اللوائح غير القانونية تجعل من الصعب اقتراض رأس المال

التعميم رقم 06 مخالف للقانون المدني.

في اليوم الأول من العام الجديد، أعلن بنك الدولة الفيتنامي عن تخصيص هدف نمو الائتمان بالكامل لعام 2024 بنسبة 15٪، وهو أعلى بكثير من معدل نمو الائتمان للعام بأكمله الذي مر للتو. وعلى وجه الخصوص، فإن قيام البنك المركزي بتخصيص كامل "مساحة" الائتمان في بداية العام يتناقض مع العديد من السنوات السابقة حيث كان يتم تخصيص جزء فقط ويستمر تنفيذه في منتصف العام. ويمكن اعتبار هذا بمثابة إشارة لتعزيز نمو الائتمان وحقن رأس المال في الاقتصاد . ومع ذلك، ووفقاً للعديد من خبراء الأعمال والاقتصاد، ورغم اتساع "مساحة" الائتمان، إلا أن العديد من الشركات لا تزال تجد صعوبة في اقتراض رأس المال في ظل بقاء القواعد وشروط الإقراض دون تغيير.

ومن ثم، فإن تدفقات رأس المال الممتصة في الاقتصاد قد لا تصل إلى الهدف المحدد. أحد اللوائح الحالية المتعلقة بأنشطة الإقراض من النظام المصرفي التجاري هو التعميم رقم 06/2023 الصادر عن بنك الدولة الفيتنامي، والذي دخل حيز التنفيذ منذ سبتمبر 2023. وعلى وجه التحديد، تنص الفقرة ج، البند 6، المادة 1 من التعميم رقم 06 على أن مؤسسات الائتمان "يجب أن تتخذ تدابير لتجميد مبلغ صرف القرض لدى مؤسسة الائتمان المقرضة وفقًا لأحكام القانون واتفاق الأطراف في اتفاقية القرض حتى انتهاء التزام الضمان"، وهو ما اعتبرته العديد من الشركات غير معقول وغير واقعي.

إن اللائحة الخاصة بتجميد مبالغ القروض في التعميم رقم 06 تتعارض مع القانون المدني لسنة 2015.

الصورة: داو نغوك ثاتش

وفي حديثه إلى ثانه نين في 3 يناير، قال السيد لي هوانج تشاو، رئيس جمعية العقارات في مدينة هو تشي منه (HoREA)، إنه سمع أن إدارة فحص الوثائق القانونية ( وزارة العدل ) قد انتهت للتو من تفتيش التعميم رقم 06 لبنك الدولة. حيث أكدت هذه الوكالة أيضا أن طلب تجميد مبلغ صرف القرض المذكور أعلاه مخالف لأحكام التدابير الضمانية المنصوص عليها في القانون المدني لسنة 2015.

منذ صدور التعميم رقم 06، حصلت HoREA على العديد من الوثائق التي توصي بمراجعة وتعديل بعض اللوائح غير المعقولة، بل والمخالفة لأحكام القانون المدني ذات الصلة. بما في ذلك الضوابط الخاصة بحجز مبلغ صرف القرض المذكور أعلاه. بالإضافة إلى ذلك، تعتقد HoREA أيضًا أن الفقرة 2 من المادة 22 من التعميم 06 تتطلب من البنوك: "في حالة الإقراض لدفع مساهمات رأس المال بموجب عقود المساهمة في رأس المال أو عقود التعاون الاستثماري أو عقود التعاون التجاري لتنفيذ المشاريع، يجب أن تكون هناك تدابير لتفقد ومراقبة وتقييم الوضع المالي ومصادر سداد الديون للعملاء، وضمان القدرة على استرداد رأس المال والفائدة على القروض بالكامل في الوقت المحدد كما هو متفق عليه، والسيطرة على استخدام القروض للأغراض الصحيحة" قد حدت من حق استخدام رأس مال الشركات.

على سبيل المثال، في حالة الإقراض للإيداع لشراء مساكن مستقبلية، وفقًا للتعميم رقم 06، يتم تجميد الإيداع لدى مستثمر المشروع (الطرف الذي يتلقى الإيداع) ولا يمكنه استخدام الأموال التي أودعها المشتري. وهذا أمر غير معقول ولا يضمن حقوق ملكية مالك العقار، بما في ذلك الحق في استخدام الوديعة.

في هذه الأثناء، فإن فشل الأطراف في تنفيذ الاتفاق بشأن التزام الضمان (إن وجد) بشكل صحيح يقع ضمن نطاق القانون المدني لعام 2015. في الوقت نفسه، في الواقع، حوالي 30% من العملاء الذين يشترون العقارات والإسكان المستقبلي يقترضون الائتمان لإيداع الأموال، ولكن هذه الإيداعات يتم تجميدها من قبل البنك، بينما حوالي 70% من العملاء الذين يستخدمون رأس مالهم الخاص لإيداع الأموال، يتم تحويل الأموال إلى حساب المستثمر ويكون للمستثمر كامل الحق في استخدامها. ولذلك فإن اللائحة المذكورة أعلاه ليست صالحة للتطبيق العملي أيضاً.

الحاجة إلى تعديل اللوائح غير المعقولة بسرعة

قال المحامي ترونج ثانه دوك، مدير شركة ANVI للمحاماة، إن بعض اللوائح الواردة في التعميم 06 تم اقتراحها للمراجعة مؤخرًا، لذا يجب تنفيذها بسرعة من بداية العام. وعلى وجه الخصوص، فإن الحكم الوارد في الفقرة (ج)، البند 6، المادة 1 من التعميم رقم 06 بشأن تجميد رأس مال القروض يتعارض مع الأحكام الأخرى. وعلى وجه التحديد، ووفقاً لأحكام المادة 12 من المرسوم الحكومي رقم 101/2012 بشأن المدفوعات غير النقدية، لا يحق للبنك تجميد الحسابات إلا في حالات مثل وجود قرار أو طلب كتابي من سلطة مختصة على النحو المنصوص عليه؛ عندما يكتشف البنك الدافع وجود خطأ أو خلل في تحويل الأموال؛ عندما يكون هناك نزاع بين أصحاب حساب الدفع المشترك. وبالإضافة إلى ذلك، لا يستطيع البنك تجميد الحساب إلا إذا كان هناك اتفاق مع صاحب الحساب.

وعلاوة على ذلك، يجب أن يكون مفهوما أن الإقراض للمساهمة برأس المال ليس "حالة إقراض لدفع المال لضمان تنفيذ الالتزامات" التي تستوجب تجميد القرض. إذا فهمنا الأمر على أنه مشروع يقترض أموالاً ولكنه غير قادر على استخدام الأموال، فكيف يمكن لمتلقي رأس المال تنفيذ المشروع والوفاء بالتزاماته تجاه مساهم رأس المال؟ وهذا يعني أيضًا ضرورة وجود ضمانات مزدوجة (لكي يتمكن البنك من الإقراض ولكي يتمكن البنك من صرف المبلغ المستحق) لنفس القرض. إن هذا التنظيم غير معقول للغاية، ويتسبب في إهدار الموارد، وزيادة تكاليف الأعمال، وحتى إرباك الشركات.

في اليوم الأخير من العام 2023، أرسلت هيئة تنظيم الاتصالات وثيقة إلى رئيس الوزراء تطلب تنفيذ توجيهات الحكومة ورئيس الوزراء في العام الماضي، لكن هذه التوجيهات لم يتم تنفيذها من قبل الوزارات والفروع. حيث أشارت الهيئة إلى أن بعض الأنظمة التي أصدرها البنك المركزي غير مناسبة. على وجه التحديد، قالت HoREA في الرسالة الرسمية 1177 المؤرخة في 23 نوفمبر 2023 أن رئيس الوزراء يطلب من بنك الدولة تعديل أو استكمال أو إلغاء اللوائح غير المناسبة لتسهيل الوصول إلى الائتمان للأفراد والشركات. لذلك، توصي الجمعية بأن يقوم بنك الدولة بمراجعة وتقييم تنفيذ التعميم رقم 02/2023 والتعميم رقم 03/2023 والتعميم رقم 06/2023 في اتجاه تعديل أو استكمال أو إلغاء اللوائح غير المناسبة.

واقترح السيد لي هوانج تشاو: "بالإضافة إلى اللوائح غير المعقولة في التعميم رقم 06 المذكورة أعلاه، فإننا نقترح أيضًا أن يقوم بنك الدولة بإزالة اللائحة المتعلقة بمؤسسات الائتمان التي تتحكم في استخدام القروض للأغراض الصحيحة في النقطة ج، البند 6 والنقطة ب، البند 9، المادة 1 من التعميم رقم 06". لأن البنوك غير قادرة تقريباً على تطبيق هذا التنظيم في حالة الإقراض لدفع مساهمات رأس المال بموجب عقود مساهمات رأس المال أو عقود التعاون الاستثماري أو عقود التعاون التجاري لتنفيذ المشاريع. في الوقت نفسه، ينبغي النظر في إلغاء البنود 8 و9 و10 من المادة 8 من التعميم رقم 39/201 (المكمل بالبند 2 من المادة 1 من التعميم 06) لأن هذه اللوائح لم تتوقف عن العمل إلا اعتبارًا من 1 سبتمبر 2023. وتأمل الشركات أن يتم حل المشكلات الناشئة على الفور، مما يضمن أن تكون اللوائح متسقة وفعالة وملائمة للوضع الفعلي، مما يساهم في دعم الشركات بشكل خاص والاقتصاد ككل للنمو مرة أخرى.

في أوائل ديسمبر 2023، أصدر المكتب الحكومي أيضًا النشرة الرسمية رقم 9470 التي تنقل رأي رئيس الوزراء بشأن محتوى انعكاس صحيفة ثانه نين على التعميم رقم 06. ووجه رئيس الوزراء محافظ بنك الدولة بدراسة المعلومات الصحفية للنظر في الحلول اللازمة للتعامل مع المحتوى المنعكس وفقًا للوائح وبروح الاستماع إلى آراء الكيانات والشركات والأشخاص المعنيين لاستكمال إطار قانوني مناسب وقابل للتنفيذ وفعال لا يسبب ازدحامًا أو انسدادًا لتدفقات رأس المال الائتماني في الاقتصاد.

رابط المصدر: https://thanhnien.vn/quy-dinh-trai-luat-lam-kho-von-vay-185240103220405916.htm