'Techcombank جامع ڈیجیٹل تبدیلی کرتا ہے، مؤثر طریقے سے ڈیٹا کا استحصال کرتا ہے'

مسٹر جینس لوٹنر - ٹیک کام بینک کے جنرل ڈائریکٹر نے 2025 کی سرمایہ کار کانفرنس میں ترقیاتی حکمت عملی، پائیدار مسابقتی فوائد پیدا کرنے والے ستونوں کے ساتھ ساتھ Techcombank کے ترقی کے امکانات کے بارے میں بتایا۔

"سرمایہ کار کانفرنس 2025" 28 اکتوبر 2025 کو ہو چی منہ شہر میں "ویتنام 2.0" کے تھیم کے ساتھ منعقد ہوئی - ایک نیا ترقی کا مرحلہ جس کی تشکیل وسیع اصلاحات اور حکومت کے طویل مدتی وژن سے کی گئی ہے، جس کا مقصد 2045 تک ویتنام کو ایک ترقی یافتہ ملک بنانا ہے۔

ٹیک کام بینک کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر جینز لوٹنر نے - بینکنگ سیکٹر کی نمائندگی کرتے ہوئے - نے دنیا بھر کے تقریباً 150 سرمایہ کاروں کے ساتھ صنعت کی ترقی کے امکانات کے بارے میں بات کی، بینک کے حکومت کے ساتھ جدت کو فروغ دینے کے عزم پر زور دیا، ویتنامی معیشت کی ترقی میں طویل مدتی شراکت کرتے ہوئے، اس طرح بین الاقوامی ذرائع سے زیادہ معیاری سرمائے کے بہاؤ کو راغب کیا۔

Techcombank (HOSE: TCB) ایک جامع مالیاتی ماحولیاتی نظام کے ساتھ ایک بینک کے طور پر جانا جاتا ہے۔ فی الحال، بینک لسٹڈ پرائیویٹ کمرشل بینکوں میں سرمایہ کاری کے لحاظ سے سرفہرست ہے۔ CASA تناسب، آپریٹنگ کارکردگی اور اثاثہ کے معیار کے لحاظ سے صنعت کی قیادت، 15.8% کے کیپیٹل ایکویسی ریشو (CAR) کے ساتھ اور بازار میں سب سے کم قرضوں میں خراب قرض کا تناسب۔

تقریب میں پینل ڈسکشن کے دوران، مسٹر جینز نے Techcombank کی ترقیاتی حکمت عملی، وہ ستون جو پائیدار مسابقتی فوائد پیدا کرتے ہیں، اور ساتھ ہی ویتنام کے ایک مضبوط تبدیلی کے دور میں داخل ہونے کے تناظر میں ترقی کے امکانات کے بارے میں بتایا۔

تین ستون: ڈیجیٹلائزیشن، ڈیٹا اور ٹیلنٹ

- بینک کے ساتھ 5 سال سے زیادہ کے بعد، آپ کے خیال میں Techcombank کی کامیابی کا کلیدی عنصر کیا ہے؟

پہلا بنیادی عنصر لوگ ہیں۔ Techcombank نے ملکی اور بین الاقوامی صلاحیتوں کو یکجا کرتے ہوئے ایک اعلیٰ معیار کی انسانی وسائل کی ٹیم بنائی ہے اور اس کے پاس ہے۔ گھریلو بھرتی کے علاوہ، ہم مسلسل بین الاقوامی اہلکاروں کی بھرتی کرتے ہیں اور سیلیکون ویلی، لاس اینجلس، سنگاپور، سڈنی، پیرس، لندن... میں تعلیم حاصل کرنے اور کام کرنے والے ویتنامی لوگوں کو ملک واپس آنے کے لیے راغب کرتے ہیں۔ ایک جامع تربیت اور ترقی کے روڈ میپ کے ساتھ ساتھ، Techcombank ایک ایسی جگہ بن گیا ہے جو بہت سے پرکشش فوائد اور پالیسیوں کے ساتھ ساتھ Techcombank کے فی ملازم کی اوسط آمدنی کے ساتھ دوسرے بینکوں کے مقابلے میں تقریباً 50% زیادہ صلاحیتوں کو جمع کرتا ہے۔ Techcombank کے لیے، ٹیلنٹ باقی دو ستونوں کو فروغ دینے کی بنیاد ہے: ڈیجیٹلائزیشن اور ڈیٹا۔

ڈیجیٹلائزیشن کے حوالے سے، Techcombank ٹیکنالوجی میں بہت زیادہ سرمایہ کاری کرتا ہے اور کلاؤڈ فرسٹ حکمت عملی کو ترجیح دیتا ہے۔ فی الحال، بینک کے ٹیکنالوجی کے بنیادی ڈھانچے کا 60% "کلاؤڈ" میں منتقل کر دیا گیا ہے، جو کہ دوسرے بڑے بینکوں کے 20% سے بہت زیادہ ہے۔ اس کی بدولت، Techcombank اپنے آپریشنل عملے میں اضافہ کیے بغیر اپنے پیمانے کو بڑھا سکتا ہے، جس سے صارفین کی تعداد میں پچھلے 5 سالوں میں 2.5 گنا اضافہ ہو سکتا ہے اور زیادہ سے زیادہ معمولی اخراجات کے ساتھ۔

اعداد و شمار کے لحاظ سے، ہر روز 8 بلین سے زیادہ کسٹمر ڈیٹا پوائنٹس پر کارروائی کی جاتی ہے جس کی بدولت سب سے زیادہ ٹرانزیکشن والیوم والے بینکوں میں سے ایک کی حیثیت سے، Techcombank تقریباً 12,000 خصوصیات کے ساتھ ہر صارف کے لیے ایک تفصیلی پروفائل تیار کرتا ہے۔ یہ ڈیٹا CRM اور ڈیجیٹل مارکیٹنگ ماڈلز میں استعمال کیا جاتا ہے، جو گاہک کے تجربے کو بہتر بنانے اور کاروباری کارکردگی کو بہتر بنانے میں مدد کرتا ہے۔

- کارکردگی کے لحاظ سے ایک سرکردہ بینک کے طور پر، Techcombank کا لاگت سے آمدنی کا تناسب (CIR) اس وقت صنعت میں سب سے کم ہے (تقریباً 30%)۔ تو کیا اب بھی بہتری کی گنجائش ہے جناب؟

فی الحال، Techcombank کی آمدنی کا 40% ڈیجیٹل چینلز سے آتا ہے، آپریٹنگ لاگت موجودہ CIR سے 10-15 فیصد پوائنٹس کم ہے۔ اصولی طور پر، ہم اخراجات کو مزید کم کر سکتے ہیں، لیکن Techcombank پھر بھی سرمایہ کاری کو ترجیح دیتا ہے۔ اگلے 5 سالوں میں، بینک ٹیکنالوجی، مارکیٹنگ اور ملازمین کی آمدنی کو بہتر بنانے پر 1 بلین USD سے زیادہ خرچ کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔ ہمیں یقین ہے کہ ہم 30% پر CIR کو برقرار رکھتے ہوئے سرمایہ کاری جاری رکھ سکتے ہیں، یہاں تک کہ جب مارجن دباؤ میں ہوں، پائیدار ترقی کو یقینی بنانے کے لیے۔

مسابقتی فائدہ جس کی نقل کرنا مشکل ہے۔

- یہ معلوم ہے کہ Techcombank خوردہ اور کارپوریٹ دونوں شعبوں میں یکساں طور پر مضبوط ہے، جو کہ ویتنامی بینکوں میں نایاب ہے۔ کیا آپ ان کاروباری شعبوں کے لیے بینک کے طویل مدتی وژن کا اشتراک کر سکتے ہیں؟

Techcombank ویتنام کے تیزی سے بڑھتے ہوئے متوسط ​​طبقے کی خدمت کرے گا۔ فی الحال، اس کا لون پورٹ فولیو 55-60% کارپوریٹ اور 40-45% ریٹیل ہے، لیکن اگلے پانچ سالوں میں، یہ تناسب ریٹیل کے غلبہ کے ساتھ الٹ جائے گا۔ جب فی کس جی ڈی پی 6,000-7,000 USD تک پہنچ جائے گی، تو اثاثے جمع کرنے اور ذاتی صارفین کے قرضوں کی مانگ میں تیزی سے اضافہ ہوگا، جو خوردہ طبقے کے لیے ایک زبردست محرک پیدا کرے گا۔

- بہت سے لوگوں کا خیال ہے کہ Techcombank کا بہت زیادہ انحصار رئیل اسٹیٹ پر ہے۔ کیا مستقبل میں یہ تبدیلی آئے گی جناب؟

رہن کے قرضوں کو چھوڑ کر، ٹیک کام بینک کے لون پورٹ فولیو کا تقریباً 1/3 حصہ رئیل اسٹیٹ کا ہے۔ بینک کی کریڈٹ پورٹ فولیو تنوع کی حکمت عملی کے مطابق یہ تناسب تقریباً 20-25% تک کم ہو جائے گا۔ ابھی تک، ہم نے صرف ہنوئی اور ہو چی منہ سٹی میں اعلیٰ درجے کے منصوبوں کی مالی امداد کی ہے، لیکن ان علاقوں میں زمینی فنڈ تقریباً ختم ہو چکا ہے۔ اس کے بجائے، Techcombank بنیادی ڈھانچے کے شعبے میں منتقل ہو جائے گا، جبکہ خالص سود کے مارجن (NIM) کو برقرار رکھنے کے لیے غیر محفوظ قرضوں اور خوردہ مصنوعات کو فروغ دے گا۔

- ٹیک کام بینک مسابقتی مارکیٹ میں اپنا فائدہ کیسے برقرار رکھتا ہے؟

Techcombank اپنا فائدہ تین اہم عوامل پر بناتا ہے۔ سب سے پہلے، صنعت کے معروف CASA تناسب کے ساتھ کم لاگت کی فنڈنگ ​​سرمائے کی لاگت کو کم کرنے میں مدد کرتی ہے۔ دوسرا، Techcombank کا Napas سسٹم پر لین دین میں سب سے زیادہ مارکیٹ شیئر ہے، جس نے ایک اہم ٹرانزیکشن بینک کے طور پر اپنے کردار کو مستحکم کیا۔ تیسرا، سخت رسک مینجمنٹ خراب قرض کے تناسب کو کم رکھنے میں مدد کرتا ہے۔

مثال کے طور پر، رئیل اسٹیٹ سیکٹر میں، گزشتہ 10 سالوں میں Techcombank کے کریڈٹ ڈھانچے میں خراب قرض کا تناسب 0% ہے۔ وجہ یہ ہے کہ Techcombank سرمایہ کاروں کو سرمایہ فراہم نہیں کرتا بلکہ ایک بہترین رسک کنٹرول ماڈل کے ذریعے اس منصوبے کی مالی معاونت کرتا ہے۔ صرف ایک چیز جس کو یقینی بنانے کی ضرورت ہے وہ یہ ہے کہ پروجیکٹ شیڈول کے مطابق مکمل ہو اور صارفین کی ضروریات کے مطابق فراہم کیا جائے۔ یہ ایک ایسا ماڈل ہے جسے فی الحال بہت سی جماعتیں نافذ کرنا چاہتی ہیں لیکن ایسا نہیں کر سکیں۔

اس کے علاوہ، کارپوریٹ کلچر اور تین اسٹریٹجک ستونوں میں سرمایہ کاری بھی نقل کرنا مشکل عوامل ہیں۔ مثال کے طور پر، جب کہ بہت سے بینک برانچ مینیجرز کو فیصلہ سازی کا مکمل اختیار دیتے ہیں، Techcombank ہیڈ کوارٹر سے ڈیٹا اور تجزیہ کو مرکزی بناتا ہے، مستقل مزاجی اور کارکردگی کو یقینی بناتا ہے، اور پھر شاخوں کو سفارشات دیتا ہے۔ ٹیکنالوجی میں 500 ملین USD کی سرمایہ کاری مشکل ہے، تنظیم میں تعمیل کا کلچر پیدا کرنا اور بھی مشکل ہے۔ یہ Techcombank کے بہت بڑے فوائد ہیں۔

کیپٹل مارکیٹوں سے پائیدار ترقی اور مواقع

- Techcombank اگلے 2-3 سالوں میں کریڈٹ گروتھ بڑھانے کا منصوبہ کیسے بناتا ہے؟

8% کی GDP نمو اور 3-4% افراط زر فرض کرتے ہوئے، برائے نام جی ڈی پی 12% ہے۔ 1.5 کے کریڈٹ ضرب کے ساتھ، صنعت بھر میں کریڈٹ گروتھ 18% تک پہنچ سکتی ہے۔ Techcombank نے 20% سے زیادہ کی کریڈٹ گروتھ کو ہدف بنایا، جو کہ اس کی خوردہ پر مرکوز حکمت عملی اور رسک کنٹرول کی بدولت اوسط سے زیادہ ہے۔

- کریڈٹ کی ترقی کے علاوہ، آنے والے وقت میں خالص سود کی آمدنی (NII) اور فیس آمدنی (NFI) میں اضافے کی حمایت کرنے والے کلیدی ڈرائیور کون سے ہیں؟

اگر کریڈٹ میں 20% اضافہ ہوتا ہے، تو NII اس کے مطابق بڑھتا ہے۔ NIM کچھ دباؤ میں آ سکتا ہے، لیکن بینک اس مارکیٹ میں NIM 4% سے اوپر کے ساتھ اچھا پورٹ فولیو چلا سکتا ہے۔

اس کے علاوہ، فیس کی آمدنی (NFI) بھی ایک بہت اہم حصہ ہے، جو فی الحال بینک کی کل آپریٹنگ آمدنی میں 22% کا حصہ ڈال رہی ہے، جو صنعت کی اوسط (10% سے نیچے) سے بہت زیادہ ہے۔

اس ترقی کا محرک یہ ہے کہ ہم نے اپنا سرمایہ کاری بینکنگ کاروبار شروع ہی سے بنایا۔ بینک اب فیس پر مبنی متعدد مصنوعات چلاتا ہے، اس لیے فیس کی آمدنی میں اضافے کے لیے کافی گنجائش موجود ہے۔

مستقبل میں، بینک اقتصادی ترقی کو فروغ دینے کے ساتھ ساتھ کیپٹل مارکیٹ کی ترقی کے مواقع سے فائدہ اٹھاتے ہوئے بانڈ مارکیٹ میں "آوریجنیٹ ٹو ڈسٹری بیوٹی" ماڈل تیار کرتا رہے گا۔

- آپ نے غیر محفوظ قرضوں کا ذکر کیا، کیا آپ ہمیں بتا سکتے ہیں کہ غیر محفوظ قرضوں کا موجودہ تناسب کیا ہے اور یہ کیسے بدلے گا؟

فی الحال، غیر محفوظ قرضوں کا پورٹ فولیو کا 3% حصہ ہے، لیکن مستقبل قریب میں یہ بڑھ کر 11-12% ہو سکتا ہے۔ ہمارے تکنیکی فائدہ نے ہمیں صرف روایتی طریقے پر انحصار کرنے کی بجائے متبادل طریقوں یا ڈیٹا کی بنیاد پر کریڈٹ اسیسمنٹ ماڈلز کے اطلاق کو تیز کرنے میں مدد کی ہے۔ اس کی بدولت، Techcombank کاروباری گھرانوں کے گروپ تک پہنچ گیا ہے، اور ویتنام میں ملک بھر میں 6.5 ملین کاروباری گھرانے ہیں۔ Techcombank 2.5 ملین کاروباری گھرانوں کی خدمت کر رہا ہے، جن میں سے 700,000 ٹرانزیکشن ڈیٹا کی بنیاد پر قرضوں کے لیے اہل ہیں۔ یہ اپنے پورٹ فولیو کو متنوع بنانے اور پائیدار ترقی کرنے کے لیے Techcombank کی اسٹریٹجک ہدایات میں سے ایک ہے۔

اس کے علاوہ، ویتنامی مارکیٹ میں مالیاتی سرمایہ کاری کی مصنوعات میں اب بھی بہت زیادہ ترقی کی صلاحیت موجود ہے، خاص طور پر مصنوعات اور خدمات کو متنوع بنانے میں۔ یہی وجہ ہے کہ Techcombank انشورنس اور ڈیجیٹل اثاثہ جات کے شعبے میں ایک جامع مالیاتی ایکو سسٹم بنانے کے مقصد کے ساتھ حصہ لیتا ہے، جو نہ صرف صارفین کو ان کے مالیاتی انتظام میں مدد فراہم کرتا ہے بلکہ پائیدار اثاثوں کو تیار کرنے اور مؤثر طریقے سے جمع کرنے میں بھی مدد کرتا ہے۔

(ماخذ: Techcombank)

ماخذ: https://vietnamnet.vn/techcombank-thuc-hien-chuyen-doi-so-toan-dien-khai-thac-du-lieu-hieu-qua-2459912.html