บัตรเครดิตและเรื่องราวของการควบคุมการใช้จ่าย

การพัฒนาอย่างรวดเร็วของการชำระเงินแบบไร้เงินสดและแนวโน้มการบริโภคแบบดิจิทัลทำให้บัตรเครดิตได้รับความนิยมมากขึ้น โดยเฉพาะในกลุ่มคนหนุ่มสาวและพนักงานออฟฟิศ อย่างไรก็ตาม นอกเหนือจากความสะดวกสบายและสิทธิประโยชน์มากมายแล้ว ความเสี่ยงจากการใช้จ่ายอย่างไม่ควบคุมและภาระหนี้ที่เพิ่มขึ้นจากบัตรเครดิตก็กำลังกลายเป็นเรื่องที่น่ากังวลเช่นกัน

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธนาคารพาณิชย์ได้ส่งเสริมการออกบัตรเครดิตอย่างต่อเนื่องเพื่อสนับสนุนการชำระเงินแบบไร้เงินสด ธนาคารหลายแห่งได้บูรณาการระบบ eKYC กระบวนการอนุมัติออนไลน์ และลดระยะเวลาการออกบัตรให้เหลือเพียงไม่กี่นาที นอกจากนี้ โปรแกรมส่งเสริมการขายต่างๆ เช่น การยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปี เงินคืน คะแนนสะสม การผ่อนชำระ 0% ส่วนลดในการช้อปปิ้ง การเดินทาง และการรับประทานอาหาร ได้นำไปสู่ความต้องการบัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก โดยเฉพาะในกลุ่มลูกค้าวัยหนุ่มสาวและพนักงานออฟฟิศ

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวไว้ กลไก "ใช้จ่ายตอนนี้ จ่ายทีหลัง" ทำให้การใช้จ่ายสะดวกสบายยิ่งขึ้นสำหรับผู้ใช้ แต่ก็มีความเสี่ยงมากมายหากไม่บริหารจัดการกระแสเงินสดอย่างเหมาะสม ความคิดที่จะซื้อของแบบผ่อนชำระดอกเบี้ย 0% การตามหาโปรโมชั่น หรือการใช้ประโยชน์จากเงินคืน ทำให้หลายคนใช้จ่ายเกินกำลังทางการเงินที่แท้จริง หากลูกค้าไม่เข้าใจอัตราดอกเบี้ย ค่าปรับ และภาระผูกพันในการชำระเงินของบัตรเครดิตอย่างถ่องแท้ ก็อาจนำไปสู่การชำระล่าช้าเป็นเวลานานได้ ผลที่ตามมาไม่เพียงแต่ความกดดันจากอัตราดอกเบี้ยสูงเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความเสี่ยงของการเป็นหนี้เสีย ซึ่งส่งผลกระทบต่อประวัติเครดิตส่วนบุคคลในระยะยาวด้วย

นางสาวหวง ถิ หานห์ ( จากจังหวัดฮุงเยน ) กล่าวว่า เมื่อสองปีก่อน เธอเปิดบัตรเครดิตวงเงิน 100 ล้านดอง เพื่อใช้จ่ายส่วนตัว ในช่วงแรก เธอชำระเงินตรงเวลา แต่การใช้จ่ายอย่างไม่ควบคุมทำให้วงเงินเครดิตของเธอหมดลงอย่างรวดเร็ว

“ในช่วงสองสามเดือนแรก ฉันพยายามจ่ายขั้นต่ำเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับ แต่ในช่วงสองสามเดือนที่ผ่านมา ฉันสูญเสียรายได้และไม่สามารถจ่ายหนี้ได้อีกต่อไปแล้ว” นางฮันห์กล่าว

เธอระบุว่า ยอดหนี้คงค้างและดอกเบี้ยสะสมทั้งหมดขณะนี้สูงถึงประมาณ 146 ล้านดองเวียดนาม เมื่อไม่นานมานี้ ธนาคารได้โทรมาทวงหนี้อย่างต่อเนื่อง ส่งอีเมลเรียกร้องให้ชำระหนี้เต็มจำนวน และเตือนว่าอาจดำเนินคดีทางกฎหมายหากเธอไม่ปฏิบัติตามข้อตกลง

"ตอนนี้ฉันรู้สึกกดดันมาก เพราะฉันไม่รู้ว่าจะจัดการกับหนี้สินนี้อย่างไร" เธอกล่าว

ในทำนองเดียวกัน นายเหงียน ดึ๊ก ตวน ( ฮานอย ) กล่าวว่า เขาเปิดบัตรเครดิตวงเงิน 55 ล้านดองเมื่อเริ่มทำงานใหม่ๆ ในตอนแรกเขาใช้บัตรอย่างระมัดระวังและชำระเต็มจำนวนเสมอเพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม หลังจากนั้นไม่นาน การใช้จ่ายของเขาก็ควบคุมไม่ได้ ทำให้หนี้สินคงค้างเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

“ผมตกงานมาประมาณสองปีแล้ว จึงไม่สามารถชำระหนี้ได้อีกต่อไป ยอดเงินต้นและดอกเบี้ยรวมตอนนี้ประมาณ 150 ล้านดอง การได้รับโทรศัพท์ทวงหนี้และจดหมายแจ้งเตือนเรื่องการดำเนินคดีจากธนาคารอย่างต่อเนื่องทำให้ผมเครียดมาก” นายตวนกล่าว

ความเป็นจริงในปัจจุบันแสดงให้เห็นว่าผู้ใช้จำนวนมากมักให้ความสำคัญกับระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย 45-55 วันเท่านั้น และไม่ได้ใส่ใจกับอัตราดอกเบี้ยหากชำระล่าช้า ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตมักสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อทั่วไปอย่างมาก เนื่องจากเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันและมีความยืดหยุ่นสูง หากไม่ควบคุมการใช้จ่ายให้ดีหรือชำระเงินไม่ตรงเวลา ยอดค้างชำระอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเนื่องจากดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

หากไม่บริหารจัดการการใช้จ่ายให้ดี ผู้ถือบัตรอาจประสบกับหนี้บัตรเครดิตที่ไม่ดีได้

ดร. เหงียน ตรี เหียว ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและการธนาคาร กล่าวว่า บัตรเครดิตนั้นโดยพื้นฐานแล้วคือสินเชื่อผู้บริโภคระยะสั้นที่มีต้นทุนเงินต้นค่อนข้างสูง หากผู้ใช้ไม่บริหารจัดการกระแสเงินสดให้ดี พวกเขาก็อาจตกอยู่ในสถานการณ์ที่หนี้สินคงค้างเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเนื่องจากดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม ดร. เหียว กล่าวเสริมว่า หลายคนมักเข้าใจผิดว่าวงเงินเครดิตคือ "เงินที่ใช้ได้" แทนที่จะเป็นเงินกู้ที่ต้องชำระคืนตรงเวลา

ดร.เหียวกล่าวเพิ่มเติมว่า "การจ่ายเพียงขั้นต่ำอาจนำไปสู่หนี้สินที่ยืดเยื้อและดอกเบี้ยสะสมที่สูงขึ้นเรื่อย ๆ เนื่องจากดอกเบี้ยทบต้น ดังนั้น ผู้ใช้ควรใช้บัตรเครดิตตามกำลังทรัพย์ของตนเอง ให้ความสำคัญกับการชำระยอดคงเหลือทั้งหมดให้ตรงเวลา และจำกัดการใช้บัตรสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น ในขณะเดียวกัน การรักษาความปลอดภัยของรหัส OTP และ CVV และตรวจสอบกิจกรรมการทำธุรกรรมอย่างสม่ำเสมอเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเพื่อลดความเสี่ยง"

จากมุมมองด้านการบริหารจัดการ ธนาคารกลางเวียดนามกำหนดให้สถาบันสินเชื่อต้องทบทวนค่าธรรมเนียม อัตราดอกเบี้ย และวิธีการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับบัตรแต่ละประเภท พร้อมทั้งเพิ่มความโปร่งใสของข้อมูลเพื่อให้ลูกค้าเข้าใจภาระผูกพันในการชำระเงินและความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้อย่างชัดเจน ธนาคารหลายแห่งกำลังเข้มงวดการควบคุมการออกบัตรเครดิต ส่งเสริมการประยุกต์ใช้ AI ในการให้คะแนนเครดิต วิเคราะห์พฤติกรรมการใช้จ่าย และแจ้งเตือนล่วงหน้าเกี่ยวกับความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า การใช้บัตรเครดิตอย่างไม่ควบคุมไม่เพียงแต่สร้างแรงกดดันทางการเงินในทันที แต่ยังเสี่ยงต่อการถูกจัดอยู่ในกลุ่มลูกหนี้เสีย ซึ่งส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตในระบบ CIC และการเข้าถึงแหล่งเงินทุนในอนาคต ดังนั้น เมื่อมีหนี้ค้างชำระ ลูกค้าจำเป็นต้องทำงานร่วมกับธนาคารอย่างจริงจังเพื่อวางแผนการชำระเงินที่เหมาะสม และในขณะเดียวกันก็ควรระมัดระวังข้อเสนอ "ล้างหนี้เสีย CIC" บนโซเชียลมีเดียหรือทางโทรศัพท์ เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงจากการฉ้อโกง การขโมยทรัพย์สิน หรือข้อมูลส่วนบุคคล

ที่มา: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html