السباق لجذب التدفقات النقدية الخاملة مع الحسابات...

الأموال الخاملة والحاجة إلى التحسين المالي

يعد حساب التوفير الجاري (CASA) مصدرًا منخفض التكلفة لرأس المال، مما يساعد البنوك على تقليل تكاليف تعبئة رأس المال وزيادة هامش الفائدة الصافي (NIM). ومع ذلك، في عام 2022، عندما ارتفعت أسعار الفائدة على الودائع بشكل حاد، شهدت العديد من البنوك انخفاضًا حادًا في حسابات التوفير CASA حيث تحول العملاء إلى قنوات الادخار لأجل محدد بأسعار فائدة أعلى. وللتمكن من المنافسة، يتعين على البنوك التنازل عن رسوم التحويل وصيانة الحسابات، ودمج الخدمات الرقمية مثل دفع الفواتير والاستثمارات والتسوق عبر تطبيقات الهاتف المحمول.

وبحسب التقارير المالية لعام 2024 لـ 27 بنكًا مدرجًا، بلغ إجمالي رصيد الودائع غير محددة الأجل (CASA) حوالي 2.5 مليون مليار دونج، وهو ما يمثل ما يقرب من 20٪ من إجمالي الودائع في البنوك. تشير الأرقام الصادرة عن بنك الدولة الفيتنامي إلى أن قيمة المدفوعات غير النقدية عبر الهواتف المحمولة ستصل إلى 49 مليون مليار دونج في عام 2023، مما يعكس وجود كمية كبيرة من الأموال الخاملة في حسابات الدفع الخاصة بالناس. ومع ذلك، وبما أن أسعار الفائدة غير المحددة الأجل تتقلب فقط بين 0.05% و0.5% سنويا، فإن معظم هذه الأموال "نائمة" تقريبا، ولا تحقق أرباحا كبيرة.

السباق لجذب التدفقات النقدية الخاملة من خلال الحسابات الآلية ذات الفائدة في البنوك

وفي الوقت نفسه، أظهر استطلاع أجرته شركة نيلسن آي كيو (الربع الثالث من عام 2024) أن 83% من المستهلكين الفيتناميين لديهم عادة الادخار ويريدون منتجات استثمارية مرنة، بينما يحتفظ 75% دائمًا ببعض الأموال في حساباتهم بدلاً من الاحتفاظ بالنقود. على وجه الخصوص، يريد 80% من عملاء الجيل Z في جنوب شرق آسيا منصة مصرفية رقمية تدمج المدفوعات والادخار والاستثمارات، وفقًا لتقرير ماكينزي (2024). وتظهر هذه الأرقام الحاجة الملحة إلى حلول مالية تعمل على تحسين التدفقات النقدية الخاملة مع ضمان السيولة.

وفي مواجهة هذه الضغوط، أدركت البنوك أن تقديم المنتجات المالية المربحة للغاية والمرنة، مثل حسابات الجاري، والآمنة، مثل حسابات التوفير، يعد وسيلة فعالة لجذب العملاء والاحتفاظ بهم. وهذا هو الأساس لظهور منتجات الحسابات المولدة للربح تلقائيًا.

ولادة وانفجار الحسابات المولدة للربح تلقائيًا

في يناير 2024، أطلق Techcombank منتج الربح التلقائي على تطبيق Techcombank Mobile، مع الرسالة "أنت حر، أموالك تحقق ربحًا". يتيح هذا المنتج للأموال الخاملة في حساب الدفع توليد فائدة تلقائيًا بعائد يصل إلى 3.2% سنويًا (الإصدار 1.0)، مع ضمان قدرة العملاء على إنفاق الأموال أو تحويلها أو سحبها في أي وقت. الميزة الأبرز هي أنها تحتاج فقط إلى التنشيط مرة واحدة، ولا تتطلب مدة زمنية محددة، وتدعمها منصة التكنولوجيا الحديثة.

بحلول يناير 2025، سيقوم Techcombank بالترقية إلى Automatic Profit 2.0، وإزالة الحد الأدنى للرصيد (10 ملايين دونج في الإصدار 1.0)، مما يسمح بالربح على رصيد الحساب بالكامل، مع عائد مثالي يصل إلى 4٪ / سنة - 80 مرة أعلى من سعر الفائدة غير المحدد العادي. لا يوجد لهذا المنتج حد أقصى لوقت الحفاظ على الرصيد (حتى يوم واحد يكون مربحًا) ويسمح بالإنفاق المرن على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع على الرصيد بالكامل، حتى 50 مليار دونج. ويتجلى نجاح المنتج من خلال مشاركة أكثر من 3 ملايين عميل، وتحسين 74000 مليار دونج، وإنشاء 1.3 مليون مناقشة على الشبكات الاجتماعية.

لقد فتح نجاح Techcombank "أرضًا جديدة" في قطاع الخدمات المصرفية، مما دفع المنافسين إلى الانضمام بسرعة.

تم إطلاق منتج eKash - Super Profit من VPBank في مارس 2025، ويسمح بنقل الأرصدة التي تتجاوز الحد الأدنى (50 مليون دونج لعملاء VPBank Diamond) تلقائيًا إلى شركة أوراق مالية للاستثمار، بعائد ثابت بنسبة 3.5٪ سنويًا. الميزة الفريدة هي أن رأس المال والفائدة يتم إرجاعهما إلى الحساب كل صباح، مما يضمن السيولة ودفع الفائدة اليومية - وهي الميزة التي يفخر VPBank بأنها "الأولى والوحيدة" في السوق.

وبفضل منتج Super Yield، نجح VIB أيضًا في جذب عشرات الآلاف من العملاء في غضون 48 ساعة من إطلاقه، وذلك بفضل العائدات التنافسية والآليات المرنة المشابهة لـ Techcombank. يركز هذا المنتج على العملاء ذوي الأرصدة الكبيرة، مع ارتفاع أسعار الفائدة بمرور الوقت.

في السابق، في أكتوبر 2024، أطلقت MSB حملة "الربح المستمر" التي تهدف إلى تحسين نسبة CASA (التي تتناقص بسبب المنافسة) من خلال منتج يسمح لأرصدة الحسابات بتوليد الفائدة تلقائيًا بمعدلات فائدة أعلى دون تحديد مدة. على غرار البنوك الأخرى، يقدم LPBank منتجات ذات آليات مرنة، مع التركيز على العملاء الأفراد الذين لديهم تدفقات نقدية خاملة قصيرة الأجل.

حتى المحافظ الإلكترونية مثل MoMo مع Lucky Bag Plus (المودعة في Vietcombank) وZaloPay مع Profitable Balance انضمت إلى السباق، حيث تستهدف المستخدمين الشباب بأرصدة صغيرة، مع عائدات تبلغ حوالي 4٪ سنويًا؛ الحد الأدنى المطلوب للرصيد منخفض (ابتداءً من 10,000 دونج فقط).

تتمتع جميع منتجات الحسابات ذات الفائدة التلقائية ببعض الميزات المتميزة مثل العائدات الجذابة من 3.2% إلى 5% سنويًا، وهي أعلى بكثير من أسعار الفائدة غير المحددة (0.5% سنويًا) وتنافس المدخرات قصيرة الأجل (1-3 أشهر، حوالي 2-3% سنويًا). يتم توفير هذا الحل من قبل البنوك ذات السمعة الطيبة، ويضمن أيضًا نفس مستوى الأمان الذي توفره ودائع التوفير.

الفرق هو أن العملاء يمكنهم إنفاق الأموال أو تحويلها أو سحبها في أي وقت دون خسارة الفائدة، على عكس الادخار لأجل محدد. تم دمج المنتج في تطبيقات الهاتف المحمول، ويدعم المصادقة البيومترية والمعاملات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. قم بتنشيطه مرة واحدة فقط، وسيقوم النظام تلقائيًا بإدارة الأرصدة لتوليد الأرباح، مما يقلل من العمليات اليدوية.

الآفاق والمخاطر

تساعد الحسابات التلقائية ذات الفائدة البنوك على جذب الأموال منخفضة التكلفة (CASA)، مما يؤدي إلى تحسين هوامش الفائدة الصافية (NIM). حقق Techcombank نسبة CASA بنسبة 40.5٪ في الربع الأول من عام 2024، بفضل هذا المنتج. وسجل كل من VPBank وVIB أيضًا نموًا كبيرًا في CASA. ومن خلال تقديم عوائد أعلى من أسعار الفائدة غير المحددة الأجل (0.05-0.5% سنويا)، تشجع البنوك العملاء على الاحتفاظ بأرصدة طويلة الأجل، مما يقلل من معدل التحول إلى المدخرات المحددة الأجل أو قنوات الاستثمار الأخرى.

ولا تتوقف المنافسة بين البنوك عند أسعار الفائدة، بل تمتد إلى البرامج الترويجية الجذابة. أطلق بنك VIB برنامج "مهمة المليار دولار"، مع فرصة للفوز بما يصل إلى مليار دونج، إلى جانب العديد من الحوافز الأخرى مثل الاختيار المجاني لأرقام الحسابات الجميلة والمكافآت لإحالة الأصدقاء. ولا تساعد هذه الاستراتيجيات البنوك على جذب عملاء جدد فحسب، بل تساعدها أيضًا على الاحتفاظ بالعملاء الحاليين.

على المدى القصير، سيستمر توسع اتجاه الحسابات الآلية ذات الفائدة، مع انضمام المزيد من البنوك والمحافظ الإلكترونية. قد ترتفع العائدات قليلاً للمنافسة، لكنها ستستقر عند حوالي 3-5% سنويًا بسبب سقف سعر الفائدة الذي يحدده بنك الدولة. وعلاوة على ذلك، سوف تصبح هذه المنتجات معيارية في القطاع المصرفي، وسوف تتكامل بشكل أعمق مع الخدمات المالية مثل الاستثمار في الأسهم، أو التأمين، أو القروض الاستهلاكية. سيعمل نموذج التمويل المضمن على إعادة تشكيل الطريقة التي يدير بها الشعب الفيتنامي شؤونه المالية، مما يعزز المجتمع الخالي من النقد. ومع حبهم للتكنولوجيا وحاجتهم إلى التمويل المرن، سيكون الجيل Z المحرك الرئيسي لهذا الاتجاه، مما يجبر البنوك على الابتكار المستمر.

إن السباق لجذب التدفقات النقدية الخاملة من خلال الحسابات الآلية ذات الفائدة هو دليل على التحول الذي تشهده صناعة الخدمات المصرفية في فيتنام في العصر الرقمي. وقد انتشر هذا الاتجاه، وجذب ملايين العملاء بفضل عائداته المرتفعة ومرونته وتكنولوجيته الحديثة. ومع ذلك، للحفاظ على الميزة التنافسية وتلبية توقعات العملاء، يتعين على البنوك الاستثمار في التكنولوجيا، ورفع مستوى الوعي، وضمان الأمن المالي. مع وجود 2.5 كوادريليون دونج في CASA والحاجة المتزايدة لتحسين الوضع المالي، فإن المنتجات الآلية المولدة للربح ليست مجرد حل مالي ولكنها أيضًا قوة دافعة لمجتمع غير نقدي وتنمية اقتصادية رقمية. وفي المستقبل، من المتوقع أن يظل هذا السباق مثيراً، ويجلب قيمة مستدامة للعملاء وصناعة الخدمات المصرفية على حد سواء.

ومع ذلك، إلى جانب الفوائد، يحذر الخبراء أيضًا من المخاطر المحتملة. إن تحويل الأموال من حساب جاري إلى منتجات استثمارية داخلية أو شركة وساطة يمكن أن يؤدي إلى عائدات أعلى، ولكنه يأتي أيضًا مع مخاطر السوق. لذلك، يحتاج العملاء إلى فهم آلية تشغيل هذه المنتجات بشكل واضح قبل المشاركة.

المصدر: https://baodaknong.vn/cuoc-dua-thu-hut-dong-tien-nhan-roi-bang-tai-khoan-sinh-loi-tu-dong-253691.html