Онлайн-кредитування: нова рушійна сила в епоху цифрових фінансів

Експерти кажуть, що онлайн-кредитування стрімко зростає, але також стикається з багатьма викликами, тому необхідно вдосконалити правову базу, підключення до даних, безпеку технологій та управління ризиками.

В умовах активної цифрової трансформації онлайн-кредитування стає неминучою тенденцією в банківській галузі. Ця форма не лише допомагає людям та бізнесу швидше та прозоріше отримувати доступ до капіталу, але й відкриває нові можливості розвитку для в'єтнамської комерційної банківської системи.

Неминуча тенденція

На основі прозорих даних про платежі, онлайн-кредитування стає неминучою тенденцією. Це кредитний канал, який допомагає людям та бізнесу швидше та прозоріше отримувати доступ до капіталу, а також відкриває нові можливості розвитку для комерційної банківської системи.

Фактично, банки інвестували в технології, застосовуючи штучний інтелект, великі дані та біометрію до своїх продуктів і послуг. Платформи цифрового банкінгу, електронні гаманці, QR-платежі та мобільний банкінг стають дедалі популярнішими, щодня підтримуючи десятки мільйонів транзакцій. Технології не лише обслуговують платежі, але й використовуються для оцінки, управління ризиками та аналізу поведінки клієнтів, допомагаючи зменшити соціальні витрати та розширити канали капіталу.

Доцент, доктор Данг Нгок Дик – директор Інституту фінансових технологій Університету Дай Нам, зазначив, що онлайн-кредитування стало невід’ємною частиною цифрової фінансової екосистеми комерційних банків. Багато банків зафіксували видатні темпи зростання кредитування з цифрових каналів, які значно перевищили очікування, одночасно розширюючи охоплення своїх послуг на сільські та віддалені райони, де раніше було важко отримати доступ до традиційних фінансових послуг.

«Інтеграція штучного інтелекту, великих даних та машинного навчання в процес схвалення кредиту допомагає знизити ризики, пришвидшити обробку заявок та покращити обслуговування клієнтів. Період 2021–2025 років є основою для більш прозорого та комплексного ринку цифрового кредитування», – наголосив пан Дук.

У В'єтнамі 97% підприємств належать до групи малих та мікропідприємств (МСП), але більшість із них все ще мають труднощі з доступом до капіталу через неповні документи, складні процедури та високі витрати. Тим часом ця група забезпечує близько 40% робочої сили та 18% загального обсягу непогашених кредитів у всій системі.

Пані Нгуєн Тхі Нгоан, директор з фінансів MISA , зазначила, що MISA Lending була створена для прямого зв'язку між малим і середнім бізнесом та банками на основі цифрових даних з бухгалтерського програмного забезпечення, електронних рахунків-фактур та даних про рух грошових коштів бізнесу. Оскільки майже 400 000 корпоративних клієнтів користуються хмарними сервісами, ця платформа надає «живі дані», щоб допомогти банкам оцінювати ризики в режимі реального часу, обмежувати безнадійну заборгованість та пришвидшувати виплати.

Наразі MISA співпрацює з 11 банками, надає ліміт майже 16 000 мільярдів донгів та виплачує близько 30 000 мільярдів донгів, з показником успішності кредитів 30%, що в 10 разів вище, ніж у традиційній моделі.

Пані Нгуєн Тхі Нгоан, фінансовий директор MISA, повідомила, що MISA Lending зв'язалася з 11 банками, надала ліміт майже 16 000 мільярдів донгів та виплатила близько 30 000 мільярдів донгів, рівень успішності кредитування досяг 30%, що в 10 разів вище, ніж у традиційній моделі. (Фото: Vietnam+)

Пані Нгоан додала, що завдяки платформі MISA Lending банки можуть оцінювати фінансову спроможність підприємств на основі як статичних, так і динамічних даних, тим самим мінімізуючи ризик безнадійної заборгованості. Статичні дані включають кредитну історію, інформацію від національної кредитної установи (CIC), податкові звіти та фінансові зобов'язання. Динамічні дані відображають щоденний рух грошових коштів, електронні рахунки-фактури, бухгалтерські дані та дані про персонал. Таке поєднання забезпечує більш точну та прозору картину в кредитному скорингу.

З боку банку, пані Ле Тхі Туй Ха, директорка проекту цифрового кредитування – підрозділ цифрового банкінгу MBBank, повідомила, що MB наразі впроваджує 2 платформи APP MBBank та Biz MBBank для надання продуктів та послуг онлайн-банкінгу.

На платформі MBBank APP MB обслуговує понад 33 мільйони індивідуальних клієнтів. З них 100% індивідуальних клієнтів відкрили рахунки та користувалися послугами онлайн-банкінгу за каналами з біометричними профілями, успішно зібраними за допомогою eKYC; 100% незабезпечених кредитів (споживчих кредитів без застави) було зареєстровано та видано онлайн; 90,8% виробничих та бізнес-кредитів було видано онлайн, із сукупним обсягом продажів понад 165 000 мільярдів донгів за перші 8 місяців 2025 року.

На платформі Biz MBBank обслуговується понад 350 000 бізнес-клієнтів. З них 100% мікропідприємств (мікро МСП - mSME) отримують та виплачують капітал через Biz MBBank. Усі онлайн-кредитні операції як у додатку MBBank, так і в Biz MBBank використовують електронні контракти з цифровими підписами, що забезпечує законність та обслуговування клієнтів.

Удосконалити правову систему, збільшити інвестиції у застосування технологій

Експерти вважають, що для сталого розвитку технології, дані та політика мають бути синхронізовані. Доцент, доктор Данг Нгок Дик, наголосив: «Коли національні дані про населення, податки та кредити пов’язані, банки можуть точно оцінювати спроможність погашення боргу в режимі реального часу, тим самим розширюючи кредитування клієнтів без попередньої кредитної історії».

Поряд із законодавством, комерційним банкам необхідно модернізувати свої основні банківські системи, застосовувати штучний інтелект, великі дані, блокчейн, Інтернет речей для автоматизації процесу затвердження, управління ризиками та персоналізації кредитних продуктів. Крім того, банківський персонал необхідно навчити цифровому мисленню, навичкам аналізу даних та роботі з онлайн-кредитними платформами.

Пан Фам Ань Туан, директор платіжного департаменту Державного банку, зазначив, що безпека мережі та безпека даних клієнтів мають бути головним пріоритетом. (Фото: Vietnam+)

Зокрема, комерційним банкам необхідно зосередитися на покращенні професійного потенціалу, цифрового мислення та навичок роботи з онлайн-кредитною системою для банківського персоналу, від керівництва до професійного персоналу. Водночас, необхідно сформувати робочу силу, здатну до міжгалузевої координації між фінансами, технологіями та управлінням ризиками на основі навчання та перепідготовки людських ресурсів.

З боку керівництва, пан Фам Ань Туан, директор Департаменту платежів Державного банку, зазначив, що нещодавно Державний банк видав багато документів для завершення правової бази для електронного кредитування. Зокрема, циркуляр 06/2023 доповнює положення щодо електронного кредитування, викладені в циркулярі 39/2016, заохочуючи кредитні установи до цифровізації послуг, створюючи сприятливі умови для доступу людей та бізнесу до капіталу.

Зокрема, Декрет 94/2025/ND-CP про механізм контрольованого тестування вперше дозволяє впровадження моделі кредитування між рівними користувачами (P2P-кредитування). Державний банк надав рекомендації щодо практичної роботи нових моделей, але все ще в рамках ретельного нагляду, розширюючи канали капіталу та забезпечуючи безпеку системи.

Пан Туан також зазначив, що кібербезпека та безпека даних клієнтів мають бути головними пріоритетами. Банкам необхідно інвестувати в інфраструктуру безпеки, застосовувати штучний інтелект у моніторингу та зміцнювати міжнародну співпрацю у сфері безпеки даних.

Деякі експерти стверджують, що онлайн-кредитування у В'єтнамі стрімко розвивається, але також стикається з багатьма труднощами у вдосконаленні правової бази, зв'язку для передачі даних, безпеці технологій та управлінні ризиками. Перш за все, вирішальним фактором успіху є довіра клієнтів.

Чітка правова база, синхронізовані дані, безпечні технології та прозорі послуги сприятимуть зміцненню довіри, тим самим допомагаючи цифровому кредиту справді стати новою рушійною силою банківської галузі в епоху цифрових фінансів.

(В'єтнам+)

Джерело: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp