وبحسب الخبراء، يحتاج كل شخص إلى التحكم في الدخل والنفقات، وأن يكون لديه خطط اقتراض وسداد مثالية، وبناء محفظة استثمارية وخطط حماية مالية.
سمعت ذات مرة ذكر الركائز الأربع للإدارة المالية الشخصية لكل شخص، بما في ذلك سداد الديون والمدخرات والتأمين والاستثمارات. إذا قمت بتنفيذ الخطوات المذكورة أعلاه بالتناوب وتحديد الأولويات بالترتيب، فسيكون لدى كل شخص أساس مالي شخصي متين.
وفقا للخبراء، هل المعرفة المذكورة أعلاه صحيحة؟ كيف أحتاج إلى فهم ركائز الإدارة المالية الشخصية؟
ثانه ثاو (31 عامًا)
تعد إدارة الدخل والنفقات وممارسة عادات الادخار أحد الأشياء التي يجب القيام بها عند إدارة الشؤون المالية الشخصية. صورة: الشرق الأوسط
الاستشاريين:
عند بناء خطة مالية شخصية، من الضروري التأكد من وجود الجوانب الخمسة التالية: إدارة الدخل والنفقات، وتحسين التدفق النقدي؛ وضع خطة مثالية للقرض والسداد؛ بناء محفظة استثمارية مناسبة لرغبتك في المخاطرة وأهدافك الاستثمارية واحتياجاتك المالية؛ وضع خطط الحماية المالية عند وقوع الحوادث؛ وتشمل الجوانب الأخرى ضريبة الدخل الشخصي، وصناديق التقاعد، والتأمين الاجتماعي، والميراث والزواج.
ولذلك فإن الأركان الأربعة التي ذكرتها هي مجرد أجزاء من الصورة المالية الشخصية، وليست شاملة وكاملة. فيما يلي خمسة جوانب للإدارة المالية الشخصية.
إدارة الدخل والنفقات وتحسين التدفق النقدي
تمامًا مثل بناء منزل، هذه هي الطريقة لإنشاء أساس متين. أنت بحاجة إلى التأكد من تحسين التدفق النقدي في (الدخل) وضمان التدفق النقدي في الخارج (الإنفاق) بشكل مناسب، وتجنب الوقوع في موقف حيث الإيرادات ليست كافية لتغطية النفقات.
يمكنك في هذه الخطوة اتباع العديد من الأساليب مثل "صيغة 50-30-20" بما في ذلك 50% للإنفاق الأساسي، و30% للتمتع والترفيه، و20% للادخار والاستثمارات الخاصة. ومع ذلك، فإن الصيغة سوف تتغير لمستويات الدخل المختلفة. فيما يتعلق بإدارة الإيرادات والنفقات، أنصحك بتجنب المواقف التالية.
أولاً، أنفق المال على الرغبات بدلاً من الضروريات، والإنفاق العاطفي، والرغبات المؤقتة بدلاً من العناصر التي "لا يمكن عدم إنفاقها". يجب عليك مراجعة أنشطة الإنفاق للتأكد من أنها معقولة ودقيقة وتمنع المبالغ الزائدة.
ثانياً، أنفق على المدى القصير بدلاً من المدى الطويل. تذكر أن عادات الإنفاق المنضبطة تخلق الاستدامة في المستقبل، ولا يمكنك إنشاء صندوق تقاعد لمدة 30 عامًا من التقاعد عن طريق الإنفاق قصير الأجل، أو الادخار بمستوى منخفض جدًا (<10٪) من الدخل). قم دائمًا بتخصيص نفقاتك المستقبلية على المدى الطويل لنفسك.
إلى جانب ذلك، بالإضافة إلى التأكد من أن إنفاقك معقول، لا تنس أنك بحاجة إلى زيادة مصادر دخلك من خلال التعلم وتطوير مهارات جديدة. ويساعد تنويع مصادر الدخل على ضمان الإدارة الجيدة للمخاطر، بينما يساعد أيضًا في زيادة الأصول المستدامة. كل مهارة تتعلمها هي فرصة لزيادة دخلك، والتعلم المستمر لخلق المزيد من التدفق النقدي.
إعادة هيكلة القروض والديون
يعد سداد الديون أحد الجوانب التي ذكرتها وتحسين القروض هو الجانب الآخر. المبدأ الذي يجب تذكره هو تقليل الديون تدريجيًا، والاقتراض بذكاء.
يجب أن تكون الديون دائمًا في حدود قدرتك على الدفع من دخلك الشهري. هناك نوعان من الديون التي يجب التمييز بينها: الديون طويلة الأجل على الأصول الاستثمارية (مثل قروض المنازل) أو الديون قصيرة الأجل على الأصول الاستهلاكية (مثل القروض لشراء الهواتف وأجهزة الكمبيوتر المحمولة). بالنسبة للديون طويلة الأجل على الأصول الاستثمارية، فإن الدفعة الشهرية هي تكلفة المدخرات والاستثمارات، لذا يجب أن تكون بحد أقصى 30٪ من الدخل.
بالنسبة للديون قصيرة الأجل على الأصول الاستهلاكية، يكون الدفع الشهري مخصصًا لنفقات الاستمتاع والترفيه، لذا يجب أن يكون 10-15% من الدخل. عند سداد الديون، يمكنك الدفع بطريقتين، مبالغ صغيرة أولاً أو مبالغ كبيرة أولاً حسب حالتك.
والثاني هو الأمثل للحصول على القروض الذكية. بدلاً من الاضطرار إلى دفع أسعار فائدة مرتفعة، إذا أخذت الوقت الكافي للتعرف على شروط القرض وفقًا لمعايير مبلغ القرض، وسعر الفائدة، وسعر الفائدة المتغير، والفترة التفضيلية، والشروط المصاحبة مثل حوافز شراء التأمين، والدفع المبكر العقوبات، يمكن أن يكون لديك أموال زائدة من الاقتراض الذكي. لا يعد هذا مبلغًا صغيرًا من التدفق النقدي إذا كانت حزمة قرضك كبيرة وطويلة الأجل. على سبيل المثال، يقترض العميل "أ" 12% سنويًا في البنك "ب" بينما لدى البنك "ج" حزمة قرض بنسبة 10% سنويًا. إذا اختار العميل "أ" البنك "ج" بدلاً من البنك "ب"، فسيكون لدى هذا الشخص أموال إضافية لإنفاقها على أشياء أخرى.
استثمر بذكاء وقم بتحسين محفظتك الاستثمارية
في الاستثمار، لا ينبغي عليك "وضع كل بيضك في سلة واحدة" ويجب أن تعرف كيفية تخصيص محفظتك الاستثمارية لتحسين الأرباح وإدارة المخاطر. إذا لم يكن لديك الكثير من الوقت أو الخبرة، فابدأ برأس مال صغير، أو قم بتجميع الأصول بشكل ثابت وآمن. يعد العثور على الخبراء والمستشارين الماليين أيضًا وسيلة لأولئك الذين لديهم خبرة قليلة.
تطوير خطط الدعم المالي
هذا هو إعداد خطط للمخاطر غير المرغوب فيها. عليك أن تفهم أن هناك نوعين رئيسيين يؤديان إلى خسارة مالية أو خسارة كاملة للدخل.
أولاً، فقدان وظيفتك أو طردك من العمل. يتطلب هذا الوضع منك الانتقال إلى وظيفة جديدة أو تحتاج إلى فترة من التكيف. إن بناء صندوق احتياطي لهذه الحالة، من 3-6 أشهر من الدخل، أمر ضروري ومستحسن.
ثانياً، هناك أحداث غير متوقعة مثل الحوادث أو المرض أو المرض الخطير أو حتى الوفاة المبكرة أثناء وجودك في سن العمل. هناك العديد من الخطط الاحتياطية لهذه الحالات، ولكن أبسطها هو التأمين الصحي والتأمين الاجتماعي. ومع ذلك، مع الحاجة الحالية إلى "تناول طعام جيد وارتداء ملابس جيدة"، فإن التفكير في امتلاك تأمين على الحياة أو تأمين صحي يعد أمرًا جيدًا. كما هو الحال مع الاستثمارات، يجب أن تكون حذرًا وشاملًا وأن تجد خبراء ومستشارين ذوي جودة لأن فترة التأمين طويلة، وهذا خط إنتاج معقد لأنه يتضمن كلا من التراكم والاستثمار.
جوانب أخرى من التمويل الشخصي
في التمويل الشخصي، والتأمين الاجتماعي، وصناديق التقاعد، وضريبة الدخل الشخصي والضرائب الأخرى، تعد الميراث والأصول الزوجية أيضًا من القضايا التي يجب الانتباه إليها. ومما يثير القلق على المدى القصير الضرائب والأصول الزوجية. وتشمل القضايا طويلة الأجل صناديق التقاعد والميراث والتأمين الاجتماعي. إن اكتساب المزيد من المعرفة حول هذه الجوانب سيساعدك أيضًا على إنشاء أساس مالي متين في المستقبل.
تران مانه هوانج فيت
خبير التخطيط المالي الشخصي
في شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول
