البنك المركزي يلزم مؤسسات الائتمان بمراجعة طرق إصدار البطاقات وحساب الفائدة

بعد الحادث الذي اقترض فيه أحد العملاء في كوانج نينه 8.5 مليون دونج من بطاقة ائتمان بنك إكسيمبانك واضطر إلى سداد 8.8 مليار دونج بعد 11 عامًا، مما تسبب في ضجة في الرأي العام، وجه البنك المركزي مؤسسات الائتمان لتنفيذ تدابير لضمان الأمن والسلامة في مدفوعات البطاقات المصرفية.

يجب على البنوك مراجعة الرسوم ومعدلات الفائدة وطرق حساب الفائدة لكل نوع من البطاقات الصادرة للتأكد من أنها تتوافق مع اللوائح.

وعليه، يتعين على مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية مراجعة الإجراءات الداخلية المتعلقة بإصدار واستخدام البطاقات المصرفية لضمان الامتثال للأنظمة القانونية؛ وفي الوقت نفسه، توجيه وتثقيف الضباط والموظفين في النظام بأكمله بشكل شامل لتطبيق إجراءات إصدار واستخدام البطاقات المصرفية بشكل صحيح.

فيما يتعلق بطريقة حساب الرسوم والفوائد، يجب على البنوك التجارية المراجعة للتأكد من أن الرسوم ومعدلات الفائدة وطرق حساب الفائدة لكل نوع من أنواع البطاقات الصادرة تتوافق مع الأنظمة؛ وفي الوقت نفسه، يجب أن تكون شفافة، وتوفر معلومات كاملة، وتتخذ التدابير اللازمة لضمان حصول العملاء على المعلومات المتعلقة بحقوقهم والتزاماتهم، والرسوم، وأسعار الفائدة، وطرق حساب الفائدة (خاصة مع بطاقات الائتمان).

"مراجعة العملية الكاملة للتعامل مع الاستفسارات والشكاوى وفقًا للوائح القانونية؛ في حالة وجود شكاوى أو ملاحظات من العملاء أثناء عملية استخدام البطاقة، ستتعامل معها مؤسسة إصدار البطاقة (TCHPT) وفقًا لعملية ولوائح القوانين ذات الصلة، مما يضمن السرعة والتوقيت والنهائية، وعدم السماح للقضية بالإطالة والتأثير على الحقوق المشروعة للعملاء وكذلك صورة وسمعة TCPHT"، كما جاء في محتوى الإرسال الرسمي 2235 / NHNN-TT لبنك الدولة.

وبحسب البنك المركزي، فإنه في حالة اكتشاف مشاكل غير عادية في استخدام بطاقات العملاء (مثل عدم وجود معاملات، أو ديون متأخرة طويلة الأجل، وما إلى ذلك) من خلال عملية التحكم والمراقبة، يتعين على TCPHT إبلاغ العملاء بشكل استباقي والتنسيق مع الأطراف ذات الصلة لاتخاذ التدابير في الوقت المناسب لضمان عدم المساس بالحقوق المشروعة للعملاء وTCPHT.

بالإضافة إلى ذلك، يتعين على مؤسسات الائتمان تنفيذ تدابير التواصل مع العملاء بشأن حقوقهم ومسؤولياتهم في إصدار واستخدام البطاقات المصرفية؛ تقديم المشورة للعملاء بشأن التدابير اللازمة لتأمين البيانات الشخصية ومعلومات البطاقة المصرفية لتجنب خطر تسريب المعلومات الشخصية أو استخدام معلومات البطاقة لأغراض غير قانونية.

وبحسب الخبراء الماليين والمصرفيين، أصبحت بطاقات الائتمان تحظى بشعبية متزايدة، مما يساهم في تطوير المدفوعات غير النقدية في فيتنام. يتعين على العملاء أن يتزودوا بالمعرفة حول فترات الإعفاء من الفوائد، وأنظمة الدفع، والتكاليف الإضافية... لاستخدام بطاقاتهم وإنفاقها بحكمة.

لقد جلب تطوير بطاقات الائتمان العديد من الفوائد مثل المساهمة في تعزيز المدفوعات غير النقدية، والحد من الإنفاق النقدي، وإضفاء الشفافية على الاقتصاد . بالنسبة للمستهلكين، تساعد بطاقات الائتمان في إجراء المدفوعات في أي وقت. يمكن للمستهلكين الطلب عبر الإنترنت، وطلب الطعام للتوصيل إلى المنازل، وحجز غرف الفنادق للسفر إلى الخارج. بالإضافة إلى ذلك، توفر هذه البطاقة أيضًا فوائد، مثل توفير الائتمان، للعملاء للإنفاق أولاً والدفع لاحقًا...

قالت السيدة نجوين هونغ ثانه، رئيسة اللجنة الفرعية لسياسة جمعية البطاقات (جمعية البنوك الفيتنامية - VNBA): يوجد في فيتنام حاليًا أكثر من 140 مليون بطاقة دفع، بما في ذلك 10.2 مليون بطاقة ائتمان. من المتوقع أن تصل قيمة معاملات بطاقات الائتمان في عام 2023 إلى أكثر من مليون مليار دونج.

يوفر البنك أدوات لإدارة الإنفاق من خلال إدارة الائتمان. يمكن للعملاء إدارة نفقاتهم بسهولة باستخدام بطاقات الائتمان. يُرسل البنك كشوفات الإنفاق شهريًا. يمكن للمستخدمين الاطلاع على المعلومات بسهولة من خلال تقارير الإنفاق التي يقدمها البنك، أو عبر التطبيقات. كما يوفر البنك برامج تفضيلية للعملاء مثل: استرداد نقدي، وأميال، وخصومات مباشرة، وفقًا للسيدة نجوين هونغ ثانه.

ومع ذلك، أشار ممثل VNBA أيضًا إلى مخاطر بطاقات الائتمان مثل التأخر في السداد مما قد يتسبب في تأخير السداد، مما يؤثر على درجة الائتمان عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد مثل قرض المنزل أو قرض السيارة. عند استخدام البطاقة، إذا لم يتم الاحتفاظ بالبطاقة بعناية أو إعطاؤها لشخص آخر لاستخدامها، فقد يواجه العميل مخاطر مثل فقدان معلومات البطاقة والمعاملات الاحتيالية.

وقال ممثل اتحاد VNBA "يتم منح العملاء الائتمان، لذلك من السهل بالنسبة لهم الإنفاق بما يتجاوز احتياجاتهم وقدراتهم المالية". أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة للغاية حاليًا، وتتراوح ما بين 20% إلى 40% سنويًا. بالإضافة إلى سعر الفائدة على التأخر في سداد الأرصدة المستحقة، تطبق البنوك أيضًا غرامات على التأخر في السداد، وأسعار فائدة على عمليات السحب النقدي، ورسوم السحب النقدي، وما إلى ذلك. والسبب في ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان هو أن هذا قرض غير مضمون وذو مخاطر عالية.

وقال الخبير الاقتصادي الدكتور نجوين تري هيو: إن بطاقات الائتمان لا تحظى بشعبية كبيرة في فيتنام على الرغم من أن إمكانات التنمية لا تزال كبيرة. يبلغ عدد بطاقات الائتمان الصادرة محليًا حوالي 10 ملايين بطاقة، لكن نسبة حاملي البطاقات لا تتجاوز 6-7%، نظرًا لامتلاك الكثيرين أكثر من بطاقة واحدة. أكثر من 90% من السكان لا يملكون بطاقات ائتمان، لكن توسيع نطاق هذا النوع من البطاقات ليس بالأمر السهل. يبلغ حد البطاقة 5-6 أضعاف الدخل، شريطة استقراره. مع ذلك، لا يزال دخل الشعب الفيتنامي منخفضًا، إذ يبلغ نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي حاليًا حوالي 4500 دولار أمريكي سنويًا فقط، وفقًا للدكتور نجوين تري هيو.

ولتطوير سوق بطاقات الائتمان، قال الخبير نجوين تري هيو: إن فيتنام تحتاج إلى نظام تسجيل وتقييم ائتماني للأشخاص الذين اقترضوا أموالاً وأجروا معاملات مالية. لدى البنك المركزي نظام CIC، ولكن عدد قليل فقط من العملاء من بين 100 مليون شخص لديهم تاريخ ائتماني مع مركز معلومات الائتمان الوطني (CIC) يحصلون على درجة ائتمانية.

وبالإضافة إلى ذلك، هناك حاجة إلى التركيز على المعاملات وتحسين التزام الناس بالقانون. إن المخاطر التي تواجهها البنوك المصدرة لبطاقات الائتمان ليست صغيرة، حيث توجد حالياً مجموعات تظهر بشكل علني على شبكات التواصل الاجتماعي كيفية التخلف عن سداد الديون والهروب منها. إن الوعي بالامتثال للقانون وأخلاقيات العمل في فيتنام ليس مرتفعًا.

لذلك، توصي السيدة نجوين هونغ ثانه بما يلي: يجب على العملاء دراسة لوائح الاستخدام، واللوائح المتعلقة بحساب الفائدة، والرسوم، والمسؤوليات ذات الصلة بعناية. بالإضافة إلى عقد استخدام البطاقة، يجب على العملاء دراسة جدول الرسوم بعناية وكيفية حساب الفائدة على البطاقة. في الوقت الحالي، تتوافق طريقة حساب الفائدة في البنوك الفيتنامية مع الممارسات الدولية، وهي مماثلة لطريقة حساب الفائدة في بعض الدول الرائدة في العالم مثل الولايات المتحدة...

مصدر