صارفین کے قرضوں کی شرح سود بڑھ رہی ہے۔

رہن کی سود کی شرح پہلے سے ہی زیادہ ہونے کے ساتھ، بہت سے لوگ یہ سوچ رہے ہیں کہ بچت کے شعبے میں بینکوں کے درمیان سخت مقابلے کے پیش نظر، صارفین کے قرض کی شرح سود (زیادہ تر غیر محفوظ قرضے) کیسی ہوں گی۔

غیر محفوظ قرضوں کے لیے شرح سود 20% سے 45% فی سال تک ہوتی ہے۔

Thanh Nien اخبار کے ایک رپورٹر نے غیر محفوظ نقد قرضوں کے بارے میں استفسار کرنے کے لیے ویتنام کی خوشحالی بینک فنانس کمپنی لمیٹڈ (SMBC) کے ایک ملازم سے رابطہ کیا۔ ملازم نے بتایا کہ 90 ملین VND کے قرض کے لیے، شرح سود 24,000 VND فی ملین VND فی مہینہ (2.4% ماہانہ کے برابر) ہوگی۔ 100 ملین VND قرض کے لیے، ماہانہ سود تقریباً 2.4 ملین VND ہوگا۔ 36 ماہ کی ادائیگی کی مدت میں، اصل، سود، اور انشورنس کے لیے اوسط ماہانہ ادائیگی 5.34 ملین VND سے زیادہ ہوگی۔ جلد ادائیگی کی صورت میں، جرمانے کی فیس بقایا رقم کا 8% ہے۔ قرض کی تمام درخواستوں پر کمپنی کی ایپ کے ذریعے کارروائی کی جاتی ہے، لہذا قرض لینے والوں کو اسے ڈاؤن لوڈ کرنے اور اسے استعمال کرنے کے طریقے سے متعلق ہدایات حاصل کرنے کی ضرورت ہے۔ ہوم کریڈٹ ویب سائٹ کے مطابق، شرح سود 0.75% فی ماہ (9% فی سال کے برابر) سے شروع ہوتی ہے جس کی زیادہ سے زیادہ فلیٹ شرح 33.94% فی سال ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر، اگر کوئی گاہک 12 ماہ کے لیے 60 ملین VND قرض لیتا ہے، جس پر 20.22% سالانہ کی فلیٹ شرح سود ہے، تو ادا کی جانی والی کل رقم 71.97 ملین VND سے زیادہ ہے (بشمول تمام فیسیں، اختیاری انشورنس فیس، رقم کی منتقلی کی فیس، اور جلد ادائیگی کی فیسوں کو چھوڑ کر)۔

بینک صارفین کے قرضوں اور کریڈٹ کارڈز پر سود کی شرح بڑھا رہے ہیں۔

تصویر: نگوک تھانگ

2025 کے آخر سے، مالیاتی کمپنیوں نے بڑھتے ہوئے سرمائے کی لاگت کے درمیان سود کی شرح میں قدرے اضافہ کیا ہے۔ خاص طور پر، دسمبر 2025 میں، نقد، کار کی خریداری، بچوں کے ٹیوشن، ایئر لائن ٹکٹ وغیرہ کے لیے غیر محفوظ صارفین کے قرضوں کی شرح سود 18% سے 45% تک سالانہ تھی۔ مارچ 2026 تک، اس سطح کو تقریباً 20% سے 45% فی سال تک ایڈجسٹ کیا گیا۔

فنانس کمپنیوں کے علاوہ کمرشل بینکوں نے بھی صارفین کے قرضوں اور کریڈٹ کارڈز پر شرح سود بڑھا دی ہے۔ خاص طور پر، رہن کے قرضوں اور کار قرضوں کے لیے، شرح سود 8-14% فی سال تک ہوتی ہے۔ کریڈٹ کارڈز کے ذریعے غیر محفوظ قرضوں کے لیے، شرح سود میں گزشتہ سال کے مقابلے میں تقریباً 3-4 فیصد اضافہ ہوا ہے۔ کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے والے صارفین جو بینکوں جیسے کہ Agribank، Vietcombank، ACB ، Sacombank، وغیرہ میں وقت پر اپنے بقایا بیلنس (45-55 دنوں کے لیے بلا سود) ادا کرنے میں ناکام رہتے ہیں، انہیں سالانہ 15-35% کی شرح سود کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) کے مطابق، بقایا صارفین کے قرضے 2025 کے آخر تک تقریباً VND 3 ٹریلین تک پہنچنے کا تخمینہ ہے، جو پوری معیشت میں مجموعی بقایا قرضوں کا 20% سے زیادہ ہے۔ خاص طور پر، ہو چی منہ سٹی اور ڈونگ نائی صوبے میں صارفین کے بقایا قرضے جنوری 2026 کے آخر تک تقریباً 1.57 ٹریلین VND تک پہنچنے کی توقع ہے، جو کہ 2025 کے اسی عرصے کے مقابلے میں 14.6 فیصد اضافہ کی نمائندگی کرتا ہے، جو کہ 2025 کے اسی عرصے کے مقابلے میں 14.6 فیصد اضافہ ہے۔ فی الحال، ویتنام کے صارفین کے کریڈٹ کا حجم GDP کے صرف 10% سے کچھ زیادہ ہے، جو کہ بہت سی علاقائی معیشتوں جیسے کہ جنوبی کوریا (GDP کا 40% سے زیادہ) یا ہانگ کانگ (20% سے زیادہ) سے نمایاں طور پر کم ہے۔

اضافے کا رجحان جاری ہے۔

کریڈٹ اداروں کی قرض دینے کی سرگرمیوں پر سرکلر نمبر 39/2016 میں ترمیم کرنے والے سرکلر کے مسودے میں، اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے چھوٹے قرضوں کی حد کو VND 100 ملین سے بڑھا کر VND 400 ملین کرنے کی تجویز پیش کی ہے، جبکہ VND 100 ملین کی حد کو مکمل طور پر آن لائن کرائے جانے والے قرضوں کی حد کو ہٹاتے ہوئے تجویز کیا ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ غیر محفوظ قرضوں کی حد VND 400 ملین تک پہنچ سکتی ہے۔ مالیاتی ماہر Nguyen Tri Hieu کا خیال ہے کہ اگر یہ ضابطہ منظور ہو جاتا ہے تو یہ صارفین کی ضروریات کو بہتر طریقے سے پورا کرے گا۔ تاہم، بینکوں کو بھی خطرات کا زیادہ سختی سے انتظام کرنا چاہیے۔ کیونکہ اگر صارف کا قرض سرمایہ کھو دیتا ہے، تو بینک یا فنانس کمپنی کو اس خطرے کی تلافی کے لیے 20% شرح سود پر پانچ نئے قرضے دینے کی ضرورت ہوتی ہے۔ لہٰذا، جب رسک مینجمنٹ اچھی نہیں ہوگی، تو صارفین کے قرض کی شرح سود بڑھ جائے گی۔ "فی الحال، بینکوں اور مالیاتی کمپنیوں کو سرمایہ بڑھانے میں مشکلات کا سامنا ہے۔ یہ گزشتہ سال سے اب تک کنزیومر لون کی شرح سود میں اضافے کی وضاحت کرتا ہے۔ عام طور پر، ڈپازٹ سود کی شرح میں اضافہ ہونے پر صارفین کے قرضوں کی سود کی شرحیں فوراً ظاہر ہوتی ہیں،" مسٹر ہیو نے وضاحت کی۔

ایک حالیہ رپورٹ میں، MB Securities (MBS) نے کہا کہ بچت کی شرح سود میں اضافے کے باوجود، ڈپازٹ کی ترقی سست ہے۔ ڈپازٹ اور کریڈٹ گروتھ کے درمیان فرق خاص طور پر چھوٹے اور درمیانے درجے کے کمرشل بینکوں میں ڈپازٹ کی شرح سود کو بلند کرتا جا رہا ہے، اس طرح 2026 کی پہلی ششماہی میں پوری صنعت میں قرض دینے کی اوسط شرح سود کو متاثر کر رہا ہے۔ مالیاتی نرمی کے دو سالوں کے دوران ڈپازٹ کی نمو کے مقابلے میں مسلسل زیادہ کریڈٹ نمو نے پورے نظام میں لیکویڈیٹی کو تنگ کر دیا ہے۔ انٹربینک سود کی شرحیں بلند رہتی ہیں، بعض اوقات 17% سے بھی بڑھ جاتی ہیں، جس سے لیکویڈیٹی کے اہم دباؤ کی نشاندہی ہوتی ہے کیونکہ پورے نظام میں ڈپازٹس کافی مشکل رہتے ہیں۔ زر مبادلہ کی شرح کے دباؤ نے، اعلی کریڈٹ نمو اور سونے اور اسٹاک جیسی اثاثہ مارکیٹوں میں مثبت پیش رفت کے ساتھ، عوام کی طرف سے جمع جمع کرنے کی رفتار کو سست کر دیا ہے۔ یہ رجحان 2026 کے پہلے چھ مہینوں میں جاری رہنے کی توقع ہے، ڈپازٹ کی شرح سود میں تیزی سے اضافے کے باوجود، جس کے رکنے کے کوئی آثار نظر نہیں آتے۔ بینکوں سے توقع کی جاتی ہے کہ وہ درمیانی اور طویل مدتی قرضوں میں لیکویڈیٹی کی کمی کو پورا کرنے کے لیے ڈپازٹ کی شرح سود میں اضافہ جاری رکھیں گے، کیونکہ وہ انٹربینک مارکیٹ پر بہت زیادہ انحصار نہیں کر سکتے۔

شرح سود کی پیشین گوئیوں کے بارے میں، MBS کا خیال ہے کہ 2026 کے پہلے چند مہینوں میں ڈپازٹ کی شرح سود میں اضافہ ہوتا رہے گا۔ خاص طور پر، نجی کمرشل بینکوں میں ڈپازٹ کی شرح سود میں 2025 کے آخر کے مقابلے میں 2-2.5% اضافہ ہو سکتا ہے، جب کہ سرکاری کمرشل بینکوں میں تقریباً 1-1.5% کا زیادہ معتدل اضافہ دیکھا جائے گا۔ قرض کے پورٹ فولیو کا مجموعی ڈھانچہ مختصر مدت کے قرضوں کے مقابلے درمیانی اور طویل مدتی قرضوں میں نمایاں اضافہ کو ظاہر کرتا ہے۔ 2025 کے آخر میں درمیانی اور طویل مدتی قرضوں میں سال کے آغاز کے مقابلے میں بالترتیب 27.3% اور 26.5% کا اضافہ ہوا، جبکہ پوری صنعت میں قلیل مدتی قرضوں میں سال کے آغاز کے مقابلے میں صرف 14% اضافہ ہوا۔ لہذا، MBS کا خیال ہے کہ 2026 میں سود کی شرحیں 2025 کے مقابلے میں زیادہ ہوں گی جس کی وجہ درمیانی اور طویل مدتی قرضوں پر سود کی شرحوں کے اثرات ہیں، یعنی نئے قرضوں کے لیے زیادہ شرح سود۔ 2026 کی پہلی ششماہی میں، قرض دینے والی سود کی شرحوں کو صنعت کے وسیع کریڈٹ کنٹرولز اور رئیل اسٹیٹ سیکٹر کی طرف سے دباؤ کا سامنا کرنا پڑا، لیکن یہ سست ڈپازٹ متحرک ہونے کے اثرات سے دور ہو گیا، جس کی وجہ سے سرمائے کی لاگت عارضی طور پر زیادہ ڈپازٹ سود کی شرح کی سطح پر رد عمل ظاہر نہیں کرتی ہے۔ 2026 کی دوسری ششماہی میں، بینک زیادہ مثبت لیکویڈیٹی صورتحال کی تلافی کے لیے ڈپازٹ کو متحرک کریں گے، لیکن اس کے ساتھ ساتھ، قرضے کی شرح سود میں بتدریج اضافہ ہو جائے گا جس کے مطابق شرح سود میں اضافہ ہو گا۔

مارچ میں باقاعدہ سرکاری پریس کانفرنس میں اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے ڈپٹی گورنر فام تھانہ ہا نے کہا کہ شرح سود کو حال ہی میں کئی عوامل کی وجہ سے اوپر کی طرف دباؤ کا سامنا ہے۔ ان میں سرمایہ کاری کے دیگر ذرائع سے ممکنہ اثرات اور پورے کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم میں سرمایہ کو متحرک کرنے میں مسابقت شامل ہے، جس کے نتیجے میں استحکام کی مدت کے بعد 2025 کے آخر سے ڈپازٹ کی شرح سود میں اضافہ ہو گا۔ مزید برآں، حقیقت یہ ہے کہ کریڈٹ کی نمو ڈپازٹ کی نمو سے زیادہ ہے، معیشت کی سرمائے کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے، خاص طور پر دوہرے ہندسے کے نمو کے اہداف کو حاصل کرنے کے تناظر میں، قرض کی زیادہ مانگ کی نشاندہی کرتی ہے۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام عالمی اور ملکی معیشتوں میں پیشرفت کی نگرانی جاری رکھے گا تاکہ مالیاتی پالیسی کو فعال اور لچکدار طریقے سے منظم کیا جا سکے، ایک معقول اور توجہ مرکوز توسیعی مالیاتی پالیسی اور دیگر میکرو اکنامک پالیسیوں کے ساتھ قریبی تال میل قائم کرتے ہوئے افراط زر پر قابو پانے کو ترجیح دی جائے، معاشی استحکام کو برقرار رکھنے اور معاشی استحکام کو برقرار رکھنے میں اہم کردار ادا کیا جائے۔

ماخذ: https://thanhnien.vn/lai-vay-tieu-dung-len-cao-185260405211739584.htm