Müşterilerin bankanın öz sermayesinin %10'undan fazlasını borç almaması önerilir.

Kredi Limitleri Hakkında Değişiklik Yapılan Kredi Kuruluşları (KK) Kanunu Tasarısı'nın 136'ncı maddesinin 1'inci ve 2'nci maddelerinde; "1. Bir müşteriye ait toplam kredi bakiyesi, ticari bankanın öz sermayesinin %10'unu aşamaz...; bir müşteri ve ilişkili kişilere ait toplam kredi bakiyesi, ticari bankanın öz sermayesinin %15'ini aşamaz..." hükmü yer almaktadır.

Devlet Bankası'nın (SBV) açıklamasına göre, kredi kuruluşlarında tek müşteri, tek müşteri ve ilişkili kişi için kredi limiti düzenlemesi, 2010 tarihli Kredi Kuruluşları Kanunu hükümlerinden devralınmıştır. Bu düzenleme, kredi kuruluşlarında kredi yoğunlaşması riskini azaltmayı ve aynı zamanda kredi sermayesinin küçük müşteriler de dahil olmak üzere çok sayıda müşteriye tahsis edilmesini sağlamayı, işletmeler ve müşteriler için krediye erişimi artırmayı ve kredi sermayesinin yalnızca büyük müşteriler ve müşteri gruplarıyla sınırlı kalmasını amaçlamaktadır.

Devlet Bankası'ndan yapılan açıklamada, "Mevcut kredi limitleri, 2010 yılından itibaren kredi kuruluşlarının öz sermayelerinin hesaplanması esasına göre oluşturulmaktadır. 2010 yılından bu yana kredi kuruluşlarının öz sermayeleri önemli oranda artmıştır (kamu kredi kuruluşları 6 kattan 10 kata, anonim ticari bankalar 3 kattan 10 kata, yabancı kredi kuruluşları/yabancı banka şubeleri 2 kattan 8 kata çıkmıştır).

banka.jpg
Bankalardaki kredi risklerini azaltmayı hedefliyoruz. Fotoğraf: Hoang Ha

ANVI Hukuk Bürosu LLC'den Avukat Truong Thanh Duc şunları söyledi: "Geçmişte bankaların ölçeği küçüktü, bir müşteri için kredi bakiyesi limiti %10 ise, bu çok düşük, çok azdı. Şimdi bankanın öz sermayesinin ölçeği onlarca kat arttığına göre, bu %10 seviyesi, sistemin güvenliğini sağlamak ve tek bir müşteriye kredi vermeye odaklanırken risklerden kaçınmak için makul." Bay Duc analiz etti.

23 Kasım 2023 öğleden sonra toplantı salonunda Kredi Kurumları Kanunu Taslağı'nı görüşen Hai Duong Eyaleti Ulusal Meclis Heyeti Delegesi Nguyen Thi Viet Nga, büyük bir müşteri veya müşteri grubu için kredi sermayesinin yoğunlaşmasını sınırlamak amacıyla, bir müşteri ve ilgili kişiler için azami kredi bakiyesinin düşürülmesi amacıyla kredi limitlerine ilişkin düzenlemelerin değiştirilmesi konusunu da gündeme getirdi. Ancak, kredi limitinin mevcut %15 ve %20 limitinden derhal %10 ve %15'e düşürülmesini öngören düzenleme, kredi kurumlarının faaliyetleri üzerinde ani bir etki yaratarak kredi kurumları için zorluklara yol açacaktır.

Bankalar için riskleri sınırlamaya yönelik birçok önlem

Haziran ayında bu içeriği inceleyen TBMM Ekonomi Komisyonu, kredi limitlerinde değişiklik yapılmasını önermişti.

Zira Ekonomi Komitesi'ne göre, toplam vadesi geçmiş kredi bakiyesinin azaltılması, özellikle borsa ve kurumsal tahvil piyasalarının ekonomi için gerçek anlamda istikrarlı sermaye seferberlik kanalları olmadığı ve hâlâ birçok risk taşıdığı bir ortamda, ekonominin sermaye arzını doğrudan etkileyecektir.

Kurum ayrıca, ilgili kişi tanımının genişletilmesinin ve aynı anda bir müşteriye ve ilgili kişiye verilen toplam kredi limitinin daraltılmasının hem müşteri hem de banka üzerinde iki kat olumsuz etki yaratacağından endişe duymaktadır. Ayrıca, sendikasyon kredileri veya Başbakan'a raporlama işlemleri, kredi limiti mevcut yasadan daha dar olduğu için daha fazla zaman ve prosedür gerektirecektir.

gayrimenkul.jpg
Büyük projelerin hayata geçirilmesi için büyük sermaye gerekir. (Fotoğraf: Hoang Ha)

Ekonomi Komitesi, "Uluslararası uygulamada, yasa tasarısında öngörülenden daha yüksek bir oran (yaklaşık yüzde 25) öngörülüyor" görüşünü bildirdi.

"Geçmişte projeler küçük ölçekli olduğu için çok fazla banka kredisine ihtiyaç duymuyordu. Şimdi ise sadece on binlerce veya yüz binlerce milyar değerinde projeler var. Ödenmemiş kredi bakiyesinin azaltılması, projelerin sermaye açlığına yol açacak," diye endişeleniyor bir iş temsilcisi.

Sosyo-Ekonomik Sorunlar İçin Piyasa Çözümleri Merkezi Araştırma Direktörü Ekonomist Dinh Tuan Minh endişeli: Bu, işletmelerin üretim ve faaliyetlerini büyük ölçüde etkileyecek bir konu. Devlet Bankası'nın bu önerinin etkisi hakkında bir rapor hazırlayıp hazırlamadığı veya bu yeni düzenlemeden etkilenen kuruluşların genel verilerini ele alıp almadığı belirsiz. Limitin üzerinde borçlanan işletmeler, faaliyetlerini etkilemeden finansmanlarını bu yeni düzenlemeye uygun hale getirebilir mi? Sermayedeki azalmayı telafi etmek için başka kredi kanalları bulabilirler mi?

Passio Lawyers LLC'den Master Tran Minh Phap, PV.VietNamNet ile yaptığı paylaşımda şunları söyledi: Taslağa ekli açıklayıcı belgeleri incelediğinde, bu oranın ayarlanmasının amacının, kredi sermayesinin bir veya birden fazla müşteri grubuna yoğunlaşmasını sınırlamak ve böylece riskleri dağıtmak olduğunu anladı.

Ancak ona göre, kredi oranının tek bir müşteriyle sınırlandırılması, büyük sermaye ihtiyacı olan projeler için sermayeye erişim imkânını azaltacaktır. İşletmeler, ekonominin toparlanma ve kalkınma aşamasındaki büyük projeleri, yani kilit projeleri yürütemeyeceklerdir. Bu durumda, sendikasyon kredisi sağlama "yolu" mükemmel bir seçimdir.

Ancak sendikasyon kredisi koşullarını sağlamak hiç de kolay değildir, çünkü kredi kuruluşlarının kredi politikaları ve risk iştahları farklılık gösterir ve kredi alabilmek için müşterilerin elbette birçok prosedürden geçmesi ve son derece zorlu koşulları karşılaması gerekir.

Örneğin, bir banka projeyi iyi ve düşük riskli bulduğu için finanse etmeyi kabul ederken, bir başka banka risk iştahının farklı olması nedeniyle reddeder. Büyük miktarda sermayeye ihtiyaç duyan müşteriler bu durumda sıkışıp kalır.

Kredi limit oranının düşürülmesi, Covid-19 salgını ve küresel ekonomik durgunluğun etkisiyle zaten zor günler geçiren işletmelerin, faaliyetlerini sürdürebilecek yeterli sermayeye sahip olmamaları nedeniyle daha da fazla zorlukla karşı karşıya kalacakları göz önüne alındığında, piyasadaki sermaye miktarının da azalmasına yol açacaktır.

Bay Phap, bankalar için riskleri dağıtmak ve sınırlamak amacıyla şu görüşünü dile getirdi: Kredi verme oranını düşürmek yerine, kredi verme koşulları konusunda mevcut duruma kıyasla daha sıkı düzenlemelere gidilmesi düşünülmelidir. İyi bir proje öngörülen koşulları karşıladığında, uygun sermaye sağlanacaktır.

Ve sermayeyi iyi bir projeye odaklamak, sermayeyi birçok yüksek riskli projeye yaymaktan daha güvenli olacaktır, bu da yönetim ajansının hedeflediği orijinal amacın sağlanmasını garanti altına alır - Usta Tran Minh Phap yorumladı.

Vali: Faiz oranları 2024'te düşmeye devam edecek . Vietnam Devlet Bankası, faiz oranlarının düşmeye devam etmesiyle 2024 yılında kredi büyümesini %15 olarak hedefliyor. Zayıf bankaların yeniden yapılandırılması da bu yıl köklü bir şekilde hayata geçirilecek.