تسريع التحول الرقمي في القطاع المصرفي: البيانات هي أصل استراتيجي

على مر السنين، لطالما اعتُبر القطاع المصرفي من القطاعات الرائدة في رحلة التحول الرقمي، إذ لم يقتصر دوره على تلبية الاحتياجات المتزايدة للعملاء فحسب، بل ساهم أيضًا في تحقيق هدف التحول الرقمي الوطني. وتتميز رحلة التحول الرقمي في هذا القطاع بجوانب متعددة.

Thời báo Ngân hàng•22/04/2025

Tăng tốc chuyển đổi số ngành Ngân hàng: Dữ liệu là tài sản chiến lược

بصفته شريان الحياة للاقتصاد ، يلعب القطاع المصرفي دورًا رائدًا في رحلة التحول الرقمي، ليس فقط لتلبية الاحتياجات المتزايدة للعملاء، بل أيضًا للمساهمة في تحقيق هدف التحول الرقمي الوطني. تتسارع رحلة التحول الرقمي للقطاع بأكمله، ولكن لا تزال هناك العديد من العوائق والتحديات، لا سيما عدم تزامن البيانات والتقنيات القديمة. ووفقًا للخبراء، ستُصبح البيانات في المستقبل موردًا استراتيجيًا، وعاملًا أساسيًا للبنوك لتسريع وتيرة رقمنتها.

صرح الدكتور كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في بنك الاستثمار والتنمية في فيتنام ( BIDV )، بأن فيتنام تحافظ على معدل نمو مستقر للناتج المحلي الإجمالي، بمتوسط 6.36% سنويًا. ومع ذلك، وللوصول إلى آفاق جديدة، تحتاج البلاد إلى الاستفادة بفعالية من القوة الدافعة الجديدة - التحول الرقمي، الذي تلعب فيه الخدمات المالية الرقمية دورًا رئيسيًا بفضل انتشارها القوي في القطاعات الأخرى. وبناءً على ذلك، أرست الاستراتيجية الوطنية للتحول الرقمي، من خلال قرارات وقرارات مهمة مثل القرار 749/QD-TTg (2020) والقرار 57-NQ/TW (2024)، الأساس لنظام بيئي رقمي شامل، مما يساهم في إعادة تشكيل الاقتصاد في العصر الرقمي. وأكد الدكتور كان فان لوك: "يحتل القطاع المالي والمصرفي صدارة التحول الرقمي في فيتنام".

في الواقع، ووفقًا للسيد لي آنه دونغ، نائب مدير إدارة المدفوعات، فقد حقق القطاع المصرفي الفيتنامي في السنوات الأخيرة تقدمًا سريعًا وقويًا في التحول الرقمي، بما يتماشى مع خطة التحول الرقمي للقطاع المصرفي حتى عام 2025، ورؤية 2030 (القرار 810/QD-NHNN). وقد استثمرت مؤسسات الائتمان بكثافة في تطبيق التقنيات المتقدمة، مثل الذكاء الاصطناعي، والتعلم الآلي، والبيانات الضخمة، والحوسبة السحابية، وأتمتة العمليات الروبوتية (RPA)، لتحسين الكفاءة التشغيلية، وتحسين تجربة العملاء، وإدارة المخاطر بفعالية أكبر.

تشير إحصاءات التقارير المالية السنوية للبنوك التجارية المدرجة إلى أن عام 2024 سيشهد قفزة نوعية في الاستثمار التكنولوجي في القطاع المصرفي الفيتنامي، حيث سيبلغ إجمالي الإنفاق على التكنولوجيا 32,437 مليار دونج، أي ما يعادل 14.85% من إجمالي تكاليف التشغيل في القطاع بأكمله. ويُعدّ هذا أعلى معدل في السنوات الأربع الماضية، مما يُشير إلى تحول واضح في التفكير الاستراتيجي للمؤسسات المالية. وبينما كانت البنوك في الماضي لا تزال حذرة بشأن ميزانيات التكنولوجيا بسبب عوائق التكلفة ومخاطر التنفيذ، أصبح التحول الرقمي الآن عاملاً رئيسياً في تحسين الإنتاجية، وضبط التكاليف، وحماية الحصة السوقية.

وقد أثمرت هذه الجهود نتائج مبهرة. فبحلول مطلع عام 2025، تجاوزت نسبة المعاملات المالية التي أُجريت عبر القنوات الرقمية في العديد من المؤسسات الائتمانية 90%، مما يعكس الجهود الكبيرة والنجاح الذي حققه القطاع بأكمله في ظل التركيز على العملاء، وتوفير تجارب متميزة، وفوائد عملية لمستخدمي الخدمات. وقد ربطت معظم البنوك قاعدة البيانات السكانية الوطنية واستغلتها بفعالية، حيث طبقت نظام تحديد هوية العملاء من خلال بطاقات هوية المواطن المزودة بشريحة إلكترونية.

تجاوز عدد حسابات الدفع الشخصية 200 مليون حساب، مع نمو المعاملات عبر الإنترنت والأجهزة المحمولة ورموز الاستجابة السريعة بنسبة 35% و33% و66% على التوالي مقارنة بالفترة نفسها من عام 2024. وقد خفضت العديد من البنوك نسبة التكلفة إلى الدخل (CIR) إلى أقل من 30%، مما يدل على الكفاءة بفضل التحول الرقمي الشامل، والاقتراب من المؤسسات المالية الرائدة في المنطقة.

وأكد السيد لي آن دونج أن "هذه الأرقام لا تظهر سرعة التحول الرقمي فحسب، بل تظهر أيضًا الشمول المالي، مما يساعد عشرات الملايين من الناس، وخاصة في المناطق الريفية والنائية، على الوصول إلى الخدمات المالية المريحة والحديثة".

بصفته أحد البنوك الرائدة في مجال التحول الرقمي، صرّح السيد تران كونغ كوينه لان، نائب المدير العام لبنك فييتين ، بأن التحول الرقمي مطلبٌ حيويٌّ للبنوك في ظلّ المنافسة والتغيّر المتسارع في احتياجات العملاء. ولذلك، يركّز بنك فييتين على التحول الرقمي ليس فقط في قنوات المعاملات، بل يشمل أيضًا العمليات الداخلية وإدارة البيانات والعمليات.

أكدت السيدة نجوين ثي نغا، مديرة الخدمات المصرفية الرقمية في بنك PVcomBank، على ضرورة ربط التحول الرقمي برحلة العميل، ليس فقط باستخدام التطبيقات أو روبوتات الدردشة، بل يجب أيضًا تحسين التجربة بشكل جذري. ويُولى اهتمام خاص لاستغلال البيانات لتخصيص الخدمات وتحسين تجربة العميل.

على الرغم من التنفيذ الحثيث لأنشطة التحول الرقمي من قبل البنوك وتحقيق نتائج إيجابية، إلا أن ممثلي البنوك يعتقدون أن التحول الرقمي في القطاع المصرفي لا يزال يواجه العديد من العوائق والتحديات. على سبيل المثال، عدم تزامن البيانات والتقنيات القديمة. تواجه العديد من البنوك حالة من تشتت البيانات، وعدم وجود نظام مركزي، مما يُصعّب اتخاذ القرارات أو تحليل الذكاء الاصطناعي. تُصعّب أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية القديمة دمج التقنيات الجديدة؛ والموارد البشرية غير جاهزة، لأن ليس كل فرد في البنك مُلِمٌّ بالتكنولوجيا، لذلك عند تطبيق التحول الرقمي، غالبًا ما يواجهون خوفًا من التغيير أو نقصًا في المهارات اللازمة لتشغيل النظام الجديد. بالإضافة إلى ذلك، لم يكتمل المسار القانوني بعد؛ ولا تزال نفسية العملاء مُنقسمة، في حين أن العديد منهم لا يزالون مُلِمين بالمعاملات التقليدية.

في مواجهة الصعوبات والتحديات المذكورة أعلاه، اقترح السيد تران كونغ كوينه لان بناء منظومة رقمية تربط البنوك والشركات والعملاء. بالإضافة إلى إصدار إطار قانوني أوضح للمنتجات المالية الرقمية الجديدة قريبًا، وخاصةً الخدمات عبر التطبيقات والتعرف الإلكتروني على العملاء (eKYC). أما على مستوى البنوك، فقد أكد السيد تران كونغ كوينه لان على ضرورة تسريع رقمنة عمليات الائتمان والموافقات والتدقيق اللاحق، لتقليل الاعتماد على الأوراق وزيادة سرعة اتخاذ القرارات.

في معرض حديثه عن رؤيته للسنوات الثلاث إلى الخمس القادمة، أكد السيد تران كونغ كوينه لان أن البيانات ستكون رصيدًا استراتيجيًا. لذا، من الضروري توجيه تطوير البنوك نحو الاعتماد على البيانات، واتخاذ القرارات بناءً على البيانات الفورية. كما يجب استخدام التعلم الآلي بفعالية لأتمتة قرارات المخاطر، وتقييم الائتمان، واقتراح المنتجات المناسبة.

لجعل التحول الرقمي محركًا حقيقيًا للنمو، اقترح الدكتور كان فان لوك حلولًا رئيسية. ومن أبرزها، على وجه التحديد، صقل الإطار القانوني، مثل إصدار قانون التحول الرقمي، وقانون الصناعة الرقمية، وإطار العمل التجريبي لنماذج الأعمال الجديدة، مثل التكنولوجيا المالية. وفي الوقت نفسه، زيادة التدريب والاستثمار في البحث والتطوير، مع التركيز بشكل خاص على تطوير موارد بشرية عالية الكفاءة؛ وتعزيز التعاون الدولي في مجالات نقل التكنولوجيا، والأمن السيبراني، والتجارة الرقمية عبر الحدود؛ وبناء ثقافة رقمية، ورفع مستوى الوعي العام.

أكد الدكتور كان فان لوك أن فيتنام قادرة تمامًا على تحقيق اختراق، وتحقيق هدف مساهمة الاقتصاد الرقمي بنسبة 30٪ من الناتج المحلي الإجمالي بحلول عام 2030 والارتقاء إلى مجموعة الدول الرائدة في المنطقة في مجال الابتكار والتكنولوجيا، وذلك بفضل استراتيجية التحول الرقمي القوية، وخاصة في القطاع المالي.

وشاطر السيد نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لاتحاد المصارف، الرأي نفسه، قائلاً إن عملية التحول الرقمي في القطاع المصرفي والمالي ستتسارع في الفترة المقبلة، وستركز على المهام الرئيسية التالية: مواصلة بناء وتطوير الإطار القانوني لتعزيز التحول الرقمي في القطاع المصرفي، وتشجيع تطبيق التقنيات الرقمية مثل الذكاء الاصطناعي والبلوك تشين، وتطوير الخدمات المصرفية المفتوحة، والمعاملات الإلكترونية، والأمن والسلامة على الإنترنت، بالإضافة إلى اختبار التكنولوجيا المالية من خلال صناديق الاختبار. بالإضافة إلى ذلك، من الضروري تطبيق معايير البيانات والمعايير التقنية لربط البيانات ومشاركتها داخل القطاع المصرفي وخارجه، إلى جانب أبحاث البنك المركزي المتعلقة بالعملة الرقمية.

بالتوازي مع ذلك، من الضروري تطوير البنية التحتية الرقمية من خلال تحديث نظام الدفع وتعزيز الاتصال، بما في ذلك تحديث نظام الدفع الإلكتروني بين البنوك (IBPS) وتوسيع البنية التحتية لمدفوعات التجزئة من خلال وسائل دفع جديدة مثل رمز الاستجابة السريعة (QR) والمحافظ الإلكترونية والدفع عبر الهاتف المحمول. وفي الوقت نفسه، من الضروري توسيع البنية التحتية لمعالجة البيانات وتحديث بوابة معلومات الائتمان لدعم إدارة المخاطر.

بالإضافة إلى ذلك، سيعمل المشروع على نشر نماذج الخدمات المصرفية الرقمية وتطويرها في مؤسسات الائتمان. كما سيعمل على تطوير البيانات الرقمية للبنك المركزي ومؤسسات الائتمان واستغلالها بفعالية وفقًا لنموذج البيانات الضخمة، مع تعزيز جمع البيانات وتنقيتها. بالإضافة إلى ذلك، سيضمن المشروع سلامة البيانات وأمن الشبكات وفقًا للمعايير المحلية والدولية. كما سيعمل المشروع على تطوير وتدريب كوادر بشرية عالية الكفاءة تتمتع بالمعرفة والمهارات اللازمة لاستخدام تكنولوجيا المعلومات والتحول الرقمي.

من الناحية الإدارية، صرّح السيد لي آنه دونغ، نائب مدير إدارة المدفوعات، بأن بنك الدولة الفيتنامي يُطبّق العديد من السياسات والمبادئ التوجيهية المهمة للتغلب على التحديات ومواصلة تعزيز التحول الرقمي في مجال الخدمات المصرفية نحو الابتكار والتطبيق الفعّال للتكنولوجيا. وأكد السيد دونغ قائلاً: "سيُركز بنك الدولة الفيتنامي في الفترة المقبلة على تحسين الإطار القانوني، والاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية، وتعزيز أمن الشبكات، وتطوير الموارد البشرية الرقمية في القطاع المصرفي، بالإضافة إلى تعزيز الشمول المالي".