خراب قرضوں کے تصفیہ پر قرارداد 42 کو قانونی بنانا

VTV.vn - قرارداد 42 کی قانونی حیثیت، جو حال ہی میں 15 اکتوبر کو نافذ ہوئی، نے پہلی بار خراب قرضوں سے نمٹنے کے لیے قانونی ڈھانچہ کو بڑھایا۔

خراب قرض کو زیادہ پائیدار طریقے سے ہینڈل کرنا

قرارداد 42 کی حالیہ قانونی حیثیت، جو 15 اکتوبر کو نافذ ہوئی، نے پہلی بار خراب قرضوں کے تصفیے کے لیے قانونی ڈھانچہ کو بڑھایا ہے۔ پچھلے پائلٹ سے، جو کہ ایک خاص مدت کے لیے عارضی نوعیت کا تھا، اب اس قرارداد کی کلیدی دفعات قرض کے اداروں کے قانون میں واضح طور پر متعین میکانزم بن چکی ہیں۔ اس طرح، کریڈٹ اداروں کو اب باضابطہ طور پر اختیار دیا گیا ہے کہ وہ پہلے کی طرح ریزولیوشن 42 کی میعاد ختم ہونے کی تاریخ کا انتظار کرنے کے بجائے، قرضوں کے تصفیے کے عمل کو تیز کرنے کے لیے کولیٹرل کو فعال طور پر ضبط اور ہینڈل کریں۔

حقیقت سے پتہ چلتا ہے کہ پائلٹ کے 6 سالوں میں، 2017 سے 2023 تک، 443,000 بلین VND کے خراب قرض کو ہینڈل کیا گیا ہے، جو 2012 سے 2017 کے پچھلے عرصے کے مقابلے میں 2.5 گنا زیادہ ہے جب یہ قرارداد ابھی تک موجود نہیں تھی۔ نہ صرف مقدار میں، بلکہ خراب قرضوں سے نمٹنے کے کام کے معیار میں بھی زیادہ پائیدار سمت کی طرف بڑھ رہا ہے۔

ہو چی منہ سٹی کے وسط میں سڑک پر ایک اسٹور ابھی بھی کرائے پر لیا جا رہا ہے۔ یہ دس سال سے زائد عرصے کے لیے قرض کے لیے ضمانت ہے اور اب ایک برا قرض بن چکا ہے۔ خراب قرض کی خریداری کا معاہدہ تقریباً 6 سال قبل 2019 میں خریدا گیا تھا، لیکن اب تک، ہینڈلنگ ابھی تک نامکمل ہے۔

قرض لیتے وقت کریڈٹ کنٹریکٹ میں اگرچہ یہ شق موجود ہے کہ قرض لینے والے کو جائیداد حوالے کرنا ہوگی اور جائیداد کو سنبھالنے کے لیے بینک کے ساتھ رابطہ کرنا ہوگا، لیکن حقیقت میں، بہت سے معاملات ایسے ہوتے ہیں جب قرض لینے والا تعاون نہیں کرتا، بینک اور قرض کو سنبھالنے والی کمپنی مقدمہ دائر کرنے پر مجبور ہوتی ہے۔

مسٹر ڈو گیانگ نام - ویتنام اثاثہ جات مینجمنٹ کمپنی (VAMC) کے بورڈ آف ممبرز کے ممبر نے کہا: "ایسے اثاثے ہیں جن کو سنبھالنے کے لیے ہمیں بہت محنت کرنی پڑتی ہے کیونکہ گاہک تعاون نہیں کرتے، تاخیر نہیں کرتے، جان بوجھ کر تنازعات پیدا کرتے ہیں اور اثاثوں کے حوالے نہیں کرتے... اس سے VAMC کریڈٹ ادارہ کافی وقت اور محنت ضائع کرتا ہے۔ ضبط شدہ اثاثوں کی شرائط پر حکم نامہ، VAMC کے پاس قانون کی دفعات کے مطابق محفوظ اثاثوں کی ضبطی اور ہینڈلنگ کے ساتھ آگے بڑھنے کے لیے مکمل قانونی راہداری ہوگی"۔

اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ 2017 سے 2023 تک کے عرصے میں، جب قرارداد 42 نافذ ہوئی، کریڈٹ اداروں کو ضمانت ضبط کرنے کی اجازت دی، قرض لینے والوں میں قرض کی واپسی سے متعلق آگاہی 22.8 فیصد سے بڑھ کر 36.4 فیصد ہوگئی۔ جب قرارداد 42 2023 کے آخر میں ختم ہو جائے گی، تو اس نے اس مسئلے کے لیے ایک قانونی خلا پیدا کر دیا ہے۔ لہٰذا، اس ضابطے کی باضابطہ قانونی حیثیت سے خراب قرضوں سے نمٹنے کی تاثیر میں بہتری کی توقع ہے۔

مسٹر Nguyen Quoc Hung - ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے جنرل سکریٹری نے اشتراک کیا: "اس سے قرض لینے والے میں اپنے قرض کے لیے ذمہ داری کا احساس بڑھتا ہے۔ اگر وہ قرض ادا نہیں کر سکتے، تو وہ رضاکارانہ طور پر اپنے اثاثوں کے حوالے کر سکتے ہیں یا قرض کی واپسی کے لیے انہیں نیلام کر سکتے ہیں۔ انتہائی صورتوں میں، بینک انہیں ضبط کر لے گا۔ گاہک کو قرض کی ادائیگی کے بارے میں آگاہی اور قانون سازی سے آگاہ کیا جائے گا۔ خراب قرضوں کی وصولی اور ہینڈلنگ کو ایک ہی قدم میں حل کیا جائے گا لیکن اس سے بھی اہم بات یہ ہے کہ اس سے بند سرمائے کے بہاؤ کو دوبارہ گردش میں لایا جائے گا۔"

29 بینکوں کی دوسری سہ ماہی کی مالیاتی رپورٹس بتاتی ہیں کہ 23 ​​بینکوں نے خراب قرضوں کے توازن میں اضافہ کیا ہے۔ اس لیے، جب خراب قرضوں کے تصفیے کے ضوابط سرکاری طور پر نافذ ہوں گے، تو یہ ایک قانونی راہداری بنائے گا، جس سے کریڈٹ اداروں کو قرض کے خراب تناسب کو محفوظ حد کے اندر برقرار رکھنے میں مدد ملے گی۔

ریزولوشن 42 کو کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کے لیے ایک ٹول کے طور پر سمجھا جا سکتا ہے تاکہ اس کی خراب قرضوں سے نمٹنے کی صلاحیت کو بہتر بنایا جا سکے۔

خراب قرضوں کے تصفیے کے نفاذ کو فروغ دیں۔

درحقیقت، S&P گلوبل ریٹنگز کے اڈوں میں سے ایک حال ہی میں تین ویتنامی کمرشل بینکوں کی کریڈٹ ریٹنگ کو اپ گریڈ کرنے کے لیے، FiinGroup کے مطابق، قانونی فریم ورک کی تکمیل اور ریزولوشن 42 کے کوڈفیکیشن سے بھی آتا ہے۔

ریزولوشن 42 کو کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کے لیے ایک ٹول کے طور پر سمجھا جا سکتا ہے تاکہ اس کی خراب قرضوں سے نمٹنے کی صلاحیت کو بہتر بنایا جا سکے۔ تاہم، اب جب کہ یہ ٹول دستیاب ہے، اسے کس طرح مؤثر طریقے سے استعمال کیا جائے، یہ آنے والے دور میں خود کریڈٹ اداروں کا مسئلہ ہے۔

جبکہ 4 سرکاری کمرشل بینکوں اور 4 مشترکہ اسٹاک کمرشل بینکوں، جنہیں عارضی طور پر سب سے اوپر 8 کہا جاتا ہے، نے ریزولوشن 42 کے بعد اوسط خراب قرضوں کی وصولی کی شرح میں 8% سے 45% تک واضح بہتری ریکارڈ کی، درمیانے اور چھوٹے بینکوں کے گروپ کے لیے، یہاں تک کہ قرارداد 42 کے ساتھ، یہ شرح اب بھی صرف 0-10% کے قریب ہے۔

مسٹر لی ہانگ کھانگ - تجزیہ کے ڈائریکٹر، فائن ریٹنگز نے تبصرہ کیا: "بگ 4 کے کولیٹرل اثاثوں کو ہینڈل کرنا بہت آسان ہے، کیونکہ وہ ریئل اسٹیٹ ہیں۔ دریں اثنا، درمیانے اور کمزور کمرشل بینکوں کا گروپ کبھی کبھی قانونی حیثیت کو یقینی نہیں بنا سکتا۔ یہ دیکھا جا سکتا ہے کہ ضمانتی اثاثوں کا معیار اور تجارتی بینکوں کی خطرے کی بھوک، بہت اہم حقیقت پر منحصر ہے کہ تجارتی بینکوں کی اندرونی صلاحیت بہت اہم ہے۔

مسٹر Truong Thanh Duc - ANVI لاء فرم کے ڈائریکٹر نے تبصرہ کیا: "تجزیے کے مرحلے سے لے کر جب قرض دینے، قرض کے انتظام، تمام مراحل کو اچھی طرح سے انجام دیا جاتا ہے، تب ہم اچھے برے قرض سے نمٹنے کے بارے میں بات کر سکتے ہیں"۔

بینکوں کو شروع سے ہی اپنے خطرے کی بھوک اور ضمانت کے معیار کا انتخاب کرنے کی ضرورت نہیں ہے، بلکہ انہیں معیارات رکھنے اور اپنی ضمانت کی وصولی اور حوالگی کے عمل کو عام کرنے کی بھی ضرورت ہے۔

ایسوسی ایٹ پروفیسر ڈاکٹر Do Hoai Linh - انسٹی ٹیوٹ آف بینکنگ اینڈ فنانس، نیشنل اکنامکس یونیورسٹی نے تبصرہ کیا: "محفوظ اثاثوں کو جمع کرنا ہمیشہ ایک ایسی سرگرمی ہے جو آسانی سے تنازعات کا سبب بن سکتی ہے۔ بینکوں اور کریڈٹ اداروں کے لیے ضروری ہے کہ وہ قرض جمع کرنے والی ٹیموں کو پیشہ ورانہ اور تکنیکی مہارتوں کے علاوہ تعاون کے جذبے کے ساتھ تربیت دیں، تنازعات کو کم سے کم حد تک کم کریں۔"

ماہرین کے مطابق، بینکوں کے لیے نئے ضوابط کے مطابق اپنے خراب قرضوں کو سنبھالنے کے طریقہ کار کو ایڈجسٹ کرنے کے لیے، ریزولوشن 42 کو حقیقی معنوں میں اثر انداز ہونے میں کم از کم 2026 کے دوسرے نصف میں وقت لگے گا۔

دنیا میں، قانونی چارہ جوئی سے باہر ضمانت کو ہینڈل کرنے کے طریقہ کار کی قانونی حیثیت بھی بہت سے ممالک اور خطوں میں نافذ کی گئی ہے۔ مثال کے طور پر، ہانگ کانگ میں، ضبط کرنے اور، بعض شرائط کے تحت، عدالت میں مقدمہ دائر کیے بغیر رہن رکھے ہوئے اثاثوں کو فروخت کرنے کا حق۔ یا آسٹریلیا میں، 13 سال پہلے، 2012 میں نافذ ہونے والا قانون، قانون کے ذریعہ اجازت یافتہ کسی بھی طریقے سے رہن رکھے ہوئے اثاثوں کو ضبط کرنے کا حق بیان کرتا ہے۔ اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ ویت نام صحیح راستے پر گامزن ہے اور بین الاقوامی مشق کے مقابلے میں بتدریج قانونی خلا کو کم کر رہا ہے۔

ویتنام کی معیشت کے ساتھ، ضامن کو سنبھالنے اور بازیافت کرنے کے لیے ایک طریقہ کار ہونے سے بینکوں کو وقت اور رقم کی خاصی بچت میں مدد ملے گی، اس طرح قرضے کی شرح سود کو موجودہ کم سطح پر رکھنے کی گنجائش پیدا ہوگی۔ مزید وسیع طور پر دیکھا جائے تو، کلید یہ ہے کہ سرمائے کی مناسبیت کے تناسب کو برقرار رکھا جائے تاکہ پورا بینکاری نظام طویل مدت میں اپنی لچک کو مضبوط بنا سکے۔ لہٰذا، سرمائے کے بفر کو مضبوط بنانے کے لیے ابھی بھی اضافی میکانزم کی ضرورت ہے، خاص طور پر معیشت کی ترقی کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے قرض کی تیز رفتار ترقی کے تناظر میں۔

ماخذ: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm