Kredi büyümesi zorluklarla mı karşı karşıya?

Negatif kredi büyümesi

Vietnam Devlet Bankası Nghe An şubesine göre: 2024'e girerken, Vietnam ekonomisi birçok zorluk ve zorlukla karşı karşıya. Yılın ilk aylarındaki ekonomik toparlanma hala yavaş. Ayrıca, yılın ilk iki ayı Ay Yeni Yılı tatil dönemine denk geliyor, müşteri güveni ve ekonomik faaliyetler henüz canlı değil... bu da ekonominin sermaye emiliminin zayıf olmasına ve Ocak 2024'te ülke genelinde negatif kredi büyümesine yol açıyor.

31 Ocak 2024 tarihi itibariyle tüm ekonomiye yönelik kredi, 2023 yılına göre %0,6 azaldı, Nghe An'daki kredi 296.505 milyar VND'ye ulaştı, yıl başına göre %0,2 arttı, 2021, 2022, 2023'ün aynı dönemlerinde sırasıyla -%0,7; %2,1; -%0,4 oldu.

Dragon Capital Securities Company (VDSC), Devlet Bankası raporuna atıfta bulunarak hazırladığı analiz raporunda, 2024 yılının ilk iki ayında tüm ekonominin kredi büyümesinin negatif seyrettiği belirtiliyor. Ocak ayı sonunda %-0,6, 16 Şubat itibarıyla ise %-1,0 olarak gerçekleşti. Bazı büyük bankaların kredi büyümesinde ise 2023 yılı sonuna göre daha keskin bir düşüş yaşandı; örneğin Vietcombank %-2,3, BIDV %-1,3 veya Military Commercial Joint Stock Bank MB %-0,7.

HD Bank Nghe An şubesindeki gişede nakit işlemi. Fotoğraf: BNA

Para piyasasındaki yukarıdaki durumun nedeni, ekonominin sermayeyi özümseme kabiliyetinin düşük olması ve yılın ilk aylarında işletmelerin ve bireylerin borçlanma ihtiyaçlarının oldukça sınırlı olmasıdır. Bu noktaya kadar, kredi faiz oranı yıllık %5,0-5,3 gibi en düşük seviyeye keskin bir şekilde düşmüş olsa da, işletmeler üretim ve işletme projelerini hayata geçirmek için hâlâ sermaye borçlanmaya istekli değildir.
Nghe An Eyaleti Üstün İşletmeler Derneği Başkanı Sayın Tran Anh Son şunları söyledi: Küresel ekonomik durgunluğun etkisiyle ihracat siparişleri azaldı. Tekstilden çimentoya, taş karolardan güzel sanatlar ahşabına kadar yerel işletmeler tarafından üretilen ürünler tüketilemiyor. Son yıllarda, tüm imalat ve ticaret işletmelerinin zorluklarla karşı karşıya olduğu hissediliyor ve bu durum iş adamlarını cesaretsizleştiriyor. Bu nedenle, şu anda, kredi faiz oranları keskin bir şekilde düşmüş olsa da, birçok işletme hiçbir şey yapmadıkları için sermaye borçlanmak istemiyor. Sayın Son ayrıca, mevcut durumda, faiz oranları daha da düşse bile, pek çok işletmenin sermaye borçlanmayacağını söyledi.

Ürünlerin satılamadığı bir dönemde, Trung Do Anonim Şirketi'nin Nghi Van Kompleksi'ndeki deposu doldu ve şirket üretimi durdurmak zorunda kaldı. Fotoğraf: N. Hai

Bu arada, bölgedeki büyük bir inşaat malzemeleri üretim işletmesinin temsilcisi bizimle konuşurken şunları söyledi: Eskiden olduğu gibi fabrika kapasitesi düşüktü; satışların yavaşladığı zamanlar olsa da, depo alanı olduğu için üretim devam edebiliyordu. Şimdi ise kapasite yüksek, bu nedenle depo dolmadan önce yalnızca kısa bir süre üretim yapılabiliyor. Çözümler arasında, şirketin üretimi durdurması ve işçilerin ücretsiz izne çıkmasına izin vermesi de var; çünkü ne kadar çok üretirlerse o kadar çok kaybedecekler. Bu zor durumda bankalar kredi vermeye istekli, ancak şirket borç almaya cesaret edemiyor...
Bankalar tarafında ise mevduat ve kredi faiz oranları düşmesine rağmen, kredi talebinin düşük olması nedeniyle bankalarda çok fazla para durgunluğu yaşanıyor ve bankalar kredi büyümesini artırmak için borçluya ihtiyaç duyuyor.

2024 yılı başlarında BIDV Bank, Nghe An şubesindeki işlem gişesi. Fotoğraf: Thu Huyen

Vietnam Devlet Bankası Nghe An şubesi temsilcisi de şunları söyledi: Yaklaşık bir yıl önce bankalardan borç almak zordu, ancak şimdi bölgedeki ticari bankaların likiditesi önemli ölçüde iyileşti, ancak borçlu sayısı hala sınırlı. Nitekim, büyümek ve ödeme kapasitesini karşılamak için bankalar bazı noktalarda bankalararası faiz oranlarını ayarladılar; aynı zamanda bazı kredi koşulları için faiz oranlarını ayarladılar. Ancak bu, genel ödeme kapasitesi oldukça garantiliyken, Tet öncesi ve sonrasında bazı bankalardaki yerel likidite açığını telafi etmek için bir çözümden ibaret.

Nam A Bank Nghe An Şubesi Müdürü Sayın Trinh Duong Chinh şunları ekledi: Her sistem her yıl şubelere kredi büyüme hedefleri (krediler ve seferberlik dahil) atar, ancak yılın ilk 2 ayında tüm sektör negatif büyüme yaşadı ve bu da ticari bankaları büyük baskı altına soktu. Etkisiz işleyiş, tüm sistemin ve ekonominin kredi büyüme hedeflerini etkileyecektir.

Vietinbank, Vietcombank, Sacombank, Vietbank, Ban Viet Bank gibi yerel ticari bankalarda yapılan araştırmalar, müşteri ve kredi sözleşmelerinin yanı sıra mobilizasyon sayılarının da geçen yılın aynı dönemine göre azaldığını doğruladı. Daha önce müşteriler kredi ve ödemeler için bankalara başvurmak zorundaydı, ancak bu yıl bankalar müşteri bulmak ve kredi danışmanlığı sağlamak için tabana inmek zorunda.

Kredi büyümesi artan riskle birlikte gelmez

Vinh City'deki bir anonim ticari bankanın temsilcisi de şöyle açıkladı: Mevduat ve kredilerdeki düşük, hatta negatif büyüme oranı bankaları ikileme düşürüyor. Kredi koşulları çok katıysa, müşteriler borç almayacak ve büyüme hedeflerine ulaşamayacak, ancak kredi verme koşulları gevşetilir ve krediler kolayca verilirse risk ortaya çıkıyor. Batık krediler artıyor . Bu kişi, arsa ve gayrimenkul inşaat sektöründeki ödenmemiş borcun, ticari bankalardaki toplam ödenmemiş borcun %60'ına kadar ulaştığını analiz etti. Dolayısıyla, şu anda gayrimenkul kredilerinin sıkılaştırılması sistem güvenliğini sağlamaya da yardımcı oluyor, ancak sonuçları... Gayrimenkul piyasası donmuş ve daha az canlı.

Negatif kredi büyümesi ortamında, bankalar emlak piyasasının sermayeyi emmek için kademeli olarak ısınmasını umuyor. Fotoğrafta: Quang Trung Apartmanı B Bölgesi - Vinh City tadilattan sonra. Fotoğraf: Nguyen Hai

Ayrıca, faiz oranlarının düşmesine rağmen insanların hâlâ tasarruf etmeyi tercih etmesinin nedenlerinden biri, hisse senedi ve tahvillere yatırım kanalının son dönemdeki başarısızlıklar ve dolandırıcılıkların ardından yatırımcılar ve piyasalar arasında güven oluşturmaması ve bu durumun tam anlamıyla şeffaf olmamasıdır. Yukarıdaki bağlamda, İl Olağanüstü İşletmeler Birliği Başkanı Sayın Tran Anh Son'a göre, güvenli çözüm, işletmelerin durgunluk döneminde "güçlerini korumak" için kümelenerek savunmacı bir pozisyona girmeleri ve ancak ekonomi düzeldiğinde işletmelere yatırım yapmak için cesurca borçlanmalarıdır.

Tekstil ve hazır giyim sektörü yeniden ihracat siparişleri aldı. Fotoğrafta: Minh Anh Limited Şirketi'nin tekstil ve hazır giyim faaliyetleri, Giap Thin Ay Yeni Yılı'nın ardından yeniden başladı. Fotoğraf: NH

Bankalara gelince, bildiğimiz kadarıyla, yukarıdaki zor durum karşısında, Agribank, Vietcombank, Vietinbank veya BIDV gibi "büyük şirketler" maliyetleri düşürmek, kredi kalitesini iyileştirmek, kredi faiz oranlarını düşürmek, kredi prosedürlerini ve dağıtımını basitleştirmek... paylaşmak, işletmelere eşlik etmek ve ekonomiyi desteklemek için belirli önlemler alma taahhüdünde bulundular...

Geçtiğimiz yılın aynı dönemine kıyasla, banka işlem ofislerine işlem yapmak için gelen müşteri sayısı azaldı. Fotoğraf: Nguyen Hai

İş dünyası tarafında ise bazı proje yatırımcıları beklemek yerine yatırım planlarını yeniden yapılandırarak, hem yatırım fırsatlarını paylaşmak hem de riskleri azaltmak için ortak girişim ortakları çağrısında bulundular... Song Lam Çimento Anonim Şirketi, Hoang Mai Çimento Anonim Şirketi, Trung Do Anonim Şirketi gibi işletmeler ve Quy Hop ve Nghia Dan bölgelerinde taş kaplama ve odun yongası üreten ve işleyen işletmeler, ihracatta zorluklarla karşılaşınca, iç pazarda satıp tüketme yoluna gittiler... Bazı işletmeler ve iş birliği dernekleri, yeni pazarlar bulmak için ortaklar ve ticaret tanıtım aracılarıyla cesurca bağlantı kurdular ve ilişkilerini genişlettiler.

Yılın ilk aylarında arazi ihaleleri kademeli olarak canlandı ve bu, önümüzdeki dönemde kredi büyümesinin artması için olumlu bir sinyal. Fotoğraf: NH

Ekonomiye sermaye teminini sağlamak ve işletmelerin zorlukları aşmalarına destek olmak, kredi güvenliğini sağlamak ve batık alacakları yönetmek için çözümler uygulamak üzere Devlet Bankası, ticari bankaları yılbaşından itibaren her bankaya verilen kredi büyüme hedeflerini tamamlamaya görevlendirdi; aynı zamanda, ticari bankaları yerel sosyo-ekonomik kalkınma hedefleriyle ilişkili yeterli sermaye aramaya ve sağlamaya teşvik etti; Devlet Bankası'nın projeler, öncelik paketleri ve faiz oranı desteğiyle zorlukları ve engelleri ortadan kaldırmayı düşünmesi için derhal çözümler önerdi; %13'ün üzerinde mobilizasyon büyümesi ve %8,8'in üzerinde ödenmemiş krediler için çaba gösterdi - 2023 kilometre taşı başarıldı.