الحاجة الملحة إلى تخفيف أعباء الديون في حالات خاصة

قال السيد داو مينه تو، نائب محافظ بنك الدولة الدائم في فيتنام، إنه يقترح ويصوغ تعميمًا لتقديمه إلى رئيس الوزراء يسمح بتأجيل سداد الديون لأولئك الذين تكبدوا خسائر فادحة بسبب العاصفة رقم 3. وتعتبر فترة التأجيل طويلة بما يكفي لتمكين الشركات من التعافي.

يقوم البنك المركزي بإعداد تعميم بشأن إعادة هيكلة الديون حتى تتمتع مؤسسات الائتمان بمزيد من الشروط لدعم الأفراد والشركات بعد كارثة العاصفة والفيضانات الأخيرة. لكن الخبراء يقولون إن طبيعة الديون لا تزال موجودة، وبعد سنة أو سنتين ستصبح ديوناً معدومة. بدلاً من التمديد أو التأجيل، ينبغي للدولة أن تتوافر لديها آلية لإعفاء مجموعات العملاء التي تكبدت خسائر فادحة من الديون.

الاستثمار في 60 مزرعة سمكية، كل منها تضم ​​حوالي 500 سمكة في كام فا، كوانج نينه و45 مزرعة سمكية في بن جيانج، خسارة عائلة السيدة نجو ثي ثوي، حي ثونج نهات الثاني، بلدية تان آن، مدينة كوانج ين، مقاطعة كوانج نينه، تصل إلى 12 مليار دونج. بعد ليلة من العاصفة رقم 3، كل ما تبقى هو عدد قليل من الأسماك الصغيرة المحفوظة في القفص.

وقالت السيدة ثوي إن عائلتها اقترضت 4 مليارات دونج من بنك أجريبنك للاستثمار في طوف صيد الأسماك. والآن يأملون فقط أن يؤجل البنك سداد الدين، ويمدد أجله، ويعطيهم قرضًا جديدًا حتى يتمكنوا من التعافي.

"إذا وثق بنا البنك وأقرضنا رأس المال لشراء الأسماك الصغيرة بسرعة وإطلاقها في الوقت المناسب، ففي غضون عامين فقط، يمكننا التعافي والحصول على المال لسداد قرض البنك"، قالت السيدة ثوي. كما سقط العديد من الأسر التي تعتمد على تربية الأحياء المائية في بلدة كوانج ين في براثن الفقر عندما جرفت العاصفة رقم 3 جميع قوارب الصيد والطوافات.

وتشير تقديرات البنك المركزي إلى أنه حتى 20 سبتمبر، سجل النظام بأكمله 83418 عميلاً متأثرين بالعاصفة رقم 3 والفيضانات؛ ويبلغ إجمالي الديون المستحقة المتأثرة نحو 116 تريليون دونج، وهو ما يمثل ما يقرب من 5% من إجمالي الديون المستحقة على الاقتصاد.

وتظهر الإحصاءات الأولية من أربعة بنوك تجارية (BIDV، VCB، Agribank وVietinbank) أن حوالي 13494 عميلاً تأثروا بديون مستحقة تقدر بنحو 191457 مليار دونج. ومن المتوقع أن يرتفع عدد العملاء والقروض المستحقة المتأثرة في الأيام المقبلة مع قيام مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الحكومية بتحديث بياناتها.

وقال السيد داو مينه تو، نائب المحافظ الدائم لبنك الدولة، إنه بعد يومين من العاصفة، نظم بنك الدولة مجموعة عمل لمسح المقاطعتين الأكثر تضررا، مدينة هاي فونج ومقاطعة كوانج نينه. وتكبدت شركات تربية المأكولات البحرية هنا خسائر فادحة، بل وحتى خسائر إجمالية. هناك أشخاص يستثمرون ما يصل إلى عشرات المليارات من الدونغ ولكن ربما لا يحصلون على عائد كبير. إن الحالات المتضررة بشدة تحتاج إلى سياسات دعم أقوى.

خفض أسعار الفائدة على القروض في الوقت المناسب

وفي وقت سابق، وجه البنك المركزي البنوك التجارية بخفض أسعار الفائدة على الفور للعملاء المتضررين من العاصفة رقم 3 بناءً على الوضع الفعلي.

قال السيد نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام (VNBA): "عندما تحدث أي حالة قوة قاهرة كبيرة مثل الكوارث الطبيعية أو الأوبئة، فإن القطاع المصرفي يكون دائمًا على استعداد لمشاركة الصعوبات مع الأفراد والشركات".

وأضاف السيد نجوين كووك هونغ أنه بعد العاصفة مباشرة، وبناءً على توجيهات بنك الدولة، ذهبت البنوك التجارية بسرعة مع شركات التأمين إلى المناطق المتضررة للتحقق من الأضرار ووضع خطط لدعم العملاء. منذ 12 سبتمبر، طبقت معظم البنوك على الفور حلولاً لإعفاء أو خفض الفائدة للعملاء المتضررين من العواصف والفيضانات. خفضت العديد من البنوك أسعار الفائدة بنسبة تتراوح بين 0.5% و2% للأفراد والشركات التي تكبدت خسائر بسبب العاصفة رقم 3؛ وتمتد الفترة من سبتمبر إلى ديسمبر 2024، مع قيام بعض البنوك بتمديدها إلى يناير 2025.

في الوقت الحالي، يتراوح متوسط ​​سعر الفائدة على القروض المصرفية ما بين 6.3% إلى 7.8%. وبفضل خفض أسعار الفائدة بنسبة 0.5-2%، سوف يتوفر للأشخاص والشركات المتضررة من العاصفة رقم 3 الموارد اللازمة لاستعادة الإنتاج والأعمال، وبالتالي الحصول على المال لسداد القروض البنكية.

ومع ذلك، قال السيد هونغ إن العاصفة رقم 3 والتداول الذي أعقب العاصفة تسبب في تداول مئات الآلاف من المليارات من الدونغ في النظام المصرفي ببطء ولم يخلق قيمة مضافة عامة. ولذلك، ورغم عدم وقوع أضرار جسيمة في المرافق، فإن البنوك نفسها واجهت أيضاً بعض الصعوبات المتعلقة بالسيولة.

وفي هذا الصدد، قال نائب المحافظ الدائم لبنك الدولة داو مينه تو إن بنك الدولة سيكون لديه آليات لخلق الظروف التي تمكن البنوك التجارية من تعبئة الموارد الاجتماعية؛ - تشغيل الأدوات بشكل مرن ضمن نطاق وصلاحيات بنك الدولة لضمان السيولة للنظام؛ دعم البنوك بالموارد الكافية لمواصلة الإقراض في المجالات والمشاريع الرئيسية.

السماح بالتنازل عن الديون في حالات خاصة

وفيما يتعلق بسياسة إعادة هيكلة شروط سداد الديون والحفاظ على مجموعة الديون للعملاء المتضررين من العاصفة رقم 3، قال السيد نجوين كوك هونغ إن هذا ضروري، ولكن على المدى الطويل، تحتاج الحكومة والبنك المركزي إلى دراسة وتصميم سياسة تعليق الديون للعملاء الذين تكبدوا خسائر فادحة بسبب الكوارث الطبيعية والأوبئة.

وقال نائب رئيس بنك VNBA إن الديون المعدومة المحتملة من أرصدة الديون المعاد هيكلتها لم تظهر بوضوح بعد، لذا واجهت البنوك العديد من التحديات فيما يتعلق بجودة الأصول لسنوات عديدة.

وبعد العاصفة، تأثرت جودة أصول البنوك بشدة، على الرغم من تأمين القروض. وتسببت العواصف والفيضانات في غرق الفنادق والمطاعم وسفن الرحلات البحرية والقوارب ومعدات تربية الأحياء المائية وصيد الأسماك، كما نفقت الجاموس والأبقار.

وبالإضافة إلى ذلك، يواجه الائتمان الاستهلاكي صعوبات متزايدة. خلال فترة كوفيد-19 الصعبة، والركود الاقتصادي، تم خفض دخل العمال، ولم تعد هناك وظائف... لذلك لم يكن لدى المقترضين الذين أرادوا سداد ديونهم ما يدفعونه.

وأضاف هونج أن "ارتفاع نسبة الديون المعدومة يجعل شركات التمويل الاستهلاكي لا تجرؤ على الإقراض بعد الآن". وفي الوقت نفسه، قال السيد هونغ إن العوامل المذكورة أعلاه، إلى جانب التعامل الصعب بشكل متزايد مع الديون المعدومة، تسببت في مواجهة مؤسسات الائتمان لمخاطر كبيرة.

وبحسب السيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لاتحاد البنوك الفيتنامية، فإن تأجيل الديون لم يعد فعالاً لأنه منذ ظهور كوفيد-19، قامت البنوك بتأجيل الديون 5-6 مرات. فترة إعادة هيكلة الديون هي سنة أو سنتين على الأكثر، وبعد ذلك لا يزال يتعين تسجيلها كديون معدومة.

في ظل أزمة كوفيد-19، انخفضت مخصصات المخاطر لدى البنوك التجارية الفيتنامية بشكل مستمر منذ عام 2020 حتى الآن؛ لا تزال المخاطر ضئيلة للغاية. وبدون آلية دعم كبيرة من الحكومة، فإن معايير السلامة التي تتجاوز الممارسات الدولية سوف تخلق العديد من المخاطر المحتملة للبنوك. إن البنك هو في الأساس مؤسسة تجارية تعمل على أساس المال وثقة المودعين. إن سلامة البنوك هي من أجل الاستقرار الاقتصادي الكلي والهيبة الوطنية.

ولذلك اقترح نائب رئيس جمعية البنوك في فيتنام أنه في حالة وقوع هذه الكارثة الطبيعية، يجب على الحكومة إصدار آلية تسمح للبنوك بتأجيل الديون للعملاء الذين تكبدوا خسائر كبيرة ويحتاجون إلى وقت طويل للتعافي، بدلاً من إعادة هيكلة فترة السداد والإبقاء على مجموعة الديون كما كانت من قبل.

وقال المحامي ترونج ثانه دوك، مدير شركة ANVI للمحاماة، إن الإعفاء من الديون هو حل جيد في السياق الحالي، حيث يساعد البنوك على توفير الشروط لتقديم قروض جديدة للعملاء الذين تكبدوا خسائر فادحة بسبب العاصفة رقم 3، ويساعد في تقليل المخاطر على النظام.

وبحسب الخبراء، فإن الديون ذات شروط السداد المعاد هيكلتها من عام 2020 حتى الآن أدت في الواقع إلى زيادة الأصول المتعثرة، وهو ما يعني انخفاض الأرباح وزيادة مخاطر الديون المعدومة بالنسبة للبنوك.

ويقول الخبراء إن طبيعة الإعفاء من الديون هي السماح للشركات بالتوقف مؤقتًا عن سداد أصل الدين أو الفائدة لفترة زمنية معينة. في سياق الأوبئة والكوارث الطبيعية على مدى السنوات الخمس الماضية، تحتاج البنوك والشركات إلى تأجيل الديون المستحقة ومخاطر الديون المعدومة.

ومع ذلك، قال السيد دوك إن هناك حاليا نقصا في الأساس القانوني للتنازل عن الديون. ولا تنص القوانين والمراسيم والتعميمات على ذلك، باستثناء بعض الحالات الخاصة مثل مشاريع الاستثمار العام مع الإعفاء من الديون أو بعض حالات قروض السياسات، في حين أن قروض المستهلكين وقروض الإنتاج والأعمال التجارية لم يكن لديها مفهوم الإعفاء من الديون خلال السنوات الـ 24-25 الماضية.

على الرغم من أن الإعفاء من الديون يعتبر حلاً مناسباً في حالات الكوارث الخطيرة، إلا أن الخبراء يدركون أيضاً أن هذا ليس بالأمر السهل، بل إنه صعب للغاية لأنه يتعلق بالميزانية. لأن تنفيذ سياسة الإعفاء من الديون يتطلب من الحكومة أن يكون لديها مصدر في الميزانية لسداد الديون نيابة عن الشركات في حالة انتهاء فترة الإعفاء من الديون وعدم قدرة الشركة على سداد الدين.

السل (وفقًا لـ VnEconomy)

المصدر: https://baohaiduong.vn/buc-bach-nhu-cau-khoanh-no-trong-tinh-huong-dac-biet-393903.html