Безпека даних онлайн-кредитування

В контексті потужної цифрової трансформації онлайн-кредитування стало неминучою тенденцією, відкриваючи новий простір для розвитку банківської галузі. Ця форма кредитування допомагає клієнтам швидше та прозоріше отримувати доступ до капіталу, сприяючи просуванню комплексного фінансування та створюючи новий імпульс для економічного зростання.

Багато кредитних установ видають позики через цифровий банкінг.

Неминучі тенденції в цифровій екосистемі

Замість того, щоб йти до каси, готувати безліч документів і довго чекати на схвалення, клієнтам тепер потрібно лише кілька кроків онлайн, щоб завершити процес отримання кредиту. Це допомагає заощадити час, зменшити соціальні витрати та розширити доступ до капіталу для всіх суб'єктів.

В'єтнамські комерційні банки одночасно значно інвестували в технології, інтегруючи штучний інтелект (ШІ), великі дані, біометрію, електронні контракти та цифрові підписи в процес кредитування. Завдяки цьому транзакції стають все більш безпечними, швидкими та зручними. Цифрові технології не лише зупиняються на етапі оплати, але й глибоко проникли в оцінку кредитоспроможності, управління ризиками та аналіз поведінки клієнтів. Доцент, доктор Данг Нгок Дик, директор Інституту фінансових технологій Університету Дай Нам, сказав: «Інтеграція ШІ, великих даних та машинного навчання у схвалення кредитів допомагає знизити ризики, збільшити швидкість обробки файлів та покращити обслуговування клієнтів. Період 2021-2025 років є вирішальним для більш прозорого та комплексного розвитку цифрового кредитування».

Інтеграція штучного інтелекту, великих даних та машинного навчання у процес схвалення кредитів допомагає знизити ризики, пришвидшити обробку заявок та покращити обслуговування клієнтів. Період 2021-2025 років є ключовим для більш прозорого та комплексного розвитку цифрового кредитування.

Доцент, доктор Данг Нгок Дик, директор Інституту фінансових технологій, Університет Дай Нам

Фактично, багато банків зафіксували видатні темпи зростання кредитування з цифрових каналів, які значно перевищили очікування, одночасно розширюючи охоплення своїх послуг на сільські, віддалені та ізольовані райони, де традиційні фінансові послуги важкодоступні. Однією з груп, яка отримує найбільшу вигоду від онлайн-кредитування, є малі та мікропідприємства (МСП). Наразі МСП становлять 97% від загальної кількості підприємств у В'єтнамі, забезпечуючи близько 40% робочої сили, але мають труднощі з доступом до капіталу через відсутність документації, складні процедури та високу вартість позик.

Щоб подолати ці труднощі, було розгорнуто багато платформ цифрового зв'язку. Типовим прикладом є MISA Lending, цифрова фінансова екосистема, що базується на бухгалтерських даних, електронних рахунках-фактурах та фактичному грошовому потоці підприємств.

Пані Нгуєн Тхі Нгоан, головний фінансовий директор MISA, зазначила: «Майже 400 000 підприємств використовують хмарні сервіси, тому MISA Lending надає «живі» дані, що дозволяє банкам оцінювати ризики в режимі реального часу, обмежувати безнадійну заборгованість та пришвидшувати виплати. На сьогоднішній день MISA зв’язалася з 11 банками, надала ліміт майже 16 000 мільярдів донгів та виплатила близько 30 000 мільярдів донгів, при цьому рівень успішності кредитів склав 30%, що в 10 разів вище, ніж у традиційній моделі».

Поряд із бізнес-сектором, комерційні банки також сприяють цифровізації кредитної діяльності. MBBank наразі є одним із піонерів у комплексному впровадженні онлайн-кредитування. Пані Ле Тхі Туй Ха, директор проекту цифрового кредитування, підрозділ цифрового банкінгу MBBank, зазначила: «Через додаток MBBank APP банк обслуговує понад 33 мільйони індивідуальних клієнтів, 100% незабезпечених споживчих кредитів було оформлено, зареєстровано та видано онлайн. Примітно, що понад 90% виробничих та бізнес-кредитів також видається через цифрові канали, із сукупним обсягом продажів понад 165 000 мільярдів донгів лише за 8 місяців 2025 року. Крім того, платформа Biz MBBank обслуговує понад 350 000 корпоративних клієнтів, з яких 100% мікропідприємств отримують капітал через онлайн-канали. Усі транзакції використовують електронні контракти та цифрові підписи».

Удосконалення правової системи, забезпечення безпеки системи

Швидкий розвиток онлайн-кредитування також ставить нагальні вимоги до правової бази та безпеки системи. Державний банк нещодавно опублікував документи для завершення правового коридору, такі як Циркуляр 06/2023, що доповнює положення про електронне кредитування в Циркулярі 39/2016, створюючи сприятливі умови для кредитних установ для оцифрування послуг. Зокрема, Указ 94/2025/ND-CP про механізм контрольованого тестування проклав шлях для моделі кредитування між рівними особами (P2P-кредитування). Це перший випадок, коли В'єтнам дозволив практичне тестування, але в рамках суворого нагляду, що розширює канали капіталу та забезпечує безпеку системи. Доцент, доктор Данг Нгок Дик, прокоментував: «Коли національні дані про населення, податки та кредити пов'язані, банки можуть точно оцінювати спроможність погашення боргу в режимі реального часу, тим самим розширюючи кредитування клієнтів без історії запозичень».

Захист даних у платіжному секторі та забезпечення законних прав користувачів банківських і фінансових послуг в онлайн-середовищі є дуже важливим.

Пан Фам Ань Туан, директор Департаменту платежів (Державний банк В'єтнаму)

За словами пана Фам Ань Туана, директора Департаменту платежів (Державний банк В'єтнаму), захист даних у платіжному секторі та забезпечення законних прав користувачів банківських та фінансових послуг в онлайн-середовищі є дуже важливим. Банкам необхідно продовжувати інвестувати в модернізацію інфраструктури безпеки, регулярно оновлювати нові технологічні рішення та одночасно будувати систему моніторингу безпеки мережі з використанням штучного інтелекту (ШІ). Зокрема, при розширенні міжнародних платіжних зв'язків та онлайн-кредитування проблема безпеки мережі та захисту даних ускладнюється через вимогу взаємозв'язку між багатьма системами з різними стандартами безпеки.

Підготовка та перепідготовка банківських кадрів, від вищого керівництва до професійного персоналу, є ключем до безперебійної роботи онлайн-кредитної платформи. Водночас необхідно сформувати робочу силу, здатну до міждисциплінарної координації між фінансами, технологіями та управлінням ризиками. Це вирішальний фактор, який допоможе банкам як опанувати професійні знання, так і швидко адаптуватися до цифрових технологій.

ХУНГ АНХ

Джерело: https://nhandan.vn/an-toan-du-lieu-cho-vay-truc-tuyen-post908810.html