Veriler birbirine bağlandığında açık bankacılığın geleceği nasıl görünüyor?

Güvenli veri paylaşımı için açık API'ler ve açık koridorlar

Finansal dijitalleşme sürecinde, Açık API (Açık Uygulama Programlama Arayüzü) yalnızca bir bağlantı yöntemi değil, aynı zamanda dijital ekonominin ortak dili haline geliyor. Bankacılık verilerinin kontrollü bir şekilde diğer platformlara bağlanmasının önünü açma yeteneğiyle Açık API, e-ticaretten dijital ödemelere kadar bankacılık hizmetlerinin kullanıcıların ihtiyaç duyduğu her yerde sunulmasını kolaylaştırarak, işlem sayacına odaklanan geleneksel yaklaşımı değiştiriyor. Bu modelin yeniliği salt teknolojide değil, verinin yeni iş modelleri için itici güç haline geldiği, inovasyonu teşvik ettiği ve hizmet kapsamını genişlettiği "açık bankacılık" felsefesinde yatıyor.

Bu eğilimin derinliğini fark eden Vietnam bankacılık sektörü, tüm açık bağlantılarda müşterileri korumak için nispeten senkronize bir yasal temel oluşturdu. Devlet Bankası tarafından 14 Kasım'da düzenlenen "Finansal kapsayıcılık ve inovasyona yönelik veri paylaşımı için Fintech Bağlantı Etkinliği"nde konuşan Devlet Bankası Ödeme Departmanı Müdürü Pham Anh Tuan, 3 Kasım 2025'te yayınlanan 2030 Bankacılık Sektörü Dijital Dönüşüm Stratejisi'nde verinin önemli bir varlık ve stratejik kaynak olarak tanımlandığını belirtti. Bu yönelimler, 2021-2025 Bankacılık Sektörü Dijital Dönüşüm Planı'ndan 2030 yönelimine kadar olan çaba zincirini sürdürüyor. Özellikle, 1 Mart 2025'ten itibaren yürürlüğe giren Açık API faaliyetlerini doğrudan düzenleyen ilk özel yasal belge olan 64/2024/TT-NHNN sayılı Genelge ile belirtiliyor.

*Devlet Bankası tarafından 14 Kasım'da düzenlenen "Finansal Kapsayıcılık ve İnovasyona Yönelik Veri Paylaşımı İçin Fintech Bağlantı Etkinliği". Fotoğraf: Duc Khanh*

Kullanıcı verilerini merkeze alan 64. Genelge, üç kuruluşun rollerini açıkça tanımlamaktadır: bankalar, üçüncü taraflar ve müşteriler. Buna göre, bankalar veri sorumlusudur ve bilgi güvenliğinden nihai olarak sorumludur; üçüncü taraflar yalnızca müşterinin izni dahilinde veri işleyebilir; müşteriler ise onay verme, onayı geri çekme veya paylaşım geçmişine bakma hakkı da dahil olmak üzere verileri üzerinde mutlak karar verme yetkisine sahiptir. Bu model, yalnızca sistem güvenliğini sağlamakla kalmaz, aynı zamanda dijital hizmetlerin işletilmesinde şeffaflık ve hesap verebilirlik için yeni standartlar belirler.

Teknik açıdan bakıldığında, 64 No'lu Genelge, bağlantı güvenliği konusunda katı gerekliliklere sahip standartlaştırılmış bir yapı oluşturmaktadır. Devlet Bankası Bilgi Teknolojileri Departmanı Politika Yönetimi Departmanı Başkan Yardımcısı Bay Thai Thanh Son, API'lerin REST mimarisi, JSON verileri, OAuth 2.0 kimlik doğrulaması, 1.2 sürümünden itibaren TLS iletişimi ve JWS dijital imzaları ile uyumlu olması gerektiğini belirtti. Bankanın bilgi sistemi güvenlik açısından en az 3. seviyeye ulaşmalı ve üçüncü taraflar bu seviye için değerlendirilmeli ve uygun güvenlik taahhütleri imzalanmalıdır. Bu koruma katmanları, veri paylaşım sürecinin güvenliği sağlarken aynı zamanda rahatça gerçekleşmesine yardımcı olan teknik bir "bariyer" oluşturur.

Son uygulamalar, büyük ticari bankaların e-cüzdanlar ve Fintech platformlarıyla proaktif bir şekilde bağlantı kurduğunu ve hesap sorgulama, ödeme başlatma veya API aracılığıyla dağıtım kanallarını genişletme gibi birçok hizmeti test ettiğini göstermektedir. Her bankanın hazırlık seviyesi farklı olsa da, ortak nokta, 64 No'lu Genelge'ye uyumu sağlamak ve daha açık, şeffaf ve verimli bir finansal hizmetler piyasasına hazırlanmak için sistemi standartlaştırmak üzere bir yol haritası oluşturmuş olmalarıdır.

*Vietnam Devlet Bankası Ödeme Departmanı Direktörü Sayın Pham Anh Tuan etkinlikte paylaşımda bulundu. Fotoğraf: Duc Khanh*

Vietnam'ın dijital finans ekosistemine ilişkin uluslararası deneyim ve beklentiler

Açık API, yalnızca teknik bir sorun değil, aynı zamanda Vietnam'ın inovasyon sürecini hızlandırmasına ve finansal kapsayıcılığı genişletmesine yardımcı olan bir anahtar. Uluslararası bir bakış açısıyla, Asya Kalkınma Bankası (ADB) Özel Ekonomik Kalkınma Dairesi Başkanı Maria Joao Pateguana, Vietnam'ın dijital dönüşümün finansal hizmetlerin sunulma biçimini yeniden şekillendirdiği kritik bir döneme girdiğini değerlendirdi. Devlet Bankası'nın, Elektronik İşlemler Kanunu'ndan Kredi Kurumları Kanunu'na ve 64 No'lu Genelge'ye kadar yasal bir koridor oluşturmadaki proaktif rolünü kabul ederek, açık bankacılık modelini ve kontrollü veri paylaşımını teşvik etmek için bir temel oluşturduğunu ve böylece küçük ve orta ölçekli işletmelerin sermayeye daha iyi erişmesini desteklediğini belirtti.

İsviçre Federal Ekonomik Kalkınma Ajansı (SECO) temsilcisi Bayan Nguyen Hong Giang, finans ve bankacılık sektörünün Vietnam'ın büyüme modelinin dönüşümünde ön saflarda yer aldığını belirtti. Nakit dışı ödemelerin güçlü bir şekilde yaygınlaşması, yeterince geniş bir kullanıcı tabanı oluşturarak piyasanın dijital finansal modelleri kabul etmesini kolaylaştırdı. Bu durum, Açık API'yi, Vietnam'ın finansal dijitalleşme sürecinde daha derinlere inerek daha modern, bağlantılı ve güvenli bir piyasaya doğru ilerlemesi için olmazsa olmaz bir bileşen haline getiriyor.

Vietnam'daki Fintech Geliştirme Destek Programı, ADB ve SECO ile birlikte kapasite geliştirme ve bilgi aktarımının odak noktası olarak Açık API'yi değerlendiriyor. Uluslararası bir bakış açısıyla Vietnam bankacılık sektörünün iç kapasitesini ele alan bu ortaklık, açık bağlantının norm haline geldiği bir geleceğin daha iyi şekillendirilmesine yardımcı oluyor. Açık API, şeffaf, verimli ve yenilikçi bir finansal hizmetler pazarı hedefliyor.

Genel olarak bakıldığında, Açık API yalnızca yeni iş modellerinin önünü açmakla kalmıyor, aynı zamanda ulusal veri platformunun mükemmelleştirilmesine de katkıda bulunuyor. Veriler doğru amaçlar için ve doğru standartlara uygun şekilde paylaşıldığında, bankacılık sektörü dijital ekonomik ekosistemde daha büyük bir etki yaratacak, finansal kapsayıcılığı destekleyecek ve tüm kullanıcılar için hizmetlere erişimi iyileştirecektir. Dolayısıyla Açık API, yalnızca teknik veya hukuki bir hikaye değil, aynı zamanda hızlı bir şekilde adapte olabilen ve ekonomiye daha etkili hizmet verebilen modern bir finans piyasasının yaratılmasında önemli bir unsurdur.

Devlet Bankası Ödeme Departmanı Direktörü Sayın Pham Anh Tuan: Bankacılık sektörünün dijital dönüşüm stratejisi, Açık Bankacılık, Gömülü Finans ve Hizmet Olarak Bankacılık (BaaS) gibi modellere doğru dijital bir ekosistem oluşturmak için diğer sektörler ve alanlarla daha fazla entegrasyon ve genişletilmiş bağlantı gerektiriyor.

Kaynak: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html