้เชี่ยวชาญเชื่อว่าทั้งธนาคารและบริษัทฟินเทคจะมองเห็นความท้าทายและโอกาสใหม่ๆ ได้อย่างชัดเจน ถึงแม้ว่าธนาคารจะเผชิญกับแรงกดดันด้านการแข่งขันที่เพิ่มขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกลุ่มสินเชื่อรายย่อย เมื่อมีการทดสอบสินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์ แต่นี่ก็เป็นช่วงเวลาแห่งการปรับกลยุทธ์เช่นกัน การสูญเสียการผูกขาดอย่างค่อยเป็นค่อยไปอาจกลายเป็นแรงผลักดันให้ธนาคารต่างๆ เร่งเปลี่ยนผ่านสู่รูปแบบธนาคารแบบเปิด บูรณาการ API อย่างจริงจัง และร่วมมือกับฟินเทคอย่างลึกซึ้งยิ่งขึ้นเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพห่วงโซ่คุณค่า โดยเฉพาะอย่างยิ่ง แพลตฟอร์มเทคโนโลยีที่มีความสามารถในการให้คะแนนเครดิตและวิเคราะห์พฤติกรรมผู้บริโภค จะช่วยให้ธนาคารต่างๆ ปรับปรุงคุณภาพการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับลูกค้าที่ไม่ใช่กลุ่มดั้งเดิม ซึ่งเป็นกลุ่มที่มีสัดส่วนขนาดใหญ่ของ เศรษฐกิจ ดิจิทัลเพิ่มมากขึ้น

สำหรับบริษัทฟินเทค เห็นได้ชัดว่าจะมีโอกาสใหม่ๆ สำหรับบริการทางการเงินที่เป็นนวัตกรรม บริษัทหลายแห่งที่อยู่ใน “พื้นที่สีเทาทางกฎหมาย” จะมีโมเดลธุรกิจที่ได้รับการรับรองทางกฎหมาย ความสามารถในการระดมทุนและการดึงดูดบุคลากรที่มีความสามารถจะได้รับการพัฒนา อย่างไรก็ตาม บริษัทฟินเทคยังจำเป็นต้องเตรียมความพร้อมทั้งในด้านทรัพยากร ความสามารถในการบริหารจัดการ และอื่นๆ เพื่อให้สามารถดำเนินงานได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ในส่วนของการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์นั้น รูปแบบนี้ปรากฏให้เห็นในเวียดนามมาหลายปีแล้ว แต่เพิ่งจะมีกลไกการทดสอบอย่างเป็นทางการเพื่อบริหารจัดการและกำหนดทิศทางการพัฒนา รองศาสตราจารย์ ดร.เหงียน ฮู ฮวน จากมหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์โฮจิมินห์ซิตี้ ให้ความเห็นว่า ในความเป็นจริงแล้ว รูปแบบการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ได้พัฒนาไปทั่ว โลก มานานแล้ว แม้ว่าเวียดนามจะเริ่มสร้างและปรับใช้กรอบกฎหมายการทดสอบแล้วในขณะนี้ แม้จะค่อนข้างล่าช้า แต่ก็เป็นขั้นตอนที่จำเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงการล้าหลัง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของเทคโนโลยีทางการเงินที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว กรอบกฎหมายจำเป็นต้องได้รับการปรับปรุงอย่างทันท่วงที เพื่อสร้างสภาพแวดล้อมการพัฒนาที่ปลอดภัยและยั่งยืนสำหรับรูปแบบใหม่

การจัดทำกรอบกฎหมายสำหรับ P2P Lending ให้แล้วเสร็จโดยเร็วถือเป็นความจำเป็นเร่งด่วนในบริบทที่ตลาดสินเชื่อของเวียดนามยังคงมีข้อบกพร่องอยู่มากมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งสถานการณ์ของสินเชื่อนอกระบบ (Black Credit) หนี้เสียสูง และการตระหนักรู้ถึงการชำระหนี้ต่ำ ปัจจุบัน คำขอสินเชื่อจำนวนมากได้เปลี่ยนแปลงไปและถูกปกปิดภายใต้หน้ากากของสินเชื่อนอกระบบ เนื่องจากขาดกรอบทางกฎหมายที่ชัดเจน ดังนั้น ผู้เชี่ยวชาญจึงเห็นว่า เพื่อให้กลไกการทดสอบมีประสิทธิภาพ จำเป็นต้องมีกฎระเบียบเฉพาะเกี่ยวกับเพดานอัตราดอกเบี้ย ขั้นตอนการทำธุรกรรม และการพัฒนาระบบการจัดอันดับเครดิตส่วนบุคคล เพื่อส่งเสริมสภาพแวดล้อมทางสินเชื่อที่โปร่งใสและยั่งยืน

นอกจากการปรับปรุงกรอบกฎหมายให้สมบูรณ์แบบแล้ว ผู้เชี่ยวชาญยังเน้นย้ำถึงความสำคัญของ การให้ความรู้ และการสื่อสารทางการเงินเพื่อพัฒนา P2P Lending ให้ยั่งยืน ผู้เชี่ยวชาญแนะนำว่า “เพื่อปกป้องประชาชนและปรับปรุงประสิทธิภาพของกลไก Sandbox จำเป็นต้องส่งเสริมโครงการโฆษณาชวนเชื่อเกี่ยวกับรูปแบบการเงินใหม่ๆ เช่น P2P Lending การเงินดิจิทัล และข้อมูลเปิดโดยเร็ว การสร้างความตระหนักรู้จะเป็นปัจจัยสำคัญที่จะช่วยให้ตลาดพัฒนาอย่างแข็งแกร่งและไปในทิศทางที่ถูกต้อง”

ที่มา: https://thoibaonganhang.vn/sandbox-mo-duong-cho-cac-dich-vu-tai-chinh-moi-164076.html