صارفین کو قرض دینے میں مندی کا سامنا ہے۔

مکانات، کاریں خریدنے اور سرمایہ کاری کے لیے قرضوں کی مانگ میں تیزی سے کمی نے کئی سالوں میں پہلی بار صارفین کو قرض دینے کے شعبے کو جمود کا شکار کر دیا ہے۔

سال کا اختتام عام طور پر صارفین کے قرضوں جیسے کہ رئیل اسٹیٹ، کاروں اور گھریلو آلات کے لیے بہترین موسم ہوتا ہے... لیکن بینک رہنماؤں کا کہنا ہے کہ "چیزیں سست ہو گئی ہیں، اور صارفین کا کریڈٹ ابھی بھی مشکل راستے پر ہے۔"

اگرچہ 2023 کے اختتام کے اعداد و شمار ابھی تک دستیاب نہیں ہیں، صارفین کے قرضے، جو کہ معیشت میں آنے والے کل بقایا قرضوں کا 20 فیصد ہیں، گزشتہ سال کی پہلی تین سہ ماہیوں کے اختتام تک صرف 1.5 فیصد بڑھے تھے۔ ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن (VNBA) کے اعداد و شمار کے مطابق، صارفین کے قرضوں کی تقسیم کی شرح پانچ سالوں میں سب سے کم تھی۔

ہو چی منہ شہر، اقتصادی مرکز، میں اکتوبر 2023 کے آخر تک اس حصے میں قرضے میں صرف 1.4 فیصد اضافہ ہوا، جبکہ پچھلے سال کی اسی مدت میں تقریباً 19 فیصد اضافہ ہوا۔

تجارتی بینک میں لین دین۔ تصویر: Giang Huy

لوگ گھر اور گاڑیاں خریدنے کے لیے کم قرض لے رہے ہیں۔

مسٹر نگوین تنگ (ہو چی منہ سٹی) نے کہا کہ 2022 میں، جب مارکیٹ اب بھی عروج پر تھی اور قیمتیں ہفتہ وار بڑھ رہی تھیں، اس نے صوبے میں زمین کا ایک پلاٹ خریدنے کے لیے بینک سے ایک ارب VND سے زیادہ کا قرض لیا۔ اس کا منصوبہ یہ تھا کہ پہلے سال میں انتہائی کم ترجیحی شرح سود کا فائدہ اٹھا کر زمین کو دوبارہ بیچنے کے لیے سرمائے کا استعمال کیا جائے۔ تاہم، منصوبہ ٹوٹ گیا. ایک سال سے زیادہ عرصہ گزرنے کے بعد، وہ زمین کو وقفے وقفے سے بیچنے کے باوجود بھی کوئی خریدار نہیں ڈھونڈ سکا، جس سے وہ ایک ارب VND کے قرض میں "پھنس" گیا اور ہر ماہ بینک کا سود ادا کرنے کے دباؤ میں رہا۔

"پچھلے چھ مہینوں کے دوران میری آمدنی پہلے جیسی اچھی نہیں رہی۔ اب میں قرض کی ادائیگی اور اپنے قرض کو کم کرنے کے لیے جائیداد بیچنے کی امید رکھتا ہوں۔ اس وقت، مجھے شک ہے کہ اب کوئی بھی قلیل مدتی رئیل اسٹیٹ قرضے لینے کی ہمت کرے گا،" ٹونگ نے کہا۔

ہر سال، رئیل اسٹیٹ کی خریداری اور گھر کی تزئین و آرائش کے لیے قرضے ایک اہم ستون ہوتے ہیں، جو صارفین کے قرضوں کے بقایا بیلنس میں اہم کردار ادا کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، ہو چی منہ سٹی میں، اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے اعداد و شمار کے مطابق، ہو چی منہ سٹی میں، اکتوبر 2023 کے آخر تک صارفین کے بقایا قرضوں کا 65% قرضوں کی خریداری، گھروں کی تزئین و آرائش، اور رئیل اسٹیٹ حاصل کرنے کے لیے دیا گیا تھا۔

Vietcombank Securities (VCBS) کے مطابق، ہوم لون قرضہ کئی سالوں سے ریٹیل سیکٹر کی ترقی کا بنیادی محرک رہا ہے لیکن 2023 میں بلند شرح سود اور "منجمد" ریئل اسٹیٹ مارکیٹ کی وجہ سے سست پڑ گیا۔ Q3 2023 کے اختتام پر پورے سسٹم میں ہوم لون کے بقایا بیلنس میں سال کے آغاز کے مقابلے میں 1% کی کمی واقع ہوئی ہے۔

بقایا رہن قرضے، جو صارفین کے قرضے میں اضافے کے پیچھے ایک محرک تھے، سال کے آغاز کے مقابلے میں Q3 2023 کے آخر تک 1% کی کمی واقع ہوئی۔ ماخذ: VCBS

100% غیر ملکی ملکیت والے بینک کے سربراہ نے کہا کہ رئیل اسٹیٹ کی قیاس آرائیوں کے لیے بینکوں سے قرض لینا موجودہ تناظر میں بہت خطرناک ہو گیا ہے، جس کی وجہ سے رئیل اسٹیٹ کے سرمایہ کاروں کی حوصلہ افزائی میں کمی آئی ہے۔ انہوں نے کہا، "لہذا، رئیل اسٹیٹ میں سرمایہ کاری کے مقاصد کے لیے قرض لینے والے صارفین کی تعداد میں تیزی سے کمی آئی ہے، اور اس وقت صرف حقیقی ضروریات والے ہی سرمایہ کاری کر رہے ہیں۔"

نہ صرف رئیل اسٹیٹ کی خریداری کے لیے قرضے کمزور ہو رہے ہیں، بلکہ صارفین کی دیگر قرضوں کی ضروریات جیسے کاروں اور گھریلو آلات کے لیے بھی کم ہو رہی ہیں کیونکہ لوگوں کی آمدنی کم ہو رہی ہے اور وہ اپنی پٹی تنگ کر رہے ہیں۔

مسٹر مانہ (59 سال، ہو چی منہ سٹی) نے کہا کہ انہوں نے سواری کی خدمات اور خاندانی ضروریات کے لیے کار خریدنے کے لیے رقم ادھار لینے پر غور کیا ہے۔ تاہم، اپنے دوستوں کو مہینوں سے کم کاروبار کے ساتھ جدوجہد کرتے ہوئے اور اپنی سرمایہ کاری کی وصولی میں ناکام ہوتے ہوئے، اس نے دوبارہ غور کیا۔ مزید برآں، رجسٹریشن فیس میں کمی کی ترجیحی پالیسی اس سال ختم ہو گئی ہے، جس کی وجہ سے وہ اپنی گاڑی کی خریداری کے منصوبوں کو روکے ہوئے ہے۔

اکتوبر 2023 کے آخر تک، گاڑیوں کی فروخت میں گزشتہ سال کی اسی مدت کے مقابلے میں تقریباً 30 فیصد کمی واقع ہوئی تھی۔ دریں اثنا، الیکٹرانکس مارکیٹ میں، کمزور اور طویل صارفین کی طلب نے الیکٹرانکس کے خوردہ فروشوں کو چوٹی کے موسم کے دوران قیمتوں کی شدید جنگ میں ملوث ہونے پر مجبور کیا ہے، لیکن صورتحال بدستور تاریک ہے۔

بینکرز تیزی سے بڑھتے ہوئے خطرات کی وجہ سے قرض دینے سے کتراتے ہیں۔

ریٹیل قرضہ بینکوں کے لیے ایک پسندیدہ طبقہ ہوا کرتا تھا، لیکن اب وہ بھی اس طبقہ کے بارے میں محتاط ہیں۔ ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے اعداد و شمار کے مطابق، صارفین کو قرض دینے کے شعبے میں غیر فعال قرضوں میں تیزی سے اضافہ ہوا ہے، جو کہ 2018-2022 کی مدت میں 2% سے بڑھ کر 2023 کی دوسری ششماہی میں 3.7% ہو گیا ہے۔

نتیجتاً، بہت سے بینکوں نے مارکیٹ کے سیاق و سباق کے مطابق ڈھالنے کے لیے اپنی خوردہ مارکیٹ کی توسیع کی سرگرمیاں عارضی طور پر ملتوی کر دی ہیں۔ Vietcombank Securities Company (VCBS) کے اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ خوردہ کریڈٹ کا کل بقایا قرضوں کا تناسب 2022 کے آخر میں 47% سے کم ہو کر 2023 کی تیسری سہ ماہی کے آخر میں 46% ہو گیا ہے۔

2023 میں سرمایہ کاروں کے ساتھ ایک کانفرنس میں،VIB کے ڈپٹی جنرل ڈائریکٹر مسٹر ہو وان لانگ نے کہا کہ پہلے کے مقابلے کریڈٹ مختص کرنے کے طریقہ کار کو ایڈجسٹ کرنا ہوگا۔

"پچھلے سالوں میں، VIB نے ریئل اسٹیٹ قرضوں، آٹو لونز اور کریڈٹ کارڈز کے لیے مارکیٹ تیار کرنے کے لیے ریٹیل سیکٹر کے لیے کریڈٹ کی حد کو ترجیح دی۔ تاہم، ریٹیل قرضہ دینے والی مصنوعات کی بنیادی مانگ کی سست بحالی کی وجہ سے، بینک دیگر شعبوں جیسے کارپوریٹ قرضے اور بانڈز کے لیے راستہ بنائے گا،" مسٹر لانگ نے کہا۔

Techcombank کے CEO Jens Lottner نے یہ بھی کہا کہ بینک اپنے ریٹیل بینکنگ سیگمنٹ کو بڑھانا چاہتا ہے اور اپنے لون پورٹ فولیو کو کارپوریٹ کلائنٹس تک نہیں بڑھانا چاہتا، لیکن مارکیٹ کے موجودہ حالات "مناسب نہیں" ہیں۔

موجودہ ماحول میں، Techcombank کے سی ای او کے مطابق، بڑی کمپنیاں اور کارپوریشنز زیادہ لچکدار ہیں۔ ان کے فنڈنگ ​​کے ذرائع متنوع ہیں، جو معیشت کے مختلف شعبوں سے آتے ہیں، جس سے انہیں بہتر توازن برقرار رکھنے میں مدد ملتی ہے۔ Techcombank کے سی ای او نے کہا، "ہم اپنی خوردہ توسیع کو نہیں روک رہے ہیں، لیکن اگر ہمیں ابھی سرمایہ کاری کے مواقع تلاش کرنے ہیں، تو یہ بڑے کاروبار ہونے چاہئیں۔"

16 مالیاتی کمپنیاں "سب پرائم" بینک صارفین کی خدمت کر رہی ہیں، تصویر اور بھی خراب ہے۔ یہ فنانس کمپنیاں صارفین کے بقایا قرضوں کا 5% حصہ رکھتی ہیں، اور اس گروپ کی طرف سے قرض دینے میں کمی آئی ہے۔ اگست 2023 تک ان 16 فنانس کمپنیوں کے بقایا قرضے زندگی کے اخراجات کے لیے سال کے آغاز کے مقابلے میں 30 فیصد سے زیادہ کم ہو گئے تھے۔

VNBA کے سیکرٹری جنرل Nguyen Quoc Hung کے مطابق، فنانس کمپنیوں کے غیر فعال قرضوں کا تناسب 15% سے زیادہ ہونے کا خطرہ ہے، بہت سی کمپنیاں خراب قرضوں کی پروویژنز میں اضافے کی وجہ سے مشکلات اور یہاں تک کہ نقصانات کا سامنا کر رہی ہیں۔ بہت سی کمپنیوں کو مدتوں کے لیے نئے قرضے دینے کو روکنا پڑا ہے۔

کنزیومر فنانس کلب (ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن) کے چیئرمین مسٹر لی کووک نین نے ایک میٹنگ میں کہا: "صارفین کا کریڈٹ اس وقت پچھلے 15 سالوں میں اپنے مشکل ترین مرحلے میں ہے۔"

فنانس کمپنیوں میں غیر محفوظ قرض کے حصے میں، اصل ہدف والے صارفین کم سے درمیانی آمدنی والے ہیں جنہوں نے ایک مشکل سال کا تجربہ کیا ہے۔ بہت سے کارکنوں نے اپنی ملازمتیں کھو دی ہیں یا کم آمدنی کا تجربہ کیا ہے، جس کی وجہ سے صارفین کی طلب میں کمی واقع ہوئی ہے۔

مارکین فیگلس، FE کریڈٹ میں رسک مینجمنٹ کے ڈائریکٹر، نے کہا کہ لائسنس یافتہ کنزیومر فنانس کمپنیوں کو قرضوں کی وصولی میں ایک مشترکہ چیلنج کا سامنا ہے: قرضوں کی منظم ڈیفالٹ۔ صارفین کا ایک طبقہ جان بوجھ کر بائیکاٹ کرنے اور ادائیگی میں تاخیر کرنے کے لیے لائسنس یافتہ کمپنیوں کی جائز قرض کی وصولی کی سرگرمیوں کو غیر قانونی طریقوں سے برابر کر رہا ہے۔

اگرچہ اب بھی قرضے کو فروغ دینے کے پروگرام موجود ہیں، اولینا کھلو، سائگون کی ڈپٹی جنرل ڈائریکٹر - ہنوئی بینکنگ فنانس کمپنی، نے کہا کہ وہ جارحانہ طور پر ادائیگیوں کو آگے نہیں بڑھائیں گے بلکہ انتخابی طور پر قرض دیں گے۔ انہوں نے کہا، "بینکنگ اور فنانس کے شعبے میں کام کرنے کے 17 سالوں میں، یہ سب سے مشکل سالوں میں سے ایک ہے۔"

خراب قرضوں میں تیزی سے اضافہ، قرض کی وصولی میں دشواریوں کے ساتھ، ایک عام عنصر ہے جس کی وجہ سے مالیاتی کمپنیاں پیچھے ہٹتی ہیں۔ مالیاتی کمپنی کے رہنماؤں کے مطابق، آؤٹ لک جلد ہی کسی بھی وقت بہتر ہونے کا امکان نہیں ہے۔ لہذا، صارفین کے قرضے کے اپنے سنہری دور میں واپس آنے کا امکان نہیں ہے۔

تاہم، تجزیہ کاروں کو توقع ہے کہ آئندہ رہن کے قرضے سے صارفین کے قرضے دینے والے طبقے میں اضافہ ہو گا، جو ذاتی استعمال کے لیے گھروں کی مسلسل بلند طلب اور سرمایہ کاری کی طلب میں دوبارہ اضافے کے باعث ہے۔

کوئنہ ٹرانگ

ماخذ لنک: https://vnexpress.net/cho-vay-tieu-dung-eo-uot-4686709.html