بینکنگ انڈسٹری میں ڈیجیٹل تبدیلی کو تیز کرنا: ڈیٹا ایک اسٹریٹجک اثاثہ ہے۔

سالوں کے دوران، بینکنگ کو ڈیجیٹل تبدیلی کے سفر میں ہمیشہ ایک اہم صنعت سمجھا جاتا رہا ہے، جو نہ صرف صارفین کی بڑھتی ہوئی ضروریات کو پورا کرتا ہے بلکہ قومی ڈیجیٹل تبدیلی کے ہدف میں بھی اپنا حصہ ڈالتا ہے۔ پوری صنعت کا ڈیجیٹل تبدیلی کا سفر کثیر جہتی ہے۔

Thời báo Ngân hàng•22/04/2025

Tăng tốc chuyển đổi số ngành Ngân hàng: Dữ liệu là tài sản chiến lược

معیشت کی جان کے طور پر، بینکنگ انڈسٹری ڈیجیٹل تبدیلی کے سفر میں ایک اہم کردار ادا کرتی ہے، جو نہ صرف صارفین کی بڑھتی ہوئی ضروریات کو پورا کرتی ہے بلکہ قومی ڈیجیٹل تبدیلی کے ہدف میں بھی اپنا حصہ ڈالتی ہے۔ پوری صنعت کا ڈیجیٹل تبدیلی کا سفر تیز ہو رہا ہے، لیکن ابھی بھی بہت سی رکاوٹیں اور چیلنجز ہیں، خاص طور پر ڈیٹا اور پرانی ٹیکنالوجی کی ہم آہنگی کا فقدان۔ ماہرین کے مطابق، آنے والے وقت میں، ڈیٹا ایک اسٹریٹجک اثاثہ ہوگا، جو بینکوں کے ڈیجیٹلائزیشن کے عمل میں تیزی سے آگے بڑھنے کا ایک اہم عنصر ہوگا۔

بینک فار انویسٹمنٹ اینڈ ڈیولپمنٹ آف ویتنام ( BIDV ) کے چیف اکانومسٹ ڈاکٹر کین وان لوک نے کہا کہ ویتنام مستحکم جی ڈی پی کی شرح نمو کو برقرار رکھے ہوئے ہے، جس کی اوسط 6.36 فیصد سالانہ ہے۔ تاہم، نئی بلندیوں تک پہنچنے کے لیے، ملک کو نئی محرک قوت - ڈیجیٹل تبدیلی کو مؤثر طریقے سے استعمال کرنے کی ضرورت ہے، جس میں ڈیجیٹل مالیاتی خدمات دیگر شعبوں میں اپنے مضبوط پھیلاؤ کی بدولت کلیدی کردار ادا کرتی ہیں۔ اسی مناسبت سے، ڈیجیٹل تبدیلی سے متعلق قومی حکمت عملی، اہم فیصلوں اور قراردادوں جیسے کہ فیصلہ 749/QD-TTg (2020)، ریزولیوشن 57-NQ/TW (2024) نے ایک جامع ڈیجیٹل ماحولیاتی نظام کی بنیاد رکھی ہے، جس سے ڈیجیٹل دور میں معیشت کو نئی شکل دینے میں کردار ادا کیا گیا ہے۔ "فنانس - بینکنگ سیکٹر ویتنام میں ڈیجیٹل تبدیلی میں سب سے آگے ہے،" ڈاکٹر کین وان لوک نے زور دیا۔

درحقیقت، پیمنٹ ڈپارٹمنٹ کے ڈپٹی ڈائریکٹر مسٹر لی انہ ڈنگ کے مطابق، حالیہ برسوں میں، ویتنامی بینکنگ انڈسٹری نے ڈیجیٹل تبدیلی میں تیزی سے اور مضبوط پیش رفت کی ہے، بینکنگ انڈسٹری کے لیے 2025 تک کے ڈیجیٹل تبدیلی کے منصوبے کے ساتھ، 2030 تک کے وژن کے ساتھ (فیصلہ 810/QD-NHNN)۔ کریڈٹ اداروں نے جدید ٹیکنالوجیز جیسے مصنوعی ذہانت (AI)، مشین لرننگ، بگ ڈیٹا، کلاؤڈ کمپیوٹنگ، روبوٹک پروسیس آٹومیشن (RPA) کو لاگو کرنے میں بہت زیادہ سرمایہ کاری کی ہے تاکہ آپریشنل کارکردگی کو بہتر بنایا جا سکے، کسٹمر کے تجربے کو بہتر بنایا جا سکے اور خطرات کا زیادہ مؤثر طریقے سے انتظام کیا جا سکے۔

لسٹڈ کمرشل بینکوں کی سالانہ مالیاتی رپورٹس کے اعداد و شمار بتاتے ہیں کہ 2024 ویتنام کی بینکنگ انڈسٹری میں ٹیکنالوجی کی سرمایہ کاری میں ایک چھلانگ لگائے گا، ٹیکنالوجی پر کل اخراجات VND32,437 بلین تک پہنچ جائیں گے، جو پوری صنعت کے کل آپریٹنگ اخراجات کے 14.85% کے برابر ہے۔ یہ گزشتہ چار سالوں میں بلند ترین شرح ہے، جو مالیاتی اداروں کی حکمت عملی کی سوچ میں واضح تبدیلی کی نشاندہی کرتی ہے۔ جب کہ بینک پہلے لاگت کی رکاوٹوں اور نفاذ کے خطرات کی وجہ سے ٹیکنالوجی کے بجٹ کے بارے میں محتاط تھے، اب ڈیجیٹل تبدیلی پیداواری صلاحیت کو بہتر بنانے، لاگت کو بہتر بنانے اور مارکیٹ شیئر کی حفاظت کا ایک اہم عنصر بن گیا ہے۔

ان کوششوں کے متاثر کن نتائج برآمد ہوئے ہیں۔ 2025 کے اوائل تک، بہت سے کریڈٹ اداروں میں، 90% سے زیادہ مالیاتی لین دین ڈیجیٹل چینلز کے ذریعے کیے گئے، جو صارفین پر توجہ مرکوز کرنے، اعلیٰ تجربات فراہم کرنے اور سروس صارفین کو عملی فوائد فراہم کرنے کے مقصد میں پوری صنعت کی شاندار کوششوں اور کامیابی کی عکاسی کرتا ہے۔ زیادہ تر بینکوں نے قومی آبادی کے ڈیٹا بیس سے منسلک اور مؤثر طریقے سے استفادہ کیا ہے، جو چپ سے جڑے شہری شناختی کارڈز کے ذریعے صارف کی شناخت کو نافذ کر رہے ہیں۔

ذاتی ادائیگی کے کھاتوں کی تعداد 200 ملین سے زیادہ تک پہنچ گئی، انٹرنیٹ، موبائل ڈیوائسز اور QR کوڈز کے ذریعے لین دین میں 2024 کی اسی مدت کے مقابلے میں بالترتیب 35%، 33% اور 66% تک اضافہ ہوا۔ بہت سے بینکوں نے اپنی لاگت سے آمدنی کے تناسب (CIR) کو 30% کی حد سے کم کر دیا ہے۔ تبدیلی، خطے میں سرکردہ مالیاتی اداروں تک رسائی۔

"یہ اعداد و شمار نہ صرف ڈیجیٹل تبدیلی کی رفتار کو ظاہر کرتے ہیں بلکہ مالی شمولیت کو بھی ظاہر کرتے ہیں، جس سے لاکھوں لوگوں کو، خاص طور پر دیہی اور دور دراز علاقوں میں، آسان اور جدید مالیاتی خدمات تک رسائی حاصل کرنے میں مدد ملتی ہے،" مسٹر لی آن ڈنگ نے زور دیا۔

ڈیجیٹل تبدیلی میں سرکردہ بینکوں میں سے ایک کے طور پر، VietinBank کے ڈپٹی جنرل ڈائریکٹر مسٹر Tran Cong Quynh Lan نے کہا کہ مسابقت اور تیزی سے بدلتی ہوئی صارفین کی ضروریات کے تناظر میں بینکوں کے لیے ڈیجیٹل تبدیلی ایک اہم ضرورت ہے۔ لہذا، VietinBank کا رخ نہ صرف لین دین کے چینلز کو بلکہ اندرونی عمل، ڈیٹا مینجمنٹ اور آپریشنز کو بھی ڈیجیٹل طور پر تبدیل کرنا ہے۔

PVcomBank ڈیجیٹل بینکنگ کی ڈائریکٹر محترمہ Nguyen Thi Nga نے یہ بھی کہا کہ ڈیجیٹلائزیشن کو صارفین کے سفر سے منسلک کرنے کی ضرورت ہے، نہ صرف ایپس یا چیٹ بوٹس کا استعمال کرتے ہوئے بلکہ حقیقی معنوں میں تجربے کو بہتر بنانا چاہیے۔ خدمات کو ذاتی بنانے اور کسٹمر کے تجربے کو بڑھانے کے لیے ڈیٹا کے استحصال پر خصوصی توجہ دی جاتی ہے۔

اگرچہ بینکوں کی جانب سے ڈیجیٹل تبدیلی کی سرگرمیوں کو بھرپور طریقے سے نافذ کیا گیا ہے اور مثبت نتائج حاصل کیے گئے ہیں، تاہم، بینک کے نمائندوں کا خیال ہے کہ بینکنگ انڈسٹری میں ڈیجیٹل تبدیلی میں اب بھی بہت سی رکاوٹیں اور چیلنجز موجود ہیں۔ مثال کے طور پر، پرانے ڈیٹا اور ٹیکنالوجی کی مطابقت پذیری کی کمی۔ بہت سے بینکوں کو ایسی صورت حال کا سامنا ہے جہاں ڈیٹا بکھرا ہوا ہے، مرکزی نظام کے بغیر، فیصلے کرنا یا AI کا تجزیہ کرنا مشکل ہو جاتا ہے۔ پرانا کور بینکنگ سسٹم نئی ٹیکنالوجی کو مربوط کرنا مشکل بناتا ہے۔ انسانی وسائل تیار نہیں ہیں، کیونکہ بینک میں ہر کوئی ٹیکنالوجی کو نہیں سمجھتا، اس لیے ڈیجیٹل تبدیلی کو لاگو کرتے وقت، انہیں اکثر تبدیلی کے خوف یا نئے نظام کو چلانے کے لیے مہارت کی کمی کا سامنا کرنا پڑتا ہے... اس کے علاوہ، قانونی راہداری مکمل نہیں ہے؛ گاہک کی نفسیات اب بھی منقسم ہے، جب بہت سے صارفین اب بھی روایتی لین دین سے واقف ہیں...

مندرجہ بالا مشکلات اور چیلنجوں کا سامنا کرتے ہوئے، مسٹر ٹران کونگ کوئنہ لین نے بینکوں - کاروباروں - صارفین کو جوڑنے والا ایک ڈیجیٹل ماحولیاتی نظام بنانے کی تجویز پیش کی۔ نئی ڈیجیٹل مالیاتی مصنوعات، خاص طور پر ایپ کے ذریعے خدمات، eKYC الیکٹرانک شناخت کے لیے جلد ہی ایک واضح قانونی فریم ورک کو جاری کرنے کے ساتھ ساتھ، بینکوں کے اندر، مسٹر ٹران کونگ کوئنہ لین نے کہا کہ کاغذی کارروائی پر انحصار کم کرنے اور فیصلہ سازی کی رفتار بڑھانے کے لیے کریڈٹ کے عمل، منظوری، پوسٹ آڈٹ... کی ڈیجیٹلائزیشن کو تیز کرنا ضروری ہے۔

اگلے 3-5 سالوں کے لیے اپنے وژن کا اشتراک کرتے ہوئے، مسٹر ٹران کونگ کوئنہ لین نے تصدیق کی: ڈیٹا ایک اسٹریٹجک اثاثہ ہوگا۔ اس طرح، ریئل ٹائم ڈیٹا کی بنیاد پر فیصلے کرتے ہوئے، بینک کو "ڈیٹا پر مبنی" کی طرف موڑنا ضروری ہے۔ خطرے کے فیصلوں، کریڈٹ اسکورنگ کو خودکار بنانے اور مناسب مصنوعات تجویز کرنے کے لیے مشین لرننگ کو فعال طور پر تعینات کریں...

ڈیجیٹل تبدیلی کو حقیقی معنوں میں ترقی کا محرک بنانے کے لیے، ڈاکٹر کین وان لوک نے کلیدی حل تجویز کیے ہیں۔ خاص طور پر، قانونی راہداری کو مکمل کرنا جیسے کہ ڈیجیٹل تبدیلی کے قانون کو نافذ کرنا، ڈیجیٹل صنعت سے متعلق قانون اور فنٹیک جیسے نئے کاروباری ماڈلز کے لیے سینڈ باکس فریم ورک۔ ایک ہی وقت میں، R&D میں تربیت اور سرمایہ کاری میں اضافہ، خاص طور پر اعلیٰ معیار کے انسانی وسائل کی ترقی پر توجہ مرکوز کرنا؛ ٹیکنالوجی کی منتقلی، سائبر سیکیورٹی، سرحد پار ڈیجیٹل تجارت کے شعبوں میں بین الاقوامی تعاون کو فروغ دینا؛ ڈیجیٹل کلچر کی تعمیر اور عوامی بیداری کو بڑھانا۔

ایک مضبوط ڈیجیٹل تبدیلی کی حکمت عملی کے ساتھ، خاص طور پر مالیاتی شعبے میں، ڈاکٹر کین وان لوک نے تصدیق کی کہ ویتنام بالکل ایک پیش رفت کر سکتا ہے، 2030 تک جی ڈی پی میں 30 فیصد حصہ ڈالنے والی ڈیجیٹل معیشت کا ہدف حاصل کر سکتا ہے اور جدت اور ٹیکنالوجی میں خطے کے سرکردہ ممالک کے گروپ میں شامل ہو سکتا ہے۔

اسی نقطہ نظر کا اظہار کرتے ہوئے، بینکنگ ایسوسی ایشن کے نائب چیئرمین اور جنرل سیکرٹری مسٹر Nguyen Quoc Hung نے کہا کہ آنے والے وقت میں، بینکنگ اور مالیاتی صنعت میں ڈیجیٹل تبدیلی کے عمل کو تیز کیا جائے گا اور درج ذیل اہم کاموں پر توجہ مرکوز کی جائے گی: بینکنگ انڈسٹری میں ڈیجیٹل تبدیلی کو فروغ دینے کے لیے قانونی فریم ورک کی تعمیر اور مکمل کرنے کے لیے، حوصلہ افزائی کرنا، جیسے کہ ڈیجیٹل ایپلی کیشنز کو فروغ دینا، technologies کو فروغ دینا۔ بینکنگ، الیکٹرانک ٹرانزیکشنز، انٹرنیٹ پر سیکیورٹی اور سیفٹی کے ساتھ ساتھ سینڈ باکس کے ذریعے Fintech کی جانچ۔ اس کے علاوہ، مرکزی بینک کی ڈیجیٹل کرنسی کی تحقیق کے ساتھ ساتھ، بینکنگ انڈسٹری کے اندر اور باہر ڈیٹا کو جوڑنے اور شیئر کرنے کے لیے ڈیٹا اور تکنیکی معیاری کاری کو نافذ کرنا ضروری ہے۔

متوازی طور پر، ادائیگی کے نظام کو جدید بنا کر اور انٹر کنیکٹیوٹی کو بڑھا کر ڈیجیٹل انفراسٹرکچر تیار کرنا ضروری ہے، جس میں انٹر بینک الیکٹرانک پیمنٹ سسٹم (IBPS) کو اپ گریڈ کرنا اور QR، e-wallets اور موبائل ادائیگیوں جیسے نئے ادائیگی کے طریقوں کے ساتھ خوردہ ادائیگیوں کے لیے انفراسٹرکچر کو وسعت دینا بھی شامل ہے۔ ساتھ ہی، ڈیٹا پروسیسنگ کے بنیادی ڈھانچے کو وسعت دینا اور خطرے کے انتظام میں مدد کے لیے کریڈٹ انفارمیشن پورٹل کو اپ گریڈ کرنا ضروری ہے۔

اس کے علاوہ، ڈیجیٹل بینکنگ ماڈلز کی تشکیل اور ترقی کو کریڈٹ اداروں میں تعینات کیا جائے گا۔ اسٹیٹ بینک اور کریڈٹ اداروں کے ڈیجیٹل ڈیٹا کو بگ ڈیٹا ماڈل کے مطابق تیار کرنا اور اس کا فائدہ اٹھانا، ڈیٹا اکٹھا کرنا اور صفائی کو فروغ دینا۔ اس کے علاوہ، ملکی اور بین الاقوامی معیار کے مطابق ڈیٹا کی حفاظت اور نیٹ ورک کی حفاظت کو یقینی بنانا۔ معلوماتی ٹکنالوجی اور ڈیجیٹل تبدیلی کی مہارتوں کے استعمال میں علم اور مہارت کے ساتھ اعلیٰ معیار کے انسانی وسائل کو تیار کرنا اور تربیت دینا...

انتظامیہ کی جانب سے پیمنٹ ڈپارٹمنٹ کے ڈپٹی ڈائریکٹر مسٹر لی انہ ڈنگ نے کہا کہ چیلنجوں پر قابو پانے اور جدت اور ٹیکنالوجی کے مضبوط استعمال کی سمت میں ڈیجیٹل بینکنگ کی تبدیلی کو فروغ دینے کے لیے اسٹیٹ بینک آف ویتنام بہت سی اہم پالیسیوں اور حکمت عملیوں کو نافذ کر رہا ہے۔ "آنے والے وقت میں، اسٹیٹ بینک آف ویتنام قانونی فریم ورک کو مکمل کرنے، ٹیکنالوجی کے بنیادی ڈھانچے میں سرمایہ کاری، نیٹ ورک سیکیورٹی کو مضبوط بنانے، بینکنگ انڈسٹری میں ڈیجیٹل انسانی وسائل کی ترقی کے ساتھ ساتھ مالی شمولیت کو فروغ دینے پر توجہ دے گا،" مسٹر ڈنگ نے زور دیا۔