Важлива роль споживчого кредиту

Споживчий кредит завжди відігравав важливу роль у соціально -економічному розвитку країни. Сприяння споживчому кредитуванню вважається важливим рішенням для обмеження доступу до капіталу з неформальних каналів, як правило, «чорного кредиту», що допомагає зменшити наслідки та сприяти забезпеченню соціальної безпеки та порядку.

Статистика Державного банку В'єтнаму показує, що споживче кредитування у В'єтнамі за останні роки значно розвинулося з точки зору розміру непогашених позик, кількості кредитних установ-учасників та різноманітності продуктів і послуг. На сьогодні загальний залишок непогашених позик для життя та споживання у В'єтнамі досяг близько 2,8 мільйона мільярдів донгів, що еквівалентно 20% від загального залишку непогашених кредитів усієї економіки, ставши важливою частиною кредитної структури системи кредитних установ.

Прогнозується подальше позитивне зростання економіки, а також покращення ринку споживчого фінансування В'єтнаму. Перш за все, ці очікування зумовлені змінами та вдосконаленням політики, коли Державний банк В'єтнаму нещодавно опублікував циркуляр № 12/2024/TT-NHNN, який вносить зміни та доповнення до низки положень циркуляру № 39/2016/TT-NHNN, що регулює кредитну діяльність кредитних установ та філій іноземних банків для клієнтів.

Нові пункти політики сприятимуть активнішій участі комерційних банків у діяльності зі споживчого кредитування, тим самим оперативно та повністю задовольняючи законні потреби населення в позиках. Зокрема, новим пунктом у циркулярі є положення, яке дозволяє кредитним установам надавати позики на суму до 100 мільйонів донгів, не вимагаючи від клієнтів надання доцільних планів використання капіталу.

Натомість, клієнти повинні надати лише мінімальну інформацію про використання легального капіталу та фінансову спроможність, перш ніж кредитні установи нададуть капітал. Очікується, що ці зміни допоможуть клієнтам легше та зручніше отримувати доступ до невеликих позик, особливо людям у віддалених районах та людям з низьким рівнем доходу.

Крім того, звіт Fiin Group показує, що ринок споживчого фінансування вступає в новий цикл зростання. Відновлення ринку буде більш помітним з другої половини 2024 року. У короткостроковій перспективі відновлення підтримуватиметься позитивними ознаками макроекономічного середовища, включаючи очікуване відновлення виробничого та експортного секторів, якість кредитів та попит на кредити з боку працівників, некваліфікованих працівників, осіб з низьким та середнім рівнем доходу, які є основними групами клієнтів у секторі споживчого кредитування, а також завдяки цифровізації взаємодії з клієнтами, покращенню клієнтського досвіду та підвищенню рівня утримання клієнтів.

Однак, попри численні ознаки відновлення, ринок споживчого фінансування також стикається з багатьма викликами, особливо в загальному контексті зростання безнадійної заборгованості в кредитних установах. поганий борг Ситуація у секторі споживчого кредитування все ще викликає занепокоєння. Останнім часом у соціальних мережах з'явилися групи, які заохочують та консультують одна одну щодо того, як усунути дефолт за боргами, відтермінувати їх погашення тощо. Хоча самі кредитні установи вжили заходів, а органи влади втрутилися, стягнення боргів для цієї групи клієнтів все ще стикається з багатьма труднощами та викликами. Тому для того, щоб ринок споживчого фінансування справді відновився та стабільно зростав, необхідно внести багато змін, зокрема покращити правове середовище, особливо керівні принципи стягнення боргів.

Організації споживчого кредитування, окрім прозорості у діяльності з стягнення боргів, вартості кредитів тощо, також повинні мати заходи для перевірки та моніторингу цільового використання кредитів, як зазначено в зобов'язаннях, та погашення кредитів клієнтами. Це допоможе кредитним організаціям обмежити безнадійну заборгованість, забезпечити можливість повного та своєчасного стягнення основної суми боргу та відсотків, як це було домовлено. Крім того, самі позичальники також повинні усвідомлювати відповідальне споживання та своєчасне погашення боргів.

Джерело