الشركات الصغيرة هي "منجم ذهب" غير مستغل

فيما يتعلق بالقروض التقليدية، يرى العديد من الخبراء أن العديد من الشركات الصغيرة والمتوسطة لا تزال تواجه صعوبات جمة، نظرًا لعدم اكتمال وثائقها في كثير من الأحيان؛ إذ تفتقر العديد من الوثائق والدفاتر المحاسبية والتقارير المالية إلى الشفافية، مما يعيق عملية الموافقة. إضافةً إلى ذلك، تستغرق إجراءات القروض وقتًا طويلًا، قد يمتد من عدة أسابيع إلى شهر، مما يؤدي إلى تكاليف باهظة وضياع فرص عمل.

السيدة نغوين ثي نجوان، المدير المالي لمجموعة MISA .

وللمساهمة في حل هذه المشكلة، أجرى مراسلو صحيفتي تين توك ودان توك مقابلة مع السيدة نجوين ثي نجوان، المديرة المالية لمجموعة ميسا، حول هذه القضية.

سيدتي، أجرت MISA دراسة استقصائية صغيرة حول قدرة الشركات الصغيرة ومتناهية الصغر على الاقتراض، وأظهرت أنه من بين كل 100 شركة تحتاج إلى الاقتراض، يتم رفض ما يصل إلى 97 شركة، ويعود ذلك أساسًا إلى نقص الضمانات والمستندات القياسية. فما الحل إذًا لإزالة العوائق التي تواجهها الشركات الصغيرة والمتوسطة اليوم فيما يتعلق باحتياجاتها من رأس المال؟

تُعدّ سياسات القروض الإلكترونية غير المضمونة واللاورقية الرائجة، وهي المفتاح لحل مشكلة احتياجات رأس المال لدى الشركات الصغيرة والمتوسطة. يتيح هذا الحل رقمنة كاملة للعملية، دون الحاجة إلى مستندات ورقية، وتنفيذ إلكتروني بالكامل. كما أن الصرف سريع، في غضون 24 ساعة بدلاً من أسابيع كما هو الحال في القروض التقليدية؛ ولا يتطلب ضمانات، إذ يُستبدل بالتقييم القائم على البيانات الرقمية.

تُعدّ الشركات الصغيرة والمتوسطة سوقًا كبيرًا، وإن كانت غير مستغلة بالكامل. فرغم أن هذه المجموعة تُساهم بنحو 40% من فرص العمل في الاقتصاد ، إلا أنها لا تُمثّل سوى حوالي 18% من إجمالي الائتمان القائم، وما يصل إلى 75% منها لم يسبق لها الاقتراض من البنوك. ويُعدّ هذا دافعًا هامًا لتعزيز النمو الاقتصادي وفتح سوق واعدة لم تُستغل بعد.

وقال ممثل ميسا إنه إذا تمكنت فيتنام من حل مشكلة الوصول إلى رأس المال بسرعة وبدون تأمين، بناءً على البيانات الرقمية، فسيكون ذلك محرك نمو جديد، مما يساهم في تحقيق هدف أن تصبح فيتنام دولة ذات دخل مرتفع بحلول عام 2045.

انطلاقًا من هذا الواقع، حددت MISA مهمة بناء MISA Lending (نموذج قروض إلكتروني قائم على البيانات الرقمية) كمنصة تربط مباشرةً بين الشركات الصغيرة ومتناهية الصغر والبنوك، بالاعتماد على البيانات الرقمية من برنامج MISA. مع ما يقرب من 400,000 عميل من الشركات يستخدمون حلول الحوسبة السحابية، يوفر هذا النظام مصدرًا للبيانات المباشرة التي تؤكدها الشركات وتشاركها لمساعدة البنوك على تقييم المخاطر آنيًا، مما يحد من الديون المعدومة ويهيئ الظروف لصرف سريع وشفاف.

مع منصة MISA Lending، منصة بيانات المحاسبة والضرائب والفواتير والتدفقات النقدية... التي تُمكّن البنوك من التقييم بسرعة وشفافية. بفضل نموذج 5-1-0-5 دقائق لإكمال الطلب، ويوم واحد للموافقة، ودون أي ضمانات، ودعم 12 بنكًا ومؤسسة ائتمانية. تُظهر التجربة أنه منذ عام 2022 وحتى الآن، ساعدت MISA Lending عشرات الآلاف من الشركات على الحصول على رأس المال، بمعدل نجاح قروض بلغ 30%، أي أعلى بعشر مرات من القنوات التقليدية. وقد تم صرف أكثر من 30,000 مليار دونج فيتنامي حتى الآن من خلال منصة MISA.

ومع ذلك، على عكس القروض التقليدية، يجب أن تعتمد القروض عبر الإنترنت على قدر كبير من البيانات، سيدتي؟

من الضروري أن يستند التقييم إلى بيانات ثابتة (السجل الائتماني، وبطاقة الائتمان الائتمانية، والتقرير الضريبي، والالتزامات المالية)؛ وبيانات ديناميكية (التدفق النقدي اليومي، والفاتورة الإلكترونية، وبيانات المحاسبة، والموارد البشرية). يساعد الجمع بين البيانات الثابتة والمتحركة البنوك على تقييم الائتمان بشفافية، وتقييمه بدقة أكبر، والحد من مخاطر الديون المعدومة.

منصة ربط قروض MISA Lending هي دليل حي على الفعالية العملية للقروض غير المضمونة عبر الإنترنت، على وجه التحديد: في عام 2025 وحده، اعتبارًا من سبتمبر، دعمت المنصة صرف ما يقرب من 14000 مليار دونج، أي أعلى بمقدار 2.5 مرة من نفس الفترة، وبلغ معدل نجاح القرض 30٪، أي أعلى بعشر مرات من العملية التقليدية.

لا يقتصر جوهر تحليل البيانات على التكنولوجيا أو التمويل فحسب، بل يشمل أيضًا القيمة الإنسانية. في الماضي، حُرمت ملايين الشركات الصغيرة والأسر من فرص العمل بسبب افتقارها إلى الضمانات، ما يعني أنها فقدت فرصة التطور وتوسيع الإنتاج وتحسين ظروفها المعيشية.

عندما تُرقمن البيانات وتُستغلّ على النحو الأمثل، من البيانات الثابتة كالسجل الائتماني وتقارير الضرائب، إلى البيانات الديناميكية كالتدفق النقدي والفواتير والمحاسبة والخدمات المصرفية... يُمكن أن يكون تقييم الائتمان أكثر شفافية ودقة، مما يُقلّل من خطر الديون المعدومة. والأهم من ذلك، يُسلّم رأس المال للشخص المناسب في الوقت المناسب. كل قرض ناجح ليس مجرد رقم، بل فرصة جديدة، شركة صغيرة تستثمر في المزيد من الآلات، شركة تُوسّع متجرها، عائلة تُثبّت معيشتها.

لتعزيز هذا التوجه، نوصي بأن يسمح بنك الدولة لـ MISA بالمشاركة في بيئة الاختبار لاختبار نموذج الإقراض القائم على البيانات (P2P)؛ وفي الوقت نفسه، إتاحة الوصول المباشر إلى بيانات المعلومات الائتمانية الوطنية (CIC)، وإصلاح آلية ضمان الائتمان القائمة على البيانات الرقمية. أما بالنسبة للبنوك التجارية، فمن الضروري تعزيز التعاون مع المنصات الرقمية، مثل MISA Lending، لخفض تكاليف التقييم وتوسيع السوق.

تتعاون MISA أيضًا مع المؤسسة الوطنية للمدفوعات في فيتنام (NAPAS) لإنشاء بطاقة مشتركة. عند استخدام العملاء لهذه البطاقة للإنفاق، تُحوّل الفاتورة تلقائيًا إلى نظام MISA، ويُحاسب البرنامج تلقائيًا. عند استحقاقها، يُخصم النظام ويدفع تلقائيًا عبر البنك. بفضل ذلك، تتم جميع مراحل العملية، من احتياجات العميل إلى الدفع والمحاسبة، تلقائيًا تمامًا، دون الحاجة إلى أي معاملات.

يحقق هذا الحل فوائد عديدة. أولًا، يوفر ما يصل إلى 99% من تكاليف الموارد البشرية للشركات والبنوك على حد سواء؛ ثانيًا، يقلل من مخاطر الأخطاء في عمليات المحاسبة والدفع.

شكراً جزيلاً!

المصدر: https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm