صارفین کا قرضہ مشکل میں ہے۔

مکانات، کاروں اور سرمایہ کاری کے لیے قرضوں کی مانگ میں تیزی سے کمی آئی ہے، جس کی وجہ سے صارفین کو قرض دینے کا شعبہ کئی سالوں میں پہلی بار سست روی کا شکار ہے۔

سال کا اختتام عام طور پر صارفین کے قرضوں جیسے کہ رئیل اسٹیٹ، کاروں، الیکٹرانکس کے لیے عروج کا موسم ہوتا ہے لیکن بینک رہنماؤں کا کہنا ہے کہ "سب کچھ سست ہو گیا ہے، صارفین کا قرضہ ابھی تک مشکل دور نہیں گزرا"۔

2023 کے اختتام کے لیے کوئی اعداد و شمار موجود نہیں ہیں، لیکن صارفین کے قرضے، جو معیشت میں آنے والے کل بقایا قرضوں کا 20 فیصد حصہ ڈالتے ہیں، گزشتہ سال کی پہلی تین سہ ماہیوں کے اختتام تک صرف 1.5 فیصد بڑھے۔ ویتنام بینکس ایسوسی ایشن (VNBA) کے اعداد و شمار کے مطابق، صارفین کے قرضوں کی تقسیم کی شرح 5 سالوں میں سب سے کم ہے۔

ہو چی منہ شہر کے اقتصادی لوکوموٹیو میں، اکتوبر 2023 کے آخر تک اس طبقہ میں قرضے میں صرف 1.4 فیصد اضافہ ہوا ہے جبکہ گزشتہ سال کی اسی مدت میں اس میں تقریباً 19 فیصد اضافہ ہوا ہے۔

تجارتی بینک میں لین دین۔ تصویر: Giang Huy

لوگ گھر اور گاڑیاں خریدنے کے لیے قرضے کم کرتے ہیں۔

مسٹر Nguyen Tung (HCMC) نے کہا کہ 2022 میں، جب مارکیٹ اب بھی ہلچل مچا رہی تھی اور ہر ہفتے قیمتیں بڑھ رہی تھیں، اس نے صوبے میں زمین کا ایک پلاٹ خریدنے کے لیے بینک سے ایک ارب VND سے زیادہ کا قرض لیا۔ اس کا منصوبہ یہ تھا کہ پہلے سال میں انتہائی کم ترجیحی شرح سود کا فائدہ اٹھا کر زمین کے اس پلاٹ کی تجارت کے لیے سرمایہ حاصل کیا جائے۔ تاہم منصوبہ ناکام ہو گیا۔ ایک سال سے زیادہ کا عرصہ گزرنے کے باوجود، اسے زمین کا پلاٹ کم قیمت پر بیچنے کے باوجود کوئی خریدار نہیں مل سکا۔ وہ ایک ارب VND کے قرض کے ساتھ "پھنسا" تھا اور ہر ماہ بینک کو سود ادا کرنے کے دباؤ میں تھا۔

مسٹر تنگ نے کہا، "پچھلے چھ مہینوں میں میری آمدنی پہلے جیسی اچھی نہیں رہی۔ اب میں قرض ادا کرنے اور اپنا قرض کم کرنے کے لیے رئیل اسٹیٹ بیچنے کی امید رکھتا ہوں۔ اس مرحلے پر، کوئی بھی ریئل اسٹیٹ میں سرمایہ کاری کرنے کے لیے قرض لینے کی ہمت نہیں کرتا،" مسٹر تنگ نے کہا۔

ہر سال، رئیل اسٹیٹ کی خریداری اور گھر کی مرمت کے لیے قرضے بنیادی بنیاد ہیں، جو صارفین کے بقایا قرضوں میں نمایاں طور پر حصہ ڈالتے ہیں۔ مثال کے طور پر، ہو چی منہ سٹی میں، اسٹیٹ بینک آف ہو چی منہ سٹی کے اعداد و شمار کے مطابق، اکتوبر 2023 کے آخر تک صارفین کے بقایا قرضوں کا 65% گھر کی خریداری، گھر کی مرمت اور رئیل اسٹیٹ کی منتقلی کے لیے قرضوں کے لیے دیا گیا تھا۔

Vietcombank Securities Company (VCBS) کے مطابق، ہوم لون کئی سالوں سے ریٹیل سیگمنٹ کی ترقی کا بنیادی محرک رہے ہیں لیکن 2023 میں شرح سود اور ایک "منجمد" ریئل اسٹیٹ مارکیٹ کی وجہ سے سست ہو جائیں گے۔ 2023 کی تیسری سہ ماہی کے اختتام تک پورے سسٹم میں بقایا ہوم لون میں سال کے آغاز کے مقابلے میں 1% کی کمی واقع ہوئی۔

بقایا گھریلو قرضے، جو کہ صارفین کے قرضے میں اضافے کے پیچھے محرک ہیں، سال کے آغاز کے مقابلے میں 2023 کی تیسری سہ ماہی کے آخر تک 1% کی کمی واقع ہوئی۔ ماخذ: VCBS

100% غیر ملکی ملکیت والے بینک کے رہنما نے کہا کہ رئیل اسٹیٹ پر قیاس آرائی کے لیے بینکوں سے قرض لینا موجودہ تناظر میں بہت خطرناک ہوگیا ہے جس کی وجہ سے رئیل اسٹیٹ کے تاجروں کی حوصلہ افزائی میں کمی آرہی ہے۔ انہوں نے کہا، "لہذا، رئیل اسٹیٹ میں سرمایہ کاری کے مقاصد کے لیے قرض لینے والے صارفین کی تعداد میں تیزی سے کمی آئی ہے اور اس وقت صرف حقیقی ضروریات والے ہی پیسے کما رہے ہیں۔"

صرف رئیل اسٹیٹ کے قرضے ہی نہیں، صارفین کے قرضے کی دیگر ضروریات جیسے کاریں، الیکٹرانکس خریدنا... بھی کمزور پڑ گئیں جب لوگوں کی آمدنی کم ہوئی اور ان کے بٹوے تنگ ہوگئے۔

مسٹر مانہ (59 سال، ہو چی منہ سٹی) نے کہا کہ اس نے ٹیکنالوجی کار سروس چلانے اور اسے خاندانی ضروریات کے ساتھ جوڑنے کے لیے کار خریدنے کے لیے رقم ادھار لینے کا ارادہ کیا تھا۔ تاہم، اپنے دوستوں کو سروس چلاتے ہوئے دیکھ کر اکثر کئی مہینوں سے کم فروخت ہوتی ہے اور وہ گاڑی خریدنے کے لیے رقم وصول نہیں کر پا رہے تھے، اس لیے اسے دوبارہ غور کرنا پڑا۔ ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، رجسٹریشن فیس میں کمی کی ترجیحی پالیسی بھی اس سال رک گئی ہے، جس کی وجہ سے مسٹر تنگ کو عارضی طور پر کار خریدنے کا ارادہ روکنا پڑا۔

اکتوبر 2023 کے آخر تک، گزشتہ سال کی اسی مدت کے مقابلے میں کاروں کی فروخت میں تقریباً 30 فیصد کمی واقع ہوئی تھی۔ الیکٹرونکس مارکیٹ میں، کمزور اور طویل قوت خرید نے الیکٹرانکس کمپنیوں کو چوٹی کے موسم میں قیمتوں کی شدید جنگ میں مشغول ہونے پر مجبور کر دیا ہے، لیکن صورت حال بدستور تاریک ہے۔

تیزی سے بڑھتے ہوئے خطرات کی وجہ سے بینک قرض دینے سے گریزاں ہیں۔

ریٹیل قرضہ بینکوں کے لیے کیک کا پسندیدہ ٹکڑا ہوا کرتا تھا، لیکن اب وہ اس طبقہ سے بھی محتاط ہیں۔ بینکنگ ایسوسی ایشن کے اعداد و شمار کے مطابق، صارفین کو قرض دینے والے گروپ کے خراب قرض میں تیزی سے اضافہ ہوا، جو 2018 - 2022 کی مدت میں 2% سے 2023 کی دوسری ششماہی میں 3.7% تک پہنچ گیا۔

اس لیے بہت سے بینکوں نے مارکیٹ کے سیاق و سباق کے مطابق ڈھالنے کے لیے اپنی خوردہ توسیعی سرگرمیاں ملتوی کر دی ہیں۔ Vietcombank Securities Company (VCBS) کے اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ خوردہ کریڈٹ کا کل بقایا قرضوں کا تناسب 2022 کے آخر میں 47% سے کم ہو کر 2023 کی تیسری سہ ماہی کے آخر میں 46% ہو گیا ہے۔

2023 میں سرمایہ کاروں کے ساتھ کانفرنس میں،VIB کے ڈپٹی جنرل ڈائریکٹر مسٹر ہو وان لانگ نے کہا کہ قرض کی تقسیم کے طریقہ کار کو پہلے کے مقابلے میں ایڈجسٹ کیا جانا چاہیے۔

"پچھلے سالوں میں، VIB نے ریئل اسٹیٹ، آٹو اور کریڈٹ کارڈ قرض دینے والے بازاروں کو تیار کرنے کے لیے ریٹیل سیکٹر کے لیے کریڈٹ کی حد کو ترجیح دی۔ تاہم، ریٹیل قرضہ دینے والی مصنوعات کی بنیادی مانگ کی سست بحالی کی وجہ سے، بینک کارپوریٹ قرضے اور بانڈز جیسے دیگر طبقات کو راستہ دے گا،" مسٹر لانگ نے کہا۔

Techcombank کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Jens Lottner نے یہ بھی کہا کہ بینک خود ریٹیل سیکٹر کو فروغ دینا چاہتا ہے اور اپنے لون پورٹ فولیو کو کارپوریٹ صارفین تک پھیلانا نہیں چاہتا، لیکن موجودہ مارکیٹ سیاق و سباق "مناسب نہیں" ہے۔

موجودہ ماحول میں، Techcombank کے سی ای او کے مطابق، بڑی کمپنیاں اور کارپوریشنز زیادہ لچکدار ہیں۔ اس گروپ کے پیسے کا ذریعہ متنوع ہے، معیشت کے مختلف اجزاء سے آتا ہے، ان کی بیلنس شیٹ کو بہتر بنانے میں مدد کرتا ہے۔ Techcombank کے سی ای او نے کہا، "ہم ریٹیل سیگمنٹ کی توسیع کو نہیں روک رہے ہیں، لیکن اگر ہمیں اس وقت پیسہ لگانے کے لیے کوئی جگہ تلاش کرنی ہے، تو اسے بڑے کاروباری اداروں کو ہونا چاہیے۔"

16 مالیاتی کمپنیاں "سب پرائم" بینکنگ صارفین کی خدمت کر رہی ہیں، تصویر اور بھی خراب ہے۔ بقایا صارفین کے قرضوں کا 5% حصہ فنانس کمپنیوں سے ہے، اس گروپ کی طرف سے قرض دینے میں تیزی سے کمی آئی ہے۔ اگست 2023 تک ضروریات زندگی کی تکمیل کے لیے قرض دینے والی 16 فنانس کمپنیوں کے بقایا قرضوں میں سال کے آغاز کے مقابلے میں 30 فیصد سے زیادہ کی کمی واقع ہوئی۔

VNBA کے جنرل سکریٹری Nguyen Quoc Hung کے مطابق، مالیاتی کمپنیوں کے خراب قرضوں کا تناسب 15 فیصد سے زیادہ بڑھنے کا خطرہ بھی ہے۔ بہت سی کمپنیاں مشکل صورتحال میں ہیں، یہاں تک کہ خراب قرضوں کے خطرات کے لیے اعلیٰ انتظامات کو الگ کرنے کی وجہ سے نقصان کا سامنا کرنا پڑ رہا ہے۔ کئی کمپنیوں کو نئے قرضے لینے سے روکنا پڑا۔

کنزیومر فنانس کلب (بینکنگ ایسوسی ایشن) کے چیئرمین مسٹر لی کووک نین نے ایک میٹنگ میں کہا: "گزشتہ 15 سالوں میں صارفین کا کریڈٹ سب سے مشکل دور میں ہے۔"

مالیاتی کمپنیوں میں غیر محفوظ قرض کے حصے میں، اصل ہدف صارفین کم درمیانی آمدنی والے ہیں، جو ایک مشکل سال سے گزرے ہیں۔ بہت سے کارکنوں نے اپنی ملازمتیں کھو دی ہیں، ان کی آمدنی میں کمی آئی ہے... جس کی وجہ سے صارفین کی مانگ میں کمی آئی ہے۔

FE کریڈٹ کے رسک مینجمنٹ کے ڈائریکٹر مسٹر مارسن فیگلس نے کہا کہ لائسنس یافتہ کنزیومر فنانس کمپنیوں کو قرض کی وصولی میں ایک عام مسئلہ کا سامنا ہے، جو کہ معاشرے میں منظم قرض وصولی کی سرگرمیوں کا پھیلنا ہے۔ صارفین کا ایک طبقہ جان بوجھ کر لائسنس یافتہ کمپنیوں کی قرض کی وصولی کی جائز سرگرمیوں کو غیر قانونی سرگرمیوں کے ساتھ بائکاٹ کرنے اور قرض کی واپسی میں تاخیر کے برابر قرار دے رہا ہے۔

اگرچہ ابھی بھی قرض کے فروغ کا پروگرام باقی ہے، محترمہ اولینا خلو، سائگون کی ڈپٹی جنرل ڈائریکٹر - ہنوئی بینک فنانس کمپنی، نے کہا کہ وہ قرضہ جات کو زبردست فروغ نہیں دیں گی بلکہ منتخب طور پر قرض دیں گی۔ انہوں نے کہا، "بینکنگ اور فنانس کے شعبے میں کام کرنے کے 17 سالوں میں، یہ سب سے مشکل سالوں میں سے ایک ہے۔"

خراب قرضوں میں تیزی سے اضافہ ہو رہا ہے جبکہ قرضوں کی وصولی میں مشکلات کا سامنا ہے، یہ ایک مشترکہ نقطہ ہے جس کی وجہ سے مالیاتی کمپنیاں سکڑ رہی ہیں۔ مالیاتی کمپنیوں کے رہنماؤں کے مطابق، مستقبل قریب میں تصویر جلد بہتر نہیں ہو سکے گی۔ لہذا، صارفین کو قرض دینے کے لیے اپنے سنہری دور میں واپس جانا مشکل ہو جائے گا۔

تاہم، تجزیہ کاروں کو توقع ہے کہ مستقبل قریب میں گھریلو قرضے صارفین کے قرضے کے شعبے کی ترقی کا باعث بنیں گے جس کی بدولت رئیل اسٹیٹ کی زیادہ مانگ اور جزوی طور پر جائیداد کی سرمایہ کاری کی بڑھتی ہوئی مانگ ہے۔

کوئنہ ٹرانگ

ماخذ لنک: https://vnexpress.net/cho-vay-tieu-dung-eo-uot-4686709.html